Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Истомина П.А. к АО «ГСК «Югория» об обязании организовать ремонт поврежденного транспортного средства с учетом суммы фактического ущерба, взыскании пени, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истомин П.А. обратился в суд к АО ГСК «Югория» о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что ему на праве собственности принадлежит автомобиль марки LADA 219110 GRANTA, гос.рег.знак <данные изъяты>. 24.12.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования КАСКО серии <данные изъяты> со страховой суммой 2566800 руб. 06.09.2019 в 19 час. 30 мин. произошел страховой случай – произошло ДТП в результате столкновения двух машин по ул. Свободы, д. 50 в г. Кирове. В результате указанного ДТП транспортному средству истца причинены механические повреждения. 07.10.2019 истец обратился в страховую компанию АО «ГСК Югория» с заявлением о наступлении страхового случая. В соответствии с письмом ответчика от 09.10.2019 № 0105/13550 истцу было отказано в организации ремонта транспортного средства, поврежденного в результате ДТП от 06.09.2019 с учетом суммы фактического ущерба в размере 152096 руб. Согласно п.п. 16.1.2 п. 16.1 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом № 649 от 28.12.2017 при повреждении застрахованного ТС, за исключением случаев тотального повреждения ТС, величина затрат на восстановление ТС устанавливается в соответствии с условиями, указанными в договоре страхования: на основании счета (сметы) по выбору страхователя, или на основании счета (сметы) СТОА, на которую страхователь был направлен страховщиком. Ответчиком 16.09.2019 истцу было выдано направление на ремонт СТОА ИП Сидоркин М.В., на основании акта осмотра транспортного средства № 3516, акта об обнаружении скрытых повреждений от 18.09.2019 была определена стоимость восстановительного ремонта, которая составила 152096 руб. Истом были представлены ответчику все документы, предоставляемые страхователем при заявлении о страховом случае в соответствии с разделом 15 Правил, следовательно, оснований для отказа в организации ремонта транспортного средства, поврежденного в результате ДТП от 06.09.2019 с учетом суммы фактического ущерба в размере 152096 руб. у ответчика не имелось. Кроме того, ответчик, принимая заявление от истца со всеми необходимыми документами, своими действиями признал наступление страхового случая. 18.10.2019 в адрес ответчика было направлено требование об организации ремонта транспортного средства, поврежденного в результате ДТП от 06.09.2019 с учетом суммы фактического ущерба в размере 152096 руб. в срок до 25.10.2019. Указанное требование было получено ответчиком 18.10.2019. Истцом автомобиль до настоящего времени не сдан на СТОА для производства ремонта и не отремонтирован, поскольку ответчик отказывает в организации ремонта в размере суммы фактического ущерба, в связи с чем истец не может использовать транспортное средство по назначению, кроме того, сумма непроизведенного ремонта является для истца значительной. Просил обязать ответчика организовать ремонт транспортного средства, поврежденного в результате ДТП от 06.09.2019 марки LADA 219110 GRANTA, гос.рег.знак <данные изъяты> на основании договора добровольного страхования с учетом суммы фактического ущерба в размере 152096 руб., взыскать с ответчика в пользу истца пени в размере 13688 руб. 64 коп., за период с 29.10.2019 по 31.10.2019 включительно, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50%.

В ходе судебного заседания истец исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика в пользу истца пени в размере 1017522 руб. 24 коп., за период с 29.10.2019 по 08.06.2020 включительно, в остальном исковые требования оставил без изменения. Дополнительно указал, что ответчику истцом в соответствии с п.15.2.1.8 Правил было предоставлено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 05.10.2019, содержащее все данные, указанные в п.15.2.1.8 Правил, оно было подано в рамках того же страхового случая и выплатного дела, следовательно, у страховщика не было оснований для оставления лимита ответственности в пределах 100000 руб., т.к. страхователем исполнена обязанность по предоставлению документов при заявлении о страховом случае. Отказ в ремонте в сумме причиненного убытка в размере 152096 руб. ответчик мотивировал п.14.6.3 Правил со ссылкой на оформление ДТП по европротоколу. Указанный пункт Правил страхования противоречит норме ст. 929 ГК РФ, ущемляет права истца как потребителя финансовой услуги, статья 929 ГК РФ указывает на полное (без изъятий и ограничений) возмещение убытков страхователю, в то время как п.14.6.3 Правил искусственно ограничивает действие нормы ст. 929 ГК РФ, чем ущемляет права истца как потребителя финансовой услуги. Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Определением суда от 14.05.2020 к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ИП Сидоркин М.В., финансовый уполномоченный.

Истец Истомин П.А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.

