Гражданский кодекс часть 1

Коломенский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Шолгиной О.И., при секретаре судебного заседания ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «ДОМ.РФ» о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к АО «ДОМ.РФ» о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей.

В обоснование иска указал, что ФИО2, будучи военнослужащим по контракту, был включен в реестр участников накопительно-ипотечной системы (НИС) в соответствии с Федеральным законом от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащие», что подтверждается Уведомлением о включении военнослужащего в реестр от ДД.ММ.ГГГГ года. На его имя открыт именной накопительный счет участника НИС.

Согласно свидетельству о праве участника НИС жилищного обеспечения военнослужащего на получение целевого жилищного займа серия № от ДД.ММ.ГГГГ на его именном накопительном счете по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ гола находились средства целевого жилищного займа в размере № рубля № копеек на приобретение жилого помещения. На именной накопительный счет ежемесячно начисляется в ДД.ММ.ГГГГ году № рублей. Размер накопительного взноса устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год. Предельный срок, на который предоставляется целевой жилищный заем - ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» (ОАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере № рублей № копеек сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев под №% годовых для приобретения по договору купли-продажи квартиры по адресу: <адрес>, в свою очередь, обязался уплатить проценты за пользование кредитом и ежемесячно погашать задолженность в порядке и сроки, установленные договором.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу в силу закона с даты ее государственной регистрации.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оформлена закладная на спорную квартиру, законным владельцем которой на данный момент рассмотрения дела судом является АО "ДОМ. РФ" (ранее АО "Агентство ипотечного жилищного кредитования") на основании договора купли- продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ.

В ДД.ММ.ГГГГ году АКБ «Российский капитал» (ОАО) переименован в АО "ДОМ.РФ". Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ "Росвоенипотека" и ФИО2 заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих погашения обязательств по ипотечному кредиту, в соответствии с которым ответчику был предоставлен целевой жилищный займ в сумме для внесения первоначального взноса по указанному выше ипотечному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также для погашения обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на его именном накопительном счете.

Размер ежемесячного платежа на ДД.ММ.ГГГГ год составлял № рублей и должен был быть внесен в срок, установленный графиком платежей.

Целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.05.2008 N 370.

ФГКУ "Росвоенипотека" исполнило обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику предоставлена предусмотренная договором денежная сумма, которая переведена № рубля № копеек в счет уплаты первоначального взноса.

Обязанность по погашению основного долга и уплате процентов исполнялась ФГКУ "Росвоенипотека" надлежащим образом.

Согласно графику платежей окончательный срок погашение задолженности по вышеуказанному кредитному договору - февраль ДД.ММ.ГГГГ года.

При этом, из Банка истцу стали поступать уведомления о наличии у него задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Все усилия, путем неоднократного направления в Банк писем с требованием о предоставлении банковских документов с расшифровкой о начислении и погашении задолженности помесячно, начиная с момента предоставления кредита до настоящего времени, с целью удостовериться о законности соблюдения условий кредитного договора, не привели к желаемому результату. Банком ничего предоставлено не было.

ДД.ММ.ГГГГФИО2, уволен с военной службы в запас по истечении срока контракта о прохождении военной службы, исключен из списков войсковой части.

На момент увольнения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая продолжительность военной службы составляет <данные изъяты> лет в льготном исчислении <данные изъяты> год <данные изъяты> месяца.

ДД.ММ.ГГГГФИО2 получено сообщение от ФГКУ "Росвоенипотека" об исключении его из реестра участников накопительно-ипотечной системы (НИС) с ДД.ММ.ГГГГ и прекращением перечисления средств целевого жилищного займа в счет погашения задолженности по его ипотечному кредиту.

