Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лакомова Ю.Г. к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании денежных средств в размере 405600 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа,

у с т а н о в и л:

Лакомова Ю.Г. обратилась в суд к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда.

31.01.2017г. исковые требования были увеличены, истец просил взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей (л.д. 56).

В обоснование иска истец указал, что <дата> заключила кредитный договор №, с ВТБ 24, (ПАО) сумма кредита 537 200 рублей с учетом договора страхования. В соответствии с условиями Договора на расчетный счет на кредитную карту № были перечислены денежные средства. <дата> оператор горячей линии ВТБ 24 по телефону (номер горячей линии +78001002424) сообщил, что с ее расчетного счета оформлены пять транзакций на списание (перевод) денежных средств. Истица его уведомила, что это не законные списания, она не производила действий по переводу денежных средств, после чего оператор сказал, что пришлет на ее телефон CMC с кодами отмены операций, которые она должна ввести в личном кабинете. После получения кодов Лакомова Ю.Г. их ввела, как и указал оператор горячей линии. Несмотря на ее действия совершенные по указанию оператора горячей линии, <дата> денежные средства были незаконно переведены банком по неизвестному адресу, пятью платежами в размере по 81120 рублей каждый платеж, на ее требования предоставить информацию в чей адрес переведены деньги сотрудники филиала № операционный офис «Таганрогский» в <адрес> ответили отказом. <дата>Лакомова Ю.Г. написала в адрес банка заявление о спорной транзакции, несмотря на это банк в своем ответе от 15.09.2016г. сообщил, что отсутствуют основания для оспаривания операций. На повторную досудебную претензию в адрес ответчика последовал аналогичный ответ, что отсутствуют основания для оспаривания операции. На заявление в отделение полиции о возбуждении уголовного дела по факту незаконного списания денежных средств со счета истицы, <дата> Управление МВД России по <адрес> вынесло Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Таким образом, в связи с бездействием сотрудников банка в лице оператора горячей линии которому было известно, что зарегистрированные операции истица не совершала, стало возможным незаконное списание денежных средств с ее счета. На основании изложенного и с учетом уточенных исковых требований истица просит взыскать с ВТБ 24(ПАО) (ИНН 7710353606) в пользу Лакомова Ю.Г. денежные средства в размере 405600 рублей; штраф, в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом; компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в деле имеется заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца Мыскин П.В., действующий на основании доверенности (л.д.43), исковые требования с учетом уточнений поддержал. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме. Пояснил, что денежные средства были незаконно переведены банком по неизвестному адресу, пятью платежами в размере по 81120 рублей каждый платеж. На все запросы сообщить в чей адрес были переведены денежные средства банк сообщал отказом. Также не были предоставлена аудиозапись разговора с оператором банка. Никаких указаний на списание денежных средств истица банку не давала. Считал действия банка незаконными, нарушающими права потребителя и просил иск удовлетворить.

