Гражданский кодекс часть 1

В иске указал, что 15 мая 2008 года истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по которому банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 1 570 520 рублей под 15, 9 % годовых сроком до 20 мая 2028 года для приобретения квартиры в строящемся доме.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил, заёмщику сумма кредита была предоставлена.

Ответчик кредитное обязательство не исполняет.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика сумму основного долга 1 566 099, 39 рубля, причитающие в течение срока договора проценты в размере 4 844 756, 84 рубля, суммы пени в размере 4 592, 53 рубля и 87 388, 77 рубля.

Лица, участвующие в деле, о слушании дела извещены надлежаще, в суд явились представитель истца, поддержавший иск, и представитель ответчика, возражавшая против иска. Ответчик, третьи лица в суд не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены.

Ответчик предъявил банку встречный иск, в котором просил признать недействительными кредитный договор и вытекающие из него обязательства - договор о залоге права требования, договор банковского счёта, договор комплексного ипотечного страхования, а также договор участия в долевом строительстве, поскольку, по её мнению, кредитный договор прикрывает собой финансирование банком ЖСК «Образование».

От представителя истца поступило возражение по вопросу неоплаты встречного иска соответствующей госпошлиной, в связи с чем представитель ответчика просила принять встречный иск как возражения.

Выслушав объяснения представителей истца и ответчика, суд приходит к следующему.

15 мая 2008 года ОАО «АК БАРС» БАНК и Анютенко В.А. заключили кредитный договор № 1750207001429001. По условиям договора истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 1 570 520 рублей сроком на 240 месяцев со дня фактической выдачи кредита. Цель использования кредита заёмщиком - приобретение квартиры Номер обезличен в строящемся доме ... в г. Омске, стоимостью 1 988 000 рублей. Квартира приобретается заёмщиком на основании договора долевого участия в строительстве Номер обезличен от 15 мая 2008 года, заключённого им с ЖСК «Образование».

Кредит предоставляется банком при условии внесения заёмщиком из собственных средств разницы между стоимостью квартиры и суммой кредита (417 480 рублей) продавцу и предоставления документа, подтверждающего получение указанной суммы продавцом. Кредит предоставляется заёмщику в безналичной форме путём зачисления суммы кредита на текущий счёт Номер обезличен, открытый в ОАО «АК БАРС» БАНК на основании договора банковского счёта Номер обезличен от Дата обезличена года. Впоследствии по письменному распоряжению заёмщика деньги с его счёта перечисляются на счёт продавца, открытый в этом же банке, в счёт оплаты по договору приобретения недвижимости.

За пользование кредитом договором была согласована плата в размере 15, 9 % годовых.

Начисление процентов за пользование кредитом производится ежемесячно на остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, по день его возврата.

Процентный период соответствует календарному (первый процентный период по последнее число месяца, в котором выдан кредит).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате (кредит в соответствующей части возврату) ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за оплачиваемым. Первый платёж включает только проценты за пользование кредитом.

Договором согласованы аннуитетные платежи по 21 758 рублей.

Уплата процентов и возврат кредита осуществляются заёмщиком посредством указанного выше текущего счета.

В пункте 5.2. договора определены последствия неисполнения обязанности по возврату кредита и уплате процентов: начисление неустойки в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

19 мая 2008 года на счёт Анютенко В.А. 448 480 рублей перечислило ООО «Союз». Назначение платежа указано «перечисление первоначального взноса по договору 55/23 от 15.05.2008 в целях погашения кредита по кредитному договору 1750207001429001 от 15.05.2008.

20 мая 2008 года истец перечислил на счёт ответчика 1 570 520 рублей.

В этот же день Анютенко В.А. представил банку распоряжение (заявление) о перечислении 1 988 000 рублей с его счёта на счёт ЖСК «Образование» с назначением платежа - оплата по указанному выше договору долевого участия.

Банк данное распоряжение исполнил: 1 988 000 рублей были перечислены в счёт оплаты по договору участия в долевом строительстве Номер обезличен от 15 мая 2008 года ЖСК «Образование».

09 июля 2008 года ООО «Союз» перечислило на счёт Анютенко В.А. 27 973, 28 рубля. Как указано в платёжном поручении - по договору 55/23 в целях погашения кредита за июнь 2008 года. В дальнейшем, 11 августа, 09 сентября, 09 октября, 10 ноября 2008 года ООО «Союз» перечисляло на счёт Анютенко В.А. по 21 744, 99 рубля с аналогичным назначением платежа, за июль, август, сентябрь, октябрь, соответственно. Последний платёж был перечислен с просрочкой и частично: 16 декабря 2008 года ООО «Союз» перечислило на счёт Анютенко В.А. 16 224, 39 рубля, назначение платежа - за ноябрь 2008 года.

