Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Кислому В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

Установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Кислому В.С. о взыскании:

- задолженности по карте № счета № в размере 47896,60 руб., в том числе: просроченный основной долг – 25669,23 руб., просроченные проценты – 3295,43 руб., неустойка – 18931,94 руб.;

- судебных расходов: возврат госпошлины – 1636,90 руб. (том №1 л.д.2).

Впоследствии от истца поступило заявление об уточнении исковых требований, согласно которому истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на 13.11.2017 в размере 51 637,97 рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность в размере 25669,63 рублей, просроченные проценты в размере 25968,74 рублей (том №1 л.д.193)

Истец ПАО «Сбербанк России» о рассмотрении дела уведомлен, не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие (т.1 л.д.2, т.2 л.д.56). На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд полагает рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Кислый В.С. о рассмотрении дела уведомлен, не явился, о причинах неявки не известил (т.2 л.д.55). Ранее заявил о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, мотивируя тем, что не пользовался картой с 2012 года.

На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ суд полагает рассмотреть дело в отсутствие указанного ответчика.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права реализует их по своему усмотрению, распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому, неявка лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

Суд вынес определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства (л.д.57).

Исследовав материалы дела, суд полагает следующее.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании личного заявления клиента о выдаче карты и об открытии счета от 14.01.2009 года истец выдал ответчику кредитную карту Сбербанка России Visa Classic Аэрофлот № счета № (том №1 л.д. 21-24).

Лимит овердрафта по карте был установлен в размере 30000 рублей. Условиями договора установлена процентная ставка за пользование кредитом 20% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 40% годовых. Условиями договора предусмотрено, что держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Так, Банк в соответствии с тарифами может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету карты. В случае установления лимита овердрафта по счету карты расходные операции по карте производятся сверх сумм, имеющихся на счете. При образовании овердрафта на счете, Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке 20% годовых. Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по карте, а также платы, начисленные в соответствии с тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета (дата отчета устанавливается индивидуально для каждой карты, печатается на ПИН-конверте) по карте. За несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в размере 40% годовых. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту сумму). Для контроля за движением средств по счету карты Сбербанк России ОАО ежемесячно формирует отчет по счету карты, который может быть предоставлен клиенту в структурных подразделениях Банка, по сети интернет или по почте (в соответствии с заявлением). (том №1 л.д.23).

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Условия и Тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание карт.

Как следует из Условий использования международных карт Сбербанка Россия, утвержденных Решением Комитета Сбербанка Россия по работе с клиентами №4 от 20.04.2006г.), настоящие Условия являются неотъемлемой частью Заявления на получение карты. Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, а также совершения иных платежных операций по поручению держателя. (п.1.1.). Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает клиенту счет карты. На остаток средств на счете начисляются проценты в соответствии с Тарифами Банка. (п.2.1.). Задолженность, возникающая при совершении держателем операций по карте в сумме, превышающем остаток на счете, погашается за счет внесенных (зачисленных) на счет держателя средств (в т.ч. начисленных по счету процентов) в следующей очередности: на возмещение платы за возникновение задолженности по счету; на погашение задолженности по счету (п.2.5.). Закрытие счета и возврат остатка денежных средств со счета карты производится по заявлению держателя в следующие сроки при условии урегулирования спорных операций: в случае возврата карты в Банк по истечение 45-ти календарных дней с даты возврата карты; в случае невозможности возврата карты – по истечение 45-ти календарных дней с даты подачи заявлений об утрате каждой из утраченных карт или после окончания срока действия последней из несданных карт, выпущенных к одному счету. При отказе от пользования картой плата за годовое обслуживание счета не возвращается (п.2.6.). Держатель карты обязан: …. Осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету гасить сумму задолженности и возместить Банку плату в соответствии с Тарифами Банка (п.3.1.8.). Банк обязуется ежемесячно предоставлять отчет держателю карты (п.4.1.1.).

Ответчик был ознакомлен с Условиями использования международных карт Сбербанка Россия, о чем свидетельствует ее подпись в указанном документе 14.01.2009 года (том №1 л.д. 24).

Как следует из условий использования международных карт Сбербанка Россия ОАО, утвержденных Постановлением Правления Сбербанка России от 04.09.2008г.), настоящие Условия в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковский карт, Памяткой Держателя карт Сбербанка России, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным клиентом, являются заключенным между клиентом и Банком договором на предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии (п.1.1.). Карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, а также совершения иных операций. (п.2.4.). Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим Договором, Банк открывает клиенту счет. На остаток средств на счете начисляются проценты в соответствии с Тарифами Банка. Клиент обязан возместить Банку: платы, предусмотренные Тарифами Банка; суммы операций, совершенных по карте (в т.ч. по дополнительным картам) или с использованием реквизитов карт (ы), в том числе суммы задолженности по счету; суммы операций, совершенных в нарушение настоящего договора, суммы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования карт(ы), а также с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов; суммы операций, ранее зачисленные Банком по заявлениям по спорным операциям, признанных Банком в ходе расследования необоснованными; суммы, ошибочно зачисленные Банком на Счет (п..3.5.). Закрытие счета и возврат остатка денежных средств со Счета производится по заявлению клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечение 45-ти календарных дней: с даты сдачи всех карт, открытых к этому счету, или истечения срока действия карт; либо с даты подачи заявления о закрытии карт(ы) Visa Electron или Maestro, выпущенной к счету; или с даты подачи заявлений об утрате каждой из утраченных карт при невозможности сдачи в Банк действующих карт (п.3.10). Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере превышающем лимит овердрафта в сумме не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету (п.4.6.). За несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату) (п.4.7.). (том №1 л.д.148-151).

