Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»(далее ПАО «Татфондбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом в обоснование исковых требований указано, что ... между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ..., согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 171600 руб., со сроком погашения не позднее ... и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,99% годовых. Свои обязательства по договору истец выполнил, перечислив денежные средства. Обязательства по договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, поскольку неоднократно допускались просрочки внесения платежа.

По состоянию на ... задолженность ответчика ФИО1 перед истцом составляет 138818 руб. 55 коп., из которых: просроченная задолженность – 49278 руб. 35 коп.; просроченные проценты – 6311 руб. 45 коп.; проценты по просроченной задолженности – 2254 руб. 48 коп.; неустойка по кредиту – 1961 руб. 28 коп.; неустойка по процентам – 576 руб. 15 коп., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 8560 руб. 95 коп., неустойка за неисполнение условий кредитного договора – 69875 руб. 89 коп.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3976 руб. 37 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором иск не признал, указал, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, не допуская просрочки платежей. ... ответчик с целью досрочного погашения задолженности внес сумму в размере 50000 руб. на расчетный счет открытый ПАО «Татфондбанк» ..., в тот же день представитель истца рассчитал оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору и она составила 23618 руб. 60 коп. ... ответчик внес сумму в размере 23618 руб. 60 коп. и подал заявление о полном досрочном погашении кредита. После введения моратория ответчик продолжал погашение кредита по графику платежей по март 2017 года, однако денежные средства в размере 50000 руб. не были направлены на погашение задолженности по кредитному договору в связи с введением ... Банком России моратория на платежные операции.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ... между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ..., согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 171600 руб. сроком на 24 месяца и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,99% годовых (л.д.56-58).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий кредитного договора в случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующий обязанности.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых, от неуплаченной суммы заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности.

Из расчета задолженности следует, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ... составляет 138818 руб. 55 коп., из которых: просроченная задолженность – 49278 руб. 35 коп.; просроченные проценты – 6311 руб. 45 коп.; проценты по просроченной задолженности – 2254 руб. 48 коп.; неустойка по кредиту – 1961 руб. 28 коп.; неустойка по процентам – 576 руб. 15 коп., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 8560 руб. 95 коп., неустойка за неисполнение условий кредитного договора – 69875 руб. 89 коп.

Из материалов дела следует, что банк обращался к ФИО1 с требованием о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки (л.д.23). Однако указанное требование банка оставлено заемщиком без удовлетворения.

Ответчик ФИО1 в возражении на иск просит в иске отказать, указав, что задолженность по кредитному договору отсутствует.

Пунктом 3.4 общих условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что в случае оформления выдачи кредита через кассу для исполнения заемщиком обязательств по договору кредитор бесплатно открывает ему текущий счет, номер которого указывается в индивидуальных условиях. Данный счет используется для осуществления платежей по кредитному договору.

Согласно пункту 8 кредитного договора для исполнения заемщиком обязательства по данному договору кредитор бесплатно открывает ему текущий счет ..., который используется для осуществления платежей по этому договору.

Стороны пришли к соглашению о том, что исполнение обязательств заемщика осуществляется посредством внесения заемщиком денежных средств в размере и порядке, предусмотренных данным договором, на счет и списания кредитором денежных средств со счета на условиях заранее данного заемщиком согласия.

Право заемщика досрочно погасить кредит, как частично, так и полностью, предусмотрено пунктами 4.1 - 4.4.2 общих условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк».

Таким образом, стороны предусмотрели, что исполнение ФИО1 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов осуществляется посредством внесения денежных средств на специально открытый в этом же банке счет, после чего все дальнейшие операции производятся самим банком. Иного способа погашения кредита не предусмотрено.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 ... внес 50000 руб. на предусмотренный договором счет, открытый ответчиком специально для осуществления платежей по кредитному договору, однако данные денежные средств не были зачтены в счет досрочного погашения задолженности по мотиву введения моратория (л.д.62).

