Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратился в суд с иском, содержащим требования обязать АО «Банк Русский Стандарт» выдать денежные средства в размере 70 000 рублей со счета, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами 2 164 рубля 24 копейки, компенсацию морального вреда 30 000 рублей, штраф.

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 открыл в АО «Банк Русский Стандарт» расчетный счет, а также приобрел пакет банковских услуг «Банк в кармане». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществил перечисление денежных средств в сумме 70 000 рублей со своего счета в АО КБ «МОДУЛЬБАНК» на счет в АО «Банк Русский Стандарт». Однако ответчик отказал в исполнении распоряжения истца о снятии наличных денежных средств в размере 70 000 рублей и заблокировал счет. В ответ на письменное обращение ответчик в своем письме от ДД.ММ.ГГГГ запросил у истца документы, на основании которых осуществлена операция по зачислению денежных средств на счет. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора в рамках пакета услуг «Банк в кармане», в котором выбрал способ получения остатка денежных средств в кассе банка. Однако и это заявление не было удовлетворено, денежные средства не выданы и удерживаются банком. Истец полагает, что действия ответчика не соответствуют закону.

В судебном заседании представители истца ФИО1 по доверенности ФИО2 и ФИО3 иск поддержали.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО4 иск не признал, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении услуг «Банк в кармане», открыт счет и предоставлена в пользование карта «Банк в кармане Стандарт». Составными и неотъемлемыми частями договора являются заявление, Условия обслуживания дебетовых карт и Тарифы по обслуживанию дебетовых карт. В соответствии с пунктом 17.7 Условий клиент обязуется совершать операции с соблюдением требований, предъявляемым к таким операциям законодательством Российской Федерации и договором, не использовать счет для осуществления в какой-либо форме предпринимательской деятельности. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами и иным имуществом (включая банки), обязаны идентифицировать своих клиентов в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Основания для осуществления кредитной организацией мониторинга операций клиента с денежными средствами предусмотрены Федеральным законом № 115-ФЗ, ФЗ от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», Положением ЦБ РФ от 02.03.2012 г. № 375-п «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организацией в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В соответствии с ч. 11 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма у работников организации возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Федеральный закон № 115-ФЗ предоставляет банку право самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов к сомнительным, что влечет применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности своей лицензируемой деятельности. Если операция, проводимая по банковскому счету клиента, соответствует критериям, указанным в ч. 2 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ, и дает основания для документального фиксирования информации, банк запрашивает у клиента не только документы, служащие формальным основанием для ее совершения, но и иные документы по всем связанным с ней операциям, а также иную необходимую информацию, позволяющую банку установить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе, документы, подтверждающие источники поступления денежных средств на счет клиента, что согласуется с разъяснениями Банка России, изложенным в письме от 03.09.2008 г. № 111-т «О повышении эффективности работы по предотвращению сомнительных операций клиентов кредитных организаций». В соответствии с пунктами 18.11 и 18.6 Условий банк вправе осуществить блокирование карты или полностью прекратить ее действие в случае непредставления документов и/или пояснений, предусмотренных Условиями, а также без объяснения причин отказать клиенту в предоставлении ему в пользование, перевыпуске карты, активации, разблокировании карты. При мониторинге операций по счету истца банк выявил сомнительную операцию, а именно, операция по зачислению денежных средств в размере 70 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ со счета, открытого Индивидуальному предпринимателю ФИО1 в АО КБ «МОДУЛЬБАНК», с назначением платежа «перевод собственных средств». Таким образом, клиент, являясь индивидуальным предпринимателем, переводит на свой счет – физического лица, денежные средства, что свидетельствует о нарушении пункта 17.7 Условий. виллу п. 9 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором. Кроме того, в отношении ИП ФИО1 были получены сведения о трех случаях отказа в открытии банковского счета иными кредитными организациями и наличии признаков. Свидетельствующих о возможной фиктивной деятельности (небольшой срок действия ИП – зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ.); отсутствие реальной деятельности; наличие «массового» учредителя, «массового» руководителя (ФИО1 является действующим директором 5 юридических лиц). Учитывая необычный характер операции и отсутствие очевидного экономического смысла и законной цели, банк запросил у клиента документы, на основании которых осуществлялись операции по зачислению денежных средств на счет – для определения источника происхождения денежных средств, а также запросил объяснения об экономическом смысле совершаемых операций по счету. ФИО1 был неоднократно информирован банком о мерах, принятых в соответствии с Правилами внутреннего контроля и законом, о необходимости предоставления им в банк документов в обоснование проводимых по счету операций, что подтверждается отчетом о звонке, аудиозаписью и детализацией переговоров, письменными ответами от ДД.ММ.ГГГГ. и от ДД.ММ.ГГГГ Несмотря на это, истец до настоящего времени не предоставил в банк запрашиваемые документы в нарушение требований п. 14 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ. В связи с непредставлением запрашиваемых сведений и документов было принято решение об отключении дистанционного доступа на основании Письма ЦБ РФ от 27.04.2007 г. № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента». По претензии истца от ДД.ММ.ГГГГ принято решение об отказе и разблокировании карты и повторном запросе документов. На заявление истца о расторжении договора и выдаче денежных средств со счета через кассу было принято решение об отказе в разблокировании карты и повторном запросе документов. Одновременно истцу разъяснено, что перевод денежных средств возможен по обратным реквизитам на ИП ФИО1 в АО КБ «МОДУЛЬБАНК», а в случае если этот счет закрыт, то после предоставления справки о закрытии, на любой иной счет. До настоящего времени истец не обращался в банк с распоряжениями о переводе денежных средств. Таким образом, действия банка по отказу в выполнении распоряжения клиента о выдаче денежных средств со счета являются правомерными.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Отношения граждан, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма регулируются Федеральным законом от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Целью названного Федерального закона является защита прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Обязанность по документальному фиксированию информации об операциях с денежными средствами или иным имуществом, возложена на кредитные организации п. 2 ст. 7 Закона о противодействии легализации, в соответствии с которым кредитные организации должны разработать правила внутреннего контроля и программы его осуществления. При этом Закон о противодействии легализации преступных доходов не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

