Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО2, просит расторгнуть кредитный договор от 13.12.2013 года, заключенный между ЗАО КБ «Кедр» и ФИО2, взыскать с ответчика задолженность по кредиту, образовавшуюся за период с 14.12.2013 года по 18.11.2019 года в размере 100799 рублей 93 копейки, а также проценты на сумму основного долга из расчета 17,5% годовых и неустойку на сумму основного долга и процентов из расчета 0,5% в день, начиная с 19.11.2019 года по день фактического возврата суммы задолженности. Кроме того, истец просит взыскать судебные расходы по оплате за составление искового заявления в размере 5 000 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что 13.12.2013 года ФИО2 по кредитному договору <***> КБ "Кедр" предоставил займ в сумме 73 000 руб. на срок 36 месяцев под 17,5% годовых. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные договором. В соответствии с кредитным договором размер неустойки составляет 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. Ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование указанным выше кредитом не оплачивает, существенно нарушая условия кредитного договора.

В соответствии с договором о присоединении от 26.04.2016 года и решением единственного акционера ПАО КБ «Кедр» от 08.04.2016 года банк был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Бинбанк». 30.08.2017 года между ПАО «БИНБАНК» и ООО «КФ МДМ» заключен договор уступки права требования (цессии) №, согласно условий которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.12.2013 года переданы ООО «КФ МДМ». 10.12.2018 года между ООО «КФ МДМ» и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) №, согласно условий которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.12.2013 года переданы ООО Коллекторское агентство «21 век». 11.01.2019 года между ООО Коллекторское агентство «21 век» и ООО «Корпорация 21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) №, согласно условий которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.12.2013 года переданы ООО «Корпорация 21 век». 15.01.2019 года между ООО «Корпорация 21 век» и ФИО1 заключен договор уступки права требования (цессии) №, согласно условий которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от 10.12.2013 года переданы ФИО1.

Истцом в адрес ответчика направлено требование о расторжении кредитного договора, уведомление о состоявшейся уступке права требования. А также требование погасить задолженность по кредитному договору, а также начисленных на дату возврата процентов за пользование кредитом, комиссией и неустоек, однако до настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено. Задолженность ответчика по кредитному договору на 18.11.2019 года составляет 100799 рублей 93 копейки, из них: 18004рубля 10 копеек– основной долг, 8868 рублей 01 копейка – задолженность по процентам на сумму основного долга за период с 14.12.2013 года по 18.11.2019 года, 72 826 рублей 58 копеек – неустойка на основной долг за период с 31.08.2017 года по 18.11.2019 года, 1101 рубль 24 копейки– неустойка на проценты за период с 31.08.2017 года по 18.11.2019 года.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащем образом, согласно письменному заявлению, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно письменным возражениям, с заявленными исковыми требованиями не согласна, просит рассмотреть дело в её отсутствие и отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности. Пояснила, что прекратила платежи по кредиту с мая 2016 года, так как отделение банка, где она обслуживалась было закрыто, дальнейшее местонахождения банка ей не известно. Извещений, уведомлений, претензий от банка не поступало.

Действие кредитного договора закончилось в декабре 2016 года, а с иском истец обратился в суд в январе 2020 года, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности. Крое того, предъявленная к оплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и подлежит уменьшению.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст.ст.819-820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что между Закрытым акционерным обществом коммерческий банк «Кедр» и ФИО2 13.12.2013 года был заключен кредитный договор № на получение ею кредита в сумме 73000 рублей под 17,5 % годовых на срок до 12.12.2016 года. Согласно условиям данного договора, ФИО2 обязалась производить платежи в погашение основного долга по кредиту и уплачивать проценты ежемесячно, не позднее 15 числа каждого календарного месяца, начиная с 15.01.2014 года (п.26, п.2.7). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита по кредитному договору насчитывается неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Неустойка рассчитывается со дня, следующего за днем наступления срока исполнения для возврата кредита, по день погашения просроченного платежа включительно (п.4.1) (л.д.13-15).