Представитель истца Шкамардин А.П., действующий на основании доверенности (л.д.43), исковые требования с учетом уточнений поддержал. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчик, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в деле имеется заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия. Направил возражения на иск, в которых указал, что в соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 года№161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Отношения между истцом и Банком, возникающие в связи с использованием банковской карты, выданной в рамках Договора комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), регулируются Правилами предоставления и использования расчетных банковских карт ВТБ 24 (ПАО) в редакции, действующей на момент использования Карты, Тарифами, Заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ24 (ПАО), Распиской в получении банковской карты ВТБ24 (ПАО). Правила размещены на официальном сайте Банка (http://www.vtb24.ru), а также могут быть получены истцом в любом отделении Банк. По фактам, изложенным в обращении, Банком было проведено внутреннее расследование, в ходе которого установлено, что спариваемые истцом операции были совершены 23.08.2016 года в предприятии электронной коммерции в сети Интернет с вводом реквизитов карты и с вводом секретного пароля 3-D Secure (для совершения такого рода операций физическое присутствие карты не является обязательным, подпись Клиента на документах не предусмотрена). При проведении Банком процедуры внутреннего расследования оспариваемых истцом операций вероятность компрометации истца банковской карты, а также мошеннический характер операции Банком не установлены. Операции были подтверждены вводом динамического пароля 3-D Secure. В указанном случае, права для опротестования операций в соответствии с правилами международной платежной системы, у Банка отсутствуют. Клиент обязан в соответствии с п. 7.1.4 Правил оплачивать денежные требования Банка и/или участников расчетов, предъявленные к Счету по Операциям, включая, но не ограничиваясь суммами Операций, комиссий, вознаграждений. В соответствии с п.4.13 Правил подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов Карты (в том числе таких, как: номер и срок действия Карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3-D Secure) являются для Банка распоряжением списать сумму операции со Счета. В соответствии с п. 9.3 Правил Клиент несет ответственность при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИН-кодом Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет. Права для оспаривания данных операций у Банка отсутствуют. При проведении Банком процедуры внутреннего расследования оспариваемых истцом операций вероятность компрометации банковской карты истца, а также мошеннический характер операций Банком не установлены. Оспариваемые Истцом операции были проведены в сети Интернет. Истец пользовался услугами оплаты с использованием банковской карты в предприятии электронной коммерции в сети Интернет. Все операции в сети Интернет проводятся с вводом реквизитов карты (присутствие самой карты не требуется, подпись Клиента на документах не предусмотрена). Позиция Истца, указанная в иске, не правомерна. Денежные средства, находящиеся на банковской карте и распоряжение ими, осуществляется только самим клиентом. Банк без распоряжения клиента не имеет права списать денежные средства, находящиеся на счете (ст. 854 ГК РФ), что Банк и не делал. В соответствии с пунктом 9.3 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее Правила) Клиент несет ответственность за совершение Операций в следующих случаях: - при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИНом Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сети Интернет (в том числе в случае, если проведение данных операций стало возможным вследствие не подключения Клиентом Карты к 3- DSecure). Важно отметить, что все операции по банковским картам производятся с правилами платежной системы Visa International. Данная система платежей является самостоятельной и обособленна, Банк предоставляет услугу в виде выпуска банковской карты, которая поддерживает определенный тип карты, позволяющий осуществлять операции по определенной платежной системе. Платёжная система VISA позволяет проводить оплату для карт Visa Classic по публичным данным карты (номер карты, имя держателя карты, срок действия карты, защитный код cw2). Такой подход к оплате в интернете небезопасен ввиду того, что публичные данные карты могут быть перехвачены любым администратором сайта, имеющим физический доступ к его исходному коду, во время ввода этих данных на сайт, где производится оплата. Таким образом, фактически после любой оплаты в интернете через платежную систему VISA карта становится скомпрометированной, так как все необходимые данные для проведения законного платежа от вашего имени могут стать известны третьим лицам. Согласно Положения ЦБ № 266-П указано, что Банки - эмитенты осуществляют эмиссию (выпуск) банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмент расчетов. Таким образом, Банк выпускает карту, поддерживающую определенную платежную систему (тип карты) и Банк осуществляет операции по карте, согласно распоряжения клиента (ст. 854 ГК РФ), но Банк не поддерживает, не контролирует, не осуществляет процессинговую платежную систему VISA. Банк со своей стороны не допустил нарушения законодательства, указанных истцом, т.к. полностью выполнял распоряжения, поступившие от имени истца, а указанные аргументы истца не являются доказательствами неправомерных действий Банка. В связи с чем Банк не должен нести ответственность за списание денежных средств со счета Истца. На основании изложенного, просит в исковых требованиях Лакомова Ю.Г. отказать в полном объеме.Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителей истца, изучив позицию ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

<дата> истица заключила кредитный договор №, с ВТБ 24, (ПАО) на сумму 537 200 рублей с учетом договора страхования (л.д. 6-12), которая была переведена банком на ее счет и в пользование Лакомова Ю.Г. была предоставлена банковская карта.

25.08.2016г. с ее счета были списаны денежные средства на общую сумму в размере 405600 рублей, что подтверждается выписка по лицевому счету, где отражено списание в общей сложности 405600 рублей 25.08.2016г. (л.д.4-5), справкой о факте списания платежей (л.д.20), выпиской по счету (л.д.63-66).

25.08.2016г. Лакомова Ю.Г. подала в ВТБ 24 (ПАО) заявление о спорной транзакции (л.д.13-15). Однако банк ответил отказом с указанием что для оспаривания операций отсутствуют основания (л.д.16).

В подтверждение факта, что истица указывала на отмену спорных операций ею представлены распечатка телефонных соединений (л.д.22-24). На запрос суда ПАО «МТС» был предоставлен ответ о невозможности предоставить содержание текстовых сообщений (л.д.54). ответчик ВТБ 24 (ПАО) предоставил на запрос суда ответ о невозможности предоставить сведения на какие счета были переведены денежные средства, а также аудиозапись разговора с оператором горячей линии (л.д.62).

