Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "Сетелем банк" о признании недействительными условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в Выборгский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к ООО "Сетелем банк" о признании недействительными условия кредитного договора 30.09.2014 <***> от 30.09.2014 в части: п.п. 7, 10, 13, 30; взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., а также штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований истица указала, что 30.09.2014 года между ней и ООО "Сетелем банк" был заключен кредитный договор <***> о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. Однако данный договор содержит в себе пункты - 7, 10, 13, 30, которые не соответствуют действующему законодательству и нарушают законные права истца, в связи с чем, она обратилась с настоящим иском в суд..

В судебном заседании истица и ее представитель - ФИО2 поддерживали заявленные требования в полном объеме.

Ответчик – ООО "Сетелем банк", извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в суд не явился, полномочных представителей в судебное заседание не направил, направили письменный отзыв, в котором возражали против удовлетворения требований, поскольку оспариваемые пункты кредитного договора не нарушают прав истицы.

Заслушав позицию истицы и ее представителя, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 11 ГК РФ защите подлежат нарушенные или оспоренные гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 30.09.2014 между ООО "Сетелем банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (далее – кредитный договор), по условиям которого банк предоставил заемщику целевой потребительский кредита на приобретение автотранспортного средства в размере 271 940 руб. под 16% годовых на срок до 07.10.2019, с обязательством заемщика ежемесячно 07-го числа каждого месяца осуществлять ежемесячные выплаты в размере 6 649 руб.

Согласно п. 7 договора при частичном досрочном возврате Кредита согласно заявлению Заемщика производится перерасчет суммы Ежемесячных платежей без изменения их периодичности и количества, либо уменьшение Срока кредита без изменения периодичности и размера Ежемесячного платежа, а в случае если сумма Кредита, частично досрочно возвращаемая Заемщиком, менее суммы Ежемесячного платежа, производится уменьшение суммы последнего Ежемесячного платежа на сумму Кредита, частично досрочно возвращаемую Заемщиком.

Пунктом 10 договора предусмотрено что обязательства хаемщика по договору обеспечиваются предоставлением заемщиком в залог кредитору автомобиля (далее – АС), приобретаемого в будущем у торгово-сервисного предприятия (далее – ТСП) с использованием кредита. Право залога на АС возникает с момента перехода к заемщику права собственности на АС. залоговая (оценочная) стоимость АС равна общей сумме кредита, указанной в п. 1.9. индивидуальных условий. Согласованная сторонами стоимость АС составляет 271 940 руб. залог обеспечивает требования кредитора, вытекающие из договора, в том объеме, в каком они существуют к моменту их удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов кредитора на содержание АС и связанных с обращением взыскания на АС и его реализацией расходов (далее - "Обеспеченное обязательство"). В случае если тарифы кредитора предусматривают обязательное страхование предмета залога заемщик обязан заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, договор имущественного страхования АС от рисков "Угон" и "Ущерб" (Договор страхования КАСКО) на срок не менее одного года и на сумму не менее общей суммы долга по договору, а также поддерживать договор страхования КАСКО в силе каждый последующий период страхования, который не может быть менее одного года, до момента полного исполнения Обеспеченного обязательства, в том числе своевременно уплачивать страховую премию. Для чего заемщик обязуется в дату заключения договора предоставить кредитору копию договора страхования КАСКО, а также в течение 30 дней с даты окончания предыдущего периода страхования предоставлять копии документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО в силе. Любые изменения и / или дополнения к договору страхования КАСКО могут быть внесены лишь с предварительного письменного согласия кредитора, при этом заемщик обязуется предоставить кредитору указанные изменения / дополнения не позднее 5 рабочих дней с момента их осуществления.

В соответствии с п. 13 договора подпись заемщика, проставленная в настоящем пункте, подтверждает безусловное согласие заемщика с тем, что кредитор вправе полностью или частично уступить право требования по Договору в пользу любых лиц, не являющихся кредитными организациями и не имеющих лицензии на право осуществления банковской деятельности (в том числе, коллекторским агентствам). В случае отсутствия подписи заемщика в настоящем пункте возможность уступки кредитором права требования по договору в пользу лиц, не являющихся кредитными организациями, определяется положениями действующего законодательства Российской Федерации. Настоящим заемщик подтверждает, что до заключения договора был уведомлен о том, что наличие/отсутствие подписи заемщика в настоящем пункте не влияет на решение кредитора о заключении договора и о предоставлении кредита.

Согласно п. 30 договора заемщик предоставляет кредитору распоряжение на закрытие Счета в случае отсутствия операций по счету в течение 6 календарных месяцев и при наличии нулевого остатка по счету, при условии полного исполнения заемщиком обязательств по договору. заемщик выражает свое согласие на предоставление кредитором информации третьим лицам в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных Общими условиями.

Однако, истица указывает, что выше указанные пункты не соответствует нормам действующего законодательства, в связи с чем являются ничтожными и нарушают ее права.