Кредит в сумме 73 000 рублей по кредитному договору № от 13.12.2013 года был получен Заемщиком, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита физическому лицу от 13.12.2013 года (л.д.16) и выпиской из лицевого счета ФИО2 (л.д.17-19).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора, законность которого у суда сомнений не вызывает, истец свои обязательства перед ФИО2 исполнил, кредит в сумме 73 000 рублей выдал. В свою очередь ФИО2 свои обязательства перед истцом, в нарушение требований ст. 309, 310 ГК РФ, надлежащим образом не исполнила, а именно, в установленные договором сроки, обусловленные сторонами, суммы своевременно не вносила. Последний платеж произведен 08.08.2016 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.17-19).

27.03.2014 года ЗАО КБ «Кедр» сменил организационно-правовую форму на открытое акционерное общество КБ «Кедр» на основании своего заявления.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения указанного разъяснения возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Пунктом 3.4.6 заключенного с ФИО2 кредитного договора предусмотрено право банка уступить все права требования к заемщику по настоящему договору, любому лицу по своему усмотрению, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

ПАО «БИНБАНК» уступило права требования по кредитным договорам ООО «КФ МДМ» на основании договора уступки прав требования от 30.08.2017 года № (л.д.22-23), в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО2. Согласно выписки из реестра к договору уступки прав требования объем уступаемых прав 19888 рублей 74 копейки (л.д.24).

10.12.2018 года между ООО «КФ МДМ» и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) № (л.д.25-26), в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО2. Согласно выписки из реестра к договору уступки прав требования объем уступаемых прав 19888 рублей 74 копейки (л.д.27).

11.01.2019 года между ООО Коллекторское агентство «21 век» и ООО «Корпорация 21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) № (л.д.28-30), в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО2. Согласно выписки из реестра к договору уступки прав требования объем уступаемых прав 19888 рублей 74 копейки (л.д.31).

15.01.2019 года между ООО «Корпорация 21 век» и ФИО1 заключен договор уступки права требования (цессии) № (л.д.32-33), в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО2. Согласно выписки из реестра к договору уступки прав требования объем уступаемых прав 19888 рублей 74 копейки (л.д.34).

Суд не соглашается с произведенным истцом расчетом задолженности на сумму 100799 рублей 93 копейки., так как по договору уступки прав требования (цессии) № от 15.01.2019 года, объем уступаемых ФИО1 прав составил 19888 рублей 74 копейки.

Кроме того, выписка из лицевого счета ФИО2 (л.д.17-19) содержит сведения о том, что 30.08.2017 года произведены амнистия по пени за кредит и проценты, в за кредит и лицевого счета ФИО2 (л.д.19-21) содерит сведения о том, что 30.08.2017 года произведены амнис, в связи с чем начисление истцом процентов и неустойки возможен не ранее чем с момента перехода к нему прав по кредитному договору, то есть с 15.01.2019 года.

Основной долг: 18004 рубля 10 копеек.

проценты: 18004,10руб. (остаток основного долга)х17,50% (годовых) х308 дней (с 15.01.2019 года по 18.11.2019 год)= 2695 рублей 61 копейка;

неустойка на основной долг: 18004,10руб..х0,5%х308 дней= 30498 рублей 94 копейки;

неустойка на проценты: 2695,61 руб.х0,5%х308 дней= 4151 рубль 24 копейки..

Итого 18004,10руб.+ 2695, 61 руб. + 30498,94 руб. + 4151,24.= 55349 рублей 89 копеек.

Поскольку ФИО2 не исполняла надлежащим образом обязательства по кредитному договору, имеются достаточные основания для расторжения кредитного договора от 13.12.2013 года и взыскания с неё в пользу истца заемных денежных средств.

Однако ответчиком, было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 ст.200 ГК РФ).

Условиями кредитного договора № от 13.12.2013 года, заключенного с ФИО2. предусмотрено, что срок возврата задолженности установлен сторонами, до 13.12.2016 года. Из выписки по счету следует, что последний платеж по кредиту был произведен ФИО2 08.08.2016 года.

Согласно штампу почтового отделения на конверте, исковое заявление ФИО1 сдано в отделение почтовой связи 23.01.2020 года, то есть с пропуском срока исковой давности.

Таким образом, ФИО1 обратился с пропуском предусмотренного ст. 196 ГК РФ срока исковой давности. Уважительности причин пропуска срока истцом в материалы дела не представлено.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока на обращение в суд с иском обоснованы, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийФИО1 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Иланский районный суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения.

Председательствующий: Н.Ю. Шепелева