Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и встречному иску ЧРОО ЗПП «Центр правовой помощи» в интересах ФИО2 к НБ «ТРАСТ» (ОАО) в защиту прав потребителей,

установил:

НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к ФИО2 и с учетом уточнения просит о взыскании задолженности по основному долгу в размере ------, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в сумме ------, плату за пропуск платежей в период с дата по дата в сумме ------, проценты за просроченный долг в сумме ------, проценты за пользование кредитом, начиная с дата в размере 13% годовых на момент фактического исполнения решения суда, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ------

Исковые требования мотивированы тем, что дата ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ------ на неотложные нужды. Указанное заявление рассматривается как оферта заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в силу ст. 435 ГК РФ. На основании указанных документов Банк открыл ответчику банковский счет. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ------ на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами. Согласно п. 2.14 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя очередной платеж в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако ответчик не исполняет свои обязательства. Сумма задолженности по основному долгу на дата составляет ------ Указывает, что проценты за пользование, начисленных за период с дата по дата составляет ------ Согласно выписки по счету сумма погашенных процентов за указанный период составляет ------, сумма непогашенных процентов составляет ------ Плата за пропуск платежей составляет ------ за период с дата по дата, проценты на просроченный долг составляют ------ Комиссия за расчетное обслуживание составляет ------ Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ------ ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением о взыскании с НБ Траст удержанной комиссии. Банк в добровольном порядке возвратил ФИО2 путем зачисления на ее счет денежную сумму в размере ------, которые определены на погашение основного долга на сумму ------ и процентов на сумму ------ Таким образом, общая сумма задолженности по состоянию на дата составляет ------ Со ссылкой на ст. ст. 307, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по кредиту, а также расходы по оплате госпошлины.

дата ЧРОО «Центр правовой помощи» в интересах ФИО2 подано встречное исковое заявление к НБ «ТРАСТ» (ОАО) в защиту прав потребителей. В обосновании встречного иска указано, что дата между Банком и ней был заключен кредитный договор ----- на сумму ------, под ------ % годовых сроком на ------ месяцев. Условием выдачи кредита, согласно Кредитному договору, является уплата Клиентом комиссии за выдачу кредита в размере ------ и уплата ежемесячной комиссии в размере ------ % от суммы зачисленного кредита. Общая сумма комиссии за выдачу и использование кредита за весь срок действия договора составила ------ Между тем, считает, что данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат нормам гражданского законодательства и закона о защите прав потребителей. В связи с чем, просит взыскать вышеуказанные суммы с Ответчика, компенсацию морального вреда в размере ------, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в пользу себя и ЧРОО «Центр правовой помощи».

Представитель истца в судебное заседание не явился, представив заявление, в котором иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям. В отношении встречного иска представлен отзыв, в котором Истец указал, что требование о взыскании неустойки неправомерно, поскольку ст. 28-31 Закона РФ «О защите прав потребителей» к требованиям о признании сделки недействительной не подлежат применению. Просит уменьшить размер компенсации морального вреда.

Ответчик ФИО2 представитель ЧРОО «Центр правовой помощи» ФИО3 встречный иск поддержали по изложенным в нем основаниям, кроме требований о взыскании суммы комиссии, пояснив, что сумма комиссии возвращена. Иск Банка признали, кроме требований о взыскании процентов на просроченный долга, пояснив, что их взыскание не предусмотрено и просили уменьшить суммы штрафа до ------, поскольку договором предусмотрено взыскание штрафа лишь за первые три пропуска платежей.

Выслушав объяснения, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что дата между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор ----- на сумму ------, под ------ % годовых сроком на 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составляет ------ Согласно п. 2.13 сумма последнего платежа – ------, дата платежей по кредиту – согласно графика платежей по кредиту.

Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), являющимися неотъемлемой частью Заявления на предоставление кредита, предусмотрено плановое погашение задолженности согласно Графику платежей.

В соответствии с п. 2.2 Условий с момента выполнения Банком условий Заявления Клиента – по открытию Счета Клиента, Договор считается заключенными, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Банк начисляет проценты со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет клиента по дату полного погашения кредита включительно.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ------ на его счет в день открытия счета дата, что подтверждается выпиской по лицевому счету -----.