С указанной даты денежные средства на счёт заёмщика не поступали, оплата по кредитному договору с него не производилась.

Таким образом, кредитное обязательство нарушается заёмщиком с 10 декабря 2008 года.

Истец направил Анютенко В.А. требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, после невыполнения которого подал настоящее исковое заявление в суд.

Ответчик представил отзыв о том, что кредит взял по просьбе знакомой С.Е., брат которой - С.Д.А. являлся сотрудником ОАО «АК БАРС» БАНК - начальником отдела розничного бизнеса Омского филиала. Деньги Анютенко В.А. не брал, квартиру в свою пользу не обращал, в настоящее время на неё не претендует. Подавал заявление о возбуждении в отношении С.Д.А. и неизвестных лиц уголовного дела по статье 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. Пытался достигнуть с банком мирового соглашения, однако банк предлагает Анютенко В.А. передать в качестве отступного взамен частичного исполнения своих обязательств по кредитному договору право требования по договору долевого участия, оценив это право в 710 550 рублей. Общая задолженность при этом по состоянию на 29.12.2009 составляет 2 319 538,29 рубля. Анютенко В.А. предложил свой вариант мирового соглашения банку - он передаёт право собственности на квартиру, а банк обязуется считать погашенной задолженность по кредитному договору в полном объёме, в размере 1 566 099,39 рублей.

Представитель истца с возражениями представителя ответчика не согласился, пояснил, что кредитный договор является реальной сделкой, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору. Денежные средства были перечислены на счет ЖСК «Образование» по письменному заявлению самого Анютенко В.А. с назначением платежа «оплата по договору участия в долевом строительстве», таким образом, Анютенко В.А. получил возможность распоряжаться денежными средствами, следовательно обязан исполнять условия кредитного договора. Доказательств отсутствия заинтересованности Анютенко В.А. в заключении кредитного договора не представлено. Он зарегистрировал своё право участия в долевом строительстве.

Как видно из материалов дела, 15 мая 2008 года между Анютенко В.А. и ЖСК «Образование» заключен договор участия в долевом строительстве Номер обезличен, по которому Анютенко В.А. подлежала передаче квартира Номер обезличен в строящемся доме по адресу: ..., ..., стоимостью 1 988 000 рублей.

Для исполнения обязательств по названному договору 15 мая 2008 года между ОАО «АК БАРС» БАНК и Анютенко В.А. заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 570 520 рублей для приобретения вышеназванной квартиры. Разница между стоимостью квартиры и суммой кредита (417 480 рублей) подлежала оплате за счет средств Анютенко В.А.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с Анютенко В.А. 15 мая 2008 года заключен договор о залоге права требования по договору участия в долевом строительстве жилого дома Номер обезличен от 15 мая 2008 года.

Как было указано выше, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме, перечислил Дата обезличена сумму кредита на счёт заёмщика Номер обезличен в ОАО «АК БАРС» БАНК.

В этот же день Анютенко В.А. представил банку распоряжение (заявление) о перечислении 1 988 000 рублей (в состав которых входили предварительно перечисленные на счёт ответчика от ООО «Союз» 448 480 рублей) с его счёта на счёт ЖСК «Образование» с назначением платежа - оплата по указанному выше договору долевого участия.

Все платежи в погашение кредита зачислены на счёт Анютенко В.А. обществом с ограниченной ответственностью «Союз». Иных платежей в счёт оплаты кредита ни со стороны Анютенко В.А., ни со стороны ООО «Союз» не поступало.

В своих возражениях представитель ответчика просила признать недействительными кредитный договор и вытекающие из него обязательства - договор о залоге права требования, договор банковского счёта, договор комплексного ипотечного страхования, а также договор участия в долевом строительстве, полагая их мнимыми сделками, поскольку на момент заключения кредитного договора стороны не имели намерения исполнять условия договора и требовать их исполнения, а кредит фактически был предоставлен ЖСК «Образование».

Однако суд приходит к выводу о том, что в ОАО «АК БАРС» БАНК сложилась такая схема кредитования, при которой через заключение кредитного договора с физическими лицами кредитовались юридические лица, в случае с Анютенко В.А. - ООО «Союз».

