Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 7 февраля 2020 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании задолженности по оплате кредитных платежей отсутствующей, обязании выдать справку об отсутствии задолженности, обязании отозвать сведения о кредитной задолженности из бюро кредитных историй,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании задолженности по оплате кредитных платежей отсутствующей, обязании выдать справку об отсутствии задолженности, обязании отозвать сведения о кредитной задолженности из бюро кредитных историй, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредитования № сроком на 36 месяцев на сумму 117 493,47 руб., из которых на руки было выдано 90 000 руб. Остальная сумма пошла на погашение комиссии за выдачу кредита и оплату страховой премии. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец, хотя и допускал просрочки, но оплачивал кредит. И в общей сложности выплатил ответчику 144 633 руб. В силу тяжелого материального положения истец не смог оплачивать кредит своевременно и неоднократно просил ответчика снизить кредитную нагрузку, продлив его по срокам, или предоставить «кредитные каникулы». Однако ответчик ему в этом отказал, увеличивая только при этом сумму штрафов и пени. После чего истец не смог более оплачивать кредит. С 2012 года ответчик не обращался к истцу с претензией об оплате кредита, в том числе и в судебном порядке. В 2019 году, наладив свое финансовое положение, истец решил снова взять кредит в другом банке, но ему было отказано, ввиду того, что в бюро кредитных историй (ЗАО «Объединенное кредитное бюро») имеется информация о просроченном кредите перед ПАО «Совкомбанк», при этом сумма задолженности выросла многократно и на ДД.ММ.ГГГГ составляет, по мнению банка, 140 646,64 руб. С данной задолженностью истец не согласен. В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. С учетом уточнения исковых требований просит признать задолженность по оплате кредитных платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 646,64 руб., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, отсутствующей в связи с истечением срока исковой давности; обязать ПАО «Совкомбанк» выдать ФИО1 справку об отсутствии задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ПАО «Совкомбанк» отозвать сведения из ОАО «Национальное бюро кредитных историй» об ФИО1, как о должнике.

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду неизвестно.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, уточненном исковом заявлении. Суду пояснила, что истцом задолженность по кредитному договору не погашена. Размер задолженности истец не оспаривает, однако считает ее отсутствующей, так как истек срок исковой давности.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, направила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 117 493,47 руб., процентная ставка по кредиту 33% годовых, на срок 36 месяцев. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ банк исполнил свои обязательства и перечислил на счет клиента 117 493,47 руб., что подтверждается выпиской по счету. Истец просит применить срок исковой давности. Однако, согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В данном случае ПАО «Совкомбанк» не нарушало прав истца. Напротив, ФИО1 в связи с нарушением условий кредитного договора и фактическим его неисполнением, злоупотребляет своим правом. Истец в 2010 году заключил кредитный договор на сумму 117 493,47 руб. под 33% годовых. Заключая кредитный договор, истец обязался вернуть ПАО «Совкомбанк» 186 961,22 руб. Как указывает ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внес 144 633 руб., при этом допускал просрочки, то есть согласно условиям договора производилось начисление неустойки. Таким образом, ФИО1 не исполнил обязательства и не вернул заемные средства в полном объеме, тем самым нарушив права банка. На ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору № составляет 140 464,64 руб., в том числе просроченный основной долг 45 122,73 руб., просроченные проценты на кредит 6 738,12 руб., штрафы за нарушение срока уплаты по договору 88 603,79 руб. Для того, чтобы расторгнуть договор, истец должен погасить всю имеющуюся задолженность по кредиту на текущую дату. Просила рассматривать дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, направила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов, полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае ПАО «Совкомбанк»). Согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» от ДД.ММ.ГГГГ источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Федерального закона № 218-ФЗ, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее предоставление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися займодавцами (кредиторами). Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены. Получив электронный файл от источников формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика). Срок хранения кредитной истории определен Федеральным законом № 218-ФЗ – 10 лет со дня последнего ее обновления, тот есть срок исковой давности не связан и не может быть связан со сроком хранения кредитной истории, таким образом, удаление информации из кредитной истории на основаниях, указанных истцом, не может быть произведено. Просила рассматривать дело в отсутствие представителя АО «НБКИ».

Представитель третьего лица ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 117 493,47 руб., на срок 36 месяцев, по 33% годовых, единовременная комиссия за выдачу кредита 18% от первоначальной суммы кредита – 21 148,82 руб., единовременная компенсация страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности 5,40% от первоначальной суммы кредита – 6 344,65 руб. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый день просрочки.

Согласно графику осуществления платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, дата ежемесячного платежа – 14-ое число каждого месяца, размер платежа – 5 182,79 руб., размер последнего платежа – 5 563,57 руб.

Свои обязательства по предоставлению суммы кредита ответчик выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и представителем истца не оспаривается.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 140 464,64 руб., из которых: просроченный основной долг 45 122,73 руб., просроченные проценты 6 738,12 руб., штрафы за нарушение срока уплаты 88 603,79 руб.

Представитель истца в судебном заседании наличие задолженности ФИО1 и размер задолженности не оспаривала.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку между сторонами заключен кредитный договор, в рамках которого истцу был выдан кредит, при заключении договора истец согласился с его условиями путем подписания кредитного договора. Следовательно, в силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к спорным правоотношениям применимы положения параграфа 1 Главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая не предусматривает возможности заемщика в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор.

Кроме того, истечение срока исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности как основание прекращения обязательств главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о признании задолженности по оплате кредитных платежей отсутствующей, обязании выдать справку об отсутствии задолженности удовлетворению не подлежат.

По смыслу пунктов 1 и 4 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй, а источником формирования кредитной истории является организация, выдавшая заем или кредит.

Пунктом 2 части 2 статьи 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» предусмотрено, что в отношении обязательства заемщика в кредитной истории производится указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.

Согласно подпунктам «б», «д», «е» пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» в основной части кредитной истории физического лица содержатся в том числе: сведения о сроке исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); сведения о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; сведения о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.

В силу части 3.1 статьи 5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В соответствии с частью 4 статьи 10 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 7 Федерального закона «О кредитных историях» бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй) на основании решения суда, вступившего в силу.

По смыслу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из сведений предоставленных АО «Национальное бюро кредитных историй» следует, что в кредитной истории ФИО1 содержится информация о задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 465 руб. (последнее обновление информации ДД.ММ.ГГГГ).

Как было указано выше, согласно справке ПАО «Совкомбанк» размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 140 464,64 руб.

Доказательств погашения указанной суммы задолженности истцом предоставлено не было.

Таким образом, содержащаяся в бюро информация отражает фактически существующую у истца задолженность, что исключает возможность удовлетворения требований об обязании отозвать сведения о кредитной задолженности из бюро кредитных историй.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании задолженности по оплате кредитных платежей отсутствующей, обязании выдать справку об отсутствии задолженности, обязании отозвать сведения о кредитной задолженности из бюро кредитных историй, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н. Беспятова

Мотивированное решение суда составлено 14.02.2020.