Просит суд признать задолженность ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «Российский капитал» (ОАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО3, отсутствующей. Взыскать с АО «Банк ДОМ.РФ» в пользу ФИО3, компенсацию морального вреда в размере № рублей.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании считал, что ФИО2 уже переплатил по кредитному договору. Кредитный договор заключен в ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика АО «ДОМ.РФ», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», в судебное заседание не явился. Просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В отзыве на исковое заявление пояснил, что ввиду досрочного увольнения ФИО2 ФГКУ «Росвоенипотека» не имело законных оснований осуществлять дальнейшее погашение обязательств по кредитному договору за счет средств ЦЖЗ (последний ежемесячный платеж по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ осуществлен ДД.ММ.ГГГГ). В связи с чем, погашение обязательств по кредитному договору Истец должен был осуществлять самостоятельно.ФИО2 восстановлен в реестре участников НИС, ему вновь открыт именной накопительный счет, имеющаяся задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» списана в полном объеме, в связи с чем у него возникло право на возобновление платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№ за счет накоплений, поступающих на его ИНС.Однако соответствующее заявление с комплектом документов на возобновление платежей со стороны ФИО2 в ФГКУ «Росвоенипотека» не подано.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, представителя третьего лица, извещенных надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 15 Федерального закона от 27 мая 1998 года N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" государство гарантирует военнослужащим предоставление жилых помещений или выделение денежных средств на их приобретение в порядке и на условиях, которые устанавливаются федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 15 ст. 15 Федерального закона от 27 мая 1998 года N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих", военнослужащим - гражданам, которые являются участниками накопительно-ипотечной системы (далее - участниками НИС), выделяются денежные средства на приобретение жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, связанные с формированием и использованием средств, предназначенных для жилищного обеспечения военнослужащих, регулируются Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что истец ФИО2, являясь военнослужащим по контракту, в соответствии со ст. 9 Федерального закона был включен установленным порядком в реестр участников НИС.

Согласно п. 1 ст. 13 Федерального закона внесение сведений о военнослужащем в реестр участников является основанием для открытия ему именного накопительного счета. Порядок ведения именных накопительных счетов (ИНС) участников НИС определен постановлением Правительства РФ от 7 ноября 2005 года N 655 "О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих". Документом, подтверждающим возникновение оснований для открытия ИНС, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, о включении военнослужащего в реестр участников НИС, которое поступает в ФГКУ "Росвоенипотека" в форме сведений.

ДД.ММ.ГГГГ в ФГКУ "Росвоенипотека" на основании сведений из регистрирующего органа ФИО2 был открыт именной накопительный счет с датой возникновения основания для включения в НИС - ДД.ММ.ГГГГ, на котором осуществлялся учет накоплений для жилищного обеспечения.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона, каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа.

Порядок и условия предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также порядок и условия предоставления, погашения целевых жилищных займов регламентируются Федеральным законом и правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года N 370 "О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (далее - Правила предоставления целевых жилищных займов).

Согласно пункту 8 статьи 3 Федерального закона, целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе уполномоченным федеральным органом для приобретения жилого помещения (жилых помещений) под залог приобретаемого жилого помещения (жилых помещений), погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту.

Как следует из представленных суду документов, ФИО2, являясь участником НИС, решил воспользоваться предоставленным ему Федеральным законом правом на заключение договора ЦЖЗ, и приобрел квартиру в рамках программы "Военная ипотека", расположенную по адресу: <адрес>, находящееся на <данные изъяты> этаже, общей площадью <данные изъяты> кв. м, состоящего из <данные изъяты> комнат.

С целью реализации своего права ФИО2 обратился в АКБ «Российский капитал» (ОАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ»), участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих за получением ипотечного кредита и в ФГКУ "Росвоенипотека" за получением целевого жилищного займа.

На основании пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 20.08.2004 года, 05.12.2012 года между ФГКУ "Росвоенипотека" и ФИО2 был заключен договор целевого жилищного займа № предоставляемого участнику НИС: в размере № рубля № копеек на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному АКБ «Российский капитал» для приобретения в собственность жилого помещения договорной стоимостью № рублей; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Ответчика, в соответствии с Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АКБ «Российский капитал» (ОАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ»).

Как следует из представленных суду стороной ответчика документов, всего за счет средств федерального бюджета ФИО2 для приобретения жилого помещения и погашения обязательств по ипотечному кредиту по договору целевого жилищного займа предоставлено сумма, из которых: № рубля № копеек - первоначальный внос; № рублей № копеек - ежемесячные платежи по кредиту.

В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих Министерством обороны РФ, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными постановлением Правительства РФ от 21 февраля 2005 года N 89, в случае увольнения участника НИС регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган (ФГКУ "Росвоенипотека") сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

ДД.ММ.ГГГГФИО2, уволен с военной службы в запас по истечении срока контракта о прохождении военной службы исключен из списков войсковой части.

