Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Агенство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО « Агенство Финансового Контроля» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 122311 руб. 49 коп., расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 646 руб. 23 копеек, а всего 125 957 руб. 72 коп. (Сто двадцать пять тысяч девятьсот пятьдесят семь рублей 72 копейки.)

Свои требования мотивирует тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере – 95 000 руб. 00 коп., а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором. При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на Активацию Карты (Кредитный договор) Должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, подтверждающими заключение Договора, Графиком погашения (при наличии) и Тарифами Банка.

Согласно Выписке/Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее -ООО «АФК») заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК».

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Также Должник не предъявлял ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении Кредитного договора, добровольно подписал Кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с каким – либо пунктами Кредитного договора или его Условиями направить ООО « ХКФ Банк» заявление об изменении, а также о расторжении Кредитного договора.

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в лицензии на осуществление банковских операций указывается наименование банковских операций, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Перечень банковских операций, указанных в Законе о банковской деятельности является исчерпывающим. Ни уступка прав требования, ни истребование цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита не относится к числу банковских операций, указанных в законе о банковской деятельности.

Так, согласно Условий договора Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по потребительскому Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Клиента. На основании п. 2.5 Договора уступки прав впоследствии Должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования (копия почтового реестра прилагается).

Пункт 51 Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.12г. № «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» предусматривает, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций. Обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита. Прямого запрета Банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит.

Следовательно, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 пришли к соглашению о возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Общие принципы и правила правового регулирования гражданских отношений, связанны с переменой лица в обязательстве, содержатся в части первой Гражданского кодекса РФ закреплены Главой 24 ГК РФ.

Таким образом, Закон «О банках и банковской деятельности», а также Закон «О защите прав потребителей» не регулируют гражданские отношения, связанные с переменой лиц в обязательстве и применяются в части, не противоречащий Гражданскому кодексу РФ.

Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. составляет 122311 рублей 49 копеек (с учетом оплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору после переуступки права требования, согласно выписке из лицевого счета ООО « АФК» в сумме 25 рублей 20копеек).

До подачи настоящего искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1823 руб. 37 коп.. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отмене судебного приказа. Истцу разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Просят произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере 1823 руб. 37 коп. в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.

От представителя ответчика ФИО2 поступили возражения на исковое заявление в которых просит в удовлетворении исковых требований о взыскании долга по кредитному договору отказать мотивируя тем, что в своем исковом заявлении истец указывает что: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк»/Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик/Должник) заключили Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредит/Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере - 95000 руб. 00 коп., а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором.

При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на Активацию Карты (Кредитный договор) Должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, подтверждающими заключение Договора, Графиком погашения (при наличии) и Тарифами Банка.

Согласно раздела 1 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Операции но Текущему счету могут проводиться только в том случае, если Заемщик решил воспользоваться Картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры Активации Карты. Банк вправе отказать в Активации в случаях, установленных Договором и действующим законодательством Российской Федерации. Без Активации Карты проведение с ее помощью операций по Текущему счету невозможно. Для Активации Карты Заемщику необходимо обратиться к Уполномоченному Банком лицу либо по телефону «горячей линии» 8-800- 200-80-22 при условии соблюдения пункта 10.1 раздела V Договора. Перед Активацией Карты Заемщик обязан проверить правильность написания своих имени и фамилии на Карте. В случае ошибки Карта не подлежит Активации, и Заемщик может обратиться в Банк за выпуском другой Карты. Банк также вправе отказать в Активации при наличии любого из следующих обстоятельств: сообщенные Заемщиком о себе сведения являются недостоверными или не соответствуют имеющимся у Банка персональным данным Клиента; в случаях, когда у Банка имеются основания полагать, что Заемщик может не исполнить свои обязательства по Договору.

С момента Активации и до получении Банком письменного заявления о блокировке/аннулировании Карты ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты, включай операции, совершенные третьими лицами, лежит на Заемщике.

Совершение Заемщиком действий, необходимых для Активации Карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в действующих для Карты на момент ее Активации Тарифах Банка (включая соответствующий Тарифный план, и порядком погашения Задолженности по Кредиту в форме овердрафта.

После Активации Карты для получения наличных в банкоматах и в других случаях необходим Персональный идентификационный код (ПИН-код). который Заемщик создаст самостоятельно или получает от Банка.

Документов подтверждающих, что ФИО1 получила пин код и в дальнейшем активировала банковскую карту, а также документов подтверждающих, что ФИО1 была передана банком определенная денежная сумма истцом не представлено.

