Гражданский кодекс часть 1

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Удаловой Л.В. единолично, при секретаре Михайловой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование иска указано на то, что ____ 2013 года между ФИО1 и ООО «Профи» заключен договор купли-продажи по образцам №, в соответствии с которым продавцом истцу был передан бытовой пароочиститель, а истцом оплачен задаток ___ рублей, по смыслу договора остальная оплата могла осуществляться через кредитный договор, для этой цели представителем ООО «Профи» истцу было предложено оформить кредитный договор с ОАО «Альфа-Банк», для чего нужно было заполнить и подписать анкету-заявление на получение потребительского кредита, подписать уведомление банка об индивидуальных условиях кредитования, что и было произведено истцом. Перед подписанием уведомления и анкеты-заявления истец была ознакомлена только с этими документами. В ответе на претензию истца, считая спорный кредитный договор незаключенным и включающим в себя незаконные условия, банк указал, что кредит был предоставлен в соответствии с заключенным Соглашением о потребительском кредите, которое состоит из акцептованной истцом оферты банка, содержащейся в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительского кредита и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Истец перед подписанием Соглашения о потребительском кредите не была ознакомлена с Общими условиями кредитования, что подтверждается фразой в ответе банка на претензию: «Общие условия кредитования и Тарифы размещены в свободном доступе на информационных стендах в пунктах приема документов, на web-сайте банка в сети Интернет ___, находятся у представителя банка…» Ответчик не указывает, что документы передавались истцу на руки. Информация о товарах (услугах), предоставляемых банком, в нарушение п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», до истца доведена не была. Уведомление об индивидуальных условиях кредитования нельзя считать определенным предложением в порядке ст. 435 ГК РФ, так как оно одновременно с условиями предоставления кредита содержит в себе информацию об открытии текущего кредитного счета. Исходя их п. 1 Уведомления данный счет был открыт до фактического предоставления кредита, согласования существенных условий договора, имел персональное наименование, несмотря на то, что такой счет может открываться только после предоставления кредита. Согласно выписке со счета ФИО1 от ____ 2013 года дата выдачи кредита истцу ____ 2013 года, следовательно, уведомление вводит потребителя в заблуждение, не соответствует определению оферты согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ. В п. 3 заявления-анкеты истец просила заключить Соглашение о кредитовании, в рамках которого просила открыть счет кредитной карты (п.п. 3.1), выдать кредитную карту и осуществлять кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в Общих условиях по кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (п.п. 3.2). В этой связи, в Уведомлении должны были быть расписаны график погашения и расчет полной стоимости кредита с учетом платежей и комиссий, чего нет. Таким образом, сторонами не достигнуто соглашение по существенным условиям договора и до заемщика не доведена полная информация о предоставлении кредита. Согласно Общим условиям кредитования Уведомление об индивидуальных условиях кредитования – документ, формируемый банком по результатам рассмотрения анкеты-заявления и содержащий предложение банка об индивидуальных условиях кредитования клиента, график погашения, а также расписку в получении локальной карты/расписку в получении банковской карты. Никакой расписки в получении локальной/банковской карты истец не давала, потому что не получала ее, в связи с чем акцепт не является полным. При подписании банком и истцом спорного договора кредитования последний был фактически лишен возможности влиять на содержание договора. В заявлении истец просила выдать ей кредитную карту, что подразумевает заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, который является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, соответственно, к отношениям сторон по договору о карте должны применяться в соответствующих частях правила о кредитном договоре и договоре банковского счета. Заключение договора банковского счета является обязательным для банка в соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ. Порядок и форма такого договора в обязательном порядке регламентированы ст. 445 ГК РФ. Следовательно, по мнению истца, спорный кредитный договор является договором, обязательным для заключения в соответствии со ст. 445 ГК РФ. Несоблюдение письменной формы договора (в данном случае письменного акцепта оферты) влечет его недействительность, такой договор считается ничтожным согласно ст. 820 ГК РФ. Истец просит признать незаключенным Соглашение о потребительском кредите №, которое было оформлено по анкете-заявлению ФИО1 на предоставление потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» ____ 2013 года.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, дело в соответствии со ст.ст. 48, 167 ГПК РФ рассмотрено в ее отсутствие с участием представителя. Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала, пояснила, что товар находится у истца, оплата за товар произведена за счет кредита.

Представители ответчика ОАО «Альфа-Банк» извещены судом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, направили письменное ходатайство о передаче дела по подсудности по месту нахождения ответчика, дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в их отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «Профи» по доверенности ФИО3 пояснил, что товар передан истцу, оплата за товар произведена, в том числе перечислением денежных средств по кредитному договору, просил в иске отказать.

Суд, выслушав представителей истца и третьего лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, при этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами, а в соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета может быть заключен путем акцептирования заемщиком соответствующей оферты банка, с последующим акцептированием банком заявления - оферты заемщика, которое может быть произведено, в том числе и путем зачисления соответствующих денежных средств на расчетный счет заемщика.

Из материалов дела видно, что взаимоотношения банка и истца ФИО1 этим правилам полностью соответствуют. Из заявления-анкеты истца от ____ 2013 года следует, что истец обратилась в банк с просьбой открыть текущий кредитный счет, заключить Соглашение о потребительском кредите, в рамках которого открыть счет кредитной карты, выдать кредитную карту. В заявлении указано на то, что истец ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования, Общими условиями по кредитной карте и размером комиссий, предусмотренных тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по обслуживанию потребительского кредита и тарифами ОАО «Альфа-Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк». Кроме того, в заявлении истец подтверждает, что указанные условия и тарифы, действующие на дату подачи анкеты-заявления ею получены. Согласно Уведомлению банка об индивидуальных условиях кредитования № истцу открыт текущий счет №, предоставлен кредит в размере ___ рублей на срок ___ месяца, процентная ставка ___% годовых, полная стоимость кредита ___% годовых, также приведен график погашения кредита путем ежемесячных платежей в размере ___ рублей. С указанными условиями предоставления и погашения кредита ФИО1 была предварительно ознакомлена и согласна, о чем собственноручно указала и подписалась.

Согласно договору купли-продажи по образцам № от ____ 2013 года истец ФИО1 приобрела у ООО «Профи» бытовой пароочиститель стоимостью ___ рублей. Согласно п. 2.4 договора, если оплата товара в силу обстоятельств покупателя осуществляется в рассрочку или через кредитный договор, то заключается дополнительное соглашение по оплате товара к настоящему договору с указанием о порядке, сроках, размере в офисе продавца в течение двух дней, то есть до ____ 2013 года. Как установлено в судебном заседании истец получила товар по указанному договору купли-продажи, оплата части стоимости товара в размере ___ рублей произведена путем перечисления денежных средств с текущего счета №, открытого в ОАО «Альфа-Банк» по поручению ФИО1 от ____ 2013 года.

При таких обстоятельствах, судом установлен факт заключения между сторонами оспариваемого смешанного договора, обстоятельств, которые в силу действующего законодательства являются основаниями для признания договора незаключенным в ходе судебного разбирательства не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РС(Я) в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированном виде.

Судья Л.В. Удалова