Гражданский кодекс часть 1

****год года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Ахмедзяновой А.Ш., с участием представителя ответчика ФИО1 , действующего по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате госпошлины. В обоснование предъявленных требований истец указал, что на основании кредитного договора № от ****год ответчик получил кредит в сумме <...> рублей сроком по ****год с уплатой <...> % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ****год). На основании кредитного договора № от ****год, заключенного с ПАО Сбербанк, ответчик получил кредит в сумме <...> руб., сроком по ****год с уплатой <...> % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» ****год. Кроме того, ****год между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № от ****год, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму <...> рублей сроком по ****год с уплатой <...> % годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный ****год). Обязательства по кредитным договорам заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в погашение задолженности заемщиком вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на ****год размер полной задолженности по кредитному договору № от ****год составляет <...> руб., в том числе: просроченный основной долг-<...> руб., просроченные проценты- <...> руб., неустойка за просроченный основной долг- <...> руб., неустойка за просроченные проценты- <...> руб.. По состоянию на ****год год, размер полной задолженности по кредитному договору № от ****год, составил <...> руб., в том числе: просроченный основной долг- <...> руб., просроченные проценты- <...> руб., неустойка за просроченный основной долг- <...> руб., неустойка за просроченные проценты- <...> руб. По состоянию на ****год год размер полной задолженности по кредитному договору № от ****год составляет <...> руб., в том числе: просроченный основной долг- <...> руб., просроченные проценты- <...> руб., неустойка за просроченный основной долг- <...> руб., неустойка за просроченные проценты- <...> руб.

Банк просил суд расторгнуть кредитный договор №№, досрочно взыскать со ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ****год в размере <...> руб., по кредитному договору № от ****год в размере <...> руб., по кредитному договору № от ****год в размере <...> руб. и расходы по оплате госпошлины в размере <...> руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Представили возражения на ходатайство о снижении штрафных санкций, в котором указали об отсутствии законных оснований для уменьшения размера неустойки.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи извещенным о месте и времени надлежаще, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 , действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования в части взыскания штрафных санкций не признал, представил ходатайство о снижении штрафных санкций, в котором указал о том, что истец применил годовую ставку пользования денежными средствами в размере <...> годовых. Эта величина многократно превышает среднерыночные кредитные ставки в эти периоды. Кроме того, начисленная истцом неустойка по кредитному договору № от ****год в размере <...> руб., составляет более 50 % от суммы просроченного основного долга. При этом истец в кредитных договорах уже предусмотрел источник получения дохода в виде получения процентов от пользования денежными средствами, которые заемщик должен оплачивать ежемесячно. Начисленные просроченные проценты истцом включены в сумму иска. В связи с чем, полагаю, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и при расчете неустоек необходимо применить среднерыночные ставки по кредитам, подтверждаемые официальной статистикой ЦБ РФ, величина которых составляет около 10 % от расчетного размера. Просил снизить размер неустоек по настоящему исковому заявлению и установить размер неустоек по кредитному договору № от ****год в размере <...> руб., по кредитному договору № от ****год в размере <...> руб., по кредитному договору № от ****год в размере <...> руб.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено, что между Открытое акционерное общество «Сбербанк России» /Кредитор/, в лице менеджера по продажам дополнительного офиса № Иркутского отделения № ОАО Сбербанк России ФИО3, действующей на основании Устава, Положения о Дополнительном офисе № Иркутского отделения № ОАО Сбербанк России и доверенности № от ****год., и ФИО2 /Заемщик/ заключен кредитный договор № от ****год, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме <...> руб. под <...> % годовых на цели личного потребления на срок <...> месяца, считая с даты его фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора № Сбербанка России.

Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Согласно п. 2.1 договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей, заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1. договора дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

В соответствии с п. 3 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей платежной даты- в последний календарный день месяца.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2. договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета/иного счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты заемщика, третьего лица, открытого в филиале кредитора, в погашение обязательств по договору.

Как следует из содержания искового заявления, обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносились ответчиком нерегулярно и в недостаточном объеме. Данное обстоятельство подтверждается представленными в материалы дела отчетом по всем операциях за период с ****год по ****год.

Как уже указано выше, в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании, в нарушении условий кредитного договора ФИО2 взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту вносил нерегулярно и не в полном объеме, в результате чего образовалась кредитная задолженность. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и стороной ответчика не оспорены.

В соответствии с п. 4.2.3, 4.2.5 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Как следует из материалов дела, банком в адрес ответчика направлено требование от ****год о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее ****год.

В нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представлено доказательств исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору в соответствии с условиями кредитования, следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по порядку возврата денежных средств суду не представлено.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения ФИО2 к заключению договора кредитования, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ОАО «Сбербанк России» сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с ОАО «Сбербанк России» ФИО2 обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Поскольку ответчик не надлежаще выполняет обязательства по возврату кредита, основания для расторжения кредитного договора, взыскания досрочно суммы задолженности с причитающимися процентами заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ****год, сумма просроченного основного долга составляет <...> руб., по просроченным процентам- <...> руб.

