Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело № 2-1102/2021 по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» (далее ООО МКК «ФИНТЕРРА») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

Свои исковые требования мотивируют тем, что .. .. ....г. между ООО МКК "ФИНТЕРРА" и ФИО1 был заключен договор займа №..., в соответствии с условиями которого заемщику была предоставлена сумма займа в размере 23579 рублей на срок 30 дней. .. .. ....г. между ООО МКК «ФИНТЕРРА» и заемщиком был так же заключен полис страхования серии №... на сумму 500 рублей. На основании пункта 18 договора займа, и заявления на получение карты Финтерра от .. .. ....г. вышеуказанная сумма займа в размере 23579 рублей была перечислена на карту срочной финансовой помощи VISA, что подтверждается справкой о перечислении денежных средств. По истечении установленного в пункте 1 Транша к договору займа срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом. На основании п. 4 договора займа, на сумму займа, начисляются проценты за пользование займом в размере 1,00% в день (365% годовых). Расчет процентов за 30 дней пользования займом с .. .. ....г. по .. .. ....г.: 23579 (сумма основного долга) * 1% * 30 (дней пользования займом) = 7073,7 рубля. Общая сумма по договору займа составила 30652,7 рублей. Согласно п. 1 Транша к договору займа дата возврата суммы займа и начисленных процентов .. .. ....г.. В указанный срок ответчик свои обязательства по договору займа не исполнил. В соответствии с вышеизложенным, размер процентов за пользование займом не должен превышать 40084,3 рубля: 1) 40084,3 рубля (47158,0 (сумма двукратности от суммы займа) - 7073,7 рубля (начисленная сумма процентов за пользование займом в период действия договора). Так как полученная сумма в размере 40084,3 рублей не превышает установлено законодательством ограничение процентов, то взыскатель заявляет сумму в размере 40084,3 рубля за фактический период с .. .. ....г. по .. .. ....г. пользования суммой займа (23579 * 1% * 170 (дней фактического пользования займом). Неисполнением заемщиком своих обязательств по возврату займа и уплате процента за пользование им, нарушаются права займодавца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором займа. На основании вышеизложенного ООО МКК «Финтерра» было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика суммы долга. .. .. ....г. был вынесен судебный приказ о взыскании указанной суммы долга с заемщика, копия которого была направлена ответчику. От заемщика в адрес суда поступило заявление об отмене судебного приказа, Определением от .. .. ....г. судебный приказ отменен. Взыскатель получил данное определение .. .. ....г.. На момент подготовки заявления заемщику было остановлено начисление процентов и пени, предусмотренных п. 12 Договора. На .. .. ....г. задолженность заемщиком не погашена и составляет 70737,0 руб., из которых: 23579,0 руб. - сумма основного долга; 7073,7 руб. - проценты за 30 дней пользования займом (с .. .. ....г. по .. .. ....г.); 40084,3 руб. - сумма процентов за 170 дней пользования займом (с .. .. ....г. по .. .. ....г. (день достижения двукратности).

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «ФИНТЕРРА» сумму долга в размере 70737 руб., сумму государственной пошлины в размере 2 322,11 рубля.

Представитель ООО МКК «ФИНТЕРРА» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без участия представителя (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом судебными повестками по известным суду адресам, которые были направлены ей по почтовой связи. Причину неявки суду ответчик не сообщила, не просила рассмотреть данное дело в ее отсутствие, возражений по исковым требованиям не представила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГПК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

На основании п.2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 17 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон «О потребительском кредите (займе)»), настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

В соответствии с п. 14, 15 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В соответствии со ст. 9 Закона «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с п.1, 2, 3 ст. 14 Закона «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из содержания правовых норм Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ООО МКК "ФИНТЕРРА" и ФИО1 был заключен договор займа №..., в соответствии с условиями которого заемщику была предоставлена сумма займа в размере 23579 рублей на срок 30 дней(л.д.13-22).

.. .. ....г. между ООО МКК «ФИНТЕРРА» и заемщиком был также заключен полис страхования серии №... на сумму 500 рублей (л.д. 25-26).

