Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Циммерману Олегу Геннадьевичу о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился с иском к Циммерману О.Г. о взыскании кредитной задолженности.

Требования мотивирует тем, что ххх между ними и Циммерман О.Г. заключен кредитный договор, подписано уведомление ххх-ххх об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилам и комплексного банковского обслуживания физических лиц в Открытом акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от 23.09.2011 № 1339-01, действующими на момент подписания Уведомления (далее - Правила), Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 1 к Правилам (далее - Условия), Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa /ПС.», «MasteгCaгd Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 3 к Условиям (далее - Дополнительные Условия).

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, лимит кредитования был установлен в размере 500 000 рублей.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере ххх % годовых.

Далее процентная ставка была изменена в соответствии с действующими Тарифами Банка.

Согласно пункту 1.3 Дополнительных условий, для осуществления расчетов Офис Банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт.

Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом были получены ответчиком, что подтверждается подписью в Уведомлении и/или распиской в получении карты и ПИН-конверта.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 1 800 639,66 рублей.

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, Заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения Задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению представленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком 05.07.2017 года в адрес Заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием о погашении образовавшейся задолженности, однако Заемщиком Требование Банка не исполнено.

По состоянию на 16.08.2017 года задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 630 131,72 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств 499 895,86 рублей; по сумме начисленных процентов 130 235,86 рублей.

Просит взыскать с Циммерман О.Г. задолженность по кредитному договору ххх-ххх от ххх в размере 630 131,72 рублей, в том числе по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 499 895,86 рублей; по сумме начисленных процентов 130 235,86 рублей; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 501,32 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, истец надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства по делу, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Циммерман О.Г. в судебное заседание не явился, согласно сведениям адресно-справочной информации УВМ ГУ МВД России по Кемеровской области,, ответчик значится зарегистрированным по месту жительства по адресу: ххх, в исковом заявлении адрес ответчика указан: хххххх, комн. ххх, по данным адресам ответчик извещался судом, однако заказную корреспонденцию не получает, почтовая корреспонденция возвращается в суд в связи с истечением срока хранения.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что ответчик распорядился своим процессуальным правом на участие в судебном заседании, и, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Также суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 01.02.2012 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Циммерманом О.Г. был заключен договор, подписано уведомление № ххх об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования».

Для осуществления расчетов истец открыл ответчику картсчет и выдал в пользование карту.

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, подписанному ответчиком, лимит кредитования был установлен в размере 500 000 рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 21 % годовых, далее процентная ставка изменялась в соответствии с тарифами Банка, а также установлена пеня в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа (л.д.16-17).

Своей подписью в уведомлении Циммерман О.Г. также подтвердил факт получения карты ххх, сроком действия до 31.01.2015 года, ПИН-конверта (л.д.17).

Согласно пункту 1.3. Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования кредитными международными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» - далее Дополнительные условия (л.д.35-37), для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п.1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно разделу 1 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ» - далее Условия выпуска (л.д.21-34), Льготный период кредитования (GP) – установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»» (Приложения №3 к Условиям). Длительность Льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения Задолженности.

Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать двух календарных месяцев – л.д.24.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в общем размере 1 800 639,66 рублей, что подтверждается предоставленной выпиской операций по договору (л.д.64-95).

Пункт 3.2.2.1. Дополнительных Условий (л.д.35-37), предусматривает, что ответчик обязан в период не позднее 40 календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения Задолженности:

всей суммы Технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии);

всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца;

всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

если окончание периода 40 календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение Задолженности осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, п.1.10 Дополнительных Условий, за неисполнение Клиентом обязательств по своевременному и полному возврату Банку суммы Задолженности, Клиент уплачивает Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа (л.д.35).

Согласно п. 12.4, 12.5 Условий выпуска (л.д.34), Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть Договор, после направления Банком Клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 календарных дней после исполнения Клиентом всех своих обязательств по Договору, в т.ч. после возвращения Клиентом в Офис Банка всех полученных в рамках Договора Карт (в том числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полном объеме) по Договору.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком в адрес ответчика Циммермана О.Г. были направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием о погашении образовавшейся задолженности в срок до 14.08.2017 года (л.д.58-59 - уведомление, 60 – список внутренних почтовых отправлений).

