Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании уплаченных сумм, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора в части оплаты комиссии за пакет услуг «Золотой Ключ с комплексной защитой» и выдачу карты недействительными, взыскании уплаченных сумм по пакету услуг «Золотой Ключ с комплексной защитой» в размере 5199 руб., процентов за пользование кредитом на сумму комиссии по пакету услуг «Золотой Ключ с комплексной защитой» в размере 786 руб. 24 коп., неустойки за отказ добровольно вернуть комиссию по пакету услуг «Золотой Ключ с комплексной защитой» в сумме 5199 руб., страховой премии по страховому продукту «Привет Сосед» в размере 2000 руб., неустойки за отказ добровольно вернуть страховую премию по страховому продукту «Привет Сосед» в размере 2000 руб., процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии по страховому продукту «Привет Сосед» в размере302 руб. 12 коп., компенсации морального вреда в сумме 40000 руб., расходов по оплате юридических услуг в сумме 12000 руб.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор на сумму 43763 руб. 53 коп., сроком на 12 месяцев с процентной ставкой 29,9 % годовых, ежемесячная сумма платежа 4264 руб. 48 коп. При оформлении договора сотрудник банка выдал на подпись заявление на выдачу пакета «Золотой ключ с Комплексной защитой», пояснив, что данный договор нужен для подтверждения договора банковского обслуживания кредита, однако с тарифами заемщик ознакомлена не была. ДД.ММ.ГГГГ была удержана комиссия в сумме 5199 руб. До заемщика не была доведена информация о размере комиссии банка. Также со счета заемщика была списана сумма в размере 2000 руб. за страхование имущества по программе «Привет Сосед». При получении кредита сотрудник Банка пояснил, что данная страховка входит в комплексную программу страхования и дополнительно ее оплачивать не нужно. Ввиду нарушения банком ст. 10 Закона «О Защите прав потребителей» просит взыскать уплаченные комиссии, неустойку, уплаченные проценты на сумму данных комиссий.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении. Пояснила, что в момент оформления кредита и подписания всех документов, не внимательно читала документы, которые ей подписывались, без оформления страховки ей кредит не предоставлялся.

Представитель истца ФИО2 поддержал заявленные требования, пояснил, что требования истца основаны на нарушении ответчиком требований закона о предоставлении информации потребителю, данные о размере комиссий в рублях не были указаны. При оформлении кредита заемщику оформили два страховых договора на имущество и гражданскую ответственность «Золотой ключ с Комплексной защитой» ОАО «АльфаСтрахование» и «Привет Сосед» ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Согласно представленным возражениям ПАО «Совкомбанк» требования истца необоснованны, Заемщиком было написано заявление на выдачу пакета «Золотой Ключ с Комплексной Защитой Дома», который включает в себя выдачу двух карт, при этом заемщик уплачивает комиссию за обслуживание банковской карты, согласно действующим тарифам. При этом, услуга добровольного страхования имущества является бесплатным приложением к карте. Клиент банка в течение года бесплатно пользуется услугами страховой компании, имеет в наличии две карты: карта MC Unembossed предназначена для гашения кредита, карта MC Gold – это универсальный электронный кошелек с комплексом сервисов и программ, включает в себя: страховой сервис, сервис помощь в путешествии, программу возврат на счет клиента определенного процента денежных средств от суммы безналичных платежей, которые клиент совершает при оплате в ТСП или сети интернет. При этом, банком предусмотрена возможность отказаться от данной услуги в течение 14 дней со дня оплаты с полным возвратом оплаченной услуги. Дополнительно при оформлении кредитного договора заемщик приобрел услугу «Страховая коробочка «Привет сосед», который не требует оформления менеджером Банка. Указанный продукт имеет фиксированную цену, страхование производится без осмотра. В соответствии с условиями полиса страховка начинает действовать с момента активации полиса, которая производится клиентом самостоятельно либо через 90 дней после приобретения автоматически. В течение 90 дней клиент вправе отказаться от данной услуги.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании пояснил, что коробочный продукт «Привет сосед» представляет из себя запечатанную коробку, в которой находится страховой полис, приложение к полису № – Особые условия, Приложение к полису № – Правила страхования. Датой страхования считается дата активации, срок активации 90 дней, в случае если клиент не активировал полис, то через 90 дней договор страхования активируется автоматически. Активация полиса признается согласием страхователя с условиями страхования. В течение 90 дней клиент вправе отказаться от данной услуги.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица ОАО «АльфаСтрахование».

