Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рассохиной И.В. к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании расторгнутым договора банковского счета, возложении обязанности закрыть счет,

УСТАНОВИЛ:

Рассохина И.В. обратилась в суд с исковым заявлением Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, мотивируя требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Рассохиной И.В. и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № и №, в рамках которого был открыт банковский счет № и №. ДД.ММ.ГГГГ истец отправила заявление о расторжении договора банковского счета. Полагала, что отказ ответчика от расторжения договора банковского счета является неправомерным.

Просила признать расторгнутым договор банковского счета № и №, обязать ответчика закрыть банковский счет № и №, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, госпошлину в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец Рассохина И.В. участия не принимала, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ПАО «Национальный банк «ТРАСТ», Кочергина Е.В., действующая на основании доверенности, при надлежащем извещении в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО НБ «Траст» представила письменные возражения, в которых указала, что исковые требования не подлежат удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключён договор № и №, в рамках которого был открыт банковский счет № и №. В рамках заключённого договора № от ДД.ММ.ГГГГ клиентом получена кредитная карта с лимитом овердрафта за №, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, счёт №. В рамках заключённого договора № от ДД.ММ.ГГГГ, клиентом получена кредитная карта с лимитом овердрафта за №, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ счёт №. Ссудный счёт открывается банком самостоятельно и служит для внутреннего учёта денежных средств, предоставленных в кредит, и не является самостоятельной банковской услугой. Согласно выпискам, у истца имеется задолженность перед банком. В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт причинения истцу нравственных или физических страданий: истец не указывает, какие нравственные или физические страдания им перенесены, в чем они выражены, какова вина банка в их нанесении. Полагают, что банком не нарушено качество и сроки предоставления услуги по договору, кредит предоставлен истцу в размере и сроки, предусмотренные договором. По мнению представителя исковые требования не могут быть удовлетворены, в связи с пропуском срока на обращение с данными требованиями в суд.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии с п. 22 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО НБ «ТРАСТ» и Рассохиной И.В. был заключены договоры № и №, в рамках которых были открыты банковские счета № и №, соответственно.

В рамках заключённого договора № от ДД.ММ.ГГГГ клиентом получена кредитная карта с лимитом овердрафта за №, счёт №.

Из заявлений на получение кредитов, поступивших от Рассохиной И.В. ДД.ММ.ГГГГ, следует, что она просит заключить с ней договор и открыть текущий счёт в соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «Траст» ОАО», и предоставить ей кредиты в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>, соответственно, с условиями предоставления кредита ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её собственноручная подпись.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 №266-П получение наличных денежных средств отнесено к операциям с использованием банковской карты и установлено, что банк предоставляет кредит исключительно в безналичной форме, и кредитная карта Банка является, прежде всего, средством безналичного платежа.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договоров (п. 1.2.).

В соответствии с п. 2.1. Положения, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Пунктом 3.1 Положения установлено, что одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента – заемщика по его платежному поручению.

Таким образом, открытие банковского счета является условием кредитного договора, который предусматривает произведение платежей заемщиком именно на этот счет. Во всяком случае, доказательств тому, что указанный счет был открыт истцом для его использования в иных целях, материалы дела не содержат.

Поскольку счет открыт для обслуживания кредита, и внесение на него платежей в счет возврата кредита является согласованным способом исполнения договора (ст.809 ГК РФ), закрытие такого счета возможно либо в связи с исполнением договора и возвратом всех денежных средств заемщиком кредитору, либо в связи с изменением условий договора в соответствующей части.

Доказательств в подтверждение того, что истец обращалась к ответчику с заявлением об изменении условий договора и такие изменения были внесены, в материалы дела не предоставлено. Односторонний отказ заемщика от заключенного договора (его части) не допускается (ст.310 ГК РФ). При данных обстоятельствах положения ч.1 ст.859 ГК РФ применению не подлежат.

Кроме того, суд находит, что основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истицу не возлагает, неблагоприятных последствий для неё не влечет. Во всяком случае, истец о таком нарушении не заявил, напротив, как следует из материалов дела, Рассохина И.В. надлежащим образом не исполняет свои обязательства по возврату кредита, то есть, по существу нарушает права кредитора.

Кроме того, учитывая ограниченный доступ к сведения о банковских счетах и операциях, установленный Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», при направлении в Банк заявления о расторжении договоров посредством почтовой связи у ответчика отсутствует возможность идентифицировать клиента, доказательств личного обращения в Банк с соответствующим заявлением, которое ответчик проигнорировал бы либо ответил на них отказом, истцом не представлено.

Представителем ответчика также было заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общин срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу cт.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о расторжении договора начинает течь с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о том, что другой стороной договора это существенное нарушение допущено.

С учетом изложенного, суд находит, что начало течение срока исковой давности начинается не ранее направления истцом заявления о расторжении договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ. К моменту подачу искового заявления срок исковой давности не истек.

Вместе с тем, с учетом всех изложенных обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании расторгнутым договора банковского счета и возложении на ответчика обязанности закрыть банковский счет, открытый на имя Рассохиной И.В., и производных требований о компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований Рассохиной И.В. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении договоров банковского счета № и №, возложении обязанности закрыть банковский счет № и №; взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Любинский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Е.С. Кривоногова