24.08.2017 истицей в адрес ответчика было направлено требование об исключении спорных пунктов из кредитного договора и выплате истице компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. (л.д. 12-17).

Однако ответчик требование не удовлетворил, письменного ответа срок не направил, в связи с чем, истица обратилась с настоящим иском в суд.В силу ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

Согласно ч. 4 ст. 11 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Порядок осуществления досрочного погашения задолженности по кредитному договору определен Общими условиями банковского обслуживаниям физических лиц ООО "Сетелем Банк", которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и были получены Истцом на руки при заключении договора.

Согласно п. 3.12.2. Раздела 3 Главы IV Общих условий Клиент имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного Кредита или ее часть, уведомив об этом Банк способом, установленным Договором (в том числе настоящими Общими условиями), не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата Кредита.

При приеме от Клиента заявления на частичное досрочное погашение Задолженности, Банк в выдаваемом Клиенту согласно п. 3.12.3.3. Раздела 1 Главы IV ОУ Графике платежей доводит до сведения Клиента информацию о сумме Основного долга по Кредиту, сумме процентов за фактический срок пользования Кредитом, подлежащих погашению Клиентом на дату уведомления Банка о частичном досрочном погашении Задолженности, размере остатка денежных средств на

Счете Клиента, а также размере процентов, начисленных на возвращаемую часть Основного долга до заявленной Клиентом даты частичного досрочного погашения Задолженности. Кроме того, в дату приема от Клиента заявления на частичное досрочное погашение Задолженности Банк определяет сумму остатка Задолженности Клиента, получаемую в результате частичного досрочного погашения Задолженности и в соответствии с заявлением Клиента производит перерасчет суммы Ежемесячного платежа либо изменяет Срок Кредита.

В случае, если сумма частичного досрочного погашения задолженности, указанная клиентом в заявлении на частичное досрочное погашение Задолженности, будет менее суммы ежемесячного платежа, то в результате исполнения Банком заявления на частичное досрочное погашение задолженности вместо перерасчета ежемесячных платежей либо изменения Срока Кредита сумма последнего ежемесячного платежа будет уменьшена на сумму частичного досрочного погашения задолженности согласно заявлению клиента.

Банк выдает клиенту новый график платежей, рассчитанный в соответствии с п. 3.12.3.2 Раздела 1 Главы IV ОУ, в день подачи заявления на частичное досрочное погашение Задолженности. При этом новый График платежей, выдаваемый Банком в связи с изменением порядка погашения Задолженности, в день его выдачи подписывается Клиентом для подтверждения согласия с таким изменением порядка возврата Кредита и уплаты процентов по Договору.

Таким образом, п.7 кредитного договора применяется только в случае частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору на основании заявления заемщика. При осуществлении частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору на основании заявления заемщика производится перерасчет суммы ежемесячных платежей без изменения их количества, либо уменьшение срока кредита без изменения размера ежемесячных платежей, то есть заемщик вправе при частичном досрочном погашении сократить либо срок кредитования либо сумму ежемесячного платежа.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По условиям кредитного договора одним из способов обеспечения обязательств является залог транспортного средства.

Согласно п. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя застрахованное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Согласно ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено страхование предмета залога от имени и за счет залогодателя на сумму не менее общей суммы долга по кредитному договору на момент заключения договора страхования КАСКО или уплату по договору страхования КАСКО очередного взноса в страховой компании, соответствующей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, по рискам, связанным с гибелью и угоном предмета залога на срок не менее общей суммы долга, а также до момента полного исполнения клиентом обеспеченного обязательства поддерживать договор страхования КАСКО в силе.

Актуальный перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и требования Банка к условиям предоставления страховой услуги размещены на сайте Банка https://www.cetelem.ru/page/insurance и в местах обслуживания клиентов.

Возможность установления кредитором требований к условиям предоставления страховой услуги предусмотрена Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 (ред. от 29.04.2014) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями".

Таким образом, обязанность заемщика, одновременно являющегося залогодателем, застраховать предмет залога взаимосвязана с кредитным договором, обусловлена основанным на законе интересом банка в сохранении предмета залога, страхование предмета залога является допустимым и прямо предусмотренным законом способом обеспечения обязательств заемщика, а потому условие об обязании заемщика застраховать предмет залога в страховой организации, соответствующей требованиям Банка к страховым организациям, не может расцениваться как незаконное и ущемляющее права потребителя.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, п.п. 7, 10, 13, 30 кредитного договора соответствуют положениям действующего законодательства и не нарушают права потребителя.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчиков прав истицы, в т.ч. как потребителя, не представлено доказательств причинения ответчиками истице физических и нравственных страданий, исходя из положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ отсутствуют основания для взыскания с ответчиков компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО "Сетелем банк" о признании недействительными условий кредитного договора о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Минина