Суд, заслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор на сумму 43763 руб. 53 коп., сроком на 12 месяцев с процентной ставкой 29,90 % годовых, ежемесячная сумма платежа 4264 руб. 48 коп., что подтверждается индивидуальными условиями договора, заявлением на предоставление кредита, графиком погашения кредита.

Согласно заявлению заемщика на включение в программу добровольного страхования, истец согласилась на страхование от несчастных случаев в ОАО «АльфаСтрахование». Также волеизъявление истца на страхование выражено в заявлении на предоставление потребительского кредита.

Истцом написано заявление на получение банковской карты и заявление на выдачу пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой» Классика, в котором заемщик подтверждает заключение договора банковского обслуживания и выдачи карты MasterCardGold, предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета согласно действующим тарифам.

Согласно тарифам банка стоимость обслуживания банковской карты MasterCardGold с возобновляемым кредитным лимитом (овердрафт) в рамках пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой» Классика составляет 5199 руб. Владельцам данной банковской карты также предоставлена страховая защита имущественных интересов.

Также ФИО1 приобретен коробочный страховой продукт «Привет сосед», представляет из себя запечатанную коробку, в которой находится страховой полис, приложение к полису № – Особые условия, Приложение к полису № – Правила страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества, утвержденные приказом от ДД.ММ.ГГГГ№ – ОД. Стоимость указанного страхового продукта составляет 2000 руб.

В соответствии с полисом «Привет сосед» датой страхования считается дата активации.

Согласно п.1.2 полиса активация договора происходит не позднее 90 дня с даты уплаты страховой премии.

В соответствии с п. 1.3 страхователь в течение 90 дней с даты уплаты страховой премии вправе согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе и территории страхования на сайте страховщика. Отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии.

В случае если клиент не активировал полис, то через 90 дней договор страхования активируется автоматически

Из выписки по счету следует, что в счет оплаты услуги по страхованию по страховому продукту «Привет сосед» списана сумма 2000 руб. в счет платы за обслуживание карты списана сумма 5199 руб.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно гражданско-правовому смыслу указанных норм права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1.4 Положения Центрального банка РФ от 24.12.2004 г. № 266-11 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории РФ кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

В соответствии с п.1.5-1.8 названного положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Карточный счет-это банковский счет, открытый на основании заявления истца, то есть самостоятельная банковская услуга, подлежащая оплате.

Таким образом, комиссия за обслуживание банковской карты являлась платежом за услуги, связанные с операциями клиента со своим банковским счетом и выпущенной к нему банковской картой; данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно списана плата 5199 руб. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что действия ответчика по взиманию комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не противоречат статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом, согласно тарифов банка плата в сумме 5199 руб. установлена именно за первичное оформление и ежегодное обслуживание банковской карты в рамках пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой» Классика. То есть, за дополнительные услуги, оказываемые держателям данной карты в рамках пакета, оплата не взималась, данные услуги предоставлены клиенту в качестве бонуса.

Согласно пп. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на дату заключения кредитного договора) кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Пунктом 5 данного Указания предусмотрено, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Стороны определили все существенные условия договора, предусмотренные ст. 432 ГК РФ, каковыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В договоре указана сумма кредита, срок пользования кредитом, проценты за пользование им, указана полная сумма кредита в процентах, а также полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, - в рублях, установлен график погашения кредита, в котором отражены даты платежей, размер периодического платежа.