Суд обосновывает свои выводы следующим.

В силу ст.71 ГПК РФ протоколы совершения процессуальных действий относятся к письменным доказательствам.

20 марта 2009 года МВД по Республике Татарстан возбуждено уголовное дело по признакам ч.4 ст.159 УК РФ в отношении неустановленных лиц. В постановлении о возбуждении уголовного дела указано, что в период с 9 января по 31 декабря 2008 года неустановленные лица из числа работников Омского филиала ОАО «АК БАРС» БАНК, используя кредитные договоры, заключенные с юридическими и физическими лицами на основании фиктивных документов, похитили денежные средства на общую сумму 1 281 365 498 рублей, причинив тем самым АКБ «АК БАРС» (ОАО) материальный ущерб.

В результате проведения ОАО «АК БАРС» БАНК проверки деятельности Омского филиала Банка было выявлено, что кредитные средства Банка выдавались через ипотечные кредиты подставным физическим лицам по подложным документам о зарплате и подложным трудовым книжкам. Кредитные средства, незаконно оформленные на подставных физических лиц, фактически предназначались и были получены юридическими лицами. В частности, в заявлении о привлечении к уголовной ответственности виновных лиц - должностных лиц Банка, председатель правления ОАО «АК БАРС» БАНК указывает, что по такой схеме кредитовалось, в частности, ООО «Союз», которое, в свою очередь, финансировало ЖСК «Образование», являясь с ним связанными лицами. Со счёта ООО «Союз» производилось погашение ипотечных кредитов по программам «АК БАРС Ипотека» и «АК БАРС Перспектива» по 181 кредитному договору.

По состоянию на 01.12.2008 ссудная задолженность по кредитам физических лиц, выданным на инвестирование строительства ЖСК «Образование», составляет 677 млн. рублей.

Целью данных операций являлось скрытое кредитование инвестиционных проектов (строительство жилых комплексов) юридических лиц и незаконное пользование льготами, предоставляемыми при ипотечном кредитовании, а именно: отсутствие необходимости дополнительного имущественного залога, срок кредитования 20 лет по ипотечной программе, то есть на ежемесячное погашение отвлекается минимум средств, предоставляется льготная процентная ставка.

23 ноября 2009 года АКБ «АК БАРС» (ОАО) в лице ведущего юрисконсульта Ш.А.Н. признан потерпевшим.

Как это следует из показания потерпевшего Ш.А.Н. в 2007 году директор Омского филиала банка Д.А.С. при участии созданного им в 2005 году ООО «Союз» стал привлекать кредитные средства через выдачу ипотечным кредитам подставным физическим лицам по застройщику ЖСК «Образование».

Из протокола допроса в качестве свидетеля Д.А.С. от 05.02.2010 следует, что ЖСК «Образование» продавал квартиры физическим лицам, не получавшим ипотечные кредиты, и передавал денежные средства в ООО «Союз» для обслуживания долга физических лиц, бравших кредиты в Омском филиале ОАО «АК БАРС» БАНК

Из протокола допроса свидетеля А.Э.А. следует, что с 10.04.2008, когда он был назначен заместителем директора Омского филиала банка, он стал замечать, что по ипотечным кредитам физических лиц выплаты производят не они сами, а юридическое лицо ООО «Союз»

Из показаний начальника службы безопасности Омского филиала банка Ш.А.А. следует, что в 2007 году в банке действовала схема кредитования юридических лиц через физических лиц. Со слов Д.А.С. это делалось по согласованию с головным банком. Д.А.С. дал поручение, чтобы служба безопасности при получении физическими лицами кредитов по застройщику ЖСК «Образование» проводила ускоренную проверку. В справках о доходах физических лиц по данному застройщику местом работы указывалось, в том числе, ООО ... В декабре 2008 года узнал, что кредиты по данному застройщику за физических лиц выплачивало ООО «Союз».

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, единственным учредителем ООО ... является ООО «Союз», директором которого является Д.А.С., который на момент заключения кредитного договора с Анютенко В.А. являлся директором Омского филиала ОАО «АК БАРС» БАНК.

Для решения вопроса о предоставлении кредита от имени Анютенко В.А. была представлена копия трудовой книжки, согласно которой Анютенко В.А. работал менеджером по продажам ООО «Юганск-Метал». Заработная плата за последние 6 месяцев, согласно справке о доходах клиента, составляла 97 701 рубль в месяц.

