Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «РЕСО-Гарантия» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об удовлетворения требований потребителя финансовых услуг,

установил:

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об удовлетворения требований потребителя финансовых услуг.

В обоснование своих требований, заявитель указывает, что <...> финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовым услуг в сфере страхования ФИО5 в отношении САО "РЕСО-Гарантия" принято решение №У-20-97104/5010-007 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг. Указанным решением взыскано со САО "РЕСО-Гарантия" в пользу ФИО1 доплата страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств в размере в размере 399 006 (триста девяносто девять тысяч шесть) рублей 00 копеек.

САО "РЕСО-Гарантия" считает данное решение от <...> №У-20-97104/5010-007 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы САО "РЕСО - Гарантия", по следующим основаниям.

<...> между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования транспортного средства KIA STINGER, государственный регистрационный знак <***>, полис «РЕСОавто» № SYS1571847283. По данному договору страхования были застрахованы такие риски как: «Ущерб», «Хищение» «Утрата товарной стоимости». Размер ущерба определяется на основании счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА по направлению страховщика. Расчет возмещения производится по ценам не официального дилера. Безусловная Франшиза по риску «Ущерб» - 15000 RUR. <...> потерпевший обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховой выплате. САО «РЕСО-Гарантия», признав заявленное событие страховым случаем, произвело выплату возмещения в сумме 653 700 рулей на условиях «Полной гибели».

Основанием для принятия решения урегулировании претензии АТ 10007480 на условиях «Полная гибель» послужил предварительный заказ - наряд со СТОА ИП ФИО6, согласно которому, стоимость восстановительного ремонта автомобиля KIA STINGER, государственный регистрационный знак <***>, превышает 75% страховой суммы по риску «Ущерб», установленной в договоре страхования на период, в течение которого произошло событие.

Согласно п. 12.21 правил при урегулировании на условиях «Полная гибель» возможна выплата возмещения по одному из двух вариантов:

Вариант 25 (п. 12.21.1 правил) - в размере страховой суммы по риску «Ущерб», указанной в Дополнительном соглашении к настоящему полису, при условии передачи поврежденного транспортного средства страховщику. Расчет страхового возмещения: страховая сумма - 1 557 500.00 рублей. Выплата страхового возмещения может составить 1 557 500,00 рублей (при условии сохранения заводской комплектации автомобиля). Выплата страхового возмещения возможна после передачи поврежденного транспортного средства в САО «РЕСО-Гарантия» по акту приёма-передачи.

Вариант 25 (п. 12.21.2 правил) - в размере страховой суммы по риску «Ущерб», указанной в дополнительном соглашении к настоящему полису, за вычетом стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии при условии, что транспортное средство остается у страхователя. Потребитель финансовой услуги выбрал второй вариант урегулирования, при котором поврежденное транспортное средство остается у последнего. Страховая сумма определена договором и составляет 1 557 500.00 рублей. Стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств. При отсутствии результатов специализированных торгов (аукционов) определение стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии проводится расчетным методом, в соответствии с требованиями «Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденной Указанием Банка России.

Такой порядок определения стоимости ТС в поврежденном состоянии закреплен условиями договора. Согласно данных специализированных торгов стоимость поврежденного транспортного средства KIA STINGER, государственный регистрационный знак <***> составляет 903 800,00 рублей. Соответственно размер страхового возмещения составил 653 700,00 рублей.

Финансовый уполномоченный, направляя материалы дела на экспертизу, в нарушение условий договора, не поставил перед экспертом задачи по определению стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии посредством аукциона.

В свою очередь, эксперт, определяя стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии, ошибочно указывает на невозможность проведения аукциона, поскольку существуют электронные торговые площадки, организующие открытую публичную реализацию поврежденных транспортного средства, участие в таких торгах могут принимать как физические, так и юридические лица. Соответственно довод эксперта носит надуманный характер, ничем не мотивирован и фактически ошибочен. Учитывая наличие фактической возможности провести аукцион, САО «РЕСО-Гарантия» полагает, что финансовым уполномоченным не применены положения ст. 421 ГК РФ, что привело к ошибочному суждению и как следствие нарушение прав финансовой организации.

