Гражданский кодекс часть 1

Истица предъявила иск к ответчику, указывая, что «27» мая 2021 г. она заключила с ООО «Сетелем Банк» кредитный договор на 84 месяца, со сроком возврата 07.06.2028г. под 13.4 % годовых, в сумме 1 426 023 руб., при первоначальном взносе 420 000 руб., где 1 315 000 руб., это сумма оплаты стоимости автотранспортного средства. При заключении кредитного договора, ей автосалоном и представителем банка ООО «Сетелем Банк» было постановлено условие об обязательном приобретении страховых услуг при покупке автомобиля, в ином случае автомобиль ей автосалон не продавал. 27.05.2021г. она была вынуждена при заключении кредитного договора с ООО «Сетелем Банк» для приобретения в кредит автомобиля, заключить еще и с АО «Альфа страхование» договор страхования транспортного средства от поломок со страховой премией 34 000 рублей, в котором она не нуждалась, так как на этот авто имеется гарантия от производителя сроком на 5 лет. АО «Альфа страхование» по договору страхования транспортного средства от поломок была включена в тело кредита, и оплачена страховщику единовременной суммой. В тело кредита были включены также иные дополнительные страховые и иные услуги на сумму 77 023 руб., из 111 023 руб., как указано в п. 1.3 Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (далее и ИУ) «на оплату иных потребительских нужд». В ввиду отсутствия надобности 17.08.2021г. она досрочно исполнила кредитные обязательства перед банком ООО «Сетелем Банк» по кредитному договору <***> от 27.05.2021г., и погасила кредит. Поскольку никаких расходов ОАО «Альфа-страхование» не понесла за период с 27.05.2021г., то она 04.11.2021г. обратилась с заявлением в АО «Альфа страхование» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в сумме 34 000 рублей в срок до 10 дней с момента получения заявления. Ей было отказано в возврате денежных средств, так как она обратилась с заявлением по истечении 14 дневного срока. 04.01.2022г. она направила в адрес АО «Альфа страхование» досудебную претензию, после которой ей также было отказано в выплате страховой премии. Она была вынуждена обратиться в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии по договору страхования транспортного средства от поломок № 3634W/212/GK17669/1 от 27.05.2021г., заключенному с АО «АльфаСтрахование», в размере 34 000 рублей, неустойки за нарушение сроков выплаты страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами. 14.03.2022г. Решением финансового уполномоченного службы финансового уполномоченного ФИО2 ей было отказано, решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении её требований, вступило в законную силу по истечении 10 рабочих дней после даты его подписания, и в течение 30 дней с момента вступления в силу было обжаловано истицей в судебном порядке. В срок, установленный в решении финансового уполномоченного она заказным письмом 27.04.2022г. через «Почту России» направила в Каневской районный суд свое исковое заявление, однако Каневской районный суд своим определением от 06.05.2022г. возвратил его, в связи с чем она вновь была вынуждена обратиться в суд для защиты нарушенных прав. Считает отказ финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении её требований, равно как и отказ АО «Альфа-страхование» в возврате ей страховой премии за не истекший период страхования незаконными

. Просит суд взыскать с АО «АльфаСтрахование» в её пользу суммы подлежащей уплате страховщиком страховой премии в размере 34 000 руб., сумму неустойки в размере 198 900 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.11.2021г. по 05.06.2022 в размере 2 305,03 руб., компенсацию морального вреда 50 000 рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истица в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотрения дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает, просит удовлетворить.

Представитель истицы, адвокат Анисич А.В. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает, просит удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа страхование» в судебное заседание не явился, ранее представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, снизить размер неустойки и штрафа до разумных пределов и рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АльфаСтрахование».

Финансовый уполномоченный представил письменные объяснения, в которых просил суд в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу отказать, в оставшейся части оставить исковые требования без рассмотрения.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к убеждению, что иск подлежит удовлетворению в части.

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Заемщик как потребитель финансовой услуги вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1)).

Однако если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон N 2300-1 применяется в части, не урегулированной специальными законами (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

К отношениям по досрочному прекращению договора страхования применяется ст. 958 ГК РФ, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона N 2300-1 (Апелляционное определение Самарского областного суда от 20.10.2015 по делу N 33-11845/2015).