20 марта 2010 года предварительное следствие по уголовному делу Номер обезличен приостановлено в связи с истечением срока предварительного следствия по уголовному делу и тем, что не были установлены лица, совершившие хищение денежных средств ОАО «АК БАРС» БАНК.

В соответствии со статьёй 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. При этом согласно статье 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии с ч.2 ст. 170 ГК РФ сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку (притворная сделка), ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила.

Согласно статьям 166, 167 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания её таковой судом. Недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Суд вправе применить последствия недействительности сделки по собственной инициативе.

Использование схемы кредитования, при которой через заключение кредитного договора с физическими лицами фактически кредитовались юридические лица, в случае с Анютенко В.А. - ООО «Союз», подтверждается также тем фактом, что со стороны Анютенко В.А. кредитный договор не исполнялся.

Перечисление денежных средств банка на текущий банковский счёт Анютенко В.А. не свидетельствует о том, что волеизъявление сторон действительно было направлено на кредитование физического лица - участника долевого строительства, а является необходимым условием для формального соблюдения условий кредитного договора, с целью прикрыть сделку кредитования банком ООО «Союз», получавшего в результате указанные выше преимущества в своей экономической деятельности.

Собственные средства (в размере 417 480 рублей), указанный в качестве Участника долевого строительства Анютенко В.А. в ЖСК «Образование» не вносил, обязательства по кредитному договору между банком и Анютенко В.А. исполняло ООО «Союз». В настоящее время Анютенко В.А. заявляет требование о признании недействительным договора долевого участия в строительстве, и не заявляет иск о признании права собственности на квартиру.

При изложенных обстоятельствах суд находит, что ОАО «АК БАРС» БАНК было известно, что Анютенко В.А. фактически не получал и не пользовался кредитными средствами, банк не возражал против фактически сложившейся схемы кредитования ООО «Союз» с последующим финансированием ЖСК «Образование», таким образом, указанные обстоятельства подтверждают действительное волеизъявление банка, Анютенко В.А., ООО «Союз» и ЖСК «Образование» на заключение притворной сделки кредитования с Анютенко В.А. с целью прикрыть сделку кредитования с ООО «Союз», которая фактически была исполнена сторонами - банк перечислил денежные средства, а ООО «Союз» исполняло кредитные обязательства по договору.

Поскольку требования банка, предъявленные Анютенко В.А., основаны на ничтожной сделке, удовлетворению они не подлежат.

Поскольку договор залога между банком и Анютенко В.А. и договор долевого участия между ЖСК «Образование» и Анютенко В.А. заключены формально, для создания видимости наличия кредитных отношений с Анютенко В.А., который не намерен требовать получения квартиры в строящемся доме по договору долевого участия, в качестве последствия недействительности ничтожной сделки в данном случае будет вынесение решения об:

отказе банку в удовлетворении требований о взыскании кредитной задолженности с Анютенко В.А.,

признании недействительным договора участия в долевом строительстве Номер обезличен, заключенного 15 мая 2008 года между ЖСК «Образование» и Анютенко В.А.,

признании недействительным договора №1750207001429001 от 15 мая 2008 года между ОАО «АК БАРС» БАНК и Анютенко В.А. о залоге права требования по договору участия в долевом строительстве Номер обезличен,

признании кредитного договора заключённым между ОАО «АК БАРС» БАНК и ООО «Союз» на условиях кредитного договора от 15.05.2008 № 1750207001429001.

Поскольку в удовлетворении иска судом отказано, судебные расходы не подлежат возмещению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Кредитный договор №1750207001429001 от 15 мая 2008 года между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и Анютенко В.А., договор участия в долевом строительстве Номер обезличен жилого дома по ..., заключённый 15 мая 2008 года между Жилищно-строительным кооперативом «Образование» и Анютенко В.А., договор №1750207001429001 от 15 мая 2008 года между АКБ «АК БАРС» (ОАО) и Анютенко В.А. о залоге права требования по договору участия в долевом строительстве Номер обезличен, признать недействительными.

Признать кредитный договор заключённым между ОАО «АК БАРС» БАНК и ООО «Союз» на условиях кредитного договора от 15.05.2008 № 1750207001429001.

Отказать Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (открытое акционерное общество) в лице Омского филиала в удовлетворении требования о взыскании задолженности по кредитному договору №1750207001429001 от 15 мая 2008 года с Анютенко В.А. в размере 6 502 837,53 рубля.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 30 августа 2010 года.

Судья: __________________ Т.Г. Глазкова