Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в кабинете № помещения Кочубеевского районного суда гражданское дело по иску ФИО3 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным ФИО1, указанного в заявлении об участии в программе страхования, о признании недействительной сделки – договора страхования, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, начисленных по кредитному договору, неустойки, морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным ФИО1, указанного в заявлении об участии в программе страхования( заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита ») о возможности отказаться от сервис-пакета «Финансовая защита»( договор страхования) только в течение 10 календарных дней как противоречащее Указаниям ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О минимальных(стандартных) требованиях к ФИО1 и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»; признании недействительной сделки – договора страхования( сервис-пакет «Финансовая защита»), заключенного между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), взыскании в его пользу убытков в размере <данные изъяты> руб. – плату (комиссию) за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита»; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и на день вынесения решения суда; взыскании в счет компенсации незаконно начисленных ответчиком процентов по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., процентов, начисленных по кредитному договору на сумму комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» на день вынесения решения суда; неустойки за просрочку срока исполнения договора в размере <данные изъяты> руб.; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» ООО и ФИО3 был заключен кредитный договор №. Согласно п. 2.1.2 договора по желанию ФИО4 Банк предоставляет ФИО4 услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». ФИО4 обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере <данные изъяты> руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с ФИО1 кредитного договора и договора счета. Согласно ФИО1 договора ФИО1 сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., однако, им было получено лишь <данные изъяты> руб. Разница в сумме кредита и полученной им фактически объясняется указанными выше ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику заявление с требованием об отключении его от Сервис-Пакета «Финансовая защита».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик в своем ответе на его требование сообщил, что действительно он был подключен к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Его требование ответчик оставил без удовлетворения.

Истец и Ответчик, под видом предложенной истцу услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита», заключили договор страхования, который имеет все соответствующие признаки.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью (пункт ДД.ММ.ГГГГФИО1 предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) ФИО1.

В соответствии с п.1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О минимальных (стандартных) требованиях к ФИО1 и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (далее Требования), при осуществлении добровольного страхования (за сиключением случаев осуществлении я добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть ФИО1 о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установлено настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В нарушение обязательных для исполнения Требований Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О минимальных (стандартных требованиях к ФИО1 и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ответчик в заявлении об участии в программе страхования (заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита») неправомерно занизил срок, в течение которого истец вправе отказаться от данного договора.

ФИО1 договора, не допускающее возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе в срок, предусмотренный Требованиями, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

У ответчика отсутствует лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера. Совокупность изложенных оснований указывает о недействительности сделки - договора страхования (Сервис-Пакет «Финансовая защита»).

Удержанная ответчиком страховая премия (комиссия) в размере <данные изъяты> руб. подлежит возврату. Поскольку списанная банком сумма в размере <данные изъяты> руб. вошла в ФИО1 сумму кредитования на нее с даты удержания (ДД.ММ.ГГГГ) и на дату подачи уточненного искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ) включительно (162 дня) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 19,3 % годовых, в связи с чем, ответчик обязан возместить ему убытки, причиненные в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом из расчета: (<данные изъяты> руб.

Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчика в его пользу. Срок удержания за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 162 дня. В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ключевая ставка Банка России была установлена в размере 7,75 %. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ключевая ставка Банка России была установлена в размере 7,50%. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты> рублей.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты>. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет<данные изъяты> рубля. ФИО1 сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты> рублей.

Компенсацию переживаний (потеря времени на ожидание исполнения обязательства, неудобства, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института), связанных с отказом в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя оценивает в <данные изъяты>.

Согласно Закону Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей», санкцией за просрочку срока исполнения договора является предусмотренная частью 5 статьи 28 указанного Закона неустойка (пеня) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуг) не определена – ФИО1 цены заказа. Неустойка на день подачи уточненного иска рассчитана следующим образом: 76351,50?3%?225 дней = 515372 рубля.