Таким образом, суд приходит к выводу о заключении между истцом и ответчиком договора на предоставление кредита, письменная форма заключения договора была соблюдена. Ответчик располагал на стадии заключения кредитного договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о существенных условиях договора, в том числе процентной ставке, а также об обязательствах по возврату кредита и штрафных санкциях.

Как следует из выписки из лицевого счета и расчета задолженности по кредитной карте, дата открытия счета 14.01.2009 года, сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на 13.11.2017 составила 51 637,97 рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность в размере 25669,63 рублей, просроченные проценты в размере 25968,74 рублей (том №1 л.д. 194-196).

ПАО «Сбербанк России» обратился к мировому судье судебного участка №148 в Кежемском районе Красноярского края о взыскании с Кислого В.С. задолженности по кредитной карте (том №1 л.д.31-32)

Мировым судьей судебного участка судебного участка №148 в Кежемском районе Красноярского края 14.09.2016 года был выдан судебный приказ о взыскании с Кислого В.С. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитной карте Visa Classic № счета № по состоянию на 03.08.2016 года задолженности в сумме 41017,54 руб., в том числе просроченного основного долга в размере 25669,23 руб., просроченных процентов в размере 3295,43 руб., неустойки в размере 11348,19 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 704,69 руб. (том №1 л.д.33).

В связи с поступлением возражений должника указанный судебный приказ был отменен 07.04.2017 года. (том №1 л.д. 20).

Как следует из информации ОСП по Кежемскому району, в рамках исполнительного производства №-ИП от 11.01.2017г., возбужденного на основании судебного приказа №2-745/2016 от 14.09.2016 года, выданному судебным участком №43 в Кежемском районе о взыскании задолженности по кредитным платежам (кроме ипотеки) с должника Кислого В.С. в пользу взыскателя ПАО «Сбербанк России» были перечислены суммы 12658,53 руб. 01.02.2017 г. (платежное поручение №4887), 12658,53 руб. 01.03.2017 г. (платежное поручение №4373), 12658,53 руб. 03.04.2017 г. (платёжное поручение №3901) (том №1 л.д.74, 184, 185, 186).

В связи с отменой судебного приказа №2-745/2016 от 14.09.2016 года, 12.04.2017 года исполнительное производство №-ИП от 11.01.2017г. прекращено (том №1 л.д.183), взысканные с Кислого В.С. денежные средства возвращены ему: по платежному поручению №719952 от 06.02.2017 г. – 12658,53 руб., по платежному поручению №456837 от 14.04.2017 г. – 12658,53 руб., по платежному поручению №456838 от 14.04.2017 г. – 12658,53 руб. (том №1 л.д.180-182).

Ответчиком Кислый В.С. заявлено о применении к исковым требованиям срока исковой давности. Суд соглашается с данным доводом ответчика по следующим основаниям.

Статьей 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с расчетом банка (том №1 л.д. 152-153) первоначальная выдача ответчику денежных средств сверх лимита в размере 13820,82 руб. (предоставление кредита в форме овердрафта) осуществлена 31.12.2011 года.

В период с 22.04.2011 г. по 13.12.2011 г. происходила выдача овердрафта на общую сумму 346612,18 руб., погашено 292341,22 руб., т.е. овердрафт не был погашен на 54270,96 руб. В период с 05.03.2012 г. по 22.06.2012 г. происходила выдача овердрафта на общую сумму 29043,01 руб., погашено 3373,78 руб., т.е. овердрафт не был погашен на 25669,23 руб. Задолженность по счету образовалась в связи с тем, что при закрытии счета, остаток по счету был указан некорректный, реальный остаток – 79940,19 руб. (том №2 л.д.)

Согласно п. 4.6 Условий использования карт "Сбербанка России" клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с тарифами банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету.

Таким образом, срок исполнения ответчиком обязательства по погашению последней части выданного кредита (22.06.2012 года) окончился 22.07.2012 года, а срок исковой давности по такому требованию начал течение 23.07.2012 года и истек 23.07.2015 года.

Как следует из материалов дела, банк просит взыскать задолженность по основному долгу и процентам по состоянию на 13.11.2017 года, которая должна была быть оплачена Кислым В.С. не позднее с 22.07.2012 года, и поскольку платеж не был своевременно внесен, кредитор о нарушении своего права на получение основного долга и процентов узнал 23.07.2012 года.

Таким образом, суд полагает, что срок исковой давности на предъявление исковых требований о взыскании задолженности истек 23.07.2015 года, в то время как с настоящим иском банк обратился 15.06.2017 года.

Поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов также истек к моменту предъявления банком иска в суд (п.1 ст. 207 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ответчиком Кислым В.С. в суде заявлялось о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.235 ГПК РФ суд –

Р Е Ш И Л:

Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» во взыскании с Кислого В.С. задолженности по задолженности по карте № счета № по состоянию на 13.11.2017 года в размере 51 637,97 рублей, из которой: просроченная ссудная задолженность в размере 25669,63 рублей, просроченные проценты в размере 25968,74 рублей – отказать в полном объеме.

Разъяснить ответчику, что в случае несогласия с принятым решением, он вправе подать в Кежемский районный суд заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Разъяснить сторонам, что заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кежемский районный в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Т.Тимохина

Решение изготовлено в окончательной форме 29.07.2018 г.