Гражданский кодекс часть 1

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА.

В обоснование требований указало, что 11.11.2011 КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключили кредитный договор НОМЕР в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами, Тарифами комиссионного вознаграждения. 08.10.2019 банк уступил ООО «Феникс» права требования по договору, заключенному с ответчиком. На дату перехода прав задолженность по кредитному договору составляла 218 294,91 руб., в связи с чем истец просил взыскать задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 382,95 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, просил в ходатайстве рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена, представила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании также возражал против удовлетворения иска, просил применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, надлежаще извещались о времени и месте рассмотрения дела.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить слученную денежную сумму и уплатить проценты на нее за пользование, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредита договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433 Гражданского коде Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского код Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.10.2011 ФИО1 оформила заявление на получение кредита в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), а также заключила договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью Договора о Карте.

Согласно данному договору ФИО1 был открыт банковский счет и выдана банковская карта, а также предоставлены услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету с лимитом до 300 000 руб. с уплатой процентов 42 % годовых.

В договоре своей подписью заемщик подтвердил, что в случае открытия ему счета и предоставления кредита он присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного договора и Тарифы.

В соответствии с п.4.4.8 Условий, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

Как следует из выписки по лицевому счету по договору о карте НОМЕР, кредит предоставлен 11.11.2011, между Банком и заемщиком заключен договор кредитной карты. В период пользования кредитной картой ответчиком использовались кредитные денежные средства, а также вносились платежи в счет погашения кредита, последний из которых поступил на счет 31.12.2015.

Согласно пунктам 1.2.2.5., 1.2.2.6. Общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ ««Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Условия), за пользования кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определенном в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно. Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случае, в размере и в порядке определенном Тарифами, настоящими Условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета/счета по карте в безакцептном порядке.

В соответствии с Тарифным планом кредитной карты предоставленной ответчику, максимальный кредитный лимит – 300 000 руб., льготный период кредитования (кроме операций, связанных с получением наличных денежных средств) – до 55 календарных дней, процентная ставка – 42 % годовых, предоставление ежемесячного отчета по карте посредствам почтового отправления – 50 руб. ежемесячно, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 3 % от кредита, штраф за нарушение срока платежа, в том числе погашение задолженности по договору – 750 руб.

Пункт 1.2.2.7. Условий предусматривает, что клиент обязуется в полном объеме исполнить свои обязательства перед банком, в том числе, по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 4.4.13.2. Условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязуется погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного Банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

В соответствии с разделом 4 Условий, под минимальным платежом подразумевается минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период. Включающая: установленную Тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; суммы плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с Тарифами по картам и отчетам; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде.

04.10.2019 на основании договора уступки прав (требований) № НОМЕР Банк уступил ООО «Феникс» право требования по кредитному договору НОМЕР в размере задолженности на сумму 218 294,91 руб., включая: 81 808,95 руб. - просроченный основной долг, 13 281,99 руб. - просроченные проценты, 120 953,97 руб. – проценты на просроченный основной долг, 2 250 руб. - штрафы.

08.10.2019 ООО «Феникс» направило требование о полном погашении долга в размере 218 294,91 руб. в течении 30 календарных дней. Требование ООО «Феникс» до настоящего времени не исполнено ответчиком.

Заявление о выдаче судебного приказа было направлено банком мировому судье почтовой связью 25.04.2020.

Судебный приказ вынесен мировым судьей 07.05.2020, отменен определением от 10.06.2020.

Настоящее исковое заявление подано истцом в суд почтовой связью 26.10.2021.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по сумме основного долга, процентам за пользование кредитом, комиссиям с учетом Тарифов.