В судебное заседание истец ФИО3, его представитель ФИО6, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились. В исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя. В суд от представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и отсутствие истца.

В судебное заседание представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, направив в суд возражения на исковое заявление и дополнения к ним, в которых содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон на основании части 5 статьи 167 ГПК РФ.

Согласно возражениям и дополнениям к возражениям ответчик не согласен с предъявленным иском в полном объеме по следующим основаниям. Истцом неверно применены нормы гражданского законодательства Российской Федерации, поскольку банком не оказывались услуги страхования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды № сроком на 57 месяцев на ФИО1 сумму <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. из которых – комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен, полностью согласен, получил на руки и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «ФИО1 предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

При обращении ФИО за кредитом ему было предложено подключить услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». Сотрудник Банка (кредитный эксперт) предоставил истцу информацию об ФИО1 кредитного договора, разъяснил суть услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита», довел до ФИО4 информацию о порядке ее подключения, о размере комиссии за подключение к услуге, порядке ее выплаты, иную необходимую информацию. Сотрудник банка также ознакомил ФИО4 с формами заявлений о предоставлении кредита, о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» и разъяснил правила их заполнения.

В разделе 8.7. ФИО1 описан порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита». ФИО4, заключившие с Банком Договор предоставления кредита на неотложные нужды, могут подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия ФИО4 и не является обязательным ФИО1 выдачи Кредита. Нежелание ФИО4 воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить ФИО1 Кредитного договора.

В соответствии с п. 8.7.4. ФИО1 в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет ФИО4 следующие возможности:

«Изменение даты платежа» согласно п.8.2.4.1.

«Пропуск платежа» по кредиту согласно п.8.2.4.2.

«Уменьшение суммы платежа» согласно п.8.2.4.3.

«Кредитные каникулы».

«Отказ от взыскания».

Таким образом, услуга Сервис-Пакет «Финансовая защита» не является страхованием и, соответственно, Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ, Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не распространяются на данные правоотношения.

Услугу оказывает сам банк – кредитная организация, который не страхует никакие риски ФИО4, не предоставляет страховые полисы, не получает страховые премии и не привлекает страховые организации для заключения договоров страхования.

При заключении кредитного договора истец, подписав заявление о предоставлении кредита, выразил желание подключиться к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита», что соответствует ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ф3, согласно которой кредитор обязан отражать согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг именно в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

При этом в заявлении, подписанном заемщиком собственноручно, указано: «при нежелании подключиться к услуге поставьте отметку в этом поле /__/ после соответствующей услуги».

Таким образом, бланк заявления содержит указание на то, что ФИО4 может и не подключать данную услугу. Однако, заемщик согласился подключить данную услугу, не проставил отметки об отказе.

Услуга «Сервис-Пакет «Финансовая защита» является платной.

В заявлении о предоставлении кредита указано, что размер платы за подключение к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита» составляет <данные изъяты> рублей и заемщик информирован об этом.

Кроме того, истец подписал и передал в Банк отдельное заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» оформляется, если в заявлении о предоставлении кредита ФИО4 выразил желание подключиться к соответствующей услуге. В случае оформления является приложением к заявлению о предоставлении кредита и его неотъемлемой частью.

В заявлении о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» указано, что Сервис-Пакет «Финансовая защита» является дополнительной услугой, подключается исключительно на добровольной основе и не является обязательным ФИО1 выдачи Банком кредита. Комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, за счет собственных средств, а также ее стоимость может быть включена по указанию ФИО4 в сумму кредита. При желании оплатить комиссию за счет собственных средств необходимо проставить отметку в соответствующем поле.

В случае наличия возражений по пунктам ФИО1 предоставления кредитов и выпуска банковских карт, иных ФИО1, связанных с подключением и использованием Сервис-Пакета «Финансовая защита», ФИО4 было рекомендовано (в самом тексте заявления) воздержаться от подключения к услуге и не подписывать настоящее заявление при нежелании подключаться к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

Однако, истец собственноручно подписал заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», был проинформирован о размере комиссии за подключении к услуге, просил Банк выдать ему кредит для оплаты указанной комиссии. ФИО4 мог оплатить комиссию за счет собственных средств, если бы проставил отметку в предусмотренном для этого поле.

Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг Банка также доведена до истца путем размещения в Тарифах комиссионного вознаграждения, согласованных истцом и полученных им на руки до заключения кредитного договора (п. 1.6.4 Тарифов).

Комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» рассчитывается от суммы кредита, предоставленного ФИО4 на неотложные нужды и равна произведению суммы кредита, количества ежемесячных платежей и коэффициентов %.

В данном споре комиссия рассчитана следующим образом<данные изъяты> руб.

В соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка или по Почте России в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» до истечения 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием ФИО4 опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение ФИО4 не возвращается в связи с использованием ФИО4 Сервис-Пакета «Финансовая защита»),

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для отказа от подключения услуги согласно ФИО1 договора) истец не обращался в Банк с заявлением по форме Банка, предусматривающим его отказ от подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» было произведено Банком по истечении 10 - дневного срока для отказа. С указанной даты Истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-Пакет.

ДД.ММ.ГГГГ в банк поступила претензия ФИО3, содержащая требование истца о возврате стоимости подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита» в сумме <данные изъяты> рублей, т.е. с пропуском предусмотренного 10-дневного срока для отказа. В связи с чем, Банком правомерно было отказано ФИО3 в возврате денежных средств.

То, что услуга Сервис-Пакет «Финансовая защита» осуществляется на добровольной основе, стоимость которой можно оплатить за счет собственных средств либо заемных подтверждается типовыми формами кредитного договора, заявления о предоставлении кредита, заявления о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Типовые формы утверждены председателем правления Банка ФИО7

Пункты кредитного договора, заявления о предоставления кредита, содержащие ФИО1 о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» печатаются только при согласии на данную услугу.

Положения формы договора, а также наличие заявления о согласии на подключение дополнительной услуги, указывает на то, что текст кредитного договора был составлен после того, как истец определился с необходимостью подключения к услуге «Финансовая защита» и с выбором варианта оплаты за ее подключение.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрена обязанность в случае представления дополнительной услуги обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу приведенных норм включение в кредитный договор ФИО1 о дополнительной услуге «Финансовая защита» может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без спорной услуги и получения кредита.

Заемщик был проинформирован о дополнительной услуге, в случае сомнений истец имел полное право отказаться подписывать заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

Вместе с тем, у ФИО4 имелось право определения суммы кредита в момент подписания договора и принятия на себя финансовых обязательств, которым он воспользовался.

Подписав кредитный договор, заемщик выразил согласие с содержащимися в. нем ФИО1, в том числе, с ФИО1 о взимании спорной комиссии.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

В п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги ФИО4.

В силу ст. 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их ФИО5 осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с ФИО5, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", указанные в рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» услуги, не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, могут предоставляться ФИО4 исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, в связи с чем, за оказание таких услуг ФИО1 заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата.

При заключении договора истец согласовал ФИО1 о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания и отказа от них, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению ФИО1 договора. Указанные ФИО1 полностью соответствуют требованиям закона. Истец не воспользовался правом на отказ от дополнительных услуг при заключении кредитного договора, не обращался в Банк в течение 10 календарных дней с заявлением об отказе от услуг.

На момент обращения истца с отказом от дополнительных платных услуг Банк оказал услуги в полном объеме, получил плату, согласованную сторонами в кредитном договоре. Правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную Банком услугу «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», отсутствуют в связи с вышеизложенными доводами и отсутствием правовых оснований.

Ввиду того, что заявленные истцом требования о взыскании с Банка компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов уплаченных по кредитному договору и штрафа являются производными от основного требования, то они также не подлежат удовлетворению.

