Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств. Требования мотивированы тем, что дд.мм.гггг между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №..., согласно условиям которого банк выдал заемщику кредит в размере 261 200 рублей под.12,99% годовых на срок 36 месяцев. Договор был заключен путем подписания Анкеты заявления на получение кредита. Пунктом 3 договора установлена обязанность клиента на ежемесячную уплату комиссии за обслуживание счета в размере 1,99% от полной стоимости кредита, что в денежном эквиваленте составляет 5 197 рублей 88 копеек. При выдаче кредита ответчиком был открыт истцу ссудный счет, за ведение которого и взималась комиссия. Данный пункт договора противоречит действующему гражданскому законодательству, поскольку законом не предусмотрена возможность взимания банком комиссии за ведение ссудного счета. На основании изложенного, истец просит признать недействительным условие кредитного договора №... от дд.мм.гггг, заключенного между нею и АО «Альфа-Банк» в части взимания комиссии за обслуживание счета, взыскать с АО «Альфа-Банк» в ее пользу сумму незаконно удержанных комиссий в размере 176 698 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке законных требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, заблаговременно направил просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие, а также представил отзыв на исковые требования истца, в котором выражено несогласие Банка с исковыми требованиями ФИО1 по следующим основаниям. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу. Действующее законодательство позволяет определить указанную плату в виде процентной ставки или отдельных комиссий. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №..., согласно условиям которого банк выдал заемщику кредит в размере 261 200 рублей под.12,99% годовых на срок 36 месяцев.

Договор был заключен путем подписания Анкеты заявления на получение кредита.

Пунктом 3 договора установлена обязанность клиента на ежемесячную уплату комиссии за обслуживание счета в размере 1,99% от полной стоимости кредита, что в денежном эквиваленте составляет 5 197 рублей 88 копеек.

Статьей 46 Конституции Российской Федерации предусмотрено, что каждый имеет право на судебную защиту.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

В силу части 2 статьи 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом в ходе разбирательства дела установлено и подтверждено п. 3 заявления от дд.мм.гггг, а также п.п. 1.4, 3.1 Общих условий предоставления кредита, открытие текущего кредитного счета заемщику ФИО1 было вызвано исключительно целями предоставления кредита наличными денежными средствами. Иных операций, помимо расчетных операций по кредиту, заемщик с использованием данного банковского счета не производил. Ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета установлена Банком, исходя из величины кредита, а не в зависимости от выполнения определенных расчетных операций.

С доводом ответчика о том, что истец согласился с Условиями предоставления кредита, в том числе и уплате комиссии за обслуживание текущего счета, отрытого на его имя №... как для физического лица, суд считает не состоятельным, не основанным на действующем законодательстве.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными и соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П.

Из п. 2 ст. 5 Федеральный закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из содержания данной нормы закона следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических лиц и юридических лиц, являются банковскими операциями.

Как следует из материалов дела, возникшие между сторонами правоотношения носят характер смешанного договора, состоящего непосредственного из кредитного соглашения и договора банковского счета, в связи с чем, при использовании истцом банковского счета, предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер за обслуживание счета, открытого по условиям кредитного договора для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной оплаты за проведение расчетов с использованием банковского счета.

Ссудный счет - счет, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов.

Текущий счет - счет в банке, который служит, используется для текущих расчетов, хранения денежных средств, которые могут быть легко изъяты со счета; если на счете отражаются и ссудные операции, он называется контокоррентным.

При таких обстоятельствах, учитывая, что иных счетов в Банке у истца не имеется, счет №... открыт только для операций, отражающих действия с получением кредита на сумму 261 200 рублей и его погашением, то предусмотренные условиями кредитного договора обязанности Банка по расчетному обслуживанию (по обслуживанию текущего счета), выдаче кредита вытекающие из соответствующих требований законодательства, не являются потребительской услугой, указанные технические действия Банка не были направлены на удовлетворение личных либо имущественных потребностей заемщика, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать комиссию за обслуживание Банком кредита.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, положение кредитного договора от дд.мм.гггг, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривающее ежемесячное взимание комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счета в размере 5 197 рублей 88 копеек не основано на законе, является нарушением прав потребителя, следовательно, недействительно (ничтожно).

На основании изложенного уплаченная истцом комиссия за обслуживание ссудного счета подлежит возврату ФИО1

Исходя из представленной стороной истца выписке по счету, открытому на имя ФИО1, и заверенной надлежащим образом представителем АО «Альфа-Банк» следует, что за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг ФИО1 оплатила комиссию в размере 177 213 рублей 76 копеек.

Вместе с тем, в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд, в данном случае, не может выйти за пределы исковых требований, а потому, сумма, подлежащая взысканию составляет 176 698 рублей.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (в ред. от 25.11.2006г.) «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации суд исходит из принципов справедливости и разумности, учитывает ценность защищаемого права, период нарушения, а также то, что истец испытывает определенные нравственные неудобства в связи с нарушением его прав, в связи с чем, считает возможным взыскать с Банка в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из этого, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 90 849 рублей в пользу истца (176 698+5000=181698*50%=90849).

Поскольку в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 5 034 рубля, с учетом требований неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Родиной ... удовлетворить в части.

Признать незаконным условие кредитного договора от дд.мм.гггг, заключенного между Родиной ... и акционерным обществом «Альфа-Банк», предусматривающее ежемесячное взимание комиссионного вознаграждения за обслуживание счета в размере 1,99% от суммы кредита.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Родиной ... сумму комиссии в размере 176 698 (сто семьдесят шесть тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, штраф в размере 90 849 (девяносто тысяч восемьсот сорок девять) рублей.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 034 (пять тысяч тридцать четыре) рубля.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий: Е.Г. Стрельцова

Мотивированное решение составлено и подписано 10.01.2017

Судья: Е.Г. Стрельцова