При заключении договора страхования в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщик при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, обязан вернуть заемщику на основании его заявления страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 12 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

При полном досрочном погашении кредита, часть которого пошла на оплату страховки, страховая компания обязана вернуть заемщику часть страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (при отсутствии страховых случаев).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 27.05.2021г. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор потребительского кредита <***> на приобретение автотранспортного средства, согласно условиям которого истице был предоставлен кредит в сумме 1 426 023 руб. на срок 84 мес. под 13.40 % годовых, срок возврата 07.06.2028г. Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования транспортных средств от поломок с АО «АльфаСтрахование», что подтверждается договором страхования транспортных средств от поломок № 3634W/212/GK17669/1 от 27.05.2021г. Страхователь по договору страхования – ФИО1, транспортное средство NISSAN QASHQAI, VIN: №. Страхование было оформлено на срок 12 месяцев с 27.05.2026г. до 26.05.2027г., страховой риск – поломка, страховая сумма – 1 500 000 рублей. Страховая премия составила 34 000 руб., была включена в тело кредита и оплачена страховщику единовременной суммой.

Как указала истица в тело кредита были включены также иные дополнительные страховые и иные услуги, характеристики и размер, цены по которым ей не известны. Известно лишь, что все дополнительные услуги составили общую сумму 111023 руб., согласно п. 1.3 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее - ИУ), как сумма на оплату иных потребительских нужд (включая вышеуказанную страховую премию в пользу АО «АльфаСтрахование»). Соответственно сумма кредита для личных потребительских нужд истицы составила 1 315 000 руб. 17.08.2021г., ввиду отсутствия надобности, полученный кредит она вернула в ООО «Сетелем Банк»» в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытии счета: вернула 1 315 000 руб., которые выдали для погашения стоимости за автомобиль в автосалон, а также добавила свои личные 111 023 руб., где 34 000 руб. это денежная сумма, которая ранее пошла на оплату страховой премии АО «Альфа страхование» по договору страхования транспортного средства от поломок № 3634W/212/GK17669/1 от 27.05.2021г. сроком действия с 27.05.2026г. по 26.05.2027г.

Факт полного досрочного исполнения обязательств перед банком, погашения кредита и закрытия счета по нему подтверждается справкой ООО «Сетелем Банк» от 17.08.2021г.

04.11.2021г. в связи с досрочным погашением кредита в полном объеме истица обратилась в АО "АльфаСтрахование" с заявлением о расторжении договора страхования транспортных средств от поломок № 3634W/212/GK17669/1 от 27.05.2021г. и возврате страховой премии, поскольку срок действия договора начинает действовать с 27.05.2026г. до 26.05.2027г., после гарантии завода изготовителя.

Письмом исх. № 673917683 от 16.11.2021г. АО "АльфаСтрахование" указало, что на основании поступившего заявления от ФИО1 от 04.11.2021г., АО «Альфа Страхование» расторгло договор страхования транспортных средств от поломок №W/212/GK17669/1 от 27.05.2021г без возврата денежных средств. Поскольку ФИО1 с Заявлением о возврате страховой премии по договору № 3634W/212/GK17669/1 от 27.05.2021г. обратилась в АО «АльфаСтрахование» только 04.11.2021г., то есть, по истечении четырнадцати календарных дней, страховая премия по договору страхования возврату не подлежит.

04.01.2022г. истица обратилась уже с досудебной-претензией в адрес АО "АльфаСтрахование".

Письмом исх. № 703811834 от 17.01.2022г. АО "АльфаСтрахование" снова отказало истице в удовлетворении досудебной-претензии, мотивировав частично теми же доводами, указанными выше и в тоже время противоречив Письму исх. № 673917683 от 16.11.2021г., указав, что договор страхования транспортных средств от поломок № 3634W/212/GK17669/1 от 27.05.2021г. еще не расторгнут.

Истица ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с обращением, которое было зарегистрировано 21.02.2022г. за № У-22-19426.

14.03.2022г. было вынесено решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований истицы. В срок установленный в решении финансового уполномоченного она заказным письмом 27.04.2022г. через «Почту России» направила в Каневской районный суд исковое заявление, однако оно было возвращено 06.05.2022г. в связи с не устранением недостатков, в связи с чем она вновь обратилась в суд для защиты нарушенных прав.

Истицей соблюдены процессуальные сроки при обращении с иском в суд.

В соответствии с п. 4 "Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), суд при подготовке дела к судебному разбирательству извещает финансового уполномоченного о принятии судом иска потребителя к производству, направляет ему копию искового заявления с приложенными материалами (часть 3 статьи 25 Закона) и истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения. Финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения. В случае несогласия суда с отказом финансового уполномоченного в удовлетворении требований потребителя или с размером удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя суд, соответственно, взыскивает или довзыскивает в пользу потребителя денежные суммы или возлагает на ответчика обязанность совершить определенные действия.

Суд считает отказ финансового уполномоченного в удовлетворении требований истицы, равно как и отказ ответчика в возврате истице части страховой премии за не истекший период страхования незаконными по следующим основаниям:

С 01.09.2020г. вступил в законную силу Федеральный закон от 27.12.2019г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее по тексту – Закон № 483-ФЗ).

Согласно ч.2 ст.3 вышеуказанного закона, Положения Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16.07.1998г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Договор страхования между истицей и АО "АльфаСтрахование" заключен 27.05.2021г., т.е. после вступления в силу Закона № 483-ФЗ.

Законом № 483-ФЗ введено понятие "договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)". Согласно ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции ФЗ от 27.12.2019г. N 483-ФЗ), договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа)».

Таким образом договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитор (в данном случае ООО «Сетелем Банк») предлагает разные условия кредита (в части полной стоимости кредита, срока возврата кредита, процентной ставки и т.д.);

- если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.

Кроме того согласно Письма ЦБ РФ от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)", ЦБ РФ указывает, что согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая»

Кроме того, в данном письме указано, что «Банк России отмечает, что нормы Закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.»

Согласно закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий».

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором.

И этого следует вывод, что страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось "по обстоятельствам иным, чем страховой случай".

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В частности, пунктом 7 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ предусматривается, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в случае если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. Иные условия к договору страхования законодателем в указанном случае не предъявляются. Толкование второго случая подтверждается судебной практикой. Так, в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, обосновывается концепция связанных договоров, согласно которой если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Так в соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции ФЗ от 27.12.2019г. N 483-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, для возврата страховой премии за не истекший период страхования установлен ряд условий:

- полное досрочное погашение кредита;

- страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 закона "О потребительском кредите (займе)";

- отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая

- наличие заявительного порядка для возврата премии.

Все эти условия имеют место в рассматриваемом споре.

При этом страхование является обеспечением исполнения кредита, поскольку в зависимости от заключения договора страхования банк предложил истцу разные условия кредита в части полной стоимости кредита.

Полная стоимость кредита (далее по тексту – ПСК) является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК представляет собой все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия (ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, приведенной в п. 2 ст.6 закона "О потребительском кредите (займе)".

ПСК, определяемая в денежном выражении, рассчитывается путем суммирования всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (п. 4.1. ст.6 закона "О потребительском кредите (займе)").

Исходными данными для расчета ПСК является сама сумма кредита. Так, согласно п. 4 ст.6 закона "О потребительском кредите (займе), в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа).

В кредитном договоре № от 27.05.2021г. указано, что страховая премия по договору страхования № в размере 111 023,00 руб. вошла в тело кредита (п. 1.3 ИУ договора). В частности истицей подавалось распоряжение на перевод страховой премии в размере 34 000 руб. с её счета в банке ООО «Сетелем Банк», на который был зачислен кредит, на счет страховщика АО « Альфа Страхование».

Соответственно, если страховая премия по договору страхования (34 000 руб.) входит в общую сумму кредита (1 426 023 руб.), то увеличивается также полная стоимость кредита в денежном выражении и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, ПСК уменьшается.

В правом верхнем углу Индивидуальных условий кредитного договора № от 27.05.2021г. в рамке указана полная стоимость кредита – 787 060,83 руб.

В данном случае она соответствует сумме всех процентов по кредиту, являющихся частью каждого из 84 ауитентных платежей. В частности, согласно графику платежей по кредиту, сумма всех процентов за 84 месяца составляет 787 060,83 руб.

