Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности и судебных расходов по уплате госпошлины при обращении в суд,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с названным иском, указав, что 13.08.2013 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 38 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

16.01.2015 на основании Решения б/н единственного акционера фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12.03. 2015 в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266 - П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение).

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 21.01.2019 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый идентификатор): №. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 57 091,23 руб., из которых: сумма основного долга 39 576,48 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 13 974,75 руб. - просроченные проценты; сумма штрафов 3 540 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты.

Ссылаясь на положения ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 226-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-Пот 31.08.1958, АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 18.08.2018 по 21.01.2019 включительно, состоящую из: суммы общего долга - 57 091,23 руб., из которых: 39 576,48 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 13 974, 75 руб. - просроченные проценты; 3 540,00 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты, а также взыскать судебные расходы по уплате госпошлины при обращении в суд в размере 1 912,74 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении иска отказать. В материалы дела представил письменные возражения и контррасчет взыскиваемой задолженности, ходатайствовал о назначении по делу судебной бухгалтерской экспертизы для определения размера задолженности по договору кредитной карты (л.д. 44-61).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и не оспаривается ответчиком, что 13.08.2013 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 38 000 руб. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО).

Тарифный план ТП 7.13 RUR, согласно которому беспроцентный период – 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 32,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 39,9 %; плата за обслуживание основной карты – 590 руб., дополнительной карты – 590 руб.; плата за выпуск карты – бесплатно; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб.; плата за предоставление Услуги СМС – инфо – бесплатно; плата за предоставление Услуги «СМС - банк» - 59 руб.; минимальный платеж – не более 6 % от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа совершенную :первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% плюс 590 руб., третий раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0, 20 % в день; плата за подключение в Программу страховой защиты – 0,89 от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 руб. (л.д. 30).

Согласно п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий комплексного банковского обслуживания), лимит задолженности устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

16.01.2015 наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». 12.03. 2015 в ЕГРЮЛ была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В материалы дела представлен Расчет задолженности по кредитной линии № ФИО1 и выписка по счету (договор №), из которых видно, что ФИО2 производились операции снятия денежных средств с кредитной карты, с помощью кредитной карты ответчиком производился безналичный расчет при оплате товаров и услуг, кроме того, отражены операции по внесению денежных средств на кредитную карту в счет погашения кредитной задолженности (18-22).

Обращаясь в суд с рассматриваемым иском, истец указал, что ФИО2 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания)), в связи с чем, Банк в соответствии п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания) 21.01.2019 расторг Договор путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 был указан в заключительном счете и составил 57 091,23 руб., из которых: сумма основного долга 39 576,48 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 13 974,75 руб. - просроченные проценты; сумма штрафов 3 540 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 руб. - плата за обслуживание кредитной карты. Указанная задолженность рассчитана истцом за период с 18.08.2018 по 21.01.2019.

Не соглашаясь с доводами искового заявления, ответчик ФИО1 в письменных возражениях указал, что с учетом тарифного плана по его кредитной карте, с учетом производимых им платежей, он не имеет задолженности перед Банком.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

08.07.2019 определением Железнодорожного районного суда г. Пензы по ходатайству ответчика по настоящему гражданскому дела назначена судебная бухгалтерская экспертиза, на разрешение экспертов поставлен вопрос – определить размер задолженности ФИО1 по договору кредитной карты № от 13.08.2013, заключенному с АО «Тинькофф Банк» с учетом требований договора и ст. 319 ГК РФ.

Согласно Заключению экспертов № от 01.10.2019 по договору кредитной карты № от 13.08.2013 задолженность ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 21.01.2019 с учетом условий договора и ст. 319 ГК РФ отсутствует. Излишне выплаченная сумма банку составляет 46 365,09 руб.

Судом исследованы доводы представителя истца, приведенные в письменном заявлении, относительно обоснованности выводов Заключения экспертов № от 01.10.2019, суд считает их несостоятельными.

Суд принимает указанное Заключение в качестве достоверного и допустимого доказательства, оснований не доверять заключению у суда не имеется. Экспертам ООО «Бюро судебных экспертиз» М.Н.Г., имеющей высшее финансово-экономическое и юридическое образование, экспертную специальность 17.1 и 18.1, квалификационный аттестат Минфина РФ по специальности «Общий аудит», стаж экспертной работы с 1983 года и Т.Т.В., имеющей высшее финансово-экономическое образование, экспертную специальность 17.1, стаж работы по специальности с 1998 года, до проведения судебной экспертизы разъяснены права и обязанности эксперта, предусмотренные ст. 85 ГПК РФ, они предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, установленные при рассмотрении настоящего гражданского дела, суд полагает, что оснований для взыскания с ФИО1 в пользу истца испрашиваемой в иске просроченной задолженности за период с 18.08.2018 по 21.01.2019 по договору кредитной карты № от 13.08.2013 не имеется, таким образом, в удовлетворении исковых требований истца надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что АО «Тинькофф Банк» в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания судебных расходов по уплате госпошлины при обращении в суд в размере 1912,74 (платежные поручения № от 23.01.2019 на сумму 956,37 руб. и № от 14.05.2019 – 956,37 руб.) с ФИО1 в пользу истца не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности и судебных расходов по уплате госпошлины при обращении в суд - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28.10.2019.

Судья Горелова Е.В.