В связи с изложенными обстоятельствами, считает требования истца необоснованными, не соответствующими требованиям действующего законодательства и фактическим обстоятельствам дела, просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на ФИО1, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» ФИО1 договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст.12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлен возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их ФИО5 осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.18 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включается в индивидуальные ФИО1 договора потребительского кредита (займа) только при ФИО1, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п.19 ст.5 настоящего Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО3, согласно которому ФИО3 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. Срок кредита <данные изъяты> месяцев. Процентная ставка <данные изъяты>% годовых.

Согласно п. 6 данного договора погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж может незначительно отличаться от остальных.

Согласно п.2.1.2 данного договора по желанию ФИО4 банк предоставляет ФИО4 услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». ФИО4 обязан уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере <данные изъяты> руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с ФИО1 настоящего кредитного договора и договора счета.

Согласно примечанию предоставление данной услуги осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным ФИО1 выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств ФИО4, так и включена в сумму кредита.

В соответствии с п.2.2 договора ФИО4 обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (ФИО1, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). ФИО4 дает согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком, в том числе частичное, со счета, иных счетов в банке денежных средств.

Согласно п. 9 кредитного договора в случае заключения кредитного договора банк и ФИО4 заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.

Заключение ФИО4 кредитного договора означает принятие ФИО4ФИО1 полностью и согласие ФИО4 со всеми его положениями (п. 14 кредитного договора).

В соответствии с п. 8.1.2 ФИО1 предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РенессансКредит» (ООО) подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия ФИО4 и не является обязательным ФИО1 выдачи Кредита. Нежелание ФИО4 воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении Кредита или ухудшить ФИО1 Кредитного договора.

В соответствии с п. 8.1.3 ФИО1 за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» производится ФИО4 за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет ФИО4 в Банке или по желанию ФИО4 ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в ФИО1 сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защити» исключительно по желанию и с согласия ФИО4. Банк вправе списать со счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис- Пакету «Финансовая защита» в соответствии с ФИО1 Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора счета.

В рамках Сервис-Пакета «Финансовая защита» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет ФИО4 следующие возможности: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания». (п. 8.1.4 ФИО1).

Опция «Изменение даты платежа» предоставляет ФИО4 право на изменение установленной Договором предоставления кредита на неотложные нужды и Графиком платежей даты ежемесячного платежа ФИО4 в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. (п. 8.1.5 ФИО1).

Опция «Пропуск платежа» предоставляет ФИО4 право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту на неотложные нужды. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов. (п. 8.1.6 ФИО1).

Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет ФИО4 право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту на неотложные нужды за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок кредита на неотложные нужды может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать первоначальный срок возврата Кредита, предусмотренный Договором и первоначальным Графиком платежей). (п. 8.1.7 ФИО1).

Опция «Кредитные каникулы» предоставляет ФИО4 право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа, за исключением последнего ежемесячного платежа, и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения ФИО4 по основаниям, предусмотренным п.1 или 2 части 1 ет.81 Трудового Кодекса Российской Федерации. Для использования услуги «Кредитные каникулы» ФИО4 необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки и заявление на использование услуги «Кредитные каникулы» по форме Банка. С момента увольнения ФИО4 до получения Банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней. (п. 8.1.9 ФИО1).

Опция «Отказ от взыскания» предусматривает отказ Банка от взыскания задолженности по Кредитному договору (прощение долга по Кредитному договору) в случае смерти ФИО4. Для использования опции «Отказ от взыскания» наследнику/родственнику ФИО4 необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти ФИО4. (п. ДД.ММ.ГГГГФИО1).

Согласно заявлению ФИО3 о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка - подключение к услуге Сервис-Пакет «Финансовая защита» - 76351,50 руб. единовременно, не проставив отметок в поле, предусмотренном в заявлении, об отказе от услуги. (л.д. 22).

