Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском в суд, где указала, что между нею и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис оферта) № по программе «Капитал в полис», по условиям которого ею была уплачена страховая премия 425 000 рублей.

Страховщик обязался осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 24). Страховой случай наступил 27.03.2019г. по страховому случаю по риску «Дожитие застрахованного до 27.03.2019г.», была выплачена страховая премия в сумме 425 000 рублей, но не выплачен дополнительный инвестиционный доход-часть дохода страховщика от инвестирования средств страховых резервов за отчетный период.

Истица направила ответчику претензию 06.11.2019г., в которой просила предоставить письменный расчет инвестиционного дохода за весь срок договора и произвести выплату инвестиционного дохода, на что получила ответ от 15.11.20109г., что дополнительный доход равен 0, доказательств об объектах инвестирования дохода ответчиком не представлено. Согласно расчета истца, инвестиционный доход составляет 425 000 рублей, согласно следующего расчета : 425 000 + (425 000 ((744,03-753,26) 753,26)х51,22%х (57,088700000000003/78,6025)), где страховая премия 425 000 рублей, дата начала ответственности 28.03.2016г., инвестирование Стратегия «Фармацевтические компании», коэффициент участия 51,22%, начальное значение индекса 753,26, текущее значение индекса 744,03, курс приобретения активов стратегии страховщика 78,6025 рублей за 1 USD, текущий курс CME/ЕМТА 57,08870000000000 за 1.

Просит обязать ответчика произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода в пользу истца в размере 425 000 рублей, взыскать в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей.

Истец ФИО1 в суд не явилась, ее представители по доверенности ФИО2, ФИО3, в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В материалы дела представил отзыв, в котором возражал против доводов, изложенных в иске, указал, что согласно условиям договора, решение о выплате инвестиционного дохода и его размере принимается страховщиком, а не страхователем. Договор предусматривает, что дополнительный инвестиционный доход может быть выплачен, определяется (начисляется) на момент прекращения договора страхования с учетом выбранной страхователем стратегии инвестирования. Расчет инвестиционного дохода произведен лицом, имеющим специальные познания, может быть подтвержден актуарием, внесенным в реестр ответственных актуарием ЦБ РФ. Истец не имеет специальных познаний для расчета страхового резерва бонусов. Довод об обязательности фиксированного дохода опровергается материалами дела. Страховщик ознакомлен с декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках. Права истца на получение страховой выплаты не были нарушены, поэтому требования о взыскании морального вреда не обоснованны. Просит в иске отказать.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Капитал в плюс», что подтверждается полисом офертой № (л.д.12-16).

Согласно условиям договора страхования, страховщик обязался осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 24), в том числе: дожитие застрахованного до 27.03.2019г., смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/ авиакатастрофы/крушения. Страховая сумма составляет 425 000 рублей.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) используется для выплаты в дополнение к страховой сумме «Смерть застрахованного» и «Дожитие Застрахованного». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий к настоящему договору-оферте.

Страховой случай наступил 27.03.2019г. по страховому риску «Дожитие застрахованного до 27.03.2019г., в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком истцу была выплачена страховая премия в сумме 425 000 рублей (л.д.17), но не выплачен дополнительный инвестиционный доход.

Истица направила ответчику претензию от ДД.ММ.ГГГГ., в которой просила произвести и предоставить письменный расчет инвестиционного дохода за весь срок договора и произвести выплату инвестиционного дохода (л.д.9-10).

Страховая компания ДД.ММ.ГГГГ. направила ответ на претензию, где указала на отсутствие основания для выплаты дополнительного инвестиционного дохода, т.к. условия договора не гарантируют получение каких—либо доходов, при расчете дополнительного инвестиционного дохода по установленной формуле, он получается отрицательным (л..д.7-8).

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением некоторых случаев.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно абз.2, 3 п.6 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Суд считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с условиями договора страхования, дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по следующей формуле: ДД=ПхКУ ((ЗБИ-НЗБИ):НЗБИ)хК, где К+ К2:К1.

При этом: ДД дополнительный инвестиционный доход (выражается в рублях РФ) (в случае отрицательного значения принимается равным нулю); П-страховая премия по договору страхования (выражается в рублях РФ); КУ-коэффициент участия (выражается в процентах); ЗБИ-значение базового индекса на дату эспирации. Значение базового индекса для расчета-официальная цена закрытия, публикуемая на странице SXDP Index HP информационного терминала Агентства «Блумберг». Значение базового индекса становится равным нулю, если на дату расчета дополнительного инвестиционного дохода страховщиком не получен доход от изменения базового индекса по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем (выражается в евро); НЗБИ-начальное значение базового индекса на дату НЗБИ. Начальное значение базового индекса для расчета-официальная цена закрытия, публикуемая на странице SXDP Index HP информационного терминала Агентства «Блумберг» (выражается в евро); К1- курс приобретения активов вышеуказанной стратегии страховщиком (выражается в рублях РФ); К2-курс, определенный на вспомогательную дату дополнительного инвестиционного дохода в соответствии со значением CME USDRUB Reference rate (доступно на странице EMRUEMRU Index информационного терминала Агентства «Блумберг») при отсутствии значения CME USDRUB Reference rate на Вспомогательную дату Дополнительного инвестиционного дохода, значение определяется Сredit Suisse International, действующим добросовестно и коммерчески обоснованным образом (выражается в рублях РФ). Параметры программы: Дата НЗБИ: 26.01.2016г., Дата эспирации: 01.02.2019г., вспомогательная дата: определяется как следующий рабочий день после даты эспирации, рабочий день: Москва, Нью-Йорк. В случае если любая из указанных дат является незапланированным торговым днем или днем нарушения работы торговой системы, берется дата следующего торгового дня, коэффициент участия в процентах 51,22%, курс приобретения активов вышеуказанной стратегии страховщиком в рублях РФ (К1) : 78,6025.

Дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком на момент прекращения договора страхования.

При этом, в договоре указано, что страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках, при этом в договоре приведены источники возникновения рисков, факторы рисков, экономические последствия для страхователя, в том числе риск потери ожидаемого дохода от инвестиций. Также отражено, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика направлено письмо, где указано, каким образом приводился расчет дополнительного инвестиционного дохода, параметры, а также приведены данные информационного агентства Блумберг (л.д.127-129).

При этом дополнительный доход рассчитан по следующей формуле: 425 000 х ((737,66-753,26) :753,26) х 51,22% х (65,6575:78,6025). Данные ЗБИ взяты на дату эспирации 01.02.2019г. и приведены в таблице по данным информационного агентства Блумберг. Также отражены таблицы со значениями ЗБИ, НЗБИ на 26.01.2016г., значений К1 и К2.

С учетом расчетов, указанных в приведенный выше формуле, общее значение получается отрицательным, т.к. 736,66- 753,26= -16,6. Следовательно, исходя из условий договора страхования, дополнительный инвестиционный доход, в случае отрицательного значения, принимается равным нулю.

При таких обстоятельствах, суд считает, что у ответчика отсутствовала обязанность по выплате истице дополнительного инвестиционного дохода, который не являлся гарантированным, в связи с чем исковое заявление не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя– отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок один месяц.

Председательствующий подпись Нефедова Е.П.

Мотивированное решение изготовлено 07.09.2020г.