На момент увольнения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая продолжительность военной службы ФИО2 составляет <данные изъяты> лет в льготном исчислении <данные изъяты> год <данные изъяты> месяца.

Согласно п. 8 Правил ведения ИНС, исключение военнослужащего из реестра участников НИС является основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета.

Таким образом, в связи с закрытием именного накопительного счета с ДД.ММ.ГГГГ, с даты возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части), ФИО2 утратил право на получение из федерального бюджета денежных средств в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту.

В соответствии с п. 74 Правил предоставления целевых жилищных займов в случае увольнения с военной службы участник обязан уведомить уполномоченный орган о факте своего увольнения в течение <данные изъяты> рабочих дней со дня издания соответствующего приказа и сообщить полный почтовый адрес для направления материалов по взаиморасчетам с уполномоченным органом.

В судебном заседании установлено, что именной накопительный счет ФИО2 закрыт ДД.ММ.ГГГГ с даты возникновения основания для исключения из реестра ДД.ММ.ГГГГ и прекращением перечисления средств целевого жилищного займа в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту истца.

В соответствии с п. 10 Правил формирования накоплений, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 ноября 2005 года N 655 "О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", при закрытии ИНС участника НИС, выбывающего из накопительноипотечной системы с правом на использование накоплений для жилищного обеспечения, уполномоченный федеральный орган определяет размер накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете на дату возникновения основания для исключения указанного военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы.

Накопления для жилищного обеспечения, учтенные на ИНС участника НИС после возникновения основания для исключения военнослужащего из реестра участников накопительно-ипотечной системы, подлежат возврату в федеральный бюджет.

Таким образом, после поступления сведений из регистрирующего органа об исключении из реестра участников НИС с правом на использование накоплений, ФГКУ "Росвоенипотека" производит перерасчет полагающихся участнику НИС накоплений на дату возникновения оснований для исключения из реестра участников.

Как следует из представленного суду отзыва ФГКУ «Росвоенипотека» на исковое заявление, на дату закрытия ИНС у ФИО2 образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» в размере № рублей № копеек, как разница между суммой накоплений (№ руб. 84 коп.), на которую он имел право за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и суммой денежных средств (№ руб. № коп.), предоставленных Учреждением по договору целевого жилищного займа.

На основании сведений регистрирующего органа (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ) о восстановлении в реестре участников НИС, ИНС ФИО2 повторно открыт ДД.ММ.ГГГГ по признаку категории «15» с датой возникновения основания для включения в реестр ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанная задолженность полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ за счет накоплений, учитываемых на ИНС Истца.

Кредитование военнослужащих участников НИС осуществляется по специальной программе «Военная ипотека», условия которой учитывают требования Постановления Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года № 370. которыми утверждены правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов (далее Правил).

Предоставление ЦЖЗ участникам НИС осуществляется в соответствии с пунктом 24 Правил путем перечисления средств накоплений, учтенных на именных накопительных счетах, на банковские счета участников НИС для погашения обязательств по ипотечным кредитам в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 30 Правил в договоре ипотечного кредита должно предусматриваться, что: а) погашение обязательств (части обязательств) участника перед кредитором осуществляется за счет средств целевого жилищного займа; б)жилое помещение со дня государственной регистрации на него права собственности участника находится в залоге (ипотеке) у соответствующего кредитора и у РФ в лице уполномоченного органа; в) в случае просрочки очередного ежемесячного платежа уполномоченным органом кредитор не вправе начислять пени или требовать от участника досрочного исполнения обязательств по договору ипотечного кредита за счет собственных средств участника; г) кредитор обязан осуществить возврат уполномоченному органу денежных средств, перечисленных уполномоченным органом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту после исключения участника из списков личного состава воинской части по основанию, установленному пунктом 2 части 3 статьи 9 Федерального закона, а также после полного погашения ипотечного кредита. Указанные денежные средства кредитор возвращает уполномоченному органу в течение 5 рабочих дней после получения от уполномоченного органа уведомления об их возврате; л) кредитор производит досрочное погашение ипотечного кредита без письменного согласия участника в случае поступления от уполномоченного органа целевого жилищного займа и уведомления о направлении указанных средств в счет досрочного полного (частичного) погашения ипотечного кредита участника.