Ответчиком требование Банка не исполнено, по состоянию на 16.08.2017 года задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно сведениям об операциях по договору ххх за период с 01.02.2012 года по 16.08.2017 года карты международных платежных систем, картсчет ххх, владелец Циммерман Олег Геннадьевич, кредитный лимит 499 895,86 рублей, срочная ссудная задолженность: выдача ссуды – 1 800 639,66 рублей, начислены проценты по ссуде – 568 780,36 рублей. Погашение: процентов 406 746,68 рублей, в т.ч. текущих 1 213,61 рублей, ссуды 1 200 943,77 рублей. Задолженность на конец периода 8 787,47 рублей, всего 8 787,47 рублей.

Просроченная ссудная задолженность: вынос на просрочку ссуды 599 695,89 рублей, вынос на просрочку процентов 153 246,21 рублей, начислены пени 168 340,50 рублей. Погашение: пеней 2 533,67 рублей, процентов 31 797,82 рублей, ссуды 99 800,03 рублей. Задолженность на конец периода: по процентам 121 448,39 рублей, по ссуде 499 895,86 рублей, всего 621 344, 25 рублей.

Всего задолженность по договору составляет 621 344,25 рублей (л.д.64).

Согласно расчета задолженности по кредитному договору ххх-ххх от 01.02.2012 года по состоянию на 16.08.2017 года, выданному ххх общая задолженность составляет 630 131,72 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 499 895,86 рублей, по сумме начисленных процентов 130 235,86 рублей (л.д.6-15).

Из операциях по договору ххх-ххх от 01.02.2012 года усматривается, что ответчиком Циммерман О.Г. было произведено гашение задолженности по кредиту, Банком распределены суммы на погашение кредита и начисленных срочных процентов по договору, часть денежных средств, внесенных ответчиком, была распределена Банком на погашение пени за несвоевременное погашение задолженности по договору:

16.03.2013 года на погашение пени за несвоевременное погашение задолженности Банком была перечислена сумма 472,93 рублей; 15.04.2013 года – 755,50 рублей; 06.05.2013 года – 48,73 рублей; 01.08.2013 года – 7,89 рублей; 02.06.2014 года – 59,92 рублей, 11.06.2014 года – 159,48 рублей, 07.10.2014 года – 145,21 рублей; 01.10.2015 года – 158,49 рублей; 04.10.2016 – 725,88 рублей.

Итого сумма погашения по начисленным пени за период с 01.02.2012 года по 16.08.2017 года составила 2 533,67 рублей (л.д.15-расчет).

Согласно п.2.1.11 Дополнительных условий списание денежных средств в счет погашения задолженности осуществляется в следующей очередности: а) на возмещение издержек Банка по получению просроченной задолженности, b) на уплату процентов, с) на оплату задолженности.

При погашении вышеуказанных обязательств в полном объеме, сумма произведенного платежа в части превышающей размер указанных в абз. а)-c) м.б. направлена Банком на погашение иных денежных обязательств, а именно d) на оплату пени, e) на возмещение операционных и других банковских расходов и комиссий.

16.03.2013 года ответчиком было внесено 27 000 рублей, которые распределились банком на погашение задолженности по процентам в размере 8 384, 39 рублей (установленная дата погашения 30.03.2013 г.), основного долга по кредиту в размере 5 903,98 рублей и 12 928,70 рублей (установленная дата погашения 28.02.2013 и 30.03.2013), и пени в размере 472, 93 рублей, при этом денежные средства в размере 85,90 рублей, направленные на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ п.2.1.11 Дополнительных условий, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 28.02.2013 г., чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

15.04.2013 года ответчиком было внесено 38 000 рублей, которые распределились банком на погашение задолженности по процентам в размере 7 402, 69 рублей (установленная дата погашения 30.04.2013 г.), основного долга по кредиту в размере 9 443, 71 рублей и 20 398,10 рублей (установленная дата погашения 30.03.2013 и 30.04.2013), и пени в размере 755, 50 рублей, при этом денежные средства в размере 29,08 рублей, направленные на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ п.2.1.11 Дополнительных условий, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 30.03.2013 г., чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