Представитель истца Бабинцев А.А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, суду пояснил, что истцом полностью выполнены условия пункт 15.2.1.8 Правил страхования, истцом было представлено ответчику постановление об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 15.08.2019, которое содержит все данные, установленные страховой компанией, указанный выше пункт Правил. Данный документ был подан в рамках страхового случая и выплатного дела, в связи с чем, не было оснований в рамках данного страхового случая для ограничений лимита ответственности страховщика. Размер убытков не оспаривался сторонами и составляет 152096 руб., пункт 14.6.3. Правил страхования противоречит ст. 929 ГК РФ. С октября 2017г. справка о ДТП, составляемая ранее сотрудниками ГИБДД не оформляется. Официально составляется другой документ, который был представлен истцом в адрес ответчика. Исходя из буквального толкования Правил страхования, которые регулируют порядок возмещения ущерба, ответчик обязан организовать ремонт в сумме фактического ущерба. Ссылка ответчика на решение Заволжского районного суда г. Твери по делу №2-1788/209, не обоснована, так как по тому делу исследовались не обстоятельства, а факты. Данным решением суда установлено, что не оспаривается сторонами, было установлено, что документ, указанный в пункте 15.2.1.8. Правил по тому делу не предоставлялся застрахованным лицом, что послужило основанием для отказа в страховой выплате и проведение ремонта на сумму ущерба.

Представитель ответчика АО ГСК «Югория» по доверенности Романов А.А. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что в данном случае страховщик действовал в соответствии с Правилами страхования, основанными на Законе «О страховой деятельности». Таким образом, не нарушил права истца. 16.09.2019 по результатам рассмотрения страхового случая истцу было выдано направление на ремонт на СТОА ИП Сидоркиным М.В. с лимитом ответственности страховщика в размере 100000 руб. в виду оформления ДТП путем составления извещения о ДТП (европротокола). С условиями, указанными в направлении (соглашении), истец согласился, о чем свидетельствует его личная подпись, не оспорено в установленном законом порядке. Исходя из буквального толкования положения п.14.6.3 и п. 15.2.1.9 Правил не ущемляют права потребителя, поскольку в совокупности с другими пунктами Правил страхования предусматривают альтернативные способы страхового возмещения при соответствующем выборе способа оформления ДТП. Заявляя о размере ущерба, превышающего лимит ответственности, истцом нарушаются положения п.17.4 Правил, из которых следует, что страхователь (выгодоприобретатель), получивший страховую выплату при оформлении документов в соответствии с п. 14.6.1 настоящим Правил страхования, не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного его транспортному средству в результате ДТП, документы о котором оформлены в соответствии с п. 14.6.1 Правил. В соответствии с п.17.5 Правил в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в порядке, предусмотренном ст. 11.1 ФЗ «Об ОСАГО» и превышения стоимости работ (лимита) максимальных размером страховой выплаты, определенных в соответствии с п.14.6.3 Правил, страховщик производит страховую выплату в размерах, определенных в соответствии с п.14.6.3 Правил. Стоимость ремонтных работ в оставшейся части страхователь (выгодоприобретатель) оплачивает самостоятельно. Действия страховщика обоснованы, в случае предоставления извещения о ДТП, лимит ответственности установлен согласно Правил и закону, составляет 100000 руб. В случае, если суд посчитает, что требования истца подлежат удовлетворению, ответчик просит учесть тот факт, что ответчиком надлежащим образом урегулирован страховой случай, сроки не были нарушены и каких- либо документов не было представлено на момент составления направления на ремонт. В данном случае просил отталкиваться от добросовестности стороны ответчика и применить ст. 333 ГК РФ, если суд посчитает, что действия ответчика привели к нарушению прав истца.

Третье лицо ИП Сидоркин М.В. в судебное заседание не явился, извещен.

Третье лицо финансовый уполномоченный Писаревский Е.Л. в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, пришел к следующему.

Судом установлено, что Истомину П.А. на праве собственности принадлежит транспортное средство LADA 219110 GRANTA, гос.рег.знак <данные изъяты>.

24.12.2018 межу Истоминым П.А. и АО «ГСК «Югория» заключен договор добровольного страхования транспортного средства <данные изъяты> со сроком страхования с 25.12.2018 по 24.12.2019.

Договор КАСКО заключен путем вручения Истомину П.А. полиса добровольного страхования транспортного средства от 24.12.2018 <данные изъяты> в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом от 18.04.2011. С Правилами страхования истец был ознакомлен, о чем свидетельствует подпись заявителя в договоре КАСКО. Правила страхования заявителем были получены.

Согласно условиям договора КАСКО общая страховая премия по договору КАСКО составляет 34000 руб., форма выплаты по договору – ремонт на СТОА дилера по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС, без учета износа (л.д. 126)

Согласно условиям договора КАСКО, выгодоприобретателем является ООО «Русфинанс Банк» в случае хищения, полной гибели транспортного средства.

