Гражданский кодекс часть 1

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Юровой А.А., при секретаре судебного заседания Жернаковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1029/2017 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, при этом указав, что *Дата* между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты *Номер*. *Дата* истцом в подразделение ПАО «Сбербанк» №7003/0628 было подано заявление о закрытии счета карты, в котором истец указала, что поручает ПАО «Сбербанк» перевести остаток денежных средств со счета карты на ее дебетовую карту ПАО «Сбербанк», действительную на момент закрытия счета карты *Номер*. На момент подачи указанного заявления остаток собственных средств составил 116 220,37 рублей.

В п.1 и п.3 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, Остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Однако, остаток денежных средств был перечислен только *Дата*.

Как указывает истец, на ее обращение к работникам банка о несвоевременном возврате денежных средств истец получила ответ, что п.9.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что возврат остатка денежных средств со счета и закрытие счета производится через 30 календарных дней с даты подачи в банк заявления о закрытии карты Credit Momentum, выпущенной к Счету.

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, наказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указывает истец, условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» являются подзаконным нормативным актом и не относятся к актам гражданского законодательства Российской Федерации, противоречат в указанной части п.3 ст.859 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающему обязательные правила о сроках исполнения обязанности банком по выдаче денежных средств клиенту, и ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей правило, согласно которому договор должен соответствовать обязательным правилам, установленным законом.

Таким образом, п. 9.5. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» ущемляет права потребителя, поскольку денежные средства должны быть выданы мне как клиенту банка в соответствии со ст.859 Гражданского кодекса Российской Федерации не позднее 7-ми дней, а не 30-ти дней, как предусмотрено в Условиях.

По мнению истца, по истечении 7-ми дней с момента получения Банком заявления о закрытии счета карты (*Дата*.), т.е. с *Дата*г. у ПАО «Сбербанк России» возникло денежное обязательство передо мной по выплате остатка денежных средств, находившихся на банковском счете.

Статьей 856 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 данного Кодекса.

Согласно п.5 ст.28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите нрав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании д. 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Таким образом, ст.856 Гражданского кодекса Российской Федерации, является общей нормой Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей отношения между банком и клиентом вне зависимости от его субъектной принадлежности, в то время как ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992. №2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует те же отношения со специальным субъектом - потребителем.

По мнению истца, в связи с несвоевременной выплатой денежных средств ПАО «Сбербанк России» должен выплатить истцу неустойку в размере 116 220,37 руб.

Расчет неустойки: 116 220,37 руб. х 3% х 53 дн. = 184790,39 руб., что с учетом требований п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» составляет 116 220,37 руб., где: 116 220,37 руб.- остаток денежных средств, находившихся на банковском счете по состоянию на *Дата*.; 3% - размер неустойки; 53 дн. - количество дней просрочки выплаты остатка денежных средств с *Дата* по *Дата*.

Как указывает истец, на ее претензию о выплате неустойки в связи с нарушением сроков выплаты остатка денежных средств, находившихся на банковском счете от *Дата*, ответчик ответил извинением за доставленные неудобства, по сути, отказав в выплате неустойки. Действиями ответчика по удержанию такой значительной для истца суммы заставили ее переживать по поводу несправедливого отношения к ней как клиенту банка, считать обманутой.

На основании изложенного, ситец просит суд:

1.Признать недействительным п. 9.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в части установления 30-дневного срока для возврата остатка денежных средств со Счета карты, с даты подачи в Банк заявления о закрытии карты Credit Momentum, выпущенной к Счету.

2.Взыскать с ответчика в пользу истца: неустойку в размере 116 220 руб. 37 коп. в связи с нарушением сроков выплаты остатка денежных средств, находившихся на Счете карты; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек - компенсация морального вреда; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50 % от присужденной судом денежной суммы.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на доводах и требованиях, изложенных в исковом заявлении, просила удовлетворить иск.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании устного заявления, поддержал исковые требования, юридически их обосновав.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, представила суду письменные возражения на исковое заявление, на доводах которого настаивала, просила отказать в иске.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. п.1, 3, 4 ст.859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Не оспаривается сторонами, что на основании личного заявления истца, приобщенного к материалам дела, *Дата* между сторонами заключен договор о выпуске и обслуживании банковских карт. Истцу открыт банковский счет и выдана банковская карта VisaGold кредитная. Истец с Условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

*Дата* истец ФИО1 обратилась в подразделение *Номер* ОАО «Сбербанка России» с заявлением о закрытии счета карты.

Согласно п.1.10. Положения ЦБ РФ от 24.12.2004г. №266-П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" счет банковской карты имеет особое регулирование, а именно, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет), к счету банковской карты не имеется. При заключении с клиентом договора счет в банке открывается на согласованных сторонами условиях.

По п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу п. 1.10, 1.11 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию и распространение банковских карт. Эмиссия банковских карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченными на это ее уставом, и должны содержать порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных крат; описание документооборота и технологи обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных крат; другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию.

Пунктом 11 письма Банка России от 22.11.2010 N 154-Т утверждены Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием, которым подтверждается право Банка на урегулирование спорных операций по карте в течение 45 дней: кредитная организация-эмитент рассматривает заявления клиента данной кредитной организации по операциям, совершенным с использованием банковской карты в банкоматах, терминалах, устройствах кредитной организации-эквайрера, предназначенных для совершения операций с использованием платежных карт, в течение 45 календарных дней с даты подачи заявлений в письменном виде.

