Гражданский кодекс часть 1

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Мякишевой И.В., при помощнике Михайловой Е.В., секретаре Михайловой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский стандарт» к Мельшиной Елене Владиславовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названным иском. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Во исполнение принятых на себя обязательств по договору Банк открыл клиенту банковский счет №. Ответчик неоднократно нарушал условия договора, не осуществляя внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных обязательных платежей, истец потребовал полного исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив заемщику уведомление о досрочном истребовании суммы задолженности. Однако до настоящего времени требование банка не исполнено.

Просил взыскать с Мельшиной Елены Владиславовны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125556,22 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 3711,12 руб.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Мельшина Е.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежаще. Предоставила в материалы дела письменный отзыв, в котором возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить последствия пропуска исковой давности.

В соответствии со ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по представленным доказательствам, при данной явке, в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту первому статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мельшина Е.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредитной карты, в котором просила выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Неотъемлемой частью договора являются общие условия, имеющие наименование Условие предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Оферта была фактически акцептирована АО «Банк Русский Стандарт» путем выдачи заемщику кредитной карты Русский Стандарт – American Express Card №, с открытием счета № для отражения операций.

Таким образом, путем акцептирования оферты между ответчиком и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым Банк предоставил заемщику окончательный кредитный лимит и осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Карта ответчиком была активирована, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с заявлением, ответчик приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт». Кроме того, подписав заявление, она была ознакомлена и согласна с Тарифами Банка

В соответствии с п. 6. Тарифного плана ТП 60/2 размер процентной ставки по кредиту составляет 36.00 % годовых.

Согласно Условиям, в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и размере оплаты минимальных платежей Банк направлял Клиенту счета-выписки.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте.

Согласно расчету задолженности и выписке по лицевому счету заемщиком были неоднократно осуществлены расходные операции по карте, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, у ответчика Мельшиной Е.В. возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа и погашению процентов в дату окончания расчетного периода.

Минимальные платежи по расходным операциям должны были вноситься ответчиком в течение 20 месяцев (с учетом 5% минимального платежа).

Истец обращался за вынесением судебного приказа.

Так, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с Мельшиной Е.В. задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в Куйбышевском судебном районе в г. Омске судебный приказ отменен.

В ходе производства по делу ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Как указано в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Пунктами 14 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Истец обращался в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, направив ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности пропущен для всех платежей по совершенным операциям, которые должны быть внесены до ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая положения об удлинении срока исковой давности, истец обратился в суд в пределах данного срока.

Анализируя выше указанные положения о сроке исковой давности, а также о сроке уплаты ежемесячных платежей, суд приходит к следующему выводу. В отношении расходных операций срок исковой давности не пропущен только в части ежемесячных платежей:

В отношении расходной операции на сумму 29 000 руб., совершенную в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности пропущен по всем платежам.

В отношении расходной операции с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7 500 руб. срок давности не пропущен за 1 месяц (февраль). Размер ежемесячного платежа 7500 руб. *5%= 375 руб. * 1 мес. = 375 + договорные проценты 7 500 руб. * 36%/365 *30 = 221, 91 руб.

Ответчиком внесено 1 500 руб. в указанный период, данная сумма подлежит распределению в счет погашения задолженности за вышеуказанный период с учетом положений ст. 319 ГК РФ сначала проценты на сумму 221, 91 руб., затем в основной долг 375 руб., остаток после погашения сумм составил 953, 09 руб.

По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 13 000 руб. срок давности не пропущен за 2 месяца (февраль, март).

Размер ежемесячного платежа 13 000 руб. *5 % = 650 руб. * 2 мес. = 1 300 + договорные %-ты проценты 13 000 * 36%/365* 30 = 384, 65 * 2 мес. = 769, 31.

Однако ответчик в указанный период времени внес сумму 2 000 руб., которая с учетом остатка от предыдущей операции 953, 09 руб. в итоге составляет сумму 2 953, 09 руб., с учетом положений ст. 319 ГК РФ подлежит распределению сначала в проценты на сумму 769, 31 руб., затем в основной долг 1 300 руб., остаток после погашения сумму составил 883, 78 руб.

По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на 3 000 руб. срок давности не пропущен за 3 мес. (фев., март, апрель).

Размер ежемесячного платежа

3 000 * 5% = 150 руб.* 3 мес. = 450 руб.+ договорные проценты 3 000 * 36%/365* 30 = 88, 76 * 3 мес. = 266, 30 руб.

