Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя требования тем, что 23.09.2014 г. между ним и Банком заключен кредитный договор №, по которому ответчик предоставил ему кредит в сумме 588900 рублей, сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, истец выразил согласие на подключение к Программе коллективного страхования /далее - Программа/ и произвел оплату в размере 135900 рублей. 14.12.2014 г. истец обратился к ответчику с заявлением об исключении из участников Программы, в ответ на которое Банк возвратил часть платы в размере 65685 рублей. Период пользования услугой по страхованию составил 3 месяца, возврату пропорционально за неиспользованный период подлежала сумму в размере 129105 рублей, следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит плата в размере 63420 рублей, кроме того, истец просит компенсировать причиненный моральный вред в размере 5000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец, уточнив правовое основание требований, указывая на досрочное исполнение обязательств по кредиту, просит взыскать с ответчика в свою пользу размер платы за участие в Программе за неиспользованный период в сумме 15855 рублей, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей 00 копеек.

Истец ФИО1, его представитель ФИО4, допущенная к участию в деле по устному ходатайству истца в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержали в полном объеме, на удовлетворении их настаивали по основаниям, изложенным в уточненном иске.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, в направленном суду отзыве на иск, представитель ответчика ФИО5 /полномочия подтверждены/, требования истца не признала, полагая, что со стороны Банка отсутствует нарушение прав потребителя, истец добровольно избрал именно такой способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, кроме того, истцу не только была предоставлена возможность заключения кредитного договора без условий страхования, но и предусмотрена последующая возможность отказа от страхования с перерасчетом ставки по кредиту. Более того, решением Ленинского районного суда г. Красноярска от 11.10.2017г. данным требованиям истца уже была дана правовая оценка. Просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО «БИН Страхование» в суд не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца ФИО1, его представителя ФИО4, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Граждане и юридические лица в силу ст. 421 ГК РФ свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 23.09.2014 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 588900 рублей на срок 60 месяцев под 23 % годовых.

Кроме того, 23.09.2014 г. истец обратился к Банку с заявлением о подключении к Программе коллективного страхования «Защита кредита», в котором просил подключить его к участию в Программе, поручив Банку списать со счета стоимость участия в Программе, включающую в себя компенсацию Банку суммы страховой премии в размере 13590 рублей и вознаграждение, причитающееся Банку за оказание услуги по подключению Заемщика к Программе в размере 122310 рублей. Подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по ее получению, а также осведомлен, что вправе отозвать свое согласие посредством составления соответствующего письменного документа, который должен быть направлен в адрес Страховщика.

На основании заявления истца от 04.12.2014 г. об отключении от Программы, истец отключен от участия в Программе и ему возвращены денежные средства в размере 6568 рублей 50 копеек и 59116 рублей 50 копеек.

Не соглашаясь с размером выплаченной суммы платы за участие в Программе, истец ФИО1 обратился в суд с требованием о взыскании платы пропорционально неиспользованному периоду, и неправомерно удержанный Банком НДФЛ в размере 7685 рублей 00 копеек.

Решением Ленинского районного суда г. Красноярска от 11.10.2017 г., вступившим в законную силу 16.11.2017 г. исковые требования ФИО1 удовлетворены частично, в пользу последнего взысканы денежные средства в размере 7685 рублей – удержанный Банком НДФЛ, а также производные требования, в удовлетворении остальной части иска, отказано.

Обращаясь в суд с настоящим иском, с учетом его последующего уточнения, истец указывает на досрочное исполнение обязательств по кредиту в полном объеме 23.09.2016 г., в связи с чем подлежит возврату сумма платы за подключение к Программе, исходя из следующего расчета 135900 (страховая плата)/60 месяцев (срок страхования) *36 месяцев (неиспользованный период) = 81540 рублей, за минусом 65685 рублей возвращенных ответчиком, взысканию подлежит 15855 рублей.

Вместе с тем, основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии с п.6.6, 6.7, 6.7.2 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов ПАО «БИНБАНК», клиент вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования, предоставив в Банк соответствующее письменное заявление, на основании которого Банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и клиент исключается из перечня застрахованных лиц.

При отказе от участия в Программе до окончания срока договора клиент подает в Банк заявление об отказе от участия и выплате ему компенсации расходов по оплате подключения к Программе страхования и суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Банк осуществляет выплату указанных сумм в следующем порядке:

При отказе клиента от участия программы страхования в первые 30 календарных дней с даты подключения к программе страхования, Банк выплачивает клиенту компенсацию его расходов по подключению к программе страхования в размере 100% от суммы уплаченного клиентом вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к программе страхования (К Банка) и 100% от суммы, уплаченной клиентом компенсации Банку страховой премии (СП).

При отказе Клиента от Программы страхования после 30 (тридцати) календарных дней с даты подключения Клиента к Программе страхования Банк выплачивает Клиенту: - компенсацию его расходов по подключению к Программе страхования в размере 50 (пятидесяти) процентов от суммы уплаченного Клиентом вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования (К Банка), из которой предварительно удержана сумма вознаграждения Банка, рассчитанная пропорционально сроку Договора, за фактический период пользования Программой страхования; - страховую премию в размере, возмещаемом Банку Страховщиком. Сумма возмещения Страховщика составляет 50 (пятьдесят) процентов от суммы уплаченной Клиентом компенсации Банку страховой премии (СП), из которой предварительно удержана сумма страховой премии за фактический период пользования Программой страхования /п. 6.7.2 Общих условий/.

Согласно п. 6.7.7, п. 6.7.8 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО "БИНБАНК" при отказе клиента от программы страхования до полного погашения задолженности договор коллективного страхования в отношении клиента прекращает свое действие со дня ближайшей даты платежа, следующей после подачи заявления об отказе от участия в программе страхования. Возврат общей суммы выплаты клиенту осуществляется в срок не более 60 календарных дней. Сумма выплаты зачисляется на счет клиента, открытый в Банке.

С заявлением об отказе от участия в Программе ФИО1 обратился за пределами 30 календарных дней с даты подключения его к программе страхования, в связи с чем Банком осуществлен частичный возврат суммы платы.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что к моменту досрочного погашения кредита, на что как на основание удовлетворения требований, ссылается истец и его представитель, ФИО1 не являлся участником Программы коллективного страхования, поскольку был исключен из нее на основании заявления, с выплатой страховой премии за неиспользованный период, приведенные истцом доводы о необходимости возврата оставшейся части платы необоснованны. Правовая оценка действиям ответчика в части выплаты суммы платы за участие в Программе дана в решении Ленинского районного суда г. Красноярска от 11.10.2017 г., которым в удовлетворении иска в данной части истцу отказано.

Таким образом, суд не установил нарушений прав потребителя, поскольку обратившись к Банку с заявлением об отказе от участия в Программе, получив денежные средства, пропорционально неиспользованному периоду страхованию, истец перестал быть участником Программы, в связи с чем досрочное им погашение кредита, при данных конкретных обстоятельствах, правового значения не имеет.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных исковых требований о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья С.С. Сакович