Гражданский кодекс часть 1

Шамин В.В. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о взыскании неосновательного обогащения, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ в Восточно-Сибирском банке Сбербанка России г. Красноярск Шаминым В.В. был открыт лицевой (карточный) счет №, выдана банковская карта VISA ELECTRON №. ДД.ММ.ГГГГ в структурном подразделении Сбербанка России № по адресу: <адрес> он приобрел 1 500 долларов США по курсу, установленному в обменном пункте банка (на дату покупки) 58,35 рублей за 1 доллар США. Оплата сделки по покупке валюты прошла по карте VISA ELECTRON №. Покупка валюты подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором помимо всего отражен курс доллара на текущую дату, сумма сделки в рублях РФ составила 87 519,15 рублей и долларах США 1 500 долларов. При этом денежные средства не были обналичены, а переведены со счета банковской карты на счет вклада, открытого истцом ДД.ММ.ГГГГ в этом же отделении. ДД.ММ.ГГГГ в этом же структурном подразделении он приобрел 1 700 евро по курсу, установленному в обменном пункте банка (на дату покупки) 72,66 рублей за 1 евро. Оплата сделки по покупке валюты прошла по карте VISA ELECTRON №. Покупка валюты подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором помимо всего отражен курс доллара на текущую дату, сумма сделки в рублях РФ в размере 123 529,14 рублей и евро 1 700 евро. Общая сумма банковских операций по двум сделкам составила 211 048,29 рублей. В последствии истец обнаружил, что с его лицевого счета, а именно ДД.ММ.ГГГГ банком была списана сумма в размере 288 362 рублей, сумма списана двумя платежами – один в размере 120 045 рублей, второй 168 317 рублей. Сотрудниками банка по этому поводу пояснили, что при совершении операций по безналичному расчету списание денежных средств со счета клиента может произойти не сразу, в связи с этим в день списания денежных средств – ДД.ММ.ГГГГ, банковская программа пересчитала стоимость операции в рублевом эквиваленте в соответствии со стоимостью доллара США и евро на день списания денежных средств. При этом, в связи с тем, что у истца не было достаточно средств на счету ему был выдан кредит в размере 16 688,18 рублей о котором истец даже не просил ответчика. Таким образом, разница между суммой сделки и суммой фактически списанных денежных средств составила 77 313,71 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть сделку и вернуть уплаченные денежные средства. Ответ на заявление получен не был, излишне уплаченные денежные средства возвращены не были. Считает, что ответчик должен был продать товар истцу по цене, указанной на ценнике товара – табло обменного пункта, тем более, что стоимость товара при покупке была отражена в чеке. Просит взыскать с ПАО Сбербанк сумму неосновательного обогащения, полученное в виде разницы между суммой сделки и суммой фактически списанных денежных средств со счета в размере 77 313,71 рублей, неустойку в размере 819 525,33 рублей.

Ранее в судебном заседании истец Шамин В.В. исковые требования поддержал, пояснив, что валютные операции производил примерно в 17-00 часов, после работы.

Представитель истца Супрун А.Ю. (по доверенности) в судебном заседании требования поддержал по изложенным в исковом заявлении доводам, указав также, что в силу ч.1 статьи 851 К РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимся на счете. Согласно статье 854 ГГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Согласно пункту 1 указания Банка России от 24.12.2012 года № 294.5-У «О порядке составления и применения банковского ордера» банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться кредитной организацией в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке. Покупка валюты подтверждается банковскими ордерами № и № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым Истец одобрил покупку валюты и соответственно её оплату путем списания денежных средств с банковской карты по курсу банка на дату совершения операции (покупки). Курс валюты, её стоимость в рублях, а также Сумма приобретенной валюты отражены в указанных ордерах, какие-то иные суммы в ордерах отсутствуют. Кроме того, о том, что указанные денежные средства были зачислены на вклад в день оплаты (а следовательно и оплачены, так как договор банковского вклада не содержит условия, о кредитовании клиента) свидетельствует выписка из лицевого счета по вкладу, где отражены суммы в рублях и долларах на момент покупки. То, что ответчик ссылается на то, что денежные средства были списаны в будущем времени, считаем, что это незаконно. Просил удовлетворить требования в полном объеме.

