Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к ФИО1 (правопреемники - ФИО2, ФИО3, действующая в интересах несовершеннолетнего сына ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору от 27 февраля 2007 за № 02050178ССА000122107. В связи со смертью (14 июля 2009) ответчик ФИО4 в порядке ст. 44 ГПК РФ заменен правопреемниками ФИО2 и ФИО3, действующей в интересах несовершеннолетнего сына ФИО1, на основании определения суда от 16.06.10 г.

В обоснование иска указали, что 27 февраля 2007 они заключили с ФИО4 кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику был выдан кредит на приобретение автотранспортного средства марки ГАЗ 31105, в размере 275000 руб. под процентную ставку в размере 11, 90% годовых, на срок до 27.02.12 г. Сумма кредита была перечислена заемщику на его счет № 40817 810 8 53500015328, открытый в Западно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика от 18.01.10 г.

Согласно условиям кредитного договора, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячно 27 числа каждого месяца путем зачисления денежных средств, в сумме не менее 7695 руб. 71 коп. на личный банковский счет заемщика. С 23 июня 2009 обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета заемщиком не исполняются.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита заемщиком они обратились в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору. По состоянию на 18.01.10 г. просроченная задолженность заемщика по кредитному договору составила 297451, 74 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу - 186 175,17 руб., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 35723,28 руб., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 11165 руб.; задолженность по процентам на просроченный основной долг - 3043,16 руб. Пени на просроченные проценты - 16 194,31 руб.; неустойка на просроченный кредит -45150, 82 руб.

Основывают свои требования на том, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Учитывая длительный срок неисполнения обязательств заемщиком, просят произвести досрочное взыскании задолженности по кредитному договору ; в судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования.

Ответчик ФИО3, действующая интересах несовершеннолетнего сына ФИО1, иск не признала ; представитель ответчика ФИО3 пояснила, что полагают незаконными начисление процентов после смерти наследодателя, а также считают, что после получения Банком заложенного автомобиля по акту приема-передачи надлежит обязательства считать прекращенными.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав в письменном отзыве, что к обязательствам по кредиту отношения не имеет. Против обращения взыскания на автомобиль возражений не имеет.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой ( ч. 2, 3 ) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

27 февраля 2007 между истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО4 (заемщик) на основании заявления ФИО4 о предоставлении кредита на приобретение автомобиля заключен кредитный договор, согласно которому истцом заемщику перечислена сумма кредита в размере 275000 руб. на счет, открытый в Западно-Сибирском филиале ОАО «АКБ «РОСБАНК» № 40817810853500015328. Кредит предоставлен ответчику на срок до 27.02.12 г., ставка по кредиту составила - 11,90 %; погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно не позднее 27 числа каждого месяца. Размер неустойки, начисляемой на просроченную задолженность (просроченный основной долг, просроченные проценты) - 0,50 % в день.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ; в силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.811 ГК РФ кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата кредита.

С 23 июня 2009 обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов, ФИО4 исполнялись ; 14 июля 2009 ФИО4 умер.

По состоянию на 18 января 2010 просроченная задолженность заемщика по кредитному договору составила 297451, 74 руб. В том числе : просроченная задолженность по основному долгу - 186 175,17 руб. Просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 35723, 28 руб., задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 11165 руб.; задолженность по процентам на просроченный основной долг - 3043, 16 руб.; пени на просроченные проценты - 16 194, 31 руб.; неустойка на просроченный кредит - 45150, 82 руб.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего имущества.

Судом установлено, что ФИО4 не исполнил свои обязательства перед истцом - кредитором по кредитному договору, и по его долгам надлежит отвечать наследникам.

Согласно ответу нотариуса ФИО5 наследство по закону после смерти ответчика приняли несовершеннолетий сын ФИО6 - Тимофей, 12. 12. 06 г. рождения, и дочь - ФИО2, обратившись с соответствующими заявлениями к нотариусу; данные лица являются наследниками умершего по закону первой очереди. Законным представителем несовершеннолетнего ФИО1 является его мать ФИО3

Нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство 08 февраля 2010 наследнику ФИО1 в виде 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: г. Новосибирск, ул. ... на другую долю в праве собственности на квартиру нотариусом не выдано; общая стоимость заявленного нотариусу и подтвержденного наследственного имущества - квартиры - составляет 1316 000 руб.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с ч. 1 ст. 1162 ГК РФ свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство выдается по заявлению наследника.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со времени открытия наследства, а получение свидетельства о праве на него является его правом.

Таким образом, ФИО2 считается принявшей наследство после смерти своего отца независимо от выдачи свидетельства о праве на наследство. Соответственно, она должна отвечать по долгам отца в пределах стоимости перешедшего имущества.

Исходя из изложенного, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично; расчет истца, проверен судом в совокупности со всеми доказательствами по делу и признан верным.

Требования истца Банка - в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 11165 руб. удовлетворению не подлежат. Включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным.

Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ ; при этом суд учитывает положения ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Уплаченная наследодателем при жизни комиссия в сумме 35090 руб. является неосновательным обогащением Банка, а потому на данную сумму взыскание подлежит уменьшении.

Кроме того, суд уменьшает в соответствии со ст. 333 ГК РФ суммы неустойки на просроченные проценты - 16 194, 31 руб. и неустойки на просроченный кредит - 45150, 82 руб. до 10 тыс. руб.

Поскольку обязательства по кредитному договору в данном случае не прекращаются смертью гражданина (ст.418 ГК), сумма задолженности ФИО4 подлежит взысканию с его наследников. Ответственность наследников по долгам наследодателя в данном случае находится в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Суд находит ошибочной позицию представителя ФИО3 относительно неправомерности начисления процентов за пользование кредитом и неустойки после смерти заемщика. В связи со смертью наследодателя кредитное обязательство не прекращается. Данный вывод основывается на положениях ч. ст.1175 ГК РФ; начисление процентов по кредиту законно.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение - истцу, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2, ФИО3 солидарно задолженность по кредитному договору от 27.02.07 г. в размере 199851, 61 руб., а также судебные расходы в размере 3598, 52 руб., всего - 203450, 12 руб.

Решение суда может быть обжаловано в течение 10 дней в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда с подачей жалобы через суд первой инстанции.

Судья: Т.А. Михайлова