Гражданский кодекс часть 1

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (Публичному акционерному обществу) (далее – ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 2 200 000 рублей с выплатой процентов за пользование кредитом 13,85 % годовых, а также страховой премии за подключение к программе страхования причинения вреда жизни и потери трудоспособности и страхования имущества в размере 63187,78 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец полагает, что действия ответчика, направленные на взимание страховой премии за страхование причинения вреда жизни и потери трудоспособности и страхование имущества являются незаконными, нарушающими требования ч. 1 ст. 819 ГК РФ, Положение Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ№-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», ст. 421 ГК РФ, положения Закона РФ «О защите прав потребителей». При заключении кредитного договора истец был лишен выбора страховой компании, поскольку фактически договор страхования был заключен в день заключения кредитного договора, а также ответчиком истцу не было разъяснено право на свободный выбор услуги по страхованию, право на получение услуги по страхованию в иной страховой организации, без посреднических услуг Банка. Оспариваемые условия договора напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком, включены в текст кредитного договора с целью незаконного взимания дополнительных средств с заемщика и являются недействительными. Истец направил ответчику претензию с требованием о возврате денежных средств, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, но добровольно не исполнил.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате заемщиком страховой премии за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни, потери трудоспособности и страхование имущества должника, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные денежные средства за подключение к программе страхования в сумме 63187,78 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10559,96 рублей, неустойку в размере 9478,16 рублей, в соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 3% за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, так как противоправными действиями ответчика по умышленному включению в кредитный договор условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате дополнительных денежных средств и лишающими заемщика получить кредит без согласия на выплату страховой премии, истцу были причинены значительные нравственные страдания. Истец просит взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным основаниям, пояснил, что в анкете-заявлении истец каких-либо отметок о выборе пакета страхования не делал, о том, что можно отказаться от договора страхования истец не знал.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил в суд письменные возражения, в которых просил в исковых требованиях отказать, так как договор о комплексном ипотечном страховании был заключен между истцом и страховой компанией, все страховые премии были уплачены истцом непосредственно в страховую компанию, через счета заемщика в ВТБ 24 (ПАО) не проходили, договор страхования заключен отдельно между истцом и страховой компанией, и Банк не является агентом или посредником в данных правоотношениях. Условие страхование рисков не ущемляет права потребителя и не противоречит действующему законодательству, так как основным доходом истца является заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья и трудоспособности заемщика и страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. В силу ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», страхование в данном случае должно осуществляться в пользу Банка. Перечень страховых компаний, которые рекомендуются заемщику, не является исчерпывающим. Заемщик может застраховать риски в любой страховой компании, но договор страхования должен быть предварительно согласован с Банком. Заемщику предлагается перечень страховых компаний, с которыми у Банка имеется упрощенный документооборот и срок страхования значительно сокращается, что позволяет сократить сроки выдачи кредита, подписания договора купли-продажи, регистрации права собственности. При этом перечень страховых компаний не является постоянным, периодически корректируется, предоставляется заемщикам по их требованию, размещен на официальном сайте Банка. Банк предоставляет альтернативные способы кредитования: как с присоединением к Программе страхования, так и без неё. Отказ потребителя от страхования жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредиту, а не на решение о предоставлении кредита. Согласно внутренним документам Банка по данному кредитному продукту, при страховании заемщиком только рисков, предусмотренных ФЗ «Об ипотеке», процентная ставка по кредиту увеличивается на 3%, которая не является дискриминационной. В заявлении-анкете, подписанном истцом, ему была предоставлена возможность выбора страхования либо только рисков, предусмотренных ФЗ «Об ипотеке», либо дополнительных рисков. Заемщик на стадии получения кредита выбрал вариант кредитования со страхованием дополнительных рисков с целью снижения процентной ставки. Включение в кредитный договор данных условий совершено Банком по волеизъявлению заемщика. Информация о возможности кредитования без страхования дополнительных рисков размещена на официальном сайте Банка. Поскольку действия Банка носят законный характер, взыскание неустойки противоречит действующему законодательству. В случае удовлетворения судом требования истца о взыскании неустойки ответчик ходатайствует о её снижении на основании ст. 333 ГК РФ. Банк не несет ответственность за неправомерное удержание денежных средств, так как денежные средства уплачены страховой компании, а не Банку. По требованию о компенсации морального вреда Банк не является лицом, реализующим страховую услугу, заемщик пользуется услугой по страхованию, добровольно не расторг договор страхования со страховой компанией. Истец не указал при каких обстоятельствах и какими действиями Банка истцу причинен моральный вред. На протяжении длительного времени истец пользовался услугой по страхованию, о размере страховой премии, порядке уплаты страховой премии и возможности исключения из программы страхования заемщик был изначально уведомлен, информация об услуге была доведена до истца в полном объеме.

Кроме того, представитель ответчика направил в суд заявление о пропуске истцом срока исковой давности, так как кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ, в связи с чем просит в исковых требованиях отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений по иску в суд не представил.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом не принимается заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и об отказе в исковых требованиях по указанному основанию, так как кредитный договор был заключен истцом с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился с исковым заявлением в суд (сдал в отделение почтовой связи) ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной квитанцией, то есть в пределах срока исковой давности.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п.1 и п. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч. 2). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 31 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусмотрено страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита, при этом страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной (ч.1). При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства (ч. 2). Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает (ч. 3)

Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя) (ч. 4).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При заключении договора ипотечного кредитования обязанность страхования заемщиком за свой счет заложенного имущества от рисков утраты или повреждения в полной стоимости имущества, либо в стоимости обеспеченного ипотекой обязательства возложена на заемщика статьей 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и ответчиком был заключен кредитный договор № для приобретения предмета ипотеки – квартиры, стоимостью 3800 000 рублей, сумма кредита – 2 200 000 рублей, процентная ставка 13,85 % годовых, срок кредита 242 месяца, размер аннуитетного платежа 27118,11 рублей.

Разделом 6 части 1 кредитного договора («Индивидуальные условия кредитного договора») предусмотрены страховые риски, подлежащие страхованию: - риски в отношении утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки на срок действия договора; - риски прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки на срок, равный трем годам от даты государственной регистрации права собственности на предмет ипотеки; - риски причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком на срок действия договора. При этом страховая сумма по условиям договора страхования в каждую конкретную дату срока действия договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредиту, увеличенного на значение годовой процентной ставки по кредиту (13,85% годовых), но не должна превышать действительную стоимость предмета ипотеки.

Согласно п. 7.1.8 части 2 кредитного договора («Общие условия кредитного договора») предусмотрена обязанность заемщика при получении требования кредитора о необходимости заключения нового договора страхования заключить такой договор страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым компаниям и соответствие которой указанным требованиям кредитора подтверждено (вся необходимая информация размещена на официальном сайте кредитора и информационных стендах в структурных подразделениях кредитора); а также надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в договоре страхования, в том числе, но не ограничиваясь обязательством производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных договором страхования, не допуская просрочек и задолженности по уплате страховой премии (п. ДД.ММ.ГГГГ.4 ч. 2 кредитного договора). При этом п. 7.4.1.5 ч. 2 кредитного договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и неустойки при нарушении заемщиком обязанностей по страхованию предмета ипотеки, а также иных рисков, если такое страхование предусмотрено разделом 6 Индивидуальных условий кредита.

Представленными ответчиком Параметрами ипотечного кредитного продукта «0402.01 Ипотека. Готовое жилье» к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ№, установлены базовые процентные ставки по кредитам в зависимости от валюты кредита, срока кредитования, процентного соотношения суммы заемных средств и собственных средств заемщика, а также предусмотрены дополнительные надбавки (дисконты к процентным ставкам (применяются путем суммирования одной или нескольких надбавок), в том числе, в зависимости от выбора заемщиком варианта рисков, подлежащих страхованию, в Перечень которых включены: Вариант 1: риск утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки; риск прекращения или ограничения права собственности залогодателя на предмет ипотеки; риск утраты жизни или потери трудоспособности заемщика (и поручителя – в случаях, предусмотренных Инструкцией); Вариант 2: риск утраты (гибели) или повреждения предмета ипотеки. Дополнительно к Варианту 1 и Варианту 2 в зависимости от выбора Заемщика может быть застрахован риск ответственности заемщика перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита (в соответствии с п. 4 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Надбавка к процентной ставке по кредиту при выборе заемщиком перечня рисков, подлежащих страхованию, по Варианту 2 составляет 3%.

Из представленной ответчиком Заявления-анкеты заемщика ФИО2 на ипотечный кредит, подписанной ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, следует, что заемщик вправе до заключения кредитного договора выбрать варианты страхования: 1) комплексное: - риск утраты жизни и трудоспособности заемщика, - риск утраты (гибели) и повреждения объекта недвижимости, передаваемого в залог по получаемому кредиту, – риск прекращения и ограничения права собственности на объект недвижимости (при необходимости), или 2) только риск утраты (гибели) и повреждения объекта недвижимости, передаваемого в залог по получаемому кредиту. Также заемщик вправе дополнительно застраховать риск невозврата кредита.

ФИО2 выбрал вариант комплексного страхования, отметив указанный вид страхования значком, а также отказался от дополнительного страхования риска невозврата кредита, поставив отметку в соответствующем поле анкеты.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО2 Уведомление, в котором сообщил о том, что Банк ВТБ 24 (ЗАО) принял решение о предоставлении ФИО2 целевого ипотечного кредита на следующих существенных условиях: размер предоставляемого кредита – не менее 500 000 рублей и не более 2200 000 рублей, с процентной ставкой в зависимости от соотношения величины предоставляемого кредита к стоимости предмета ипотеки до 40% (включительно) - 13,35% годовых, от 40% до 60% (включительно) – 13,85% годовых, от 60% до 65% годовых (включительно) – 14,35%, срок кредита – 242 месяца, размер первоначального взноса, указанного заемщиком и запланированного в счет оплаты приобретаемой недвижимости – 2 000 000 рублей.

При установлении Банком существенных условий кредитования (в том числе процентной ставки по кредиту) учтен выбор заемщиком варианта комплексного страхования, и в указанном Уведомлении на заемщика ФИО2 возлагаются обязанности до фактического предоставления кредита: застраховать жизнь и здоровье в страховой компании, выбранной заемщиком в соответствии с условиями, изложенными в п. 12 настоящего Уведомления, на сумму не менее суммы предоставленного кредита, увеличенной на значение годовой процентной ставки, указанной в кредитном договоре (п. 9); осуществить обязательное страхование квартиры, являющейся предметом ипотеки, осуществить обязательное страхование риска утраты права собственности на квартиру, являющуюся предметом ипотеки, в страховой компании, выбранной заемщиком в соответствии с условиями, изложенными в п. 12 настоящего Уведомления, на сумму не менее суммы предоставленного кредита, увеличенной на значение годовой процентной ставки, указанной в кредитном договоре, но не более действительной стоимости предмета ипотеки (п.п. 10, 11).

Согласно п. 12 Уведомления, заемщик вправе выбрать одну из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, к страховым компаниям, либо одну из страховых компаний из перечня страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено (перечень страховых компаний и требования Банка к страховым компаниям и договорам страхования размещены на официальном сайте Банка, а также на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях Банка). При выборе страховой компании, которая не входит в перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, Банк оставляет за собой право проверки выбранной заемщиком страховой компании с течение 14 календарных дней, право проверки используемой выбранной страховой компанией документации – от 14 до 93 календарных дней. В случае если выбранная заемщиком страховая компания не соответствует требованиям Банка, Банк имеет право отказать в принятии договора страхования.