Однако ответчик в указанный период времени внес 2 650 руб., которые с учетом остатка от предыдущей операции 883, 78 руб. составляет 3 533, 78 руб., с учетом положений ст. 319 ГК РФ подлежит распределению сначала в проценты на сумму 1 350 руб., затем основной долг на сумму 266, 30 руб., остаток после погашения сумм составил 1 917, 48 руб.

По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5 000 руб. срок давности не пропущен за 4 мес. (фев., март, апрель, май). Размер ежемесячного платежа составит

5 000 * 5% = 250 руб. * 4 мес. = 1 000 руб. + договорные проценты 1 000 * 36%/365*30 = 147, 94 руб. * 4 мес. = 591, 78 руб.

Однако ответчик внесла в указанный период сумму 2 800 руб., которая с учетом остатка от предыдущей операции (2 800+1917, 48= 4 717, 48) составит 4 717, 48, с учетом положений ст. 319 ГК РФ подлежит распределению сначала в проценты на сумму 591, 78 руб., затем основной долг на сумму 1 000 руб., остаток после погашения составит 3 125, 7 руб.

По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 000 руб. сок давности не пропущен за 5 мес. (фев., март, апрель, май, июнь). Размер ежемесячного платежа составит 9 000 * 5% = 450 руб. * 5 мес. = 2 250 руб. + договорные проценты 9 000 руб. * 36%/365 * 30 = 266, 30 * 5 мес. = 1 331, 50 руб.

Однако ответчик внес в указанный период сумму 3 000 руб., которая с учетом остатка от предыдущей операции составит (3 125, 7 + 3 000 = 6 125, 7) 6 125, 7 с учетом положений ст. 319 ГК РФ подлежит распределению сначала в проценты на сумму 1 331, 50 руб., затем в основной долг на сумму 2 250 руб. Остаток после погашения составит 2 544, 2 руб.

По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 23 000 руб. срок давности не пропущен за 6 мес. (февраль-июль). Размер ежемесячного платежа составит 23 000 * 5% = 1150* 6 мес. = 6900 руб. + проценты 23 000* 36%/365*30 = 680* 6 мес. = 4 083, 28 руб.

Однако ответчик внесла в указанный период времени сумму 3400 руб., которая с учетом остатка от предыдущей операции составит (2 544, 2+3400 =5944, 2) 5 944, 2 с учетом положений ст. 319 ГК РФ подлежит распределению сначала в проценты на сумму 4 083, 28, оставшаяся сумма 5 944, 2 – 4 083, 28 = 1 860, 92 подлежит распределению в основной долг 6 900. Соответственно по этой расходной операции подлежит взысканию сумма основного долга 6 900 – 1860, 92 = 5 039, 08 – основной долг.

По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6 000 срок давности не пропущен за 7 мес. (фев.-авг.).

Размер ежемесячного платежа составит 6 000*5%=300*7 мес. = 2 100 руб. + проценты 6 000* 36%/365*30 = 177, 53*7 мес. = 1 242, 73 руб.

Однако ответчик в указанный период времени внесла сумму 5 500 руб., которая полностью погашает основной долг 5 039, 08 руб. по предыдущей операции 5 500-5039, 08 = 460, 92. Остаток 460, 92 подлежит по ст. 319 ГК РФ распределению в проценты.

1242,73-460, 92 = 781, 81 руб. – проценты, которые подлежат взысканию + основной долг 2 100 руб.

По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 000 руб. срок исковой давности не пропущен за 8 мес. (фев.-сентябрь).

Размер ежемесячного платежа составит 3 000*5%=150*8 мес. =1200 + договорные проценты 3 000*36%/365*30=88, 76*8 мес. = 710 руб.

Однако ответчик в указанный период внесла сумму 5 800 руб., которая полностью погашает проценты 781, 81 и основной долг 2 100 по предыдущей операции 5 800-2100-781, 81 = 2 918, 19. Остаток 2 918, 19 полностью погашает долг по текущей операции.

Остаток составляет 2918,19-1200-710=1 008, 19.

По расходной операции за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 8 000 руб. срок исковой давности не пропущен за 9 мес. (фев.-окт.)

Размер ежемесячного платежа составит 8 000*5%=400*9 мес.=3600 + договорные проценты 8000*36%/365*30=236, 71*9 мес. = 2 130, 41.