Представленный истцом расчет задолженности произведен верно, стороной ответчика не оспорен, иного расчета суду не представлено, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ****год подлежит расторжению, а сумма просроченного основного долга по кредитному договору в размере <...> руб., просроченных процентов –<...> руб., подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО2

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 3.3 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Истцом представлен расчет задолженности по неустойке за просроченный основной долг- <...> руб., неустойке за просроченные проценты в сумме - <...> руб.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустоек по кредитному договору № от ****год до <...> руб., а именно неустойка на просроченную ссудную задолженность - <...> руб., неустойка на просроченные проценты- <...> руб. Применить среднерыночные ставки по кредитам, подтвержденные официальной статистикой ЦБ РФ, величина которых составляет около 10 % от расчетного размера.

Вместе с тем, суд не может согласиться с приведенным расчетом в части взыскания неустойки ответчика, а также о применении среднерыночной ставки по кредитам, подтверждаемые официальной статистикой ЦБ РФ, исходя из размера 10 % от расчетного размера, поскольку при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, согласился с данными условиями, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в кредитном договоре.

Вместе с тем, в соответствии с положением ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ****год «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.)

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает, что неустойка за просрочку исполнения обязательства является мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства, в результате чего суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения со стороны ответчика.

При таких обстоятельствах, исходя из размера задолженности, периода просрочки уплаты, суд приходит к выводу о том, что подлежащие уплате неустойка за просроченный основной долг в размере <...> руб., а также неустойка за просроченные проценты в размере – <...> руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая продолжительность времени просрочки исполнения обязательства, размер основного долга, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за просроченный основной долг до <...> руб., неустойку за просроченные проценты до <...> руб. и взыскать ее с ответчика в пользу истца, в удовлетворении требований о взыскании неустойки в большем размере отказать.

Кроме того, из материалов дела следует, что между Открытое акционерное общество «Сбербанк России» /Кредитор/, в лице сочл ФИО4. действующей на основании Устава, Положения о Дополнительном офисе № Иркутского городского отделения № Сбербанка России и доверенности № от ****год, и ФИО2 /Заемщик/ заключен кредитный договор № от ****год, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме <...> руб. под <...> % годовых на цели личного потребления на срок <...> месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ****год подлежит расторжению, а сумма просроченного основного долга по кредитному договору в размере <...> руб., просроченных процентов – <...> руб., подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО2

При таких обстоятельствах, исходя из размера задолженности, периода просрочки уплаты, суд приходит к выводу о том, что подлежащие уплате неустойка за просроченный основной долг в размере <...> руб., а также неустойка за просроченные проценты в размере –<...> руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая продолжительность времени просрочки исполнения обязательства, размер основного долга, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за просроченный основной долг до <...> руб., неустойку за просроченные проценты до <...> руб. и взыскать ее с ответчика в пользу истца, в удовлетворении требований о взыскании неустойки в большем размере отказать.

Из материалов дела следует, что ****год между Открытого акционерного общества «Сбербанк России» /Кредитор/ в лице руководителя дополнительного офиса № Иркутского отделения № ФИО5, действующей на основании Устава, Положения о Дополнительном офисе № Иркутского отделения № Сбербанка России и доверенности № от ****год, и ФИО2 /Заемщик/, заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме <...> руб. под <...> % годовых на цели личного потребления на срок <...> месяца, считая с даты его фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в валюте кредитора у Кредитора.

Согласно п. 2.1 договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: оформления поручения на перечисление денежных средств со счета дебетовой банковской карты и/или банковского вклада, и/или текущего счета, открытого в валюте кредита у кредитора в погашение задолженности по договору.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в Платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ****год подлежит расторжению, а сумма просроченного основного долга по кредитному договору в размере <...> руб., просроченных процентов – <...> руб., подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО2

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустоек по кредитному договору № от ****год<...> руб., а именно неустойка на просроченную ссудную задолженность - <...> руб., неустойка на просроченные проценты- <...> руб. Применить среднерыночные ставки по кредитам, подтвержденные официальной статистикой ЦБ РФ, величина которых составляет около 10 % от расчетного размера.

При этом, в соответствии с положением ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

****год зарегистрирован Устав банка в новой редакции, полное фирменное наименование- Публичное акционерное общество «Сбербанк России»; сокращенное фирменное наименование- ПАО Сбербанк.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк России к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, государственная пошлина по настоящему иску, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, в силу ст.333.19 НК РФ, составляет <...> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ****год, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 .

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ****год, в размере <...> руб., из которых: основной долг <...> руб.- просроченные проценты, <...> руб.- неустойка за просроченный основной долг, <...> руб.- неустойка за просроченные проценты.

Расторгнуть кредитный договор № от ****год, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 .

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ****год в размере <...> руб.: из которого <...> руб.- основной долг; <...> руб.- просроченные проценты; <...> руб.- неустойка за просроченный основной долг; <...> руб.- неустойка за просроченные проценты.

Расторгнуть кредитный договор № от ****год, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 .

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ****год в размере <...> руб., из которых- основной долг <...> руб., <...> руб.- просроченные проценты; <...> руб.- неустойка за просроченный основной долг, <...> руб. – неустойка за просроченные проценты. Всего взыскать <...> руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ****год, № от ****год, № от ****год в большем размере отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк, государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <...> руб., в удовлетворении заявленных требований о взыскании государственной пошлины в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца.

Мотивированный текст решения суда изготовлен ****год.

Судья Е.В. Хамди