Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ссылаясь на то, что 19.12.2020 года между ней (заемщиком) и АО «Альфа-Банк» (кредитором) был заключен кредитный договор № на сумму 748 500 рублей, сроком на 60 месяцев (до 19.12.2015 года).

П.18 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования, прямо устанавливает возможность применения дисконта, предусмотренного п.4 договора потребительского кредита только в случае оформления договора страхования.

Одновременно 19.12.2020 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными № на общую сумму 138 972,32 рубля (по двум страховым рискам, но разными суммами 17298,40 рублей и 121 673,92 рубля). Страховая сумма и страховая выплата были поставлены в зависимость от кредитной задолженности, страховая была включена в сумму кредита. Истец досрочно погасила кредит 28.05.2021 года и обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в чем ей письмом от 23.09.2021 года было отказано со ссылкой на п.3 ст.958 ГК РФ. 1

31.05.2022 года истец обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 28.06.2022 года в удовлетворении требований истца также было отказано.

В силу ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года №353-ФЗ в случае расторжения договора страхования, страховая премия по договору страхования подлежит возврату за исключением части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В связи с этим, истец просила расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 126 795 рублей, неустойку в размере 12 128,90 рублей, компенсацию морально вреда - 20 000 рублей, штраф - 50 % от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1, её представитель ФИО2 иск поддержали в полном объеме по изложенным в нём основаниям.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых ссылается на то, что договор страхования был заключен добровольно на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья и Условий добровольного страхования жизни и здоровья № /П. Согласно полису-оферте заявитель ознакомилась с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Договор страхования не заключался с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств. Страховая сума является фиксированной и определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту, предоставленному страхователем банком в рамках кредитного договора на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей вне зависимости от фактического погашения кредита. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка может быть стандартной 10,9 % годовых, сниженной 7,5 % годовых, дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья в соответствии с п.18 Индивидуальных условий (договор страхования должен предусматривать страховые риски смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая). Согласно п.1.11 Правил страхования события, произошедшие вследствие любого несчастного случая, не являются страховыми случаями. Т.е. договор страхования не соответствует п.18 Индивидуальных условий. Дисконт был предоставлен, в связи с заключением другого договора страхования. Договор страхования (полис оферта) были выданы истцу в день заключения договора. Истец добровольно и собственноручно подписал заявлении на страхование, таким образом принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу, добровольно оплатил страховую премию. Согласно п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 года №146, включение в кредитный договор с заёмщиком условия страхования его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств того, что истец не мог получить кредит без заключения договора страхования не представлено. 25.08.2021 года, 25.09.2021 года истец обращалась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Договор № расторгнут, однако расторжение договора не влечет возврата премии согласно п.3 ст.958 ГК РФ.

Третьи лица АО «Альфа-Банк», АНО СОДФУ явку своих представителей не обеспечили, извещались надлежащим образом.

Суд, выслушав сторону, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.2.4 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года №353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, что 19.12.2020 года между ФИО1 (заемщиком) и АО «Альфа-Банк» (кредитором) был заключен кредитный договор № на сумму 748 500 рублей, сроком на 60 месяцев (до 19.12.2015 года).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка может быть стандартной 10,9 % годовых, сниженной 7,5 % годовых, дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья в соответствии с п.18 Индивидуальных условий.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий кредитования для получения дисконта договор страхования должен предусматривать страховые риски смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (п.п. 9, 10 Индивидуальных условий кредитования).

19.12.2020 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем) были заключены:

1)договор страхования на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» № со следующими параметрами: страховые риски - смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й группы (исключение - события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полис-Оферте как исключения из страхового покрытия), страховая сумма фиксированная – 609 527,68 рублей, выгодоприобретатель - в соответствии с законодательством РФ, страховая премия – 121 673,92 рубля, на период страхования равный 60 месяцев;

2)договор страхования на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья» № , со следующими параметрами: страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, страховая сумма на дату заключения договора - 609 527,68 рублей, выгодоприобретатель - в соответствии с законодательством РФ, страховая премия - 17 298,40 рублей, со сроком страхования 60 месяцев.

Согласно полисам-офертам заявитель ознакомилась с тем, что заключение договоров страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, что она вправе не заключать договоры страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец добровольно и собственноручно подписал л заявление на страхование, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Добровольно оплачил страховую премию.

28.05.2021 года истец погасила кредит досрочно и 25.08.2021 года и 25.09.2021 года обратилась к страховщику с заявлением о возврате страховых премий пропорционально неиспользованному периоду страхования, ответчик письмом от 07.09.2021 года отказал истцу в возврате части страховой премии по договору № 1 и письмом от 04.10.2021 года сообщим, что по заявлению ФИО1 договор страхования № расторгнут, страхования премия в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная Страховщику не подлежит возврату.

Истец обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 27.06.2022 года в удовлетворении требований истца также было отказано.

Истец по приведенным выше основаниям полагает отказ неправомерным.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договоров страхования, опровергнуто материалами дела.

Согласно ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось но обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Нормы ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» и ст.958 ГК РФ соотносятся как общие и специальные, не противоречат друг другу.

Согласно ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года №353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п.10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п.11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п.12).

В рассматриваемом случае заключение договора страхования № не влияло на условия кредитования, поскольку он не соответствует п.18 Индивидуальных условий кредитного договора и не влек за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта), данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, т.е. с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, кредитор не является выгодоприобретателем.

Таким образом, названные выше положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» к спорной ситуации не применимы.

Согласно ст.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5, 6 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Аналогичный срок предусмотрен договором страхования.

Установлено, что претензия об отказе от договора была направлена истцом значительно позже указанных сроков, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, следовательно, оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика части страховой премии, и как следствие, компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют.

Согласно письма ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.10.2021 года исх. № , договор страхования № расторгнут, следовательно исковые требования истца в этой части также не подлежат удовлетворению.

Статьей 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен срок для обжалования решения финансового уполномоченного для потребителя финансовой услуги - 30 дней, а для финансовой организации - 10 дней с момента вступления в силу решения финансового уполномоченного.

Решение финансового уполномоченного вынесено 27.06.2022 года, иск подан в суд (сдан в организацию почтовой связи) 21.07.2022 года, т.е. без пропуска срока.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинградский райсуд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 23.09.2022 года.

Судья И.С. Плысенко