01.08.2013 года ответчиком было внесено 1 650 рублей, которые распределились банком на погашение задолженности по процентам в размере 95, 64 рублей (установленная дата погашения 31.08.2013 г.), основного долга по кредиту в размере 1577,47 рублей (установленная дата погашения 31.07.2013), и пени в размере 7, 89 рублей, при этом денежные средства, направленные на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ п.2.1.11 Дополнительных условий, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 31.07.2013 г., чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

02.06.2014 года ответчиком было внесено 22 000 рублей, которые распределились банком на погашение задолженности по процентам в размере 126, 79 рублей, 410, 57 рублей и 4 921, 66 рублей (установленная дата погашения 31.07.2013 г., 31.03.2014 г. и 31.05.2014 г.), основного долга по кредиту в размере 16 325,37 рублей (установленная дата погашения 31.05.2014), и пени в размере 59, 92 (3, 77 + 56, 15) рублей, при этом денежные средства, направленные на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ п.2.1.11 Дополнительных условий, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 31.05.2014 г., чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

11.06.2014 года ответчиком было внесено 300 рублей, которые распределились банком на погашение задолженности по процентам в размере 140, 52 рублей (установленная дата погашения 30.06.2014 г.), и пени в размере 159, 48 рублей, при этом денежные средства, направленные на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ п.2.1.11 Дополнительных условий, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 31.05.2014 г., чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

07.10.2014 года ответчиком было внесено 1500 рублей, которые распределились банком на погашение задолженности по процентам в размере 348, 63 рублей (установленная дата погашения 31.10.2014 г.), основного долга по кредиту в размере 1 006,16 рублей (установленная дата погашения 30.09.2014), и пени в размере 145, 21 (116, 24 + 28, 97) рублей, при этом денежные средства, направленные на погашение пени, в соответствии со ст.319 ГК РФ п.2.1.11 Дополнительных условий, должны были быть направлены на погашение имеющейся задолженности по процентам по платежу с датой погашения 30.09.2014 г., чего сделано не было, в связи с чем, размер заявленных процентов подлежит перерасчету на данную сумму.

Таким образом, задолженность ответчика по процентам по состоянию на 16.08.2017 года подлежит перерасчету и будет составлять: 130 235,86 рублей – 487,48 рублей (85,90 рублей +29,08 рублей + 7,89 рублей+ 59,92 рублей+ 159,48 рублей +145,21 рублей)= 129 748,38 рублей.

Направленные Банком на погашение пени 16.03.2013 года 387, 03 рублей; 15.04.2013 года – 726,42 рублей; 06.05.2013 года – 48,73 рублей; 01.10.2015 года – 158,49 рублей; 04.10.2016 – 725,88 рублей, не могут быть учтены судом для перерасчета размера заявленных процентов, поскольку на момент направления данных сумм на погашения пени, у ответчика задолженности перед истцом по процентам и основному долгу с учетом в том числе и вышеуказанного перерасчета не имелось, а дата очередного платежа еще не наступила.

Учитывая изложенное, иные, указанные истцом суммы соответствуют представленному истцом расчету и согласуются с выпиской по лицевому счету, сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета, у суда оснований не имеется. Данная сумма задолженности, процентов и начисленной неустойки судом проверена, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не оспорена.

Доказательств выполнения ответчиком, направленных Банком в его адрес требований, в суд не представлено, как не представлено и внесение в Банк иных сумм, в счет погашения задолженности, не указанных истцом.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно требования, направленного Банком ответчику, Циммерману О.Г. было предложено погасить задолженность, однако, ответчик указанное требование не исполнил, кредитную задолженность до настоящего времени не погасил.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 499 895,86 рублей, по сумме начисленных процентов 129 748,38 рублей, всего 629 644,24 рублей, в удовлетворении остальной части заявленных исковых требований, суд считает необходимым, отказать.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 88 ГПК РФ определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (ч. 2 ст. 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 9 501,32 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д.5), с учетом размера удовлетворенных исковых требований, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 9 496,44 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с Циммермана Олега Геннадьевича, ххх года рождения, уроженца ххх, задолженность по кредитному договору ххх-ххх от ххх в размере 629 644,24 рублей, в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 499 895,86 рублей, по сумме начисленных процентов 129 748,38 рублей; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 496,44 рублей, в удовлетворении остальной части заявленных требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 03.11.2017 года.

Председательствующий: