Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1060/2018 по иску Бородиной Т. И. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» об истребовании документов,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику об истребовании документов по кредитному делу, а именно: копию договора, копию приложений к договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд, ссылаясь на то, что между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитной договор № *** от <дата> с открытием счета № ***. По условиям данного договора кредитор открыл текущий счет и обязался его обслуживать. Истец обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре. Полагает, что ей начисляются незаконные платежи, и она не имеет никаких документов, в том числе и выписки по лицевом у счету, для перерасчета ранее уплаченных денежных средств. <дата> она направила в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» претензию об истребовании копий документов по кредитному делу: копии договора, копию приложений к договору, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету, в виду их отсутствия у истца. До настоящего времени ответ на претензию и копии запрашиваемых документов она не получила. Полагает, что банк нарушил положения ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и Банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Такая информация должна быть предоставлена бесплатно исходя из п. 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ № *** от <дата>. В ответе банка ей было отказано в выдаче копий кредитных договоров и расширенной выписки, и требуют за это денежные средства. Не предоставление информации о состоянии лицевого счета клиента является нарушением потребительских прав. Мелкий шрифт текста договора затрудняет визуальное восприятие текста договора, т.е. делает информацию трудно доступной. Недостаточность и трудно доступность предоставления информации кредитором о кредите, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства РФ со стороны ответчика.

Истец в судебное заседание не явился, представитель истца Мышенцева В.Е. в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя, в своем отзыве и в дополнении к отзыву просит в удовлетворении требований истца отказать, поскольку Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Согласно ст. 26. ФЗ РФ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону... Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам,... Для целей идентификации в кредитную организацию предоставляются оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии. Таким образом, действующим законодательством предусмотрено, чтобы предоставить информацию по банковскому счету клиента специалистам банка необходимо идентифицировать клиента или его представителя надлежащим образом. В представленных Истцом документах, отсутствуют надлежащие доказательства обращения истца и представителя истца, в соответствии с действующим законодательством, в Банк и отказа банка в предоставлении информации. Представленная истцом копия претензии не является надлежащим доказательством личного обращения истца за предоставлением сведений, составляющих банковскую тайну, в адрес банка с заявлением. Письменные доказательства предоставляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Доказательств личного обращения истца в адрес банка с запросом об истребовании сведений по его банковскому счету, а так же отказ банка в их предоставлении истцом не представлено. Доказательств того, что договором определен порядок предоставления банком информации, составляющей банковскую тайну, по письменному запросу лица, идентификация которого не возможна, истцом не представлено. В соответствии со ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите» банк обеспечивает доступ к информации по кредиту на сайте банке через «Кредитный кабинет», «Интернет банк» и «Мобильный банк», данные сервисы содержат всю информацию по кредиту, подключение к данным сервисам является бесплатным, о чем так же банк уведомил заемщика в ответе. Заемщик имел и имеет возможность в любое время получить в банке нужную ему информацию по договору, в т.ч. копии документов, составляющих кредитный договор и выписку о движении денежных средств по счету. Полагают, что обращение истца в суд об истребовании сведений без предварительного личного обращения в банк или через представителя, уполномоченного доверенностью, надлежащим образом оформленной, запроса документов, которые имеются у истца, является злоупотреблением правом. Вся кредитная документация Истицей была получена в момент заключения Договора, что отражено непосредственно в Заявке Договора перед подписью Истины. В заявке договора в разделе «О документах» указано: «Подтверждаю, что я получил Заявку, график погашения по Кредиту и графики погашения кредитов по картам. Я прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «SMS-пакет», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: «www.homecredit.ru». Перед заключением договора заемщику в полном соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите пав потребителей», представлена полная и точная информация о банковской услуге, сто подтверждается копией заявки, представленной истицей. Все сведения по банковским счетам и договорам заемщиков, любой заемщик банка может узнать и получить, обратившись в любой из кредитно-кассовых офисов банка или получить на официальном сайте банка без оплаты каких-либо комиссий.

Проверив дело, исследовав письменные материалы, суд считает требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Судом установлено, что между Бородиной Т.И. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор на открытие банковским счетов № *** от <дата> с открытием счета № ***.

Сумма кредита по договору составляет 281719 руб., из которых 246000 руб. – сумма к выдаче, 35719 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование, ставка по кредиту – 21,9 % годовых, полная стоимость кредита – 24,46 % годовых, сумма ежемесячного платежа – 7747,27 руб.

Так же установлено, что Бородина Т.И. получила всю необходимую и достоверную информацию в момент заключения Договора, что отражено непосредственно в Заявке Договора перед подписью Истины в разделе «О документах» указано: «Подтверждаю, что я получил Заявку, график погашения по Кредиту и графики погашения кредитов по картам. Я прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «SMS-пакет», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: «www.homecredit.ru», что подтверждается собственноручной подписью Бородиной Т.И. в заявке, тарифах по банковскому продукту.

В соответствии с Условиями кредитор обязан предоставить кредит, а заемщик обязан ежемесячно в соответствии с графиком платежей оплачивать кредит, а так же комиссии и проценты за пользование кредитом.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных, документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Началом срока действия кредитного договора (заключаемого путем подписания сторонами одного документа) является момент его подписания кредитором и должником.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ***, заключен в письменной форме, все необходимые для его заключения документы истец подписывала собственноручно и получила в день заключения договора.

<дата>Бородиной Т.И. в адрес банка ООО «ХКФ Банк» посредством почтовой связи была направлена претензия, в которой Бородина Т.И. просит предоставить выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, незаконно удержанные денежные средства перечислить в счет погашения основного долга, расторгнуть кредитный договор, при этом заявляет об отзыве своего согласия на обработку персональных данных.

Согласно направленного в адрес Бородиной Т.И. ответа на претензию предложены следующие способы обращений за получением запрашиваемых сведений, которые позволят провести надлежащую идентификацию и обеспечат сохранность банковской тайны: личное посещение любого офиса банка, в контактном центре 8 (495) 782-82-22, звонок бесплатный, в интернет-банке, кредитном кабинете, мобильном банке (подключение и пользование бесплатно). Так же предложено погасить задолженность по кредиту в кротчайшие сроки.

Согласно ст. 26. ФЗ РФ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону... Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам,... Для целей идентификации в кредитную организацию предоставляются оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии.

В соответствии со ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите» банк обеспечивает доступ к информации по кредиту на сайте банке через «Кредитный кабинет», «Интернет банк» и «Мобильный банк», данные сервисы содержат всю информацию по кредиту, подключение к данным сервисам является бесплатным.

Суд полагает, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется, поскольку вся необходимая информация была предоставлена истцу при заключении кредитного договора, его подписании сторонами, истцом получены заявление, условия кредитования, тарифы, график платежей. Указанные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях, содержащихся в кредитном договоре и о его правовых последствиях при заключении договора, а соответственно и о получении кредитного договора с приложением, и не дают оснований для вывода о нарушении ее права потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при заключении договора и предоставлении кредита либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Указанные нормы свидетельствуют о том, что соответствующие сведения, содержащие информацию о клиенте, банковском счете, операциям по нему могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в банк.

В случае невозможности непосредственного установления личности клиента банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну.

Личного обращения истца в банк за предоставлением выписки по лицевому счету по кредиту не было, направленный письменный запрос о предоставлении банком информации, составляющей банковскую тайну, не мог быть исполнен банком, поскольку идентификация запрашиваемого информацию лица не была возможна.

При этом, претензия Бородиной Т.И. о предоставлении копий документов по кредитному делу направлена в адрес ответчика посредством почтовой связи.

Истец имел и имеет возможность в любое время получить в любом офисе банка нужную ему информацию по договору, в т.ч. копии документов, составляющих кредитный договор и выписку о движении денежных средств по счету, предоставив документ, удостоверяющий личность.

Кроме того, все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: «www.homecredit.ru».

Других доказательств в подтверждение своих доводов истцом не представлено.

Таким образом, истцом не доказан факт нарушения ответчиком ее законных прав и интересов, поэтому исковые требования Бородиной Т.И. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» об истребовании документов, следует оставить без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Бородиной Т. И. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» об истребовании документов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня провозглашения решения.

Судья: Сорокина О.А.