При этом, учет поступающих от государства денежных средств в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту банк осуществляет самостоятельно, исходя из условий кредитования, указанных в договоре. Кроме того, размер ежемесячных платежей, поступающих в банк, ежегодно меняется в зависимости от утвержденного ФЗ «О бюджете» накопительного взноса участникам НИС. Соответственно банк обязан ежегодно пересчитывать график.

Всего за счет средств федерального бюджета перечислено ФИО2 по договору целевого жилищного займа № рублей № копеек для оплаты первоначального взноса при приобретении жилого помещения и погашения обязательств по ипотечному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ№.

В ходе рассмотрения дела, ФГКУ "Росвоенипотека" представлены сведения о произведенных перечислениях денежных средств за ФИО2 в АО «Банк ДОМ.РФ» в счет погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копеек(карточка учета средств и расчетов за ДД.ММ.ГГГГ года).

Несмотря на то, судом были истребованы из в АО «Банк ДОМ.РФ» сведения о полной стоимости кредита и о том, имеется ли в настоящее время у ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и в каком размере, данные сведения были предоставлены суду АО «Банк ДОМ.РФ» не в полном объеме.

Так согласно предоставленного АО «Банк ДОМ.РФ» расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: погашено № рублей № копеек, просрочено № рубля № копеек, остаток срочной ссуды № рублей. Итого просроченная ссуда - №№ рублей № копеек, просроченные проценты - № рублей № копеек, неустойка - № рублей № копейки.

Суд признает предоставленный АО «Банк ДОМ.РФ» расчет задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ арифметически не верным, поскольку указанный расчет содержит противоречивые сведения о суммах погашенных и просроченных.

Согласно раздела 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Кредитор доводит до сведения Заемщика, что размер полной стоимости кредита (ПСК) на момент выдачи кредита составляет №% годовых. Перечень и размер платежей Заемщика, включаемых в расчет ПСК: погашение основной суммы долга по кредиту - № рублей; уплата процентов по кредиту - № рублей № копеек; сбор (комиссия) за открытие безотзывного аккредитива - № рублей; расходы, связанные с имущественным страхованием жилого помещения - № рублей № копейки; расходы, связанные с проведением оценки жилого помещения независимым оценщиком - № рублей.

Указанный кредит предоставлялся по программе военной ипотеки, и денежные средства за него каждый месяц перечислялись в банк из средств ФГКУ "Росвоенипотека".

Истцу АО «Банк ДОМ.РФ» была представлена справка об остатке задолженности по кредитному договору, составленному АО "ДОМ.РФ". Согласно указанной справке на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга перед банком составляет № рублей № копейки, процентов за пользование кредитом № рублей № копейки, просроченная задолженность по основному долгу № рубля № копеек, просроченные проценты за пользование кредитом № рублей № копейки, штрафы, пени, неустойки № рублей № копейки.

Указанная информация о долге истца не соответствует условиям кредитного договора и нормам действующего законодательства.

При таком состоянии дел, следует руководствоваться представленными в материалы дела графиками платежей.

При этом, истец обращает внимание на то, что имеется несколько разных графиков платежей, но, только один (от ДД.ММ.ГГГГ) подписан сторонами кредитного договора.

Согласно графика ежемесячных платежей по кредиту (график №) общая сумма кредитных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (основной долг + проценты по договору) составляет № рублей № копеек (графа №).

Согласно графика погашения кредита (график №) общая сумма кредитных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (основной долг + проценты по договору) составляет № рублей № копеек (графа №).

Таким образом, с учетом того, что ФГКУ "Росвоенипотека" произвело выплату Банку в счет погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копеек, а исходя из вышеуказанных графиков платежей общая сумма платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что по графику №, или по графику № меньше, чем уже произведена оплата ФГКУ "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Таким образом, информация о текущей задолженности явно не соответствует графику платежей, выданному при получении кредита. Просрочек по кредиту не допускалось, заемщик нарушений условий договора, приведших к увеличению кредита, не допускал.