На основании вышеизложенного, САО «РЕСО-Гарантия» просит суд отменить решение финансового уполномоченного в сфере страхования ФИО5 от <...> №У-20-97104/5010-007 в полном объеме.

Представитель заявителя САО «РЕСО-Гарантия» по доверенности ФИО7 в судебное заседание не явился, был уведомлен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя заявителя.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, была уведомлена надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении заявленных требований просила отказать полностью.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания был неоднократно уведомлен надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Исследовав письменные материалы дела, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований САО «РЕСО-Гарантия» в полном объеме, по следующим основаниям.

Согласно статьям 1,2 Федерального закона от <...>25-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги. В целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Как видно из материалов дела, <...>ФИО1 заключил договор страхования транспортного средства с СПАО «PECO - Гарантия» - «КАСКО», полис №SYS1571847283, о страховании транспортного средства «КИА СТИНГЕР СК», VIN № 25, государственный регистрационный знак <***>, 2019 года выпуска, страховая сумма на ДТП составила 1 583 750,00 (один миллион пятьсот восемьдесят три тысячи семьсот пятьдесят) рублей 00 копеек, страховая премия 94 274,00 (девяносто четыре тысячи двести семьдесят четыре) рубля 00 копеек.

<...> в 18 часов 36 минут по адресу: <...>.А водитель ФИО8, управляя автомобилем «КИА СТИНГЕР СК», VIN № 25, государственный регистрационный знак <***> принадлежавшей ему на праве собственности, нарушив ПДД допустил столкновение с автомобилем «ХОНДА», государственный регистрационный знак 23ND023, под управлением ФИО2.

При оформлении документов удостоверяющих факт наступления данного страхового случая, были соблюдены все требования предусмотренные действующим законодательством.

<...> было подано заявление о страховом случае с приложенными документами, так же в этот день повреждённое транспортное средство было передано на СТО для проведения ремонта.

В соответствии с п. 12.2 правил страхования средств автотранспорта от столкновения, утверждённых Приказом Генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» ФИО925 от <...> (действуют с <...>), решение о признании события страховым, о выплате страхового возмещения, о выдаче направления на ремонт или об отказе принимается в течении 30 рабочих дней со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов, перечисленных в п. 11.2.4 правил страхования, оформленных надлежащим образом, или в течении 60 рабочих дней, считая со дня предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов, в случае необходимости направления страховщиком запросов в компетентные органы, о чем страховщик уведомляет страхователя.

Согласно п. 12.4 предусмотрено урегулирование страхового случая осуществляется путем организации восстановительного ремонта на станции технического обслуживания автомобилей (далее - СТОА) и оплаты счетов СТОА за выполненный восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства в счет выплаты страхового возмещения. Срок проведения восстановительного ремонта определяется СТОА по согласованию со страхователем (выгодоприобретателем), но не может превышать 60 шестидесяти) рабочих дней с даты передачи транспортного средства страхователем (выгодоприобретателем) на СТОА.

В связи с нарушением сроков проведения восстановительного ремонта со стороны САО «PECO - Гарантия» <...>, ФИО1 обратился к независимому эксперту-технику ООО «ЕКАТЕРИНОДАРСКИЙ ЦЕНТР НЕЗАВИСИМОЙ ЭКСПЕРТИЗЫ», для определения суммы причиненного материального ущерба.