Представитель ответчика Рудова З.В. (по доверенности) в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, суду пояснила, что истцу была выдана международная карта Сбербанка России Visa Electron в валюте счета - рубли РФ. Истец был ознакомлен с условиями использования карт, им получена памятка держателя и тарифы банка. ДД.ММ.ГГГГ между Банком о Шаминым В.В. были заключены договоры об открытии вкладов «Сохраняй» № и №. Согласно вышеуказанным договорам, Шамин В.В. был ознакомлен и согласен с договорами, Условиями размещения вкладов и тарифами Банка. Также он был уведомлен о том, что информация об изменении Условий, Тарифов, изменении процентных ставок по вкладам, размещаются банком на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях банка. ДД.ММ.ГГГГ в историю банка вошел как «черный вторник». Курс доллара Центральным банком в этот день 58,35 рублей, курс евро 72,66 рублей. Сбербанк имеет лицензию об операциях в валюте и может устанавливать свои курсы. В этот день курс валюты менялся несколькоо раз и имеются подтверждающие распоряжения банка. В соответствии с п. 3.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ОАО «Сбербанк России» при совершении операций по Карте в валюте, отличной от валюты счета Карты, Банк производит конверсию сумм операций по карте в валюту счета по курсу Банка и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными Тарифами Банка. Курс конверсии, действующий на момент обработки операций Банком, может не совпадать с курсом, действовавшим при ее совершении. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны Держателя. В разделе 9.6 Памятки Держателя изложены особенности проведения операций в валюте, отличной от валюты счета карты: При проведении операции по карте в валюте, отличной от валюты счета карты, производится автоматическая конверсия суммы по курсу Банка и курсу международной платежной системы. При этом курс на момент проведения операции может отличаться от курса на момент её обработки в системе Банка, что может повлечь разницу между суммой, на которую уменьшен остаток по карте в момент совершения операции, и суммой, фактически списанной со счета карты и отраженной в Отчете по карте. Курсовая разница, если она возникает, списывается со счета карты/возвращается на карту в момент обработки операции в системе Банка. Подробная информация о правилах проведения конверсионных операций по банковским картам изложена в Тарифах Банка и размещена на сайте Банка. ДД.ММ.ГГГГ Шамин В.В. дал банку поручение о переводе с банковской карты Visa Electron в валюте счета - рубли РФ № Долларов США на вклад № и 1 700 ЕВРО на вклад №. Спорные операции были обработаны Главным процессинговым центром Сбербанка России ДД.ММ.ГГГГ. На момент обработки операций в Сбербанке России действовал курс продажи доллара США, установленный с 14:45 часов ДД.ММ.ГГГГ - 80,03 рублей за 1 доллар США, и 99,01 рублей за 1 ЕВРО. Как следует из 4.1 Условий, Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафта». Такой кредит предоставляется Банком в случае, если Лимит овердрафта по Карте не установлен, но сумма операции по Карте превышает остаток собственных средств Клиента в силу технологических особенностей проведения операции по Карте, курсовых разниц и других, не зависящих от Банка обстоятельств, Банк предоставляет Клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету Карты в полном объеме. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму неоплаченного в срок Основного долга начисляются проценты, предусмотренные Тарифами Банка за несвоевременное погашение овердрафта по Счету Карты. Из материалов дела следует, что фактически с карты Шамина В.В. было списано 288 362,00 рублей, а 16 688,18 рублей учтены в качестве овердрафтной задолженности клиента по банковской карте. Просила отказать в удовлетворении иска.