На каком основании сумма долга выросла на № рублей № копеек, истцу не понятно. Графики существенно отличаются, в текущем графике делается уклон на погашение процентов банку и минимальное погашение суммы основного долга. График ответчика истцу на согласование не предоставлялся, истец его не подписывал, не соглашался на изменение условий договора.

Вызывает сомнение правильность насчитанных банком процентов, поскольку согласно графику ежемесячных платежей, сформированному ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке, он увеличивает срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ, с указанием итоговых процентов и сумму долга в целом.

Согласно данного графика ежемесячных платежей, на ДД.ММ.ГГГГ итоговая сумма платежа по кредитному договору будет составлять (полный расчет по кредитному договору) № рублей № копеек, в том числе основной долг в размере № рублей № копеек, проценты за пользование кредитом в размере № рублей № копеек.

Как отмечалось выше, ФГКУ "Росвоенипотека" представлены сведения о произведенных перечислениях денежных средств за ФИО2 в АО «Банк ДОМ.РФ» в счет погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № копеек(карточка учета средств и расчетов за ДД.ММ.ГГГГ года), то есть АО «Банк ДОМ.РФ» получил по кредитному договору суммы большую, чем было предусмотрено кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ.

Часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определяет, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком доводы истца о несоответствии имеющейся задолженности графику платежей, выданному при получении кредита и неправильности насчитанных процентов за пользование кредитов, не опровергнуты, в том числе, расчетным путем.

Доводы возражений о том, что ввиду несбывшегося прогноза социально-экономического развития, поступающие платежи от ФГКУ "Росвоенипотека" практически не погашали сумму основного долга, что явилось основанием для изменения графика платежей, являются несостоятельными, доказательств того, что до заемщика надлежащим образом доводились новые графики погашения кредита, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о признании отсутствующей задолженности ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «Российский капитал» (ОАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО3.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере № рублей.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23 февраля 1999 г. № 4П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства. При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать, в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации, соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной, не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, возникающие между потребителями, изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регулируются Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей). Указанный закон устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

К отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся в частности отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему и хранению ценных бумаг граждан и других ценностей, оказание консультационных услуг.

Статьей 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, самим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российскими Федерации.

Потребителям рекомендуется до заключения кредитных договоров, внимательно ознакомиться с условиями предоставления кредита, полной стоимостью кредита, с наличием дополнительных платежей (различного рода комиссии, плата за внесение ежемесячного платежа, страхование), а также обратить внимание на наименование, юридический адрес кредитной организации, процедуру урегулирования конфликтов и отзывы о самой организации.

До предоставления потребительских кредитов, кредитная организация должна доводить до потребителя достоверную и полную информацию о самой организации, об условиях кредитования, использования и возврата денежных средств.

В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие разъяснения для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными познаниями в данной области и доступна без применения средств информационно - коммуникационных технологий.

В информации указывается: наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации; минимальный (максимальный) срок потребительского кредита; минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита; расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита; информация по расчету суммы процентов по кредиту и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета); график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту; примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя; примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии); порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита; условия досрочного погашения кредита; размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени); другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами; имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита; информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

В данном случае правоотношения между сторонами возникли в связи с предоставлением кредита, то есть истец выступает в качестве потребителя кредитной услуги, в связи с чем банком был предоставлен кредит.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2015 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Разрешая вопрос о возможности взыскания с ответчика компенсации морального вреда, суд, руководствуясь указанными выше нормами закона, приходит к выводу о его взыскании в пользу истца в размере № рублей, снижая с заявленного истцом размера № рублей, с учетом принципа разумности и справедливости.

Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска в суд, с ответчика АО «Банк ДОМ.РФ» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере № рублей № копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 167, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к АО «ДОМ.РФ» о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, удовлетворить частично.

Признать задолженность ФИО3ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «ФИО1 капитал» (ОАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО3, отсутствующей.

Взыскать с АО «Банк ДОМ.РФ» (<данные изъяты>) пользу ФИО3 компенсацию в счет возмещения морального вреда в размере № рублей.

Взыскать с АО «Банк ДОМ.РФ» в доход государства госпошлину в размере № рублей № копеек.

В остальной части требований компенсации морального вреда в размере № рублей ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение одного месяца, с момента его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья

Коломенского городского суда

Московской области Шолгина О.И.