Приказом Банка России от ... №ОД-4536 в связи с неудовлетворением требований кредиторов по денежным обязательствам в сроки, превышающие семь дней с момента наступления даты их удовлетворения, в ПАО «Татфондбанк» назначена временная администрация по управлению кредитной организацией сроком на шесть месяцев с приостановлением полномочий исполнительных органов управления кредитной организации.

Приказом Банка России от ...... введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов ПАО «Татфондбанк» на срок три месяца, действие моратория распространено на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией.

... Приказом Центрального Банка Российской Федерации №ОД-542 у ПАО «Татфондбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... по делу №А65-5821/2017 ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Из ответа представителя конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» ФИО2 ... от ... на обращение ФИО1 о направлении справки о состоянии ссудной задолженности следует, что денежные средства, поступившие ... в размере 50000 руб., для оплаты по кредитному договору от ......, не были направлены в счет погашения задолженности ..., в связи с введением Банком России моратория на платежные операции .... После полного погашения ссудной задолженности данная сумма будет выплачена в качестве страхового возмещения через банки агенты, также будет выплачена сумма в размере 3960 руб. 40 коп., образовавшаяся в результате поступлений денежных средств, в счет погашения задолженности, превышающая плановый платеж (л.д.66).

Согласно пункту 2 статьи 2 Федерального закона от ... №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладом являются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Частью 7 статьи 11 указанного закона предусмотрено, что если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

Для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается, в том числе введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (пункт 2 части 1 статьи 8 Федерального закона от ... №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

Таким образом, со дня введения моратория у Банка в соответствии с частью 7 статьи 11 Федерального закона от ... №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возникает обязанность соотнести взаимные предоставления сторон, возникшие в связи с заключением кредитного договора и наличием у стороны банковского счета, на котором находятся денежные средства, и определить окончательный размер обязательства одной стороны в отношении другой, то есть установить сальдо взаимных предоставлений, являющееся не зачетом встречных требований, а способом расчета размера итогового платежа, которое, по своей сути, должно происходить автоматически, не требует дополнительного волеизъявления стороны и не означает преимущественного удовлетворения требований одного кредитора перед другими.

Приказом Банка России от ... № ОД-4537 мораторий введен на удовлетворение требований кредиторов ПАО «Татфондбанк», тогда как ФИО1 внося денежные средства в погашение кредита на специально открытый для этих целей в этом же банке счет, являлся должником, а не кредитором банка. То, что обязательства должника исполняются посредством внесения денег на счет, открытый на его имя банком-кредитором, не меняет характера их отношений и положения сторон в обязательстве как должника и кредитора и не может служить основанием для уклонения банка от принятия надлежащего исполнения от должника по мотиву введения моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Совершение ФИО1 конкретных конклюдентных действий по исполнению условий договора, а именно: получение денежных средств, а также внесение денежных средств в счет погашения задолженности свидетельствует о согласии ФИО1 с условиями, предложенными банком и о фактическом исполнении заключенного между сторонами договора.

Поскольку действия ФИО1 по внесению денежных средств направлены на досрочное погашение суммы кредита по кредитному договору, то суд полагает, что ФИО1 имел намерение досрочно погасить кредит.

Таким образом, со дня введения моратория у Банка в соответствии с частью 7 статьи 11 Федерального закона от ... № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возникает обязанность соотнести взаимные предоставления сторон, возникшие в связи с заключением кредитного договора и наличием у стороны банковского счета, на котором находятся денежные средства, и определить окончательный размер обязательства одной стороны в отношении другой, то есть установить сальдо взаимных предоставлений, являющееся не зачетом встречных требований, а способом расчета размера итогового платежа, которое, по своей сути, должно происходить автоматически, не требует дополнительного волеизъявления стороны и не означает преимущественного удовлетворения требований одного кредитора перед другими.

Представитель конкурсного управляющего ПАО «Татфондбанк» на запрос суда представил расчет задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... с учетом мораторных денежных средств (в расчете учтено заявление на полное досрочное погашение, которое было заведено в автоматизированной банковской системе ..., но не было исполнено из-за введения моратория ...). Согласно данному расчету у заемщика отсутствуют неисполненные обязательства перед банком по спорному кредитному договору.

При таких обстоятельствах требования ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись