Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк» об обязании направлять денежные средства при частично досрочном погашении кредита на погашение основного долга,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями понудить ПАО «Сбербанк» направлять денежные средства при частично досрочном погашении кредита на гашение основного долга, мотивированные тем, что 28 августа 2014 года между ним и Банком заключен кредитный договор <***> на сумму 2731410 руб. со сроком возврата 240 месяцев и процентной ставкой 12% годовых. 05.12.2019 ему поступило уведомление об изменении условий кредитного договора и предоставлении льготного периода на условиях, предусмотренных требований заемщика с 25.11.2019 года по 24.05.2020 (ипотечные каникулы). 08.06.2020 после окончания льготного периода, он получил уточнённый график платежей, в котором в льготный период указаны нулевые позиции платежей, которые перенесены на окончание срока кредита, то есть на 6 месяцев увеличен срок кредитования. Когда подошел срок очередного платежа по новому графику, он решил оплатить большую сумму, чем предусмотрено графиком платежей и частично досрочно погасить взятые на себя обязательства, так как появилась возможность попасть под программу ПАО «Сбербанк» «ипотека с господдержкой для семей с детьми по действующим кредитам 5%», условием подпрограммы является наличие остатка ссудной задолженности менее 80% на момент обращения от стоимости кредитуемого объекта основания и не превышать 6 миллионов рублей для данного субъекта, то есть ему необходимо внести на счет кредитора определенную сумму, что не предоставляется возможным ввиду того, что все излишне оплаченные денежные средства зачисляются банком на оплату отложенных платежей и отложенных процентов в связи с льготным периодом, предоставленных ему с 25.11.2019 по 24.05.2020, что сообщено ему Банком в письменном виде. Он не согласен с очередностью распределения платежей по кредиту, полагает, что, излишне внесённые денежные средства должны направляться на списание основного долга, а не на погашение отложенных процентов и платежей.

В порядке ст.39 ГПК РФ истец уточнил требования и просит обязать ответчика ПАО «Сбербанк» направлять денежные средства при частичном досрочном погашении кредита по кредитному договору № от 28 августа 2014 года на погашение основного долга в соответствии с заявлением заемщика о назначении платежа.

В судебное заседание истец не явился, извещался о времени и месте его проведения надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца в судебном заседании поддержал доводы истца в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, суду пояснила, что истцом денежные средства больше, чем предусмотрено графиком платежей не вносились, в связи с чем предмет спора отсутствует, полностью поддержала отзыв на исковое заявление, просила в иске отказать.

Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 28 августа 2014 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор <***> на сумму 2731410 руб. со сроком возврата 240 месяцев и процентной ставкой 12% годовых. Получение денежных средств не оспаривается истцом.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей установлен в 240 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1.1 общих условий кредитования.

Как следует из п.п. 3.1.1 общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется в соответствии с формулой, установленной в <...> S * (П годовая / 12*100) / (1 – (1 + П годовая / 12*100) – Т), где Пл – ежемесячный аннуитетный платеж, П годовая – годовая процентная ставка (в процентах годовых), S – сумма предоставляемого кредита/ остатка задолженности по кредиту, Т – количество процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата кредита, которое равно количеству платежей по погашению задолженности из графика платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по указанной формуле, на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором любому из созаемщиков.

По заявлению истца, уведомлением от 05.12.2019 Банком изменены условия кредитного договора и предоставлен льготный период с 25.11.2019 года по 24.05.2020 (ипотечные каникулы).

Из уточненного графика от 08.06.2020 следует, что в период с 24.12.2019 по 24.05.2020 указаны нулевые позиции платежей, которые перенесены на окончание срока кредита, то есть на 6 месяцев увеличен срок кредитования.

Письмом на обращение истца от 29.05.2020 истцу сообщено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по кредитному договору, при осуществлении частичного досрочного погашения в указанного в платежном документе в следующей очередности:1) погашение просроченных процентов за пользование Кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по отложным процентам; 3) погашение просроченной задолженности по процентам, зафиксированным в день проведения реструктуризации; 4) погашение срочных процентов, начисленных на просроченную заложенность по кредиту; 5)погашение просроченной задолженности по кредиту; 5)погашение срочных процентов за пользование кредитом (начисленных до даты частичного досрочного погашения; 6)погашение отложенных процентов (начисленных до даты частичного досрочного погашения в полном объеме); 7) погашение процентов, зафиксированных на день проведения реструктуризации (в полном объеме); 8)погашение срочной задолженности по кредиту (досрочное погашение основного долга); 9) погашение просроченной задолженности по отложенным неустойкам (зафиксированные); 10)погашение отложенных неустоек (зафиксированные в полном объеме); 11) погашение неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом; на погашение неустойки за нарушение обязательств по страхованию предмета залога, подтверждения целевого использования и иных обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора; 12) на возмещение судебных и иных расходов банка по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору.

Истец считает, что указанной очерёдностью распределения данным распределением поступающих платежей нарушаются его права.

Между тем, по смыслу закона кредитные каникулы - это отсрочка платежа, а не списывание части долга. Во время каникул заемщик не платит по кредиту, но долг продолжает начисляться. Этот непогашенный долг переносится на будущее и уплачивается заемщиком после погашения остального долга по кредиту, во время этого отложенного погашения проценты не начисляется, таким образом, каникулы увеличивают срок кредита, но не сумму переплаты.