В результате ДТП, произошедшего 06.09.2019 вследствие виновных действия истца, управлявшего транспортным средством LADA 219110 GRANTA, гос.рег.знак <данные изъяты>, был причинен ущерб транспортному средству LADA GRANTA, гос.рег.знак <данные изъяты>, под управлением Донских М.А.(л.д.130).

ДТП было оформлено в соответствии с п.1 ст. 11.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, с заполнением бланка извещения о ДТП в двух экземплярах водителями причастных к ДТП транспортных средств. Вина в ДТП признана истца (л.д.130-131).

09.09.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Ущерб» в связи с произошедшим событием от 06.09.2019 (л.д.129).

09.09.2019 ответчиком был произведен осмотр транспортного средства истца, о чем составлен акт осмотра № 3516 (л.д. 39).

16.09.2019 АО «ГСК «Югория» сформировало истцу направление на ремонт транспортного средства на станцию технического обслуживания автомобилей в ИП Сидоркина М.В. Направление было получено истцом 17.09.2019. В направлении на СТОА указано о лимите стоимости восстановительного ремонта транспортного средства в размере 100000 руб. (л.д. 141).

07.10.2019 в АО «ГСК «Югория» от Истомина П.А. поступило заявление о пересмотре страхового события и приобщении к материалам выплатного дела документов компетентных органов, а именно сведений об участниках ДТП, представлено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 05.10.2019(л.д.144).

09.10.2019 АО «ГСК «Югория» письмом № 0105/13550 уведомили Истомина П.А. об отсутствии правовых оснований для пересмотра размера суммы страхового возмещения.(л.д.145)

18.10.2019 в АО «ГСК «Югория» от истца поступило заявление (претензия) с требованием увеличить лимит стоимости транспортного средства (л.д.147).

В обоснование своих требований Истомин П.А. представил АО «ГСК «Югория» заказ-наряд ИП Сидоркина М.В., согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства составляет 152096 руб.

В соответствии со ст. 16 ФЗ от 04.06.2018 № 123 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» АО «ГСК «Югория» должно рассмотреть заявление и направить заявителю ответ не позднее 17.11.2019.

25.10.2019 ответчик письмом № 0105/14429 уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для пересмотра размера суммы страхового возмещения.

Решением службы финансового уполномоченного от 14.02.2020 в удовлетворении требований Истомина П.А. о взыскании с АО «ГСК «Югория» выплаты страхового возмещения по договору КАСКО, неустойки за нарушением срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО было отказано, т.к. заявитель, обратившись 09.09.2019 в АО «ГСК «Югория» с заявлением по факту произошедшего 06.09.2019 ДТП по договору КАСКО, в котором указал, что в органы ГИБДД о ДТП заявлено не было, реализовал свое право на получение страхового возмещения в соответствии с п.14.6.1 Правил страхования.

Не согласившись с указанным решением, Истомин П.А. обратился в суд с иском.

Согласно ч 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Пунктом 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если законом или договором страхования не предусмотрено иное. Данная норма направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, как предоставляющая сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить и другие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в частности по поводу сообщения о страховом случае в компетентные органы и страховщику).

Пунктом 14.6.3 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом 18.04.2011 (с последующими изменениями от 28.12.2017), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в порядке, предусмотренном статьёй 11.1 ФЗ «Об ОСАГО» (пункт 14.6.1 Правил страхования) размер страховой выплаты не может превышать:

а) 50 000 руб., если гражданская ответственность одного или обоих участников ДТП застрахована по договорам ОСАГО, заключенным после 1 августа 2014 г. по 30 сентября 2019 г. включительно, кроме случаев, предусмотренных подпунктом «б» пункта 14.6.3 настоящих Правил;

б) 400 000 руб., если гражданская ответственность обоих участников ДТП застрахована по договорам ОСАГО, заключенным с 1 октября 2014 г. по 30 сентября 2019 г. включительно, и ДТП произошло на территориях городов федерального значения Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области, Ленинградской области и при этом соблюдены условия фиксации данных об обстоятельствах ДТП с помощью технических средств контроля в соответствии с ФЗ «Об ОСАГО» (пункт 15.2.1.9 Правил страхования).

Исключением являются случаи, когда размер страховой выплаты подлежит уменьшению в связи с наличием в договоре страхования условия о франшизе или агрегатной страховой сумме либо иных условий, предусматривающих выплату в меньшем размере. Максимальный размер страховой выплаты в любом случае не должен превышать размер страховой суммы, установленной договором добровольного страхования.

