Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору по Закону о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору по Закону о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» и ФИО4 был заключен кредитный договор № (далее - "Договор", копия прилагается). В соответствии с п. 1.1 Договора ответчик предоставил истцу кредит в размере 2000000 (два миллиона рублей) на срок 120 (сто двадцать) месяцев.

Согласно п. 1.1. договора за пользование кредитом истец обязался уплатить ответчику проценты из расчета 11,4 (одиннадцать целых четыре десятых) % годовых.

Согласно п. 1.1. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 28 260 (двадцать восемь тысяч двести шестьдесят) российских рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец реализовал свое право на досрочное исполнение договора и полностью погасил кредит. Исходя из годовой процентной ставки, а также графика погашения кредита, представленного самим банком, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец должен был уплатить процентов на сумму:

1120 839 (один миллион сто двадцать тысяч восемьсот тридцать девять) рублей 76 (семьдесят шесть) копеек делим на 96(девяносто шесть) месяцев и умножаем и умножаем на 62(шестьдесят два) месяца =735 550 (семьсот тридцать пять тысяч пятьсот пятьдесят) рублей, где 1 120 839,76 - общая сумма процентов за весь период пользования кредитом, 96- общее количество месяцев уплаты кредита, 63 - фактическое количество месяцев уплаты кредита.

На самом же деле истец с 21.06.2012г. по 18.09.2017г. уплатил процентов на сумму 992 923 рубля, в связи с чем сумма переплаты по процентам составила: 992 923 – 735 550 = 257 373 рубля.

На основании изложенного, истец просит суд:

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» сумму неосновательного обогащения в размере 257 373 руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» сумму процентов за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 ГК РФ в размере 24090,81, 81 руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» в пользу истца штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика АКБ «АК БАРС» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, путем размещения информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Уфы, в представленном в суд отзыве на исковое заявлении в удовлетворении исковых требований просят отказать по основаниям, в нем указанным.

В соответствии с ч. 3, ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (ОАО) (кредитор) и ФИО4, ФИО5 (заемщики), был заключен Кредитный договор (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу закона) № (далее – кредитный договор).

В соответствии с п. 1.1 Договора кредитор предоставил заемщикам кредит в размере 2000000 (два миллиона рублей) на срок 120 (сто двадцать) месяцев.

Согласно п. 1.1. договора за пользование кредитом заемщики обязались уплатить кредитору проценты из расчета 11,4% годовых.

Согласно п. 1.1. Размер ежемесячного платежа составляет 28 260 рублей.

Как следует из раздела Кредитного договора «Термины и определения», ежемесячный платеж – это ежемесячные аннуитетные платежи (кроме первого и последнего), включающие суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Размер аннуитетного платежа указывается в Графике платежей.

По условиям пункта 3.1 кредитного договора проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно по процентной ставке.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец реализовал свое право на досрочное исполнение договора и полностью погасил кредит, что подтверждается Справкой банка № от 28.09.2017г.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление с просьбой вернуть излишне уплаченные проценты по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ<адрес> отказал в удовлетворении заявления истца в связи с тем, что проценты по договору рассчитаны корректно.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

По смыслу указанных норм, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Таким образом, переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или его соответствующей частью прекратилось вследствие их возврата.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, при этом первый платеж заемщика по кредиту включал в себя только проценты за пользование кредитом, а исполнение заемщиком своих обязанностей в последующие 120 месяцев должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере 28 260 руб., включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. Перерасчет размера аннуитетного платежа предусмотрен только в случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиком.

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование заемщиками предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

Пункт 3.10. кредитного договора, заключенного сторонами, устанавливает определенную формулу расчета размера ежемесячного аннуитетного платежа.

Фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщиков, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось, судом не установлено, соответствующие доказательства и расчеты стороной истца не приведены.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к ПАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 257 373 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 24090,81 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья Зинатуллина И.Ф.