Более того Расчет задолженности представленный ООО «АФК» является надуманным и ничем не подтвержденным т.к в деле отсутствуют какие- либо документы, что общий долг ФИО1 составлял 122311 руб. 49 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО « Агенство Финансового Контроля» не явился, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Суд считает возможным в соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании полномочной доверенности, исковые требования не признал и просит в удовлетворении требований отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Исследовав материалы дела, оценив предоставленные доказательства с учетом требований закона об относимости, допустимости и достоверности, а также их значимости для правильного разрешения заявленных требований, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Ст. 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции).

Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит исключительно истцу.

В обоснование заявленных к ответчику требований истец ссылается на письменные доказательства, представленные в обоснование заявленных им требований, подлинные материалы кредитного дела.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.ст. 420, 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Все требования по данному кредитному договору истцом исполнены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений.

Содержание указанной нормы закона следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон в отстаивании и защите своих прав.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (ст. 67 ГПК РФ).

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере – 95000 рублей, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором.

При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на Активацию Карты (Кредитный договор) Должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка.

Данный факт подтверждается копией договора о предоставлении кредитов заявлением на активацию карты; копией тарифов Банка, копией типовых условий кредитного договора.

Согласно Выписке/Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договор.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с договором, случаем неисполнения обязательств является случай, если заемщик не возвращает кредит, не уплачивает проценты за пользование им или не уплачивает другие суммы, подлежащие уплате банку по условиям настоящего кредитного договора, в срок, в который такие суммы подлежат уплате, а также не исполняет любое из своих обязательств по кредитному договору в течение срока действия кредитного договора.

Заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК».

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Также должник не предъявлял ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно подписал кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами кредитного договора или его условиями, направить ООО «ХКФ Банк» заявление об изменении, а также о расторжении Кредитного договора.

Поскольку срок возврата основного долга ответчиком нарушен, действия ответчика противоречат положениям кредитного договора и действующего законодательства РФ и нарушают права истца, установленные Кредитным договором.

Неисполнение ответчиком взятых на себя обязательств привело к образованию задолженности перед истцом.

Согласно предоставленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ общий долг составляет 122311 рублей 49 копеек из них: основной долг 94788 рублей 52 копейки; проценты за пользование кредитом 13787 рублей 65 копеек; комиссии 6760 рублей 52 копейки; штрафы 7000 рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведена оплата в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ 25 рублей 20 копеек.

Ответчик не предоставил иной расчет, позволяющий определить иной размер денежной задолженности, при том, что такая обязанность существует у ответчика в силу ст. 56 ГПК РФ.

В соответствии с ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Разделом 11 типовых условий договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов установлены процентные ставки по кредитам, обязательства заемщика по возврату кредитов и уплате процентов.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 13787 рублей 65 копеек.

Суд считает размер взыскиваемых процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

С учетом материального положения ответчика, ее семейного положения, на иждивении находится малолетний ребенок, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемых процентов и взыскать проценты в сумме 3000 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании процентов в сумме 10787 рублей 65 копеек отказать.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии в сумме 6760 рублей 52 копейки; штрафа в сумме 7000 рублей.

Как усматривается из содержания кредитного договора, начисление процентов за пользование кредитом осуществляется исходя из ставки 29,9 %.

Также в п. 19 указанного выше кредитного договора указывается, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в сроки установленные кредитным договором, заемщик выплачивает штрафы: за просрочку более 1-го месяца – 500 рублей, 2-х месяцев 1000 рублей, и т.д., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Фактически указанные действия свидетельствуют о начислении процентов на проценты, что запрещено законом, в частности ст. 395 ГК РФ.

Закон не предусматривает возможности капитализации процентов по кредитам.

Кроме того, истцом суду не представлено сведений о направлении ФИО1 каких-либо требований о погашении задолженности, в связи с чем, суд считает требование истца о взыскании не подлежат удовлетворению, поскольку они не мотивированы и не подтверждены как письменными, так и иными допустимыми доказательствами.

Истцом также заявлены требования о взыскании судебных расходов, выразившихся в оплате государственной пошлины в сумме 3646 рублей 23 копейки, оплаченных при подаче искового заявления.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает взыскать с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе и по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части заявленных стороной требований.

Учитывая то обстоятельство, что исковые требования удовлетворены в части, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части заявленных стороной требований, в сумме 3133 рубля 65 копеек.

Руководствуясь 191 -198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в части:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору в сумме 97788 (девяносто семь тысяч семьсот восемьдесят восемь) рублей 52 копеек из них: основной долг в суме 94 788 рублей 52 копейки; проценты за пользование кредитом в сумме 3000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3133 рубля 65 копеек.

В удовлетворении требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме10787 рублей 65 копеек; комиссии в сумме 6760 рублей 52 копейки; штрафа в сумме 7000 рублей; расходов по оплате госпошлины в сумме 512 рублей 58 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.В.Дождёва