В случае, если сумма, подлежащая выплате по договору добровольного страхования, превышает максимальный размер страховой выплаты, определённый пунктом 4 статьи 11.1 или пунктом 5 статьи 11.1 ФЗ «Об ОСАГО» (подпункты «а», «б» пункта 14.6.3 Правил страхования соответственно), то выплата осуществляется в пределах, установленных соответственно пунктом 4 статьи 11.1 или пунктом 5 статьи 11.1 ФЗ «Об ОСАГО».

Кроме того, согласно п. 4 и 8 ст. 11.1 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции размер страхового возмещения, причитающегося потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его транспортному средству, не может превышать 100 тысяч рублей, за исключением случаев оформления документов о дорожно-транспортном происшествии в порядке, предусмотренном пунктом 6 настоящей статьи.

Согласно пункту 15.2.1.9 Правил страхования в случае ДТП, оформление документов о котором производится без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, в соответствии с пунктом 14.6 Правил страхования предоставляются:

а) бланк извещения о ДТП, заполненный водителями причастных к ДТП транспортных средств (оригинал или его копию, заверенную страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность владельца транспортного средства в рамках ОСАГО);

б) данные об обстоятельствах причинения вреда транспортному средству в результате ДТП, которые зафиксированы с помощью технических средств контроля, обеспечивающих некорректируемую регистрацию информации (фото- или видеосъёмка транспортных средств и их повреждений на месте ДТП, а также данные, зафиксированные с применением средств навигации, функционирующих с использованием технологий системы ГЛОНАСС или ГЛОНАСС совместно с иными глобальными спутниковыми навигационными системами в случае оформления документов о ДТП, произошедшем на территориях городов федерального значения Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области, Ленинградской области. Без предоставления указанных данных при оформлении документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с пунктом 14.6. Правил страхования, размер страховой выплаты не может превышать 50 000 руб.

Согласно пункту 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Стороны согласовали при заключении договора страхования в п.14.6.3 Правил добровольного страхования, что в случае, если сумма подлежащая выплате по договору добровольного страхования, превышает максимальный размер выплат, определенный п. 4 ст.11.1. ФЗ «Об ОСАГО», то выплата осуществляется в пределах установленных соответственно п.4 ст. 11.1 или п.5 ст. 11.1 ФЗ «Об ОСАГО». Кроме того, стороны также согласовали условие о фиксации ДТП, оформление документов о котором производится без участия уполномоченных на то сотрудников полиции. Данные условия договора страхования не противоречат каким-либо императивно правовым нормам и не ущемляют права страхователя.

Таким образом, подписывая договор страхования, страхователь Истомин П.А. выразил своё согласие на заключение договора на предложенных страховщиком условиях, в том числе в части определения условий, способа и размера страхового возмещения, условиями договора страхования, в связи с чем отсутствуют условия, ущемляющие права потребителя Истомина П.А., поскольку оспариваемые пункты Правил страхования наряду с иными положениями Правил страхования предусматривают альтернативные способы страхового возмещения при соответствующем выборе способа оформления ДТП, в связи с чем оснований для признании указанных пунктов Правил страхования недействительными отсутствуют.

Истцом получено направление на ремонт на СТОА в установленные сроки с учетом ограничения лимита, поскольку истцом избран способ оформления ДТП по Европротоколу, без участия сотрудников ГИБДД на месте ДТП, пересмотр суммы лимита с учетом п. 17.4 вышеназванных Правил страхования не допускается. Предоставление в последующем истцом постановления об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 05.10.2019 года после получения направления на ремонт в данном случае не будет иметь значения, и не является основанием для увеличения суммы страховой выплаты, поскольку на момент ДТП истцом избран иной способ фиксации ДТП, при котором сумма страховой выплаты ограничена 100000 руб., о чем истцу было известно.

Учитывая, что условиями договора страхования, заключенного истцом со страховщиком, предусмотрено ограничение размера страхового возмещения суммой в 100000 руб., в случае оформления ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции и без фиксации с помощью технических средств, учитывая, что истец выбрал способ фиксации повреждений автомобиля в результате ДТП путем составления Европротокола, оснований для удовлетворения исковых требования об обязании организовать ответчика ремонт транспортного средства на сумму, превышающую установленный лимит, не имеется, требования истца об обязании ответчика организовать ремонт поврежденного транспортного средства с учетом суммы фактического ущерба удовлетворению не подлежат

В связи с чем, требования о взыскании пени, компенсации морального вреда, штрафа как производные также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Истомина П.А. к АО «ГСК «Югория» об обязании организовать ремонт поврежденного транспортного средства с учетом суммы фактического ущерба, взыскании пени, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме – 13.07.2020 года.

Судья С.А. Стародумова