№ 2-1035/2021
26RS0035-01-2020-000382-04
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Михайловск 12 апреля 2021 года
Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Чернова Г.В.,
при секретаре Канановой Л.А.,
с участием:
представителя ответчиков Семченко Л.Г., Королева А.А. по доверенности Солгалова А.В.,
представителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности Солоницкого Д.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Семченко Любови Геннадьевне и Королеву Александру Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратился в Шпаковский районный суд Ставропольского края с исковым заявлением к Семченко Л.Г. и Королеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.
В обоснование иска, указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Королевым Алексеем Анатольевичем, ДД.ММ.ГГГГ года рождения был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 347292 рубля 94 коп. под 24,5 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств, вытекающих из вышеуказанного кредитного договора, заемщиком было передано в залог ПАО «Совкомбанк» транспортное средство марки, модель: Chevrolet Cruze, серый, 2013 №. О данном факте имеется уведомление о возникновении залога движимого имущества. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ. заемщик Королев А.А. умер. Заведено наследственное дело 241/2018. По данным истца наследником умершего заемщика является: Семченко Любовь Геннадьевна. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункты индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на 30.12.2019г. суммарная продолжительность просрочки составляет 482 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 482 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 454864 рубля 05 коп., из них: просроченная ссуда – 318231 рубль 54 коп.; просроченные проценты – 84867 рублей 38 коп.; проценты по просроченной ссуде – 7830 рублей 02 коп.; неустойка по ссудному договору 38393 рубля 04 коп.; неустойка на просроченную ссуду 5393 рубля 07 коп.; неустойка на просроченные проценты 0 рублей; штраф за просроченный платеж 0 рублей; комиссия 149 рублей; что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного просит суд:
- взыскать с Семченко Любови Геннадьевны в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 454864 руб. 05 коп.
- обратить взыскание на транспортное средство марки, модель: Chevrolet Cruze, серый, 2013 №.
В связи с получением сведений о лицах, принявших наследство после смерти умершего заемщика Королева А.А. судом по своей инициативе привлечен в качестве ответчика его наследник Королева Александр Алексеевич, который является несовершеннолетним и интересы которого в деле представляет законный представитель Семченко Л.Г., которая также является ответчиком.
Представитель ответчиков Семченко Л.Г. и Королева А.А. по доверенности Солгалов А.В. против удовлетворения требований истца возражал, ссылаясь на довдоы, изложенные в письменных возражениях, представленных суду.
Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности Солоницкий Д.Ю в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал.
Ответчик Семченко Л.Г., действующая в своих интересах и в интересах ответчика Королева А.А. в суд не явилась, сведений об уважительности неявки не предоставила.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, с участием ее представителя и представителя истца.
Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Королевым Алексеем Анатольевичем, ДД.ММ.ГГГГ г.р.,заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 347292 рублей 94 коп. под 24,5% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 15-29).
Согласно п. 3 индивидуальных условий к договору № от ДД.ММ.ГГГГ., Королевым А.А. подано заявление о присоединении к программе добровольного коллективного страхования жизни. Выгодоприобретателем по договору страхования указан Королев А.А., а в случае его смерти его наследники (л.д. 23 Обратная сторона).
Согласно разделу «Г» п. 1.1. заявления о предоставлении потребительского кредита, одновременно с предоставлением потребительского кредита, Королев А.А. был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков, согласно условиям которой, он является застрахованным лицом (при условии оплаты страховых премий самим Банком, что и было сделано в момент получения кредита (раздел «Г» п. 5.2. Заявления) от возможности наступления страховых случаев, одним из которых предусмотрена смерть Заемщика (Договор №) (л.д. 17 Обратная сторона).
Выгодоприобретателем по договору является Королев Алексей Анатольевич, а в случае его смерти-наследники (раздел «Г» п. 1.2. Заявления).
Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (раздел «Г» п. 3.3. Заявления).
Также заемщиком даны письменные распоряжения о том, что суммы денежных средств, поступающих на открытый ему банковский счет (раздел «В» п. 1 Заявления), без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение обязательств по договору потребительского кредита (раздел «В» п. 2 Заявления) и, сумму страхового возмещения в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения с его стороны зачислять на открытый (раздел «В» п. 1 Заявления) ему ПАО «Совкомкомбанк» банковский счет (раздел «Г» п. 3.4. Заявления).
Согласно Программе, которая является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включает в себя такую обязанность истца, как «гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату заемщику страхового возмещения, независимо от поступления средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов.
В случае необходимости в спорных ситуациах Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компании в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет свои и застрахованного лица интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией» (раздел «Г» п. 2.3. Заявления).
ДД.ММ.ГГГГ заемщик Королев А.А. скончался, о чем ответчиком Семченко Л.Г. ДД.ММ.ГГГГ было направлено Банку уведомление с приложением нотариально удостоверенных копий свидетельства о смерти и справки и смерти заемщика. Данное уведомление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с тем, что истцом никаких действий, описанных в разделе «Г» п. 2.3. заявления не производилось, ответчик Семченко Л.Г. повторно ДД.ММ.ГГГГ направила истцу заявление с пакетом документов, необходимых для выплаты страхового возмещения, которые были получены последним ДД.ММ.ГГГГ и только после этого они были направлены ДД.ММ.ГГГГ Банком страховой компании АО «МетЛайф», как следует из ответа уже на претензию Семченко Л.Г. (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ).
Несмотря на то, что кредитор был своевременно извещен о смерти заемщика, он не принял решения об остановке начисления процентов по кредитному обязательству, игнорируя свою обязанность, указанную в разделе «Г» п. 2.3. заявления, направил еще ДД.ММ.ГГГГ досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору Заемщику, уведомление перед направлением иска в суд уже наследникам и ДД.ММ.ГГГГ само исковое заявление в Шпаковский районный суд Ставропольского края о взыскании основного долга и процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что говорит о надлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей по исполнению потребительского договора, так как просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, как отражено в иске, т.е. в первый месяц, следующий после смерти Заемщика.
Таким образом, не урегулировав взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в частности вынесения решения Страхователем по наступившему страховому случаю Банк, вопреки представлению своих и застрахованного лица интересов в суде, иных компетентных органах и учреждениях в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией (раздел «Г» п. 2.3. Заявления), продолжая начислять проценты, обратился в суд к наследникам.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Исходя из содержания указанной правовой нормы, по договору страхования страховщик обязан выплатить страховое возмещение страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю).
В соответствии со ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательств в свою пользу (п. 1). В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (п. 4).
В настоящее время, согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт 10.12.2020г., что определено в разделе «В» п. 3 заявления.
В связи с изложенным суд приходит к выводу об отказе ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении требований к Семченко Л.Г. и Королеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Семченко Любови Геннадьевне и Королеву Александру Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Г.В. Чернов
Мотивированное решение изготовлено 16 апреля 2021 года