Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Попову И о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.07.2014 года в размере 160295 руб.33 коп, а также уплаченную государственную пошлину в размере 4405 руб. 91 коп.

В обоснование своих требований истец указал в исковом заявлении, что 30.07.2014года между ООО ИКБ «Совкомбанк»и ФИО1 былзаключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №367401297. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 169585 руб. 33 коп. под28.9 % годовых, сроком на36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».Просроченная задолженность по ссуде возникла 31.03.2015 года, на 15.03.2016 года суммарная продолжительность просрочки составляет 217 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 31.03.2015 года, на 15.03.2016 года суммарная продолжительность просрочки составляет 211 дней.Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86090 руб.По состоянию на 15.03.2016г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет160295руб. 33 коп., из них просроченная ссуда128211,07 руб., просроченные проценты18556,46 руб.; проценты по просроченной ссуде1837,25 руб.; неустойка по ссудному договору10428,31 руб., неустойка на просроченную ссуду1262,24 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврат задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ФИО1 не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, однако представил в суд ходатайство, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие /л.д.5/.

Ответчик в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Однако исковые требования не признал, указал в своем отзыве на исковое заявление, что он фактически по кредиту выплатил 86090 руб., что не отрицает банк, а заявленная сумма к взысканию составляет 160295руб. 33 копеек, следовательно, размер задолженности банком завышен. При этом он неоднократно обращался в банк лично по телефону и просил предложить более выгодные условия по погашению кредита, так как он потерял свою хорошо оплачиваемую работу, в связи с чем, не мог погашать кредит, как это делал раньше. Кроме того, он не согласен с взиманием с него платы за ведение банковского ссудного счета, так как это нарушает его права, как потребителя. Законом «О защите прав потребителей» предусмотрено, что расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (услуг, работ), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст.15 ГК РФ, п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей») /л.д.40-58/.

Исследовав в судебном заседании письменные доказательства, представленные сторонами, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании 30.07.2014г. ФИО1 заключил кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты на получение кредита №., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 169585 руб. 33 коп. под28.9 % годовых, сроком на36 месяцев /.д.14-16/.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

Таким образом, как видно из материалов дела, письменная форма договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» соблюдена.

Как усматривается из заявления о предоставлении кредита, заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Акцепта Общих условий Договора потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования, ФИО1 до заключения договора была ознакомлен с общими условиями предоставления персонального кредита, с действующими тарифами банка и выразил свое согласие на заключение кредитного договора, в том числе, на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, в соответствии с общими условиями, тарифным планом и заявлением-анкетой, Акцепта общих условий договора потребительского кредита /л.д.18-24/.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Графику, ответчик ФИО1 был обязан погашать кредит и проценты за пользование денежными средствами ежемесячным платежами с 01.09.2014г. по 30.06.2017г. по 7097 руб. 37 коп.; 31.07.2017г. - 7458 руб. 5862 коп. (л.д.17).

Из положений ч.1 ст.810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Вместе с тем, ответчик ФИО1, приняв на себя указанные обязательства, в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Пунктом п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно представленному расчету и выписке по счету /л.д. 6-9/, по кредитному договору образовалась задолженность в размере 160295руб. 33 коп., из них просроченная ссуда128211,07 руб., просроченные проценты18556,46 руб.; проценты по просроченной ссуде1837,25 руб.; неустойка по ссудному договору10428,31 руб., неустойка на просроченную ссуду1262,24 руб.

В адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении образовавшейся задолженности по кредиту и выплате процентов /л.д. 10-13/, но до настоящего времени требование ответчиком ФИО1 не исполнено.

Согласно представленным истцом письменным материалам, 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами /л.д.30-36/.

Таким образом, в судебном заседании с достоверностью установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом обязательства по вышеуказанному кредитному договору и имеет задолженность, которая на данный период времени, согласно представленному истцом расчету, составляет 160295руб. 33 копеек, котораяподлежат взысканию с ответчика. Данный расчет суд находит обоснованным, основанным на требованиях применяемого закона и заключенного ответчиком вышеуказанного договора. В судебном заседании представленный истцом в суд данный расчет ответчиком надлежащим образом опровергнут не был, при этом, вышеизложенные доводы ответчика в этой части носят субъективный и голословный характер. При вышеуказанных обстоятельствах невыполнение ответчиком своих обязательств расценивается судом, как нарушение прав Банка, поэтому, учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» нашли свое подтверждение в судебном заседании, суд считает необходимым удовлетворить иск и взыскать с ФИО1 образовавшуюся сумму долга.

Вместе с тем, в соответствии с требованиями, предусмотренными ст. 333 ГК РФ, руководствуясь принципами соразмерности, разумности и справедливости, учитывая, что сумма взыскиваемой истцом неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание материальное положение ответчика, а именно: потерю выше оплачиваемой должности и более высокого дохода, суд считает необходимым снизить размер неустойки по ссудному договору до 1000 руб., неустойку на просроченную ссуду до 200 руб., что предусмотрено Определением Верховного Суда РФ от 30.10.2012 года № 5-КГ12-47. Эта же позиция установлена пунктом 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». Обзор правовых позиций Президиума ВАС РФ по вопросам частного права содержит, что статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Как указал Конституционный Суд РФ в Определении от 14.03.2001г. № 80-О, не ограничивая сумму установленных договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размере ущерба. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать его права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Иные вышеизложенные доводы ответчика не могут быть приняты судом во внимание при вынесении решения по настоящему делу, поскольку данные доводы основаны на ошибочном толковании норм законов, подлежащих применению, а также основаны на неправильно избранном способе защиты своих гражданских прав.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика следует взыскать в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4196 рублей 09 копеек - пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Попову И о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Попова И в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.07.2014 года в размере 149804 /сто сорок девять тысяч восемьсот четыре/ руб. 78 коп., в том числе просроченную ссуду128211,07 руб., просроченные проценты18556,46 руб.; проценты по просроченной ссуде1837,25 руб.; неустойку по ссудному договору1000 руб., неустойку на просроченную ссуду200 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4196 /четырех тысяч ста девяноста шести/ рублей/ 09 копеек, а всего 154000 /сто пятьдесят четыре тысячи/ руб.87 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Реквизиты для оплаты: получатель ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> КПП 544543001 БИК 045003848 ОКТМО 50708000001 к/с: 30101810500000000848Р/счет: 30223810610000000006 открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный» 633011, <...>; назначение платежа: перечисление средств в счет погашения задолженности по кредитному договору №, ФИО полностью, № решения (исполнительного листа).

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.С. Кириенко