Основаниями для документального фиксирования информации о соответствующих операциях и сделках являются; запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации:выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществляется уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Закона о противодействии легализации и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Из этого следует, что законодательством в области противодействию легализации преступных доходов кредитной организации предоставлено право истребования соответствующих документов, в том числе для обоснования существа и экономического смысла проводимых клиентом операций.

В силу ч. 2 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 11 ст. 7 Закона, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Из Письма Банка России от 26.12.2005 № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» следует, что к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от ДД.ММ.ГГГГ г. №, от ДД.ММ.ГГГГ №, а также следующие виды операций.

Систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам.

Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней.

Осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении услуг «Банк в кармане», открыт счет и предоставлена в пользование карта «Банк в кармане Стандарт». Составными и неотъемлемыми частями договора являются заявление, Условия обслуживания дебетовых карт и Тарифы по обслуживанию дебетовых карт.

В соответствии с пунктом 17.7 Условий клиент обязуется совершать операции с соблюдением требований, предъявляемым к таким операциям законодательством Российской Федерации и договором, не использовать счет для осуществления в какой-либо форме предпринимательской деятельности.

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществил перечисление денежных средств в сумме 70 000 рублей со своего счета в АО КБ «МОДУЛЬБАНК» на счет в АО «Банк Русский Стандарт».

ДД.ММ.ГГГГ. при обращении ФИО1 в банк с распоряжением о снятии со счета наличных денежных средств ему было сообщено о том, что счет заблокирован, в выдаче наличных денежных средств со счета отказано.

В письме от 18.04.2018 г. банк информировал истца о том, что операции по перечислению на счет денежных средств и снятию наличных денежных средств признаны сомнительными, предложено предоставить документы, обосновывающие перечисление денежных средств на счет физического лица.

На заявление истца о закрытии счета и выдаче денежных средств со счета через кассу банка ответчиком был дан ответ о том, что выдача денежных средств со счета возможна только по обратным реквизитам на ИП ФИО1 в АО КБ «МОДУЛЬБАНК», а в случае закрытия этого счета на любой другой счет при предоставлении справки о закрытии счета.

До настоящего времени ФИО1 не предоставил в АО «Банк Русский Стандарт» запрашиваемые документы и не сделал распоряжения о переводе денежных средств.

Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о соответствии действий АО «Банк Русский Стандарт» требованиям законодательства.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма у работников организации возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Федеральный закон № 115-ФЗ предоставляет банку право самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов к сомнительным, что влечет применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности своей лицензируемой деятельности.

Кроме того, согласно пункту 7.2 Программы выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма в ПАО РОСБАНК, утвержденной приказом председателя Правления от 19.05.2016 г. № 334 соответствие одному или нескольким критериям выявления и признакам необычной операции (сделки) не является основанием для квалификации операции (сделки) как подозрительной, но является поводом для проверки операции (сделки) и деятельности клиента в целях подтверждения обоснованности или опровержения возникших сомнений.

Также договор наделяет банк правом запрашивать у клиента дополнительные сведения в рамках мероприятий по выявлению сомнительных операций (пункты 5.2.2 и 5.2.5). Согласно пунктам 5.3.7 и 6.7 договора, банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по основаниям, предусмотренным Федеральным законом № 115-ФЗ. Если операция, проводимая по банковскому счету клиента, соответствует критериям, указанным в ч. 2 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ, и дает основания для документального фиксирования информации, банк запрашивает у клиента не только документы, служащие формальным основанием для ее совершения, но и иные документы по всем связанным с ней операциям, а также иную необходимую информацию, позволяющую банку установить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе, документы, подтверждающие источники поступления денежных средств на счет клиента, что согласуется с разъяснениями Банка России, изложенным в письме от 03.09.2008 г. № 111-т «О повышении эффективности работы по предотвращению сомнительных операций клиентов кредитных организаций».

Судом установлено, что при мониторинге операций по счету истца банк выявил сомнительную операцию, достоверность которой истец не подтвердил. При таких обстоятельствах у АО «Банк Русский Стандарт» имелись предусмотренные законом основания для блокирования счета и отказа в исполнении распоряжения клиента о выдаче наличных денежных средств.

При выполнении требований законодательства банк освобождается от ответственности перед клиентом на основании статьей 310, 866 ГК РФ, ч. 2 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ.

Кроме того, банк отказал истцу в исполнении распоряжения в виде совершения одной конкретной операции по выдаче наличных денежных средств, однако не отказывал истцу в выдаче его денежных средств со счета иным способом, например, путем перечисления на счет в другой кредитной организации.

По указанным основаниям суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через данный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С.Тюрин