Суд, выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на получение международной дебетовой карты Сбербанк России, валюта счета – RUR Шамину В.В. была выдана международная дебетовая карта Сбербанка России» (л.д. 57-58). В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.На основании статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике, обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.Согласно статье 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.Согласно статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе бзиков-корреспондентов, по их банковским счетам; купля- продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).Согласно п. 2 ст. 31 ФЗ "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России обязаны осуществлять перечисления средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным поручением.В соответствии с п. 3.3. Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", "банк производит конверсию сумм операций по карте в валюту счета по курсу банка и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными Тарифами банка. Курс конверсии, действующий на момент обработки операций Банком, может не совпадать с курсом, действовавшим при ее совершении. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны Держателя". Кроме того, согласно п. 9.6 Памятки Держателя карт "ОАО "Сбербанк России", при проведении операции по карте в валюте, отличной от валюты счета карты, производится автоматическая конверсия суммы по курсу Банка и курсу международной платежной системы. При этом курс на момент проведения операции может отличаться от курса на момент ее обработки в системе Банка, что может повлечь разницу между суммой, на которую уменьшен остаток по карте в момент совершения операции, и суммой, фактически списанной со счета карты и отраженной в Отчете по карте. Курсовая разница, если она возникает, списывается со счета карты/возвращается на карту в момент обработки операции в системе Банка. Таким образом, курс конверсии, действующий на момент обработки операций банком, может не совпадать с курсом, действовавшим при ее совершении. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны держателя (п. 3.3 Условий). В соответствии с п. 2.9 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденного Банком России, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Особенностью обработок и операций по банковским картам является наличие временного промежутка между совершением операции по карте и окончательным списанием со счета, связанных с установкой правилами платежных систем Visa International. Согласно п. 3.8 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по счету, по которому овердрафт не предусмотрен, банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других карт клиента в банке. Для этих целей клиент уполномочивает банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах клиента, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства перед банком по курсу, установленному банком на дату списания денежных средств. В соответствии с п. 3.9 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", случае возникновения просроченной задолженности по счетам других карт клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновения задолженности по счетам карт, овердрафт по которым не предусмотрен, клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и банк имеет право списывать со счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на счете. Для этих целей клиент уполномочивает банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счете, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства перед банком по курсу, установленному банком на дату списания денежных средств.На основании п. 4.1 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", банк в соответствии с тарифами банка может предоставлять клиенту кредит в форме "овердрафт" по счету. Согласно п. 5.1 Условий, в случае, если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель карты обязуется осуществлять операции с использованием карты в переделах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету карты клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения денежных средств на счет. Порядок установления курсов иностранных валют, в кредитных организациях по состоянию на дату совершения истцом операций по внесению денежных средств определялся Инструкцией Банка России от 28.04.2004 N 113-И "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, с участием физических лиц". В соответствии с п. 2.2 указанного нормативного акта операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного банка (филиала) или распоряжением должностного лица уполномоченного банка (Филиала), которому руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют. Из представленных документов – банковского ордера № и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10, 12), выписки по счету следует, что истцом Шаминым В.В. были совершены две операции – покупка валюты 1 500 долларов США и 1 700 ЕВРО, при этом, расчет за приобретение валюты осуществлялся посредством карты VISA. Денежные средства в размере 1500 долларов США и 1700 ЕВРО были переведены со счета карты на вновь открытые вклады. Данный факт подтвердили в судебном заседании непосредственно истец Шамин В.В., его представитель, и представитель ответчика. То есть, в данном случае, проводились операции по карте в валюте отличной от валюты счета карты. Из отчета по счету карты следует, что обработка операций произошла в день совершения операции – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45). В связи с тем, что в течение дня ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день совершения операции и день обработки операции, произошло удорожание валюты, что подтверждается представленными суду распоряжения Сбербанка (л.д. 126-151), то и возникла курсовая разница. Суд учитывает, что заключая договор банковского обслуживания, согласился с положениями Условий договора и Условий использования банковских карт, согласно которым курсовая разница при осуществлении операций по конвертации денежных средств не может быть предметом претензий со стороны клиента.Доводы представителя истца о том, что Шамину В.В. не была предоставлена соответствующая информация о порядке проведения конверсионных операций, опровергаются подписью истца в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он указал, что ознакомлен, согласен и обязуется выполнять Условия использования карт, Памятку держателя и Тарифы Сбербанка России.

Ссылка представителя истца на то, что в банковском ордере указан курс валюты: доллар США – 58,35 рублей, ЕВРО -72,66 рублей, какие-либо иные суммы в распоряжении не указаны, в связи с чем, списание ответчиком денежных средств по иному курсу, является незаконным и соответственно, у ответчика возникло неосновательное обогащение, несостоятельна, так как, в данных банковских ордерах указан курс ЦБ РФ, тогда как, курс для проведения конверсионных операций по счетам банковских карт Сбербанка устанавливается распоряжением самого Банка.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Шамину В.В. к ПАО Сбербанк о взыскании неосновательного обогащения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Шамину Виталию Викторовичу к ПАО Сбербанк о взыскании неосновательного обогащения, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда с 11.05.2018 года.

Председательствующий Н.В. Туранова