Судом установлено, что своих обязательств по кредитному договору не выполнил, допустив просрочки по внесению платежей, последний платеж внесен дата.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По состоянию на дата задолженность Заемщика по кредитному договору составляет ------ ------., в т.ч.: сумма основного долга ------, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------, плата за пропуск платежей за период с дата по дата в размере ------, проценты на просроченный долг в период с дата по дата в сумме ------

Доводы Ответчика о необоснованном начислении процентов на просроченный долг являются необоснованными, поскольку данные проценты по существу являются теми же процентами за пользование кредитом, начисляемыми на часть основного долга, оплата которой просрочена.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из расчета истца следует, что плата за пропуск платежей за период с дата по дата составляет ------

Вместе с тем, размер платы за пропуск платежей установлен Тарифами Банка с которыми Заемщик был ознакомлен при заключении договора, что подтверждается его подписью. Согласно тарифам Банка сумма штрафа за пропуск платежа впервые составляет ------, 2-й раз подряд ------, 3-ий раз подряд ------

Договором не предусмотрено взыскание платы за пропуск 4 и последующих платежей, в связи с чем штраф подлежит взысканию в сумме ------

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера штрафа не имеется.

Исходя из установленных судом обстоятельств и положений гражданского законодательства, требования истца подлежат удовлетворению в части, суд взыскивает сумму основного долга ------, проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------, плату за пропуск платежей за период с дата по дата в размере ------, проценты на просроченный долг в период с дата по дата в сумме ------

Исходя из положений ст. 809 ГК РФ суд также взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за период с дата, начисляемые на сумму непогашенного кредита из ставки 13 процентов годовых по день возврата основного долга.

Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита заемщик обязался уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % в месяц от суммы кредита (------).

Из п. 2.16 Договора следует, что заемщик также обязался уплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ------

Как следует из выписки по счету Истцом уплачена комиссия всего в сумме ------ ------

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Выдача кредита является сделкой – кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты.

Наименование иных платежей по кредиту, кроме установленных в соответствии с требованиями законодательства, комиссией за ведение счета, платежами за обслуживание кредита или иным образом, существо правоотношений сторон не меняет.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание являются ничтожными.

Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

Действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки.

Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения.

При таких обстоятельствах, требования о признании указанных условий договора недействительными подлежат удовлетворению.

Требования о возврате суммы комиссии удовлетворению не подлежат, поскольку возвращены заемщику банком добровольно, что сторонами признается.

Также заявлено требование о взыскании с Банка неустойки в размере ------ за период с дата по дата

Истец просит рассчитать размер неустойки на день вынесения решения. Вместе с тем, требование о взыскании неустойки за период по день вынесения решения не сформулировано. Истец просит о взыскании неустойки за период с дата по дата

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

Согласно ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Из материалов дела следует, что в адрес ответчика была направлена претензия о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке. Указанное требование ответчиком получено дата, следовательно, срок исполнения требования истекал дата (первый рабочий день). Установлено, что в добровольном порядке требование потребителя Банком не исполнены. Просрочка за период с дата по дата составляет ------ дней.

Соответственно, неустойка составляет ------ (------ х ------).

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком отзыв на иск не представлен, о несоразмерности неустойки не заявлено. Соответственно оснований для применения ст. 333 ГК РФ не установлено.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме ------

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------

Поскольку ни одной из сторон не заявлено о зачете встречных требований в соответствии со ст. 410 ГК РФ, обязательства сторон зачетом не прекращены.

Заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа в виде 50 % от взысканной суммы в доход потребителя, а 50 % в пользу ЧРОО ЗПП «Центр правовой помощи».

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Из материалов дела следует, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требование истца о возврате уплаченной комиссии. Таким образом, заявленное требование о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, перечислив ЧРОО ЗПП «Центр правовой помощи» 50 % суммы взысканного штрафа, является обоснованным.

Всего сумма штрафа составляет ------ В силу положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» 50 % от взысканной суммы штрафа, а именно ------ подлежит взысканию с ответчика в пользу ЧРОО ЗПП «Центр правовой помощи».

При этом другая часть штрафа в соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 подлежит взысканию в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ с Банка подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------, с заемщика в пользу Банка -госпошлина в сумме ------

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с ФИО2 в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму основного долга по кредитному договору ----- от дата в размере ------; проценты за пользование кредитом за период с дата по дата в сумме ------; плату за пропуск платежей за период с дата по дата в размере ------; проценты на просроченный долг в период с дата по дата в сумме ------; проценты за пользование кредитом с дата по день возврата основного долга, исходя из ставки ------% годовых; возмещение расходов по оплате государственной пошлины ------

В удовлетворении иска НБ «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО2 в части взыскания остальной суммы платы за пропуск платежей отказать.

Признать недействительным п. 2.8 кредитного договора (заявления о предоставлении кредита) ----- от дата, заключенного между ФИО2 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части обязанности заемщика по уплате комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО2 неустойку за период с дата по дата в сумме ------; компенсацию морального вреда ------

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части взыскания суммы комиссии, остальных сумм неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере ------

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в пользу ЧРОО ЗПП «Центр правовой помощи» в размере ------

Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Чебоксары.

Судья Е.М. Данилин