Представитель ПАО "Совкомбанк" проинформировал заемщика, об условиях кредитного договора, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе банка и заемщика, о перечне и размерах всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, с размером подлежащих уплате процентов, полной стоимостью кредита, полной суммой, подлежащей выплате, а также с последствиями нарушений условий договора о потребительском кредитовании и ознакомил с графиком платежей. Об этом свидетельствует собственноручная подпись заемщика в соответствующих разделах договора.

Размер комиссии за выпуск банковской карты указан в тарифах, с которыми истец была ознакомлена, что следует из заявления на выдачу пакета «Золотой Ключ с Комплексной защитой».

С информацией о цене услуги по коробочному продукту «Привет сосед» истцу была предоставлена и составила 2000 руб.

Коробочный продукт «Привет сосед» включал в себя страховой полис в части страхования имущества и гражданской ответственности, приложение к полису № – Особые условия, Приложение к полису № – Правила страхования. В указанных документах было разъяснено, что датой страхования считается дата активации, срок активации полиса 90 дней, в случае если клиент не активировал полис, то через 90 дней договор страхования активируется автоматически. Активация полиса признается согласием страхователя с условиями страхования. В течение 90 дней клиент вправе отказаться от данной услуги и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии.

Однако в установленные договорами сроки (по пакету «Золотой ключ с Комплексной защитой» в течение 14 дней, по пакету «Привет сосед» в течение 90 дней) ФИО1 ни в Банк, ни в страховые компаниями с заявлениями о возврате страховой премии не обратилась.

Таким образом, требования о взыскании уплаченных истцом сумм, процентов на данные суммы и неустойки, не подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При этом, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя ответчиком не установлен.

Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату юридических услуг в разумных пределах.

Поскольку в удовлетворении требований отказано, требования истца по оплате юридических услуг, также не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о признании условий кредитного договора в части оплаты комиссии за пакет услуг «Золотой Ключ с комплексной защитой» и выдачу карты недействительными, взыскании уплаченных сумм по пакету услуг «Золотой Ключ с комплексной защитой» в размере 5199 руб., процентов за пользование кредитом на сумму комиссии по пакету услуг «Золотой Ключ с комплексной защитой» в размере 786 руб. 24 коп., неустойки за отказ добровольно вернуть комиссию по пакету услуг «Золотой Ключ с комплексной защитой» в сумме 5199 руб., страховой премии по страховому продукту «Привет Сосед» в размере 2000 руб., неустойки за отказ добровольно вернуть страховую премию по страховому продукту «Привет Сосед» в размере 2000 руб., процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии по страховому продукту «Привет Сосед» в размере302 руб. 12 коп., компенсации морального вреда в сумме 40000 руб., расходов по оплате юридических услуг в сумме 12000 руб., удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора в части оплаты комиссии за пакет услуг «Золотой Ключ с Комплексной защитой» и выдачу карты недействительными, взыскании уплаченных сумм по пакету услуг «Золотой Ключ с Комплексной защитой» в размере 5199 руб., процентов за пользование кредитом на сумму комиссии по пакету услуг «Золотой Ключ с Комплексной защитой» в размере 786 руб. 24 коп., неустойки за отказ добровольно вернуть комиссию по пакету услуг «Золотой Ключ с Комплексной защитой» в сумме 5199 руб., страховой премии по страховому продукту «Привет Сосед» в размере 2000 руб., неустойки за отказ добровольно вернуть страховую премию по страховому продукту «Привет Сосед» в размере 2000 руб., процентов за пользование кредитом на сумму страховой премии по страховому продукту «Привет Сосед» в размере 302 руб. 12 коп., компенсации морального вреда в сумме 40000 руб., расходов по оплате юридических услуг в сумме 12000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий И.Е. Пономаренко