В Уведомлении указано, что решение Банка действительно до ДД.ММ.ГГГГ включительно. До предоставлении в Банк документов по квартире заемщику необходимо получить согласие страховой компании принять на страхование вышеуказанные риски. До заключения кредитного договора заемщик должен представить в Банк договоры страхования жизни и здоровья, а также выбранной квартиры, заключенные со страховой компанией, указанной заемщиком в настоящем Уведомлении. К моменту заключения кредитного договора заемщик должен быть готов за счет имеющихся у него средств заплатить страховые премии за имущественное страхование предмета залога, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование риска прекращения или ограничения права собственности на квартиру.

Указанное Уведомление ФИО2 получил ДД.ММ.ГГГГ под роспись. Выбранная им страховая компания в Уведомлении не указана.

Ответчиком предоставлена суду распечатка с официального сайта ВТБ 24 (ПАО), где: - разъясняется право заемщика при заключении договора ипотечного кредитования выбрать вариант страхования рисков, перечислены страховые риски, а также разъяснено право заемщиков, уже получивших ипотечный кредит и не желающих в дальнейшем страховать иные риски, кроме риска утраты или повреждения предмета залога, с соответствующим увеличением процентной ставки по кредитному договору, обратиться в Банк с просьбой о внесении необходимых изменений в кредитную документацию, и в страховую компанию для переоформления страховых полисов; - изложен Перечень требований к договорам страхования при ипотечном кредитовании; - Общие требования к страховой компании; - требования к финансовой устойчивости страховой компании; - перечень документов, предоставляемых страховым компаниям; - извещение заемщику о страховых компаниях.

Ответчиком приложен перечень страховых компаний, с которым сотрудничает Банк (всего 28 компаний), с указанием номеров телефонов, сайтов.

Истцом ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ипотечного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» № V02624-00009023, согласно которому ФИО2 является страхователем/застрахованным, в качестве выгодоприобретателя указан Банк ВТБ-24 (ЗАО), являющийся кредитором по кредитному договору на приобретение квартиры. Предметом указанного договора является страхование имущественных интересов, связанных: - с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного; - с владением, пользованием и распоряжением имуществом: - страхование рисков гибели (уничтожения), утраты, повреждения квартиры; - страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру. По страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 135 590,55 рублей, страхователь выгодоприобретателем назначает Банк (кредитора), по страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 135 590,55 рублей, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплате Банку, выгодоприобретателем будет являться страхователь/застрахованный (по риску причинения вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного) или иное указанное им лицо. Указанный договор страхования вступает в силу и действует: по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного и по страхованию риска утраты или повреждения имущества – с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее даты предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору в течение 242 месяцев; по страхованию риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на имущество – в течение трех лет с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее, чем с даты регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество.

В разделе 6 указанного договора ипотечного страхования предусмотрены страховая сумма, которая устанавливается на каждый год страхования по каждому объекту страхования в размере не менее остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 13,85%, но не выше действительной стоимости имущества и на дату заключения договора составляет 2504700 рублей. На каждый последующий год страхования страховая сумма устанавливается на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности. Страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования, размер страховой премии определяется в процентах от страховой суммы на предстоящий страховой год и подлежит оплате в сроки, указанные в графике страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанном в Приложении 1 к Договору. Страховая премия за первый год страхования (по всем страховым рискам) в размере 21239,86 рублей уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания настоящего договора.

Указанный договор ипотечного страхования и график страховых сумм и страховых премий подписаны ФИО2 и представителем страховой компании. Согласно Графику, ФИО2 должен уплатить до ДД.ММ.ГГГГ страховую премию на общую сумму 21239,86 рублей, до ДД.ММ.ГГГГ – 21095,20 рублей, до ДД.ММ.ГГГГ – 20852,72 рубля, до ДД.ММ.ГГГГ – 14184,26 рубля.

Согласно представленным ответчиком квитанциям, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ уплатил по договору страхования сумму 21339,86 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 7095,20 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 7000 рублей.