Согласно прилагаемого истицей расчета от 05.06.2022г., который был ею произведен на сайте банки.ру «Кредитный калькулятор», находящимся в свободном доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», который подтверждает, что при сумме кредита в 1 315 000 руб., при ставке 13,4 % годовых и сроке кредита – 84 месяца, полная стоимость кредита в денежном выражении составляет 718 556 руб.

При вхождении в тело кредита страховой премии в размере 34 000 руб., при сумме кредита в 1 349 000 руб., при ставке 13,4 % годовых и сроке кредита – 84 месяца, полная стоимость кредита в денежном выражении составляет также 737 140 руб.

Если бы страховая премия не входила в тело кредита, то сам кредит составил был бы примерно на 18 584 руб. меньше (согласно прилагаемых расчетов, произведенных на сайте банки.ру «Кредитный калькулятор»).

В целом очевидно, что чем больше сумма (тело) кредита, тем больше и переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении) и наоборот, чем меньше сумма (тело) кредита, тем меньше переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении).

Таким образом, договор страхования транспортного средства от поломок № 3634W/212/GK17669/1 от АО «АльфаСтархование» напрямую влияет на условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости: со страховкой переплата процентов по кредиту (ПСК в денежном выражении) примерно на 18 584 руб. больше, чем без нее. Следовательно, он является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту.

Финансовый уполномоченный неверно истолковал норму закона (п. 2.4. ст. 7 закона "О потребительском кредите") и пришел к ошибочным выводам в части того, что из кредитного договора и иных документов не следует, что размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования.

Следовательно, требования истицы о взыскании с ответчика суммы уплаченной страховой премии в размере 34 000 руб. подлежит удовлетворению.

Исходя из положений ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты в размере суммы долга.

Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды.

В п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. дата N 7 "О применении судами некоторых положений гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.

Истица просит взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму 34 000 руб. с 23.11.2021г. по 05.06.2022г. в размере 2 305,03 руб.

В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 7 "О применении судами некоторых положений гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" Если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ.

Следовательно, требования истицы требования истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежит.

При рассмотрении подобной категории дел подлежит применению законодательство о защите прав потребителей.

Кроме того, истица просит взыскать с ответчика неустойку за период с 23.11.2021г. по 05.06.2022г. в размере 198 900 руб.

Согласно положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 (далее – Закон о защите прав потребителей), срок для исполнения требования потребителя на возврат уплаченной за товар (оказанную услугу), составляет 14 календарных дней, соответственно страховая компания АО «Альфа страхование», получив заявление 11.11.2021г. истицы должна была произвести возврат страховой премии не позднее 23.11.2021г.

С момента наступления обязанности произвести возврат части страховой премии за период с 23.11.2021 г. по 05.06.2022 г. имеется просрочка исполнения ответчиком обязательства о возврате страховой премии в количестве 195 дней.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Таким образом, 3% от 34 000 руб., это 1020 руб. * 195 дней = 198 900 руб.

Сумма неустойки составляет 198 900 руб. из расчета 3 % от 34 000 руб. за каждый просроченный день.

При этом согласно п. 34 указанного Пленума, применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Представитель ответчика в письменных возражениях просил уменьшить размер неустойки.

Суд приходит к убеждению, что имеются основания для уменьшения размера неустойки, с учетом принципов справедливости и соразмерности, а также баланса имущественных прав участников правоотношений до 50 000 руб.

При рассмотрении подобной категории дел подлежит применению законодательство о защите прав потребителей.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ (пункт 2 указанного выше постановления Пленума ВС РФ).

В силу п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. N 17: «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя».

Рассматривая вопрос о взыскании компенсации причиненного морального вреда, суд считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда, уменьшив ее до 5 000 руб. и штраф.

Согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. N 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к АО «Альфа страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 34 000 рублей – сумму страховой премии, 50 000 рублей – сумму неустойки, 5 000 рублей - в счет компенсации морального вреда, 44 500 рублей - штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, всего 133 500 рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Каневской районный суд в течение тридцати дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 09.09.2022г.

Председательствующий