Пунктом 3.19.3 общих условий предусмотрено, что отложенные по причине отсутствия достаточных денежных средств на счете(ах) платежи, а также просроченная задолженность и/или неустойка по договору подлежат внеочередному исполнению по мере поступления на счет(а) денежных средств.

В соответствии с п. 3.12 Общих условий кредитования Суммы, поступающие в счет погашения Задолженности по Договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности. При наличии в составе обеспечения залога объекта недвижимости:1) на уплату Просроченных процентов за пользование Кредитом; 2) на уплату срочных процентов, начисленных на Просроченную задолженность по Кредиту; 3) на погашение Просроченной задолженности по Кредиту; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на Срочную задолженность по Кредиту; 5) на погашение Срочной задолженности по Кредиту; 6) на уплату Неустойки; При отсутствии в составе обеспечения залога объекта недвижимости: 1) на уплату Просроченных процентов за пользование Кредитом; 2) на погашение Просроченной задолженности по Кредиту; 3)на уплату Неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом, в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на Просроченную задолженность по Кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на Срочную задолженность по Кредиту; 6) на погашение Срочной задолженности по Кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов Кредитора по принудительному взысканию Задолженности по Договору; 8) на уплату Неустойки (при наличии условия ее уплаты в Договоре) за нарушение обязательств, предусмотренных Договором, в соответствии с п.4.4.11. Общих условий кредитования.

Согласно ч. 18 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) по окончании льготного периода платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательств заемщика.

По окончании льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода (ч. 19 ст. 6.1.1).

При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в счет досрочного возврата кредита (займа) по окончании льготного периода, погашают в первую очередь обязательства, указанные в ч. 18 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 353-ФЗ.

Пунктом 7 Индивидуальных условий кредитования сторонами согласовано, что при частичном досрочном погашении производится уменьшение размера Аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества ( за исключением случая, предусмотренного п.3.9.5 Общих условий кредитования).

Представленной истцу ПАО Сбербанк России отсрочкой платежа был увеличен срок кредитования с 240 до 246 месяцев без освобождения и уменьшения аннуитетного платежа, однако это не свидетельствует, что заемщик освобожден от уплаты основного долга и оставшихся установленных кредитным договором начисленных ежемесячно процентов.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условия, содержащиеся в общих условиях кредитования не включенные в текст кредитного договора, обязательны для заемщика, если в кредитном договоре прямо указывается на применение таких условий и сами условия являются общедоступными.

Судами установлено, что кредитный договор между Банком и ФИО3 заключен на индивидуальных условиях и в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, которые являются неотъемлемой частью Договора и размещены на официальном сайте Кредитора и в его подразделениях, которые в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для заемщика ФИО3 обязательными.

Условия кредитного договора ФИО3 не оспаривались.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно справке ПАО Сбербанк России, по состоянию на 29.04.2021, дата окончания кредитного договора -24.03.2035, основной долг, перенесенный в период ИК (ипотечных каникул)- 32552 руб.69 коп., проценты, перенесенные в период ИК- 146913,37 руб.

Следовательно, в соответствии с пунктом 3.19.3 общих условий отложенные проценты и отложенный основной долг подлежат списанию банком в первую очередь.

Кроме того, суд отмечает, что после окончания предоставленных ипотечных каникул, денежные средства в размере 2000 рублей или иных сумм сверх установленных кредитным договором по оплате основного срочного долга и срочных процентов, истцом не вносились, что не отрицается представителем истца.

Как пояснил представитель истца в судебном заседании, у истца только имелось намерение внести данные денежные средства, однако, получив ответ Банка, денежные средства им внесены не были.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. ст. 59, 60 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Ссылку истца на график платежей от 08.06.2020 суд считает несостоятельной, поскольку ни предоставленный график, ни условия кредитного договора, ни общие условий кредитования не содержат сведений о том, что выданный график платежей изменены ранее установленные сторонами базовые условия договора.

Суд, оценив доказательства в их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца к ПАО «Сбербанк России» об обязании направлять денежные средства при частичном досрочном погашении кредита по кредитному договору <***> от 28 августа 2014 года на погашение основного долга в соответствии с заявлением заемщика о назначении платежа, не имеется, поскольку нарушений условий заключенного кредитного договора <***> от 28.08.2014 и общих условий предоставления кредита судом не добыто, доказательств нарушения своих прав истцом не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО3 в удовлетворении исковых требований об обязании ПАО «Сбербанк» направлять денежные средства при частичном досрочном погашении кредита по кредитному договору <***> от 28 августа 2014 года на погашение основного долга в соответствии с заявлением заемщика о назначении платежа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского атомного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Сургутский городской суд.

Судья. подпись. И.И.Беловолова

КОПИЯ ВЕРНА _____________ г.

Подлинный документ находится в деле № 2-1105/2021 (2-10406/2020;)

86RS0004-01-2020-018822-20

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского городского суда

___________________________ И.И.Беловолова

Судебный акт не вступил в законную силу

«___»_______________20____

Секретарь с/заседания____________________