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что задолженность ответчика по договору кредитной карты НОМЕР от 10.10.2011 по состоянию на 08.10.2019 составляет 218 294,91 руб., в том числе: 81 808,95 руб. - просроченный основной долг, 13 281,99 руб. - просроченные проценты, 120 953,97 руб. – проценты на просроченный основной долг, 2 250 руб. - штрафы.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, отчета об операциях по счету, последнее погашение задолженности ответчиком произведено 28.12.2015, в дальнейшем в период с января 2016 года ответчиком не исполнялась обязанность по погашению задолженности и внесению платежей в установленные расчетные периоды, в связи с чем банком осуществлена постановка на просрочку основного долга на сумму 81 808,95 руб. - 31.12.2015, и 28.02.2017 - всей задолженности по кредитному договору на сумму 218 294,91 руб. (81 808,95 руб. - просроченный основной долг, 13 281,99 руб. - просроченные проценты, 120 953,97 руб. – проценты на просроченный основной долг, 2 250 руб. – штрафы)

Согласно расчету задолженность по основному долгу в размере 81 808,95 руб. сформировалась по состоянию на 31.12.2015, задолженность по процентам на просроченный основной долг на сумму 13 281,99 руб. сформировалась с 31.05.2016.

Оценивая доводы ответчика и её представителя о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему:

Исходя из требований ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1, абз.1 п.2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как указано в п. 18 указанного Постановления по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 4.4.13.2. Условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязуется погашать минимальный платеж. В случае, если размер рассчитанного Банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного Тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

В соответствии с разделом 4 Условий, под минимальным платежом подразумевается минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая установленную Тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; суммы плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с Тарифами по картам и отчетам; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде.

В соответствии с Тарифным планом кредитной карты минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж, составляет 3 % от кредита.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому минимальному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествующий подаче иска.

Последний платеж ответчиком произведен 28.12.2015.

Сумма основного долга 81 808,95 руб. выставлена в просрочку 31.12.2015.

Заявление о выдаче судебного приказа направлено истцом мировому судье почтовой связью 25.04.2020.

В данном случае предусмотренные согласованные сторонами минимальные платежи, как указано выше, по своей правовой природе являются периодическими платежами в погашение задолженности, поскольку условия договора определяют их назначение – для погашения задолженности по кредиту по карте, а срок внесения – до полного погашения задолженности.

То обстоятельство, что размер ежемесячного платежа определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое подлежит защите, в том числе в судебном порядке. Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

Следовательно, суд приходит к выводу о том, что необходимо исчислять срок исковой давности с момента окончания расчетного периода, за который ответчиком не внесена на счет сумма минимального платежа, подлежащего уплате, т.е. в настоящем деле с момента постановки на просрочку основного долга 31.12.2015 в размере 81 808,95 руб. (и далее по каждому платежу) и 28.02.2017 - всей задолженности по кредитному договору на сумму 218 294,91 руб.

Поскольку размер минимальной части кредита, входящей в минимальный платеж, составляет 3 % от задолженности, сумма задолженности подлежала погашению в течение 33 месяцев (100 % / 3%) путем внесения минимальных платежей, учитывая, что последний платеж по договору внесен ответчиком 28.12.2015, последний платеж по кредиту подлежал внесению до 30.09.2018, соответственно с 30.09.2018 подлежал исчислению срок исковой давности, который с учетом судебной защиты при подаче судебного приказа (с 25.04.2020 по 10.06.2020 – 1 месяц 16 дней), истек по платежам до 10.09.2018.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

Учитывая вышеизложенное, истцом не пропущен срок исковой давности за период с 10.09.2018 по платежам, которые должны были быть внесены заемщиком после указанной даты.

Таким образом, взысканию подлежит задолженность, сложившаяся за период с 10.09.2018 по 28.02.2017. Согласно расчету задолженности, представленному истцом, и условиям договора о карте, размер задолженности составит 2 479,06 руб. – основной долг.

Поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, то неустойка за неисполнение требования также не подлежит взысканию.

Кроме того, учитывая, что задолженность по процентам на непросроченный основной долг, по процентам на просроченный основной долг, подлежащим ежемесячной уплате, а также штрафам, начислены в сумме 13 281,99 руб. за период по 31.05.2016 включительно и в сумме 120 953,97 руб. по 28.02.2017 включительно, а с иском в суд истец обратился 26.10.2021, оснований для удовлетворения требований в указанной части у суда также не имеется, поскольку они предъявлены за пределами срока исковой давности, в том числе с учетом периода, когда срок исковой давности прерывался.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с тем, что иск удовлетворен частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 60,83 руб. (1,13 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 11.11.2011 в размере 2 479 руб. 06 коп., в том числе: 2 479,06 руб. - просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 60 руб. 83 коп., всего 2 539 руб. 89 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Ж.Г. Токарева