При этом если кредитной организации требуется получение дополнительной информации из международной или российской платежной системы, то срок рассмотрения заявлений клиента увеличивается, но не более чем на срок рассмотрения заявлений, предусмотренный правилами международной или российской платежной системой. В случае если по заявлению клиента кредитная организация направила запрос в международную или российскую платежную систему, то кредитная организация сообщает клиенту о продлении срока рассмотрения заявления в форме, определенной договором.

К примеру, согласно требованиям Международной Платежной системы MasterCard, банку-эквайреру отводится до 45 календарных дней для сбора и предоставления необходимой документации, подтверждающей правомерность списания денежных средств по спорной операции.

В свою очередь п. 8 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О национальной платежной системе" установлено, что оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

Из пункта 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» следует, что настоящие условия в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт, Заявлением о получении кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлением Держателю возобновляемой кредитной линии для поведения операций по карте, являются заключенным между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Международная кредитная карта Visa или MasterCard – банковская карта, является собственностью ОАО «Сбербанк России» и полученная держателем во временное пользование. Карта может быть персонализированной (с указанием на лицевой стороне имени и фамилии держателя карты, либо неперсонализированной (без указания на лицевой стороне карты именных данных держателя карты) (пункт 1.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим договором, банк открывает клиенту счет (пункт 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

В соответчики с 9.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты договор прекращает свое действие при выполнении совокупности следующих действий: сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат в банк карты Credit Momentum не требуется) или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме общей задолженности по карте, включая комиссии и соответствии с Тарифами Банка; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытие Счета карты.

Закрытие счета карты и возврат остатка денежных средств, зачисленный на Счет карты сверх задолженности (путем перевода средств на Счет, указанный в заявлении Держателя), производится при выполнении условий, перечисленных в п.9.4, по истечении 30-ти календарных дней: с даты возврата карты, выпущенной к этому Счету, или истечении срока действия карты; либо с дат подачи заявления о закрытии карты Credit Momentum, выпущенной к Счету; или с даты подачи заявления об утрате карты при невозможности сдачи в Банк действующих карт (п.9.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

Из буквального толкования проанализированных Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» следует, что счет, открываемый клиенту банка в рамках действующих условий, является счетом к карте и отдельно от карты существовать не может. Его закрытие возможно лишь при условии окончания срока действия карты (собственности банка), ее утрате, либо заявлении клиентом о закрытии карты. Таким образом, оснований для признания недействительным п. 9.5 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" не имеется, поскольку из Условий, следует, что договор, заключенный между сторонами настоящего спора является смешанным, содержащим элементы договора банковского счета и договора о выпуске и обслуживанию банковских карт.

Пункт 9.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" является условием именно договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, а потому оснований для его признания в соответствии с п. 3 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующим правоотношения, возникающих из договора банковского счета не имеется. Данная норма Закона к возникшим правоотношениям не применима.

Кроме того, суд считает необходимым указать, что выбор способа защиты нарушенного права осуществляется истцом и должен привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса. При этом, избранный истцом способ защиты должен быть соразмерен нарушению и не должен выходить за пределы, необходимые для его применения.

На основании части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Таким образом, по смыслу ст. ст. 11, 12 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации защита гражданских прав может осуществляться в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения.

Предъявление иска должно иметь своей целью восстановление нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов истца посредством предусмотренных действующим законодательством способов защиты.

Из пояснений истца, представителя ответчика, данных в судебном заседании следует, что истец с требованием о закрытии карты и возврате остатка денежных средств обратилась в банк *Дата*, в свою очередь банк, в соответствии с п.9.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, по истечении 30 календарных дней (*Дата*), перечислил остаток денежный средств находящихся на счете карты на счет, указанный истцом в заявлении о закрытии счета карты. При подаче заявления, истцу, специалистом банка был разъяснен порядок закрытия счета, срок, установленный для перевода остатка денежных средств, имеющихся на счете. С заявлением о выдаче наличных денежных средств со счета, без его закрытия, истец к ответчику не обращалась.

Таким образом, требование истца о признании недействительным п. 9.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» является несостоятельным, и не подтверждает конкретного факта нарушения прав истца данным пунктом Условий, тогда как в силу части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной защите подлежит нарушенное или оспариваемое право.

Более того, анализ Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» свидетельствует также и о том, что данные условия применяются к договорам, заключенным банком с любыми клиентами, желающими получить банковскую кредитную карту Сбербанка России. Следовательно, при отсутствии нарушенного права истца, что установлено судом, требования истца о признании недействительным п. 9.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в части установления 30-дневного срока для возврата остатка денежных средств со Счета карты, с даты подачи в Банк заявления о закрытии карты Credit Momentum, выпущенной к Счету, не соответствующей п.3 ст.859 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом в силу п. 1 ст. 46 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подобные требования могут быть заявлены истцом только в случаях, прямо предусмотренных законом, и при наличии соответствующих полномочий. Факт наличия у истца полномочий на защиту интересов неопределенного круга лиц в судебном заседании не установлен.

Принимая во внимание изложенное, с учетом отсутствия доказательств достоверно свидетельствующих о нарушении банком прав истца как потребителя финансовых услуг условиями договора, непротиворечии оспариваемых Условий требованиям действующего законодательства, а также отсутствием у истца права на обращение в суд в защиту прав неопределенного круга лиц - потенциальных клиентов банка - по основаниям заявленного иска, в удовлетворении исковых требований должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 167, 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании п.9.5. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» недействительными в части, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья А.А. Юрова