Гражданский кодекс часть 1

Похвистневский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Карамзиной Ю.В., при секретаре Китаевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1026/2019 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Топорковой Ольге Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к Топорковой О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Топорковой О.И. и АО «Тинькофф банк» заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 30000,00 рубля. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), и соответствует положениями ст.ст.779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями договора являются: заявление-анкета, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф банк». Банком Топорковой О.И. направлялся заключительный счет, в котором ответчик был проинформирован о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением досудебного порядка урегулирования спора. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования по указанному кредитному договору. По состоянию на дату перехода права требования задолженность ответчика по договору перед банком составляла 61634,45 рубля, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности. После передачи прав требования истцу погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного договора, и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. Ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просил взыскать с Топорковой О.И. в свою пользу просроченную задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 61634,45 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2049,03 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, возражений относительно заявления ответчика о применении срока исковой давности, не представил.

Ответчик Топоркова О.И., извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие, применить срок исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ и отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен по правилам ст. 113 ГПК РФ, о причинах неявки не сообщил, заявлений и ходатайств суду не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме на основании заявления и анкеты ответчика между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Топорковой О.И. заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Тинькофф платинум» с тарифным планом 1.0, в соответствии с условиями которого истец выпустил и выдал ответчику банковскую карту с кредитным лимитом, а ответчик Топоркова О.И. получила кредитную карту «Тинькофф Кредитные Системы» с лимитом задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, и обязалась погашать полученный с использованием карты кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором платы и комиссии платежами в размерах и в сроки, согласно условиям предоставления и обслуживания карты и тарифам банка. Заключенный между сторонами договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление - анкета, Тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), далее по тексту - Условия. Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (продукт «Тинькофф Платинум», тарифный план 1.0) установлены лимит задолженности до 2 000 000 рублей, беспроцентный период 0% за 55 дней, базовая процентная ставка 12,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты 590 рублей, дополнительной карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % (плюс 290 рублей), минимальный платеж 5% от задолженности (мин. 500 рублей), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 190 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности (плюс 390 рублей), третий и более раз подряд 2% от задолженности (плюс 590 рублей); процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,10% в день, при неоплате минимального платежа 0,15% в день; плата за предоставление услуги «смс-банк» 39 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; штраф за превышение лимита задолженности 390 рублей (л.д. 38, 39, 40-44).

В соответствии с п. 2.3 Условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Согласно п. 2.4 Условий в рамках заключенного договора Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение. Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте на основе информации, предоставленной клиентом. При этом банк вправе запросить у клиента дополнительную информацию (п. 2.5). Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете. Размер эффективной процентной ставки на кредит по данным тарифам указывается банком в заявлении-анкете. В расчет эффективной процентной ставки на кредит включаются: ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов (при ее наличии), плата за выпуск кредитной карты (при ее наличии), процентная ставка на кредит по операциям покупок (п. 2.6).

Разделом 4 Условий предусмотрено, что кредитная карта может быть использована клиентом как на территории РФ так и за ее пределами, для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банках; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц. Кредитная карта также используется для оплаты других услуг и сервисов, предоставляемых банком клиенту. Клиент может совершать платежи для погашения задолженности путем почтового перевода, путем безналичного платежа со своего счета или без открытия счета, а также с использованием терминалов с функцией приема наличных других кредитных организаций и иными способами, предусмотренными действующим законодательством. Все расходные операции с использованием кредитной карты или ее реквизитов совершаются в кредит. Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушении Общих условий. Оплата указанных расходов осуществляется за счет кредита. Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Оплата комиссий и плат осуществляется за счет собственных средств клиента или, если это предусмотрено для соответствующей комиссии, за счет кредита.

Согласно п. 5.1 Условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п. 5.2). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить штраф-плата за неоплату минимального платежа согласно тарифам (п. 5.5).