ФИО3 подписал заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - Пакет, если у него есть возражения по ФИО1 предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным ФИО1 о дополнительной услуге. (л.д. 28).

Подписывая заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ, истец подтвердил, что ознакомился с ФИО1 предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того. Истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей подписью в заявлении истец также подтвердил, что дополнительная услуга ему не навязана, выбрана им добровольно.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГФИО1 вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием ФИО4 опции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение ФИО4 не возвращается в связи с использованием ФИО4 Сервис-Пакета «Финансовая защита»).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГФИО1 вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств ФИО4 по погашению Кредита в полном объеме.

Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» осуществляется по истечении 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» (за исключением случая использования опции «Изменение даты платежа» до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется в дату соответствующего обращения ФИО4 в ФИО2) (п. ДД.ММ.ГГГГФИО1).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срок для отказа от подключения услуги согласно ФИО1 договора) истец не обращался в банк с заявлением по форме банка, предусматривающим его отказ от подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита». Подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» было произведено банком по истечении десятидневного срока для отказа. С указанной даты истец имеет возможность воспользоваться всеми преимуществами, входящими в Сервис-Пакет.

Претензия ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31), содержащая требование об отключении его от Сервис-Пакета «Финансовая защита» и возврате комиссии в размере 76351,50 руб. была направлена истцом в банк ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению установленного соглашением сторон срока отказа от услуги.

Услуга Сервис-Пакет «Финансовая защита» не является страхованием и, соответственно, Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ не распространяются на данные правоотношения.

При заключении договора истец согласовал ФИО1 о содержании услуг, их стоимости, порядке оказания, добровольности услуг, принял на себя обязательства по исполнению ФИО1 договора.

При таких обстоятельствах, включение данного ФИО1 в кредитный договор не свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя со стороны ответчика, поскольку основаны на принципе свободы договора.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком ФИО1 кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости ФИО1 кредитного договора, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Предоставление ответчиком спорной услуги и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям п.18 и п.19 ст.5 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» с учетом обстоятельств добровольного согласия на нее истца, в связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика платы за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

Возражения ответчика подтверждаются письменными доказательствами: копией заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что он просит отключить его от сервис-пакета «Финансовая защита», именует его продуктом Банка(л.д. 6 обр.стор.); копией кредитного договора № от 19.042019 года, где в п.2.1.2 указано на предоставление Банком услуги Сервис-Пакета «Финансовая защита» по желанию ФИО4, стоимость комиссии <данные изъяты> рублей(л.д.8-9); заявлением истца о подключении услуги Сервис-Пакета «Финансовая защита»(л.д.22, л.д.28); ФИО1 предоставления кредитов физическим лицам, в котором содержится раздел VIII, где в п.8.1 разъяснен порядок подключения и использование Сервис-Пакета «Финансовая защита» (л.д.33-38), Тарифами комиссионного вознаграждения(л.д.39, 51,52).

Поскольку суд пришел к выводу о необходимости отказа истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика платы за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита», то, соответственно, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, начисленных по кредитному договору, неустойки, морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным ФИО1, указанного в заявлении об участии в программе страхования (заявление о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита») о возможности отказаться от Сервис-Пакета «Финансовая защита»( договор страхования) только в течение 10 календарных дней как противоречащее Указаниям ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-У «О минимальных(стандартных) требованиях к ФИО1 и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»; признании недействительной сделки – договора страхования( сервис-пакет «Финансовая защита»), заключенного между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), взыскании в его пользу убытков в размере <данные изъяты> руб. – плату (комиссию) за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита»; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и на день вынесения решения суда; взыскании в счет компенсации незаконно начисленных ответчиком процентов по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., процентов, начисленных по кредитному договору на сумму комиссии за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» на день вынесения решения суда; неустойки за просрочку срока исполнения договора в размере <данные изъяты> руб.; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца - отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Кочубеевский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья

Кочубеевского районного суда Т.Ф. Шматченко

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>