Однако ответчик в указанный период внесла сумму 4 850 руб., которая полностью погашается с учетом остатка от предыдущей операции (4850+1008,19 = 5858,19) подлежит распределению по ст. 319 ГК РФ в проценты 2 130, 41, затем в основной долг 3 600, полностью погашая их. Остаток после погашения составит 127, 78 руб.

По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 000 руб. срок исковой давности не пропущен за 10 мес. (фев.-ноябрь).

Размер ежемесячного платежа составит 1 000*5% =50*10 мес. = 500 + договорные проценты 1 000*36%/365*30 = 29, 58 *10 мес. = 295, 89 руб.

Однако ответчик в указанный период внесла сумму 5 200 руб., которая с учетом остатка от предыдущей операции (127, 78 + 5200 = 5327, 78) составит 5 327, 78. Указанная сумма подлежит распределению по ст. 319 ГК РФ в проценты 295, 89 и в основной долг 500, полностью погашая их. Остаток после погашения составит 4 531, 89 руб.

По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 000 руб. срок исковой давности не пропущен за 11 мес. (фев. –декабрь).

Размер ежемесячного платежа составит 1 000*5%=50*11 мес. = 550 + договорные проценты 1 000*36%/365*30 = 29, 58*11 мес. = 325, 47 руб.

Однако ответчик в указанный период времени внесла сумму 5 100 руб., которая с учетом остатка от предыдущей операции (4531, 89 + 5100 = 9 631, 89) составит 9 631, 89. Указанная сумма подлежит распределению по ст. 319 ГК РФ в проценты 325, 47 руб. и в основной долг 550 руб., полностью погашая их.

Остаток после погашения составит 9 631, 89 – 325, 47 -550 = 8 756, 42 руб.

По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2500 руб. срок исковой давности не пропущен за 12 мес. (фев-янв).

Размер ежемесячного платежа составит 2 500* 5%=125*12=1500 + договорные проценты 2 500*35%/365*30 = 73, 97 *12 мес. = 887, 67.

Однако ответчик в указанный период взамен внесла сумму 5 150 руб., которая с учетом остатка от предыдущей операции составит 8 756, 42+5150 = 13 906, 42. Указанная сумма подлежит распределению по ст. 319 ГК РФ в проценты 887, 67, а затем в основной долг 1 500, полностью погашая их. Остаток после погашения составит 11 518, 75.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик внесла сумму 5 150, соответственно, остаток составит 16 668, 78 руб.

По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 000 руб. срок исковой давности не пропущен за 14 мес.

Размер ежемесячного платежа составит 3 000*5%=150*14=2100 руб. + договорные проценты 3 000*36%/365*30=88,76*14=1242, 73 руб.

Однако ответчик в указанный период времени внесла сумму 5 150, которая с учетом остатка с предыдущего периода составит 16 668, 75 + 5050 = 21718, 75. Указанная сумма подлежит распределению по ст. 319 ГК РФ в проценты 1 242, 73, а затем в основной долг 2 100, полностью погашая их.

Остаток после погашения составит 18 376, 02 руб.

По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 042, 10 срок исковой давности не пропущен за 15 мес.

Размер ежемесячного платежа составит 3 042, 10 * 5% = 152, 10 *15 = 2 281, 57 руб. + договорные проценты 3 042, 10 *36%/365*30 = 90, 01*15 = 1 350, 19 руб.

Однако ответчик в указанный период времени внесла 5 150 руб., которая с учетом остатка от предыдущего составит сумму 18 376, 02 + 5150 = 23 526, 02 руб.

Указанная сумма подлежит распределению по ст. 319 ГК РФ в проценты 1 350, 19, а затем в основной долг 2 281, 57, полностью погашая их. Остаток после погашения составит 19 894, 26 руб.

Указанный остаток полностью погашает и остальные требования истца по взысканию неустойки, СМС-сервиса.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с учетом пропуска срока исковой давности по ряду платежей, по платежам за периоды, которые подлежат взысканию, задолженность у Мельшиной Е.В. фактически отсутствует, поскольку в счет их погашения ежемесячно ею были внесены суммы, значительно превышающие суммы задолженности.

В этой связи, в удовлетворении исковых требований о взыскании с Мельшиной Е.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору от следует отказать.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, не подлежит также и удовлетворению производное требование о взыскании расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к Мельшиной Елене Владиславовне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Судья И.В. Мякишева

Мотивированное решение изготовлено 05.03.2022 г.

<данные изъяты>