Из дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору № V02624-00009023 следует, что ФИО2 страховой компанией была предоставлена рассрочка уплаты страховой премии в размере 21095,20 рублей за год страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ тремя суммами со сроками уплаты до ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к договору № V02624-00009023, ФИО2 страховой компанией была предоставлена рассрочка уплаты страховой премии в размере 21095,20 рублей за год страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ тремя суммами со сроками уплаты до ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ, до ДД.ММ.ГГГГ.

Из письма ООО «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ№ следует, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 поступил платеж за первый период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 21239,86 рублей; ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 поступили платежи за второй период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 21095,20 рублей. Страховые взносы за последующие периоды не поступали.

Проанализировав представленные сторонами документы по предоставлению истцу ФИО2 ипотечного кредита, суд приходит к выводу о том, что нарушения прав истца как потребителя не имеется.

Страхование имущества (предмета ипотеки) от риска утраты и повреждения в обеспечение обязательства заемщика по ипотечному кредитному договору является обязательным в силу Закона (согласно требованием ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)).

Истцу до заключения кредитного договора ответчиком было разъяснено: - право заемщика на получение ипотечного кредита как с заключением договора страхования иных рисков (жизни и здоровья заемщика и риск прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки), так и без страхования указанных рисков с увеличением процентной ставки по кредиту (на 3%), которое не является дискриминационным; - право на самостоятельный выбор страховой организации: право заключить договор страхования в любой страховой компании, с которой сотрудничает Банк и которая отвечает требованиям Банка, и право на заключение договора с любой другой страховой компанией, не входящей в Перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, но с правом Банка на проверку выбранной заемщиком страховой компании. При этом Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка (28 страховых компаний), позволял заемщику сделать свободный выбор страховой компании.

Договор ипотечного страхования был заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ непосредственно с выбранной им страховой компанией в обеспечение обязательств по кредитному договору до заключения кредитного договора №, в договоре страхования определена страховая сумма (в размере остатка задолженности по кредиту, увеличенного на годовую процентную ставку), определены страховые премии за каждый риск, указан порядок расчета страховой премии в зависимости от страховой суммы, порядок уплаты страховой премии (ежегодно по графику), предусмотрена обязанность заемщика по уплате страховых премий за счет собственных средств заемщика, кредитор (ответчик) указан выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования с согласия истца.

Как следует из представленных документов, истец уплатил страховые премии за две года страхования в сумме 42335,06 (21239,86 + 21095,20) рублей страховой компании, а не Банку, при этом за второй год страхования страховая компания неоднократно предоставляла истцу рассрочки в уплате страховой премии.

Таким образом, страхование предмета ипотеки от риска гибели или повреждения является обязательным в силу закона, каких-либо доказательств того, что отказ от страхования истцом иных рисков мог повлечь отказ ответчика в заключении ипотечного кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Доказательств недобровольности заключения истцом договора страхования с ООО «ВТБ Страхование» также не имеется.

Поэтому суд приходит к выводу о том, что доводы истца, изложенные в исковом заявлении, не подтверждены доказательствами, и оснований для признания недействительными (ничтожными) условий кредитного договора, обязывающих заемщика заключить договор страхования и уплатить страховую премию, а также для взыскания с ответчика уплаченной истцом страховой компании страховой премии, не имеется, так как судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя.

Учитывая, что требования истца о взыскании с ответчика на основании ст. 395 ГК РФ процентов за пользование чужими денежными средствами (страховой премией), взыскании неустойки на основании ст. 31 Федерального закона «О защите прав потребителей», взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскании штрафа, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются производными от основных требований о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании уплаченных истцом страховых премий, то указанные требования также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ-24 (Публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя: признании недействительными в силу ничтожности условий, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, об оплате заемщиком страховых премий по программе коллективного добровольного страхования жизни, потери трудоспособности и страхования имущества заемщика, заключенного между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО), взыскании с ответчика в пользу ФИО2 сумм страховых премий в размере 63187 рублей 78 копеек, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 10559,96 рублей, неустойки в размере 9478,16 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа за нарушение прав потребителя – отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Сухобузимский районный суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья _________________

Копия верна:

Судья

Сухобузимского районного суда Е.А. Созыкина