Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 в лице представителя ФИО1 обратился суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (далее - ООО СК «Согласие - Вита») о взыскании части страховой премии в размере №, неустойки в размере №, компенсации морального вреда в размере №, штрафа. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО <данные изъяты> кредитный договор №с-003076. Одновременно с подписанием кредитного договора заключен договор страхования № с ООО СК «Согласие – Вита» на срок страхования 35 месяцев для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Страховая сумма соответствовала кредитным обязательствам истца перед ПАО <данные изъяты> и составила № Страховая премия составила №ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил кредитные обязательства перед Б., досрочно погасив кредит. В связи с досрочным погашением кредита, существование страхового риска прекратилось, поэтому ДД.ММ.ГГГГ истец направил Страховщику заявление о возврате части страховой премии в размере № исходя из следующего расчета: 35 месяцев (срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)- 7 месяцев (период начала страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)=28 месяцев (оставшийся срок страхования). 69 210 (страховая премия)/ 35 месяцев (срок страхования)х 28 месяцев (оставшийся срок страхования)=№ Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В письме от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что Договор страхования является действующим, а досрочное погашение кредита не является основанием прекращения страхового риска. В сложившейся ситуации, истец считает, что действия страховой компании противоречат действующему законодательству, грубо нарушают его права потребителя. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с письменной претензией, просил вернуть страховую премию в размере пропорционально не истекшему периоду страхования №, выплатить неустойку в размере № за период с ДД.ММ.ГГГГ (день следующий за датой окончания 14-дневного срока для выплаты страховой премии после получения Страховщиком заявления) по ДД.ММ.ГГГГ (дата составления претензии). Требования истца, изложенные в письменной претензии, не удовлетворены до настоящего времени.

На основании изложенного, с учетом норм Закона о защите прав потребителя, истец просит суд взыскать с ООО СК "Согласие - Вита" в его пользу страховую премию в размере №, неустойку, в размере, не превышающем суммы страховой премии №, компенсацию морального вреда в размере №, а также штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала по изложенным основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие - Вита» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражала по доводам письменного отзыва на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, по доводам, изложенным в письменных объяснениях.

В силу ч.1 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч.3 ст.167 ГПК РФ).

В связи с тем, что с даты получения судебного извещения до даты судебного разбирательства у сторон, других участников процесса имелось достаточно времени для подготовки возражений (пояснений) по иску, с учетом положений ст. 3, 154 ГПК РФ, п. 1 ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, подп. «с» п. 3 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года, устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст. 113-119 ГПК РФ, ст. 20 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца, представителей ответчика, третьего лица при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Как следует из положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> и ФИО2 заключен кредитный договор <данные изъяты> на индивидуальных условиях потребительского кредита, по условиям которого истцу предоставлен кредит на приобретение автомобиля в размере № под 16,4 % годовых, на срок 84 месяца (л.д.10 -14).

Согласно пункту 9 кредитного договора заемщик обязался застраховать товар (автомобиль <данные изъяты>, VIN №), являющийся предметом залога, на условиях и в порядке, установленных в Общих условиях. Предоставить в банк договор страхования автомобиля и документы, подтверждающие оплату страхового взноса (л.д.11).

В тот же день ДД.ММ.ГГГГФИО2 заключил индивидуальный Договор страхования (полис №) с ООО СК «Согласие - Вита» на случай наступления смерти или установления Застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая (п. 3.1 Договора).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, Договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Условиях добровольного страхования жизни, утвержденных приказом ООО СК "Согласие-Вита" от ДД.ММ.ГГГГ №СВ-1-07-12.

Текст Условий страхования, содержащий полную информацию об услуге, был передан ФИО2 вместе с экземпляром договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования.

В договоре страхования между ФИО2 и ООО СК "Согласие-Вита" предусмотрены все существенные условия и согласованы сторонами. При заключении договора личного страхования ФИО2 уплачена страховая премия единовременно в сумме №

Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма была определена сторонами договора на дату начала срока действия договора в размере №, далее согласно графику уменьшения страховой суммы.

Согласно п. 4 Договора страхования выгодоприобретателем по данному договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - его наследники, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.

В соответствии с п. 6.9.2 Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп. 1.2.13 Условий страхования - 14 календарных дней), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (л.д.107-108).

Обязательства по кредиту были досрочно исполнены истцом ДД.ММ.ГГГГ, согласно справке ПАО <данные изъяты> (л.д.15).

Истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом №СВ-1-16-1478 уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии на основании ст. 958 ГК РФ в связи с досрочным погашением кредитного договора и указал, что в случае сохранения намерения расторгнуть договор страхования направить письменное заявление с приложением оригинала договора (Полиса), копии документа, удостоверяющего личность.

ДД.ММ.ГГГГФИО2 была подана ответчику досудебная претензия о возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ письмом №СВ-1-16-581 ООО СК "Согласие-Вита" заявителю дан аналогичный ответ.

Истец обратился в службу финансового уполномоченного с соответствующим заявлением о взыскании с ООО СК "Согласие-Вита" страховой премии по договору добровольного страхования в размере №, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии в размере №

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГФИО2 отказано в удовлетворении заявления о взыскании с ООО СК "Согласие-Вита" страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой, что послужило поводом обращения истца с иском в суд.

В соответствии с п. 3.1 Условий страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

По Договору страхования установлены риски на случай наступления смерти или установления Застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая, а не страхование финансовых рисков или, например, риск неисполнения кредитных обязательств. Тот факт, что страхователь является заемщиком по кредиту, не влияет на правоотношения сторон по договору страхования.

Страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом ООО СК"Согласие-Вита" производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО2 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли им (заемщиком) допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, погашение кредитных обязательств никак не связано с прекращением страхового риска по договору страхования. Страховой случай может наступить независимо от того, погашены кредитные обязательства или нет.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

Согласно п. 6.7 Условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; истечения срока действия Договора страхования со дня, предусмотренного Договором страхования (при отсутствии неисполненных обязательств); если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае смерти Страхователя - физического лица, заключившего Договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) Страхователя юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности Страхователя по Договору страхования, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 6.8. Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен: по соглашению сторон; по инициативе (требованию) Страховщика; по инициативе(требованию) Страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с приложением оригинала Договора страхования, документа об оплате страховой премии (при наличии), паспорта или иного документа, удостоверяющего личность Страхователя (физического лица). Если в заявлении Страхователя не содержится указание даты отказа от Договора страхования, Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, следующего за днем получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

В соответствии с п. 6.8.3 Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен, в том числе по инициативе (требованию) Страхователя.

В соответствии с пунктом 6.9.1 Условий в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пп. 1.2.13 настоящих Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

В соответствии с пунктом 6.9.2. Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп. 1.2.13 настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

В рассматриваемом Договоре страхования иное не предусмотрено. По истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается.

Вышеуказанные условия полностью соответствуют Указанию Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 г., а также ст. 958 ГК РФ.

Учитывая, что в договоре страхования и условиях добровольного страхования жизни прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения - 14 дней, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, в рамках рассматриваемого дела имеет место именно отказ страхователя от договора страхования, а не досрочное его прекращение в силу утраты возможности наступления страхового случая, в связи с чем, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством, в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Досрочное погашение кредита не является по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В данном случае истец обратился с заявлением о возврате уплаченной страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору и по истечении периода охлаждения.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора, страховая сумма установлена в договоре страхования и не зависит от наличия и размера фактической задолженности по кредитному договору. Действие договора страхования не прекращается с погашением кредита.

Из страхового полиса следует, что договор страхования заключен в отношении страховых рисков: смерть и инвалидность, таким образом, договор страхования заключался на случай причинения вреда жизни и здоровью страхователя, а не на случай наступления риска невозврата кредита.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможности наступления страхового случая. В случае наступления страхового события в пределах срока действия договора страхования, истец вправе обратиться в страховую компанию за осуществлением страховой выплаты.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии. В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Вопреки доводам истца, согласно п. 3 Договора страхования, страховая сумма по рискам смерть и инвалидность является изменяемой и уменьшается в течение срока действия договора согласно приложению N 1 - График, к договору. Страховая сумма по рискам смерть и инвалидность в любой день срока действия договора определяется в соответствии с приложение N 1 - График, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Изложенное указывает, что независимо от досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения привязан к первоначальному графику, а соответственно не может быть равен "0" при досрочном погашении кредита.

Сопоставление Графика платежей к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ и Приложение N 1 к Страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ позволяет сделать вывод, что график уменьшения страховой суммы не привязан к графику платежей по кредиту.

Таким образом, исходя из условий договора, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами указанными в графике уменьшения страховой суммы и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Так, страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.

Выводы суда подтверждаются правовой позицией, изложенной в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ-18-55.

Из анализа норм действующего законодательства - п. 1 ст. 819, ч. 1 ст. 927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами. Возникновения обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновения обязательств из договора личного страхования, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

В рассматриваемом договоре страховые взносы не предусмотрены, а предусмотрена уплата страховой премии единовременно, что страхователем было исполнено.

Таким образом, договор страхования вступил в силу и на дату рассматриваемого спора является действующим. Требования истца о взыскании части страховой премии не подлежат удовлетврению.

Учитывая, что оснований для удовлетворения основного требования о взыскании страховой премии не имеется, не могут быть удовлетворены и производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК "Согласие-Вита" о взыскании денежных средств в размере №, неустойки в размере №, компенсации морального вреда в размере №, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Пермского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Нытвенский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Судья Е.А. Томилина

Мотивированное решение составлено 1 февраля 2022 года.

Судья Е.А. Томилина