По результатам независимой экспертизы, экспертное заключение 25 от <...>, стоимость восстановительного ремонта, автомобиля марки KIA СК STINGER, государственный регистрационный знак <***>, на момент дорожно – транспортного происшествия, составила 1 097 324,52 (один миллион девяносто семь тысяч триста двадцать четыре рубля, пятьдесят две копейки). Величина утраты товарной стоимости составляет 111 654,37 (сто одиннадцать тысяч шестьсот пятьдесят четыре рубля, тридцать семь копеек). Оплата услуг эксперта-техника по определению стоимости восстановительного ремонта автомобиля составила 7 500,00 рублей, услуги СТО 3 450,00 рублей.

<...>ФИО1 была направлена претензия заявителю согласно, которой он просил в досудебном порядке урегулирования спора произвести выплату страхового возмещения по договору «КАСКО», полис №SYS1571847283. <...>ФИО1 была направлена повторная претензия.

<...> заявителем отказано в удовлетворении претензии ФИО1 в полном объёме, признав тем самым нарушения существенных условий по договору «КАСКО», полис №SYS1571847283, а именно сроков проведения восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства перечислив на расчётный счёт ФИО1<...> часть страхового возмещения в размере 653 700, 00 (шестьсот пятьдесят три тысячи семьсот) рублей 00 копеек.

Согласно предварительному заказу - наряду СТОА ФИО6, по направлению заявителя, стоимость восстановительного ремонта KIA СК STINGER, государственный регистрационный знак С 035 Х 123, превышает 75% страховой суммы по риску «Ущерб», установленной в договоре страхования на период, в течение которого произошло дорожно- транспортное происшествие.

В случае, когда стоимость восстановительного ремонта транспортного средства превышает 75% страховой суммы по риску «Ущерб», выплата страхового возмещения производится на условиях «Полная гибель» (определение размера ущерба, размера страхового возмещения и условия осуществления выплаты страхового возмещения), правила страхования.

Кроме того, после передачи повреждённого транспортного средства KIA СК STINGER, государственный регистрационный знак <***>, <...> на СТОА для проведения восстановительного ремонта, прошло 104 календарных дня. В течение всего этого времени заявитель не поставил ФИО1 в известность о принятом решении по страховому случаю и не предоставил расчёт страхового возмещения, чем нарушил существенные условия по договору «КАСКО», полис №SYS1571847283. В ответе на претензию САО «РЕСО-Гарантия» проигнорировало требования ФИО1 в части выплаты утраты товарной стоимости, которая составляет 111 654,37 (сто одиннадцать тысяч шестьсот пятьдесят четыре рубля, тридцать семь копеек).

Таким образом, недоплаченная страховщиком сумма страховой выплаты, за вычетом ранее выплаченной страховой суммы, составляет 1 097 324,52- 653 700,00 + 111 654,37= 555 278,89(пятьсот пятьдесят пять тысяч двести семьдесят восемь) рублей 00 копеек.

Не согласившись с выводами САО «PECO - Гарантия» в ответе на претензию и выплаченной суммой страхового возмещения в соответствии с Законом 25-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

<...> уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 принято решение №У-20-97104/5010-007 об удовлетворении требований ФИО1 частично. Указным решением с САО «PECO - Гарантия» взыскано в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 399 006,00 (триста девяносто девять тысяч шесть) рублей 00 копеек. Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, финансовым уполномоченным принималось решение об организации независимой технической экспертизы с привлечением экспертной организации ООО «Ф1Ассистанс» (эксперт-техник ФИО10). Все расчеты финансового уполномоченного производились по единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства утвержденной указанием Банка России.

В соответствии с п.12.10 правил страхования, предусмотрено, что стоимость транспортного средства в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств.

При отсутствии результатов специализированных торгов (аукционов) определение стоимости транспортного средства в поврежденном состоянии проводится расчетным методом, в соответствии с требованиями «Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденной указанием Банка России.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для отмены решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 №У-20-97104/5010-007 от <...> не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявленных требований САО «РЕСО - Гарантия» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об удовлетворения требований потребителя финансовых услуг - отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в <...>.вой суд через Лабинский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий