Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о понуждении к действиям, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, в котором просил обязать ответчика включить сумму технического овердрафта в размере <данные изъяты> в сумму кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; обязать списать начисленные штрафные санкции по несанкционированному овердрафту; обязать списать начисленную неустойку по просроченным платежам согласно графика по кредитному договору; взыскать незаконно списанную сумму <данные изъяты> и направить в счет погашения основного долга по кредитному договору; обязать направить уплаченные суммы в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>.<данные изъяты> согласно графика по кредитному договору в счет погашения основного долга по кредиту; обязать предоставить новый график платежей с учетом технического овердрафта в размере <данные изъяты>; взыскать компенсацию морального вреда <данные изъяты>, взыскать штраф. Требования мотивировал следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № и выдана кредитная карта с лимитом кредитования: <данные изъяты> Кредитные средства истец использовал по безналичному расчету, на ДД.ММ.ГГГГ на счету оставались денежные средства в размере <данные изъяты> Однако в этот же день ДД.ММ.ГГГГ с вышеуказанного счета Ответчиком самовольно были списаны данные денежные средства, а именно <данные изъяты> Истец обратился к ответчику за разъяснениями по поводу списания денежных средств, сотрудник банка пояснил, что истцом были использованы денежные средства превышающие лимит кредитования и образовался несанкционированный овердрафт, предложил погасить образовавшуюся задолженность в полном объеме, а размере <данные изъяты>.

Согласно выписке по карте истцом совершены следующие платежи:

ДД.ММ.ГГГГг. - оплата товаров и услуг в размере <данные изъяты>, на данную сумму произведено списание со счета карты,

В этот же день ДД.ММ.ГГГГг. операции на суммы <данные изъяты> и <данные изъяты> были отменены.

ДД.ММ.ГГГГг. - оплата товаров и услуг в размере <данные изъяты> на данную сумму произведено списание со счета карты,

ДД.ММ.ГГГГг. - произведено зачисление на счет карты в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГг. - оплата товаров и услуг в размере <данные изъяты>, на данную операцию произведено списание со счета карты,

ДД.ММ.ГГГГг. - оплата товаров и услуг в размере <данные изъяты>, на данную операцию произведено списание со счета карты

ДД.ММ.ГГГГг. - списание со счета в размере <данные изъяты>, данная операция списана Банком самовольно.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с обращением предоставить разъяснение по поводу предъявленной Банком задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что по техническим причинам банк вернул на лицевой счет истца денежные средства в сумме <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ссылается на то, что данные денежные средства в течение суток находились на лицевом счете, у банка было достаточное количество времени для выявления технической ошибки и списания денежных средств в счет погашении ранее оплаченных услуг. Поскольку истец ожидал поступления на данный счет денежные средства со сторонней организации и, обнаружив свободные денежные средства на счете посчитал, что данные средства перечислены сторонней организацией, он воспользовался данными средствами ДД.ММ.ГГГГ, так как они были доступны для пользования, и ему не было сообщено о техническом овердрафте.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали.

Представитель ответчика в суд представил письменные возражения, в требованиях просил отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор по тарифному плану «Кредитная карта Сезонная» с лимитом <данные изъяты> В рамках договора открыт банковский специальный счет для проведения операций с использованием банковской карты.

Из заявления усматривается, что ФИО1 уведомлен о том, что правила, тарифы и руководства пользователя размещены на сайте банка, а также подтвердил, что он ознакомлен и согласен с правилами и тарифами, обязуется их выполнять.

Согласно общим сведениям с сайта банка, по мгновенной кредитной карте «Сезонная» потребители могут оформить выписки по карте, чтобы следить за состоянием своего кредитного счета. Они будут каждый месяц высылаться на e-mail. Также предлагается подключить мгновенное SMS-оповещение обо всех операциях, связанных со счетом. Кроме того, по карте имеются ограничения в виде лимитов по операциям снятия наличных <данные изъяты>.

Согласно Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», размещённого на сайте банка п. 1.33. Неразрешенный (технический) овердрафт – превышение суммы операции, совершенной Клиентом, над остатком денежных средств по Счету (в т.ч. над суммой Лимита кредитования). 1.35. Овердрафт – кредитование Банком операций Клиента при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете Клиента. 6.1. За осуществление операций по Счету/ Cчету Карты, а также в иных случаях, предусмотренных Договором, Договором о предоставлении банковского продукта и Тарифами Банка, Банк взимает Плату в размере и в сроки, указанные в Тарифах Банка, действующих на дату списания Платы, путем списания суммы Платы со счета без распоряжения Клиента. Клиент дает Банку свое согласие на списание указанных в настоящем пункте Плат. 6.2 суммы Платы взимаются в валюте счета. Если валюта, в которой установлена Плата, отличается от валюты счета, то при списании Платы со счета осуществляется конверсия суммы Платы в валюту счета по курсу Банка России на день совершения операции. 7.1. Клиент контролирует правильность отражения операций по счетам и остаток денежных средств посредством получения выписки. 7.2. Выписки по счетам могут передаваться посредством сервисов «Интернет-банк», «АТМ/ПТ», «Мобильный банк», «Sms-банк», почтовым отправлением, путем отправки на электронную почту Клиента, либо выдаваться Клиенту на руки при его личном обращении в Банк. 7.3. В случае несогласия Клиента с информацией, содержащейся в выписке по счету, или с какой-либо из совершенных операций, Клиент обязан направить в Банк претензию. Претензия направляется в Банк на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью Клиента. При неполучении Банком от Клиента претензии в течение 10 (Десяти) дней с даты отражения соответствующей операции по счету, совершенная операция и остаток средств на счете считаются подтвержденными Клиентом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частью 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно выписке по счету истец ДД.ММ.ГГГГ совершил операции по карте в торговой точке <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> дол. США и в торговой точке CYPRUS Nicosia opteck.biz на сумму 750 дол. США. Расчеты осуществлялись в долларовой валюте, в связи с чем согласно тарифам Банка происходила конвертация. Конвертация по вышеуказанным операциям и списание денежных средств с БСС прошло ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140).

Порядок осуществления банками отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками, номинальная стоимость которые указана в иностранной валюте, с участием физических лиц регулируется Инструкцией ЦБ РФ от 16.09.2010 № 136-И, согласно п. 2.2 которой операции с наличной иностранной валютой и чеками осуществляются, если иное не предусмотрено договором при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу физического лица, с использованием курсов иностранных валют, которые устанавливаются и изменяются приказом уполномоченного банка (филиала) (далее - приказ) или распоряжением должностного лица уполномоченного банка (филиала), которому руководителем уполномоченного банка (филиала) (его заместителем) предоставлено право устанавливать и изменять курсы иностранных валют (далее - распоряжение).

Таким образом, ЦБ РФ предписывает банкам самостоятельно устанавливать курсы валют для проведения операций.

Федеральным законом от 10.12.2003 №177-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» предоставлена возможность кредитным организациям, совершающим валютные сделки, самостоятельно определять курс, по которому будет производиться обмен валют, являющихся предметом сделки. Действующее законодательство, регулирующее банковскую деятельность, не содержит каких-либо ограничений для банков в отношении выбора обменного курса при совершении конверсионных сделок.

Как следует из ответа банка на претензию по техническим причинам при конвертации банком использован неверный курс <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ были осуществлены корректировки и суммы списания были пересчитаны, (произведены отмены операций и повторное списание по верному курсу <данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ при проведении корректировок по операциям от ДД.ММ.ГГГГ баланс карты был ошибочно увеличен на суммы корректировок (<данные изъяты> и <данные изъяты>), в результате чего на карте стало доступно на <данные изъяты> больше, чем доступный кредитный лимит.

Истец получив указанную сумму на счет, воспользовался данными средствами, на недостающую сумму <данные изъяты> выдан технический овердрафт. Баланс по карте был скорректирован ДД.ММ.ГГГГ и излишне доступный остаток денежных средств в размере <данные изъяты> был отозван с карты.

Технические особенности карточных расчетов предопределяют, что банк-эмитент, который предоставляет кредит, не может в полной мере контролировать размер получаемого заемщиком кредита, в том числе размер овердрафта по банковскому счету (ст. 850 ГК РФ). Соответственно различают разрешенный и неразрешенный кредит (овердрафт). Причем получение кредита считается правомерным только в пределах согласованного в договоре лимита. Если расчетные операции совершены клиентом сверх лимита кредитования, то такие действия считаются нарушением договора. В этом случае возникает неразрешенный кредит.

Неразрешенный кредит может существовать в виде неразрешенного овердрафта или в виде перерасхода текущего лимита кредитования по кредитной карте. Причины появления неразрешенного кредита объясняются следующими обстоятельствами. Для небольших сумм безналичных расчетов, осуществляемых с помощью кредитных карт, правила платежных систем, а следовательно, внутренние условия совершения расчетов, разрабатываемые банками-эмитентами, устанавливают возможность составления расчетных документов без авторизации. Поскольку количество таких небольших платежей никак не ограничено, их общая сумма может превысить текущий лимит кредитования. Однако банк-эмитент не может отказать в оплате поступивших расчетных документов, учитывая соответствующее правило, которое всегда содержится в правилах платежных систем. В результате образуется перерасход, называемый в банковских документах неразрешенным овердрафтом или неразрешенным кредитом.

Таким образом, речь идет о получении заемщиком банковского кредита сверх согласованных договором размеров. Такое кредитование является нарушением договора о выдаче и использовании банковской карты и влечет применение банком санкций, предусмотренных этим договором (неустойка, досрочное взыскание кредита и т.п.).

Из изложенного следует, что истец достоверно знал о поступивших денежных средствах на его карте, воспользовался ими. Сторонами договора согласована возможность предоставления неразрешенного (технического) овердрафта в случае недостаточности средств на счете, пользование денежными средствами осуществляется на платной основе в рамках кредитных отношений, следовательно, при возникновение неразрешенного (технического) овердрафта заемщик обязан оплатить проценты за перелимит.

При таких обстоятельствах требования истца об обязании ответчика включить сумму технического овердрафта в сумму кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; списании начисленных штрафных санкции по несанкционированному овердрафту; списании начисленной неустойки по просроченным платежам согласно графика по кредитному договору; взыскании суммы в размере <данные изъяты> и направлении в счет погашения основного долга по кредитному договору; обязании направить уплаченные суммы в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>.<данные изъяты> согласно графика по кредитному договору в счет погашения основного долга по кредиту; обязании предоставить новый график платежей с учетом технического овердрафта в размере <данные изъяты>, суд находит не подлежащими удовлетворению.

В удовлетворении требования истца о взыскании компенсации морального вреда, и штрафа также надлежит отказать поскольку оно производно от первоначального искового требования, в удовлетворении которого судом было отказано.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о понуждении к действиям, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Читы.

Решение в окончательной форме принято 10 марта 2017 г.

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-1057-2017 Центрального районного суда г. Читы.

Судья ___________________________ Е.С. Аксёнова