Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (ЗАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в общей сумме 12 620,36 рублей, по кредитному договору № в общей сумме 364 226,16 рублей, по кредитному договору № в общей сумме 36 198,47 рублей. Мотивировали тем, что 07.10.2010 г. банк заключил с ФИО1 договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО). Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах 1, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с п.п.1.9,2.2. Правил данные Правила, Тарифы, Анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенной между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил. Операции совершенные без наличия денежных средств на счете ответчиком в установленном порядке не оспорены считаются подтвержденными ответчиком (п.п.7.2.3 Правил). Исходя из ст.ст.819,850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ№-П, п.3.10 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.11 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 20% годовых (согласно п.8.1 Правил с ДД.ММ.ГГГГ размер процентной ставки изменен на 19% годовых). Исходя из п.п.5.4, 5.5 Правил ответчик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня установленная тарифами банка. В соответствии с Тарифами 1 размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Исходя из п.п.7.1.3. Правил ответчик обязан осуществлять операции по карте пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. В период пользования кредитом заемщиком был допущен перерасход лимита овердрафта. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,1% от суммы задолженности на каждый день просрочки. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита и задолженность по перелимиту. Указанная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

23.05.2011 г. банк заключил с ФИО1 кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО). Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 390 000 рублей на срок по 23.05.2016 г. с взиманием за пользование кредитом 18,1% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п.4.1.1. Правил). Возврат кредита и уплата процентов должна осуществлять ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 23.05.2011 г. заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 390 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету клиента. По наступлению срока погашения кредита заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

07.06.2011 г. банк заключил с ФИО1 договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО). В соответствии с п.п.1.9,2.2. Правил данные Правила, Тарифы, Анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенной между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты №. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 31 000 рублей. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.11 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами 2, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 28% годовых (согласно п.8.1 Правил с 01.04.2012 г. размер процентной ставки изменен на 19% годовых). Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Исходя из п.5.6. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня установленная тарифами банка. В соответствии с Тарифами 2 размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки. В период пользования кредитом заемщиком был допущен перерасход лимита овердрафта. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности на каждый день просрочки. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита и задолженность по перелимиту. Указанная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена. В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням. По состоянию на 22.10.2012 г. общая сумма задолженности по кредитному договору № составила 12 620,36 рублей, в том числе 11 579,59 руб. остаток ссудной задолженности (кредит), 921,36 рублей задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 119,41 рублей задолженность по перелимиту.

По состоянию на 31.10.2012 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № составила 364 226,16 рублей, в том числе 346 078,22 рублей остаток ссудной задолженности (кредит), 17 467,29 рублей задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 337,82 рубля пеня за несовеременную уплату плановых процентов, 342,83 рублей пеня по просроченному долгу.

По состоянию на 22.10.2012 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № составила 36 198,47 рублей, в том числе 31 000 остаток ссудной задолженности (кредит), 4340,35 рублей задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 805,31 рублей пени по просроченному долгу, просроченным процентам, перелимиту 805,31 рублей, 52,81 задолженность по перелимиту.

В судебном заседании представитель банка ВТБ 24 (ЗАО) ФИО3, действующий по доверенности, поддержал исковые требования, пояснил суду подробно об изложенном в иске.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлялся о дне и времени судебного заседания надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, приходит к выводу о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

По правилам ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан выплатить кредитору неустойку.

Как установлено, судом между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 07.10.2010 г. был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условиях которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и направив банку анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской карты и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом. Условия данного договора определены в Правилах предоставления и использования банковских карт и Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) (далее Тариф 1), с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п.1.9,2.2. Правил данные Правила, Тарифы, Анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенной между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты №.

Согласно п.3.10 в случае если на основании заявления клиенту по счету банком был установлен лимит овердрафта, Банк при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете предоставляет клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта.

Операции, совершенные без наличия денежных средств на счете ответчиком в установленном порядке не оспорены, считаются подтвержденными ответчиком (п.п.7.2.3 Правил).

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ№-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского кредита.

Таким образом, исходя из ст.ст.819,850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ№-П, п.3.10 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.11 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 20% годовых (согласно п.8.1 Правил с ДД.ММ.ГГГГ размер процентной ставки изменен на 19% годовых).