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность.

В силу пункта 3 статьи 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Исходя из положений статьи 848 Гражданского кодекса РФ, банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 2 статьи 849 Гражданского кодекса РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктами 1.10, 1.12 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами(условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

В пунктах 1.5, 2.10 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" указано, что банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить, в том числе безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя.

На основании Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) Клиент несет ответственность за совершение Операций, включая Опциональные и Дополнительные карты, в следующих случаях: при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИНом Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае, если проведение данных Операций стало возможным вследствие не подключения Клиентом Карты к 3-D Secure); при совершении Операций третьими лицами с ведома Держателя; в случае утраты Карты за Операции, совершенные третьими лицами, до момента блокировки Карты за все Операции, совершенные третьими лицами с использованием утраченной Карты; за нарушение условий Овердрафта, порядка погашения Задолженности и процентов за пользование Овердрафтом, превышение установленного Лимита овердрафта по Счету; в иных случаях, предусмотренных Договором и законодательством Российской Федерации.

Подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов Карты (в том числе таких, как: номер и срок действия Карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3-D Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции со Счета.

С данными Правилами Лакомова Ю.Г. ознакомлена, что подтверждается анкетой (уведомление о полной стоимости кредита) собственноручно подписанной истицей (п.14 л.д.7).

Исходя из представленных суду сведений - выписке по контракту клиента следует, что со счета Лакомова Ю.Г. списаны денежные средства: № от 25.08.2016г. на сумму 81120 рублей; № от 25.08.2016г. на сумму 81120 рублей; № от 25.08.2016г. на сумму 81120 рублей; № от 25.08.2016г. на сумму 81120 рублей; № от 25.08.2016г. на сумму 81120 рублей.

6.10.2016г. в адрес ответчика представлено претензионное заявление, из которого следует, что истец требует возврата незаконно списанных денежных средств в размере 405600 руб (л.д.17). Банк, отказал в удовлетворении ее требований (л.д.18-19).

Таким образом, для правильного разрешения заявленных Лакомова Ю.Г. требований юридически значимым обстоятельством является правомерность либо незаконность действий Банка по выдаче денежных средств со счета истца через систему Интернет.

Суд, разрешая спор, обязан исходить из добросовестно поведения участников гражданских правоотношений, а потому виновное и неправомерное поведение сотрудников кредитной организации нуждалось в безусловном подтверждении, притом, что, исходя из представленных документов, это не следует.

Допустимых и относимых доказательств, подтверждающих позицию истца о том, что кредитная организация не обеспечила надлежащим образом безопасности предоставляемой услуги, добыто не было. В процессе разбирательства спора не было также установлено, что ущерб причинен в результате неправомерных действий работников Банка.

Пунктами 1 и 5 статьи 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Отказывая в удовлетворении иска, суд исходит из того, что не представлено доказательств нарушения Банком принятых на себя обязательств или исполнения обязательств ненадлежащим образом, тем более виновных действий сотрудников банка. При проведении операции, осуществленной корректно, с соблюдением правил, предполагалось, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, при этом обязанность сохранять в <данные изъяты> ПИН-код и номер карты, не передавать карту или ее номер, секретный пароль 3-D Secure третьему лицу, возложена на истца.

Довод истца в части, что на ответчике лежит обязанность по возврату списанных у нее неустановленными лицами денежных средств, суд считает несостоятельными, так как ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием пластиковой карты клиента с его ПИН-кодом и секретного пароля 3-D Secure не предусмотрена договором, нормами действующим законодательством. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора. По заявлению истицы в отдел полиции и по факту проведенной проверки был сформирован отказной материал, который был истребован судом из УМВД РФ по г. Таганрогу ОП №3. Однако по результатам отказа в возбуждении уголовного дела 9.01.2017г Заместителем прокурора г. Таганрога было вынесено Постановление об отмене постановления органа дознания об отказе в возбуждении уголовного дела. Указано, что необходимо установить лицо, виновное в совершении противоправных действий, с указанием о том, какие следственные мероприятия необходимо провести. Таким образом, при установлении виновного лица органами следствия у истицы появится право обратиться с гражданско-правовым иском непосредственно к лицу причинивший ей ущерб.

На основании всего выше изложенного, и руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Таганрогский городской суд Ростовской области,

РЕШИЛ:

Исковые требования Лакомова Ю.Г. к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде.

Председательствующий Фатыхова Е.М.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.03.2017г.