Из п.п. 7.1, 7.2, 7.3, 7.4, 7.5 Условий следует, что банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание процентов по кредиту и платы за неоплату минимального платежа. Банк предоставляет клиенту кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, на срочную задолженность до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет немедленно в дату его формирования. До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты. При поступлении платежа банк направляет сумму такого платежа в погашение задолженности в следующем порядке: комиссии и платы, для оплаты которых не предоставлялся кредит; проценты по кредиту, кредит - в следующем порядке: кредит по операциям оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты и оплаты услуг в банкоматах, кредит по прочим операциям.

В соответствии с п.13.7 банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента (л.д. 40-44).

Согласно выписке по договору № Топоркова О.И. активировал полученную карту ДД.ММ.ГГГГ путем снятия наличных денежных средств, после чего в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по карте совершались операции (л.д. 35).

Обязанность по оплате минимальных платежей ответчик исполнял несвоевременно и не в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику заключительный счет-выписку, в котором указал о необходимости оплатить всю сумму задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № в общем размере 61634,45 рубля (л.д. 47).

Расчет задолженности в размере 61634,45 рубля произведен в соответствие с условиями договора, ответчиком не оспорен, оснований для уменьшения задолженности не имеется.

На основании решения единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование банка с «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк») (л.д. 31).

АО «Тинькофф Банк» направило в адрес Топорковой О.И уведомление об уступке АО «Тинькофф Банк» истцу права требования задолженности ответчика по кредитному договору № (л.д. 32).

На основании Генерального соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительных соглашений к нему АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) уступило обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» права требования по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком (л.д. 13-20, 12, 21-22, 11).

В соответствии со свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ общество с ограниченной ответственностью «Феникс» зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ за государственным регистрационным номером 1147746920144 (л.д.30).

Согласно свидетельству о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту ее нахождения серии 77 №017390338, общество с ограниченной ответственностью «Феникс» ОГРН 1147746920144 поставлено на учет в налоговом органе 12.08.2014 по месту нахождения в г. Москве, организации присвоен ИНН 7713793524 (л.д. 27).

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

Таким образом, истцу перешло право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком.

Заявление ответчика Топорковой О.И. о применении общего срока исковой давности к исковым требованиям о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61634,45 рубля подлежит удовлетворению судом на основании положений ст. 195, ч.1 ст.196, ст.199 ГК РФ, в соответствие с которыми исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность, общий срок которой составляет три года, применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Банку по договору; Заключительный Счет - документ, формируемый банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность, включая кредит и проценты по нему, а также информацию о сумме такой задолженности (п. 1).

Срок возврата кредита и уплаты процентов по кредиту определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет немедленно в дату его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными (п.7.4 Условий).

Таким образом, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный Счет.

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита клиентом банку, определяется моментом востребования задолженности банком - формированием и направлением клиенту заключительного счета. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в дату формирования заключительного счета.

Указанные условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Согласно материалам дела, заключительный счет о погашении задолженности в сумме 61634,45 рубля сформирован «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик Топрокова О.И. должна была оплатить заключительный счет немедленно (л.д. 47).

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, и исковое заявление, направленное истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, подано истцом за пределами срока исковой давности.

На основании п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

С учетом изложенного, обращение в ДД.ММ.ГГГГ истца к мировому судье судебного участка № 76 Похвистневского судебного района Самарской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Топорковой О.И. задолженности по кредитному договору, вынесение ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа, отмененного по заявлению Топорковой О.И., не прервало течения срока исковой давности по рассматриваемому спору.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст.56 ГПК РФ, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

Учитывая, что доводы ответчика об истечении срока давности подтверждаются материалами дела, истцом не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд, а также перерыва или приостановления течения срока исковой давности, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс».

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности, требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2049,03 рубля удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Топорковой Ольге Ивановне о взыскании задолженности в сумме 61634,45 рубля по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» о взыскании с Топорковой Ольги Ивановны судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционной инстанции по гражданским делам Самарского областного суда через Похвистневский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 04.10.2019.

Судья Ю.В.Карамзина