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Исходя из п.п.5.4, 5.5 Правил ответчик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита путем внесения и обеспечения на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

В соответствии со ст.ст.811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Исходя из п.5.6. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня установленная тарифами банка. В соответствии с Тарифами 1 размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Исходя из п.п.7.1.3. Правил ответчик обязан осуществлять операции по карте пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. В соответствии с п.3.13.3. в случае несанкционированного банком повышения доступного лимита по карте клиент обязан вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход банку пеню, установленную тарифами. В период пользования кредитом заемщиком был допущен перерасход лимита овердрафта. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,1% от суммы задолженности на каждый день просрочки.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита и задолженность по перелимиту, указанная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно согласно представленного истцом расчета общая сумма задолженности по кредитному договору № составила 12 620,36 рублей, в том числе 11 579,59 руб. остаток ссудной задолженности (кредит), 921,36 рублей задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 119,41 рублей задолженность по перелимиту.

Судом установлено, что между банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 390 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 18,1% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п.4.1.1. Правил кредитования). Возврат кредита и уплата процентов должна осуществлять ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца.

Подписав согласие на кредит и получив кредит, заемщик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения кредитный догово<адрес> данного договора определены в Правилах кредитования и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 390 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету клиента.

По наступлению срока погашения кредита заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, направив в адрес ответчика требование о досрочном истребовании задолженности на ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, согласно представленного истцом расчета, общая сумма задолженности по кредитному договору № составила 364 226,16 рублей, в том числе 346 078,22 рублей остаток ссудной задолженности (кредит), 17 467,29 рублей задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 337,82 рубля пеня за несвоевременную уплату плановых процентов, 342,83 рублей пеня по просроченному долгу.

Судом установлено, что между банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) (Тарифы 2).

Подписав и направив банку анкету-заявление на выпуск и получение международной банковской карты и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом. Условия данного договора определены в Правилах предоставления и использования банковских карт и Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) (Тарифы 2), с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

Исходя из ст.ст.819,850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ№-П, п.3.10 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.11 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами 2, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 28% годовых (согласно п.8.1 Правил с ДД.ММ.ГГГГ размер процентной ставки изменен на 19% годовых).

Исходя из п.5.6. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня установленная тарифами банка. В соответствии с Тарифами 2 размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Исходя из п.п.7.1.3. Правил ответчик обязан осуществлять операции по карте пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счету, превышающий доступный лимит. В соответствии с п.3.13.3. в случае несанкционированного банком повышения доступного лимита по карте клиент обязан вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход банку пеню, установленную тарифами. В период пользования кредитом заемщиком был допущен перерасход лимита овердрафта. В соответствии с тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности на каждый день просрочки.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, неустойку за нарушение срока возврата кредита и задолженность по перелимиту. Указанная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

В расчете задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пеням.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно согласно представленного истцом расчета общая сумма задолженности по кредитному договору № составила 36 198,47 рублей, в том числе 31 000 остаток ссудной задолженности (кредит), 4340,35 рублей задолженность по плановым процентам за пользование кредитом, 805,31 рублей пени по просроченному долгу, просроченным процентам, перелимиту 805,31 рублей, 52,81 задолженность по перелимиту.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства по договорам кредитования, что подтверждается выписками по лицевому счету ответчика. Ответчик же в установленные сроки возврат кредита и уплату процентов производил нерегулярно, в результате чего допустил задолженность.

Таким образом, суд полагает требования истца обоснованными, считает необходимым взыскать со ФИО1 вышеуказанную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, 333.18 ч.2 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере 7 330,44 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) со ФИО1 задолженность по кредитному договору № в виде остатка ссудной задолженности (кредита) в размере <данные изъяты>, задолженности по плановым процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, по перелимиту в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) со ФИО1 задолженность по кредитному договору № в виде остатка ссудной задолженности (кредита) в размере <данные изъяты>, задолженности по плановым процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, по пене за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты>, по пене по просроченному долгу в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) со ФИО1 задолженность по кредитному договору № в виде остатка ссудной задолженности (кредита) в размере <данные изъяты>, задолженности по плановым процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, пени по просроченному долгу, просроченным процентам, перелимиту в размере <данные изъяты> рублей, задолженности по перелимиту <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) со ФИО1 государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления мотивированного решения 23.01.2013 г.

Федеральный судья И.А.Алейникова