На основании пункта 18 договора займа, и заявления на получение карты Финтерра от .. .. ....г. вышеуказанная сумма займа в размере 23579 рублей была перечислена на карту срочной финансовой помощи VISA, что подтверждается справкой о перечислении денежных средств (11,23).

По истечении установленного в пункте 1 Транша к договору займа срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом.

На основании п. 4 договора займа, на сумму займа, начисляются проценты за пользование займом в размере 1,00% в день (365% годовых), что не противоречит действующему на тот момент законодательству, а именно ч. 23 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» ( в редакции, действующей на декабрь 2019г.).

Договор между сторонами заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет, подписан ответчиком посредством простой электронной подписи, что является аналогом собственноручной подписи.

Предмет договора, порядок его заключения, начисления процентов, сроки возврата и продление сроков возврата займа, иные существенные условия, определены в общих условиях предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях договора потребительского займа.

Пунктом 12 индивидуальных условий займа предусмотрено, что заемщик, в случае нарушения срока возврата займа, обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа, имевшегося до момента возврата займа (л.д. 16).

В установленный договором займа срок и до настоящего времени ФИО1 обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов не исполнила, доказательств обратного ответчиком не представлено.

.. .. ....г. судебным приказом мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... с ФИО1 в пользу ООО МКК «Финтерра» взыскана задолженность в размере 65964,51 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1089,47 рублей по договору займа №... от .. .. ....г..

.. .. ....г. вынесено определение об отмене судебного приказа по заявлению ФИО1 (л.д.8).

В соответствии с п.4 Договора займа, на сумму займа, начисляются проценты за пользование займом в размере 1,00% (один целых ноль сотых) в день (365% годовых).

Общая сумма по договору займа составила 23579 рублей. Согласно п. 2 договора срок действия договора составляет один год. Срок пользования займом составляет не более 30 дней. По истечении установленного в п. 2 договора срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 договора, единовременным платежом.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий договора займа является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика суммы задолженности по основному долгу в размере 23579 рублей.

Проверив правильность произведенного истцом расчета в части определения размера задолженности по процентам за фактическое количество дней пользования займом, суд приходит к следующему.

Согласно расчету задолженности по договору займа (л.д.4), задолженность ФИО1 перед ООО МКК «ФИНТЕРРА» по состоянию на .. .. ....г. составляет 70737 рублей из которых: 23579 рублей - основной долг; 7073,7 рубля - сумма процентов за 30 дней пользования займом (с .. .. ....г. по .. .. ....г.); 40084,3 рублей - сумма процентов за 170 дней фактического пользования займом (с .. .. ....г. по .. .. ....г.).

Общество, будучи микрокредитной организацией, предоставило ответчику заем на согласованный условиях, ответчик заключил договор займа добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком на 1 месяц и суммой до 30 000 рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло 350,349%, предельное значение – 365,000 %.

Таким образом, установленная договором займа полная стоимость кредита 365% годовых не превышает предельного значения, установленного Банком России на .. .. ....г. для займов, предоставляемых заемщикам - гражданам микрофинансовыми организациями.

Расчет процентов за 30 дней пользования займом с .. .. ....г. по .. .. ....г.: 23579 (сумма основного долга) * 1% * 30 (дней пользования займом) = 7073,7 рубля.

Расчет процентов за 170 дня фактического пользования займом (с .. .. ....г. по .. .. ....г.): 23579 (сумма займа) * 1% * 170 = 40084,3 рубля.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Так, порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 02 июля 2010г. N 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно ст. 12.1 Федерального закона от дата N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В силу п. п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от дата N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" с июля 2019г. по 31.12.2019г. включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Договор потребительского займа между сторонами заключен .. .. ....г. т.е. после вступления в силу приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения двукратного размера суммы займа.

При таком положении, учитывая, что сумма займа составила 23579 рублей, максимальный размер процентов за пользование займом не должен превышать 47158,0 (сумма двукратности от суммы займа 23579*2=47158).

Вместе с тем, истцом предъявлены требования о взыскании задолженности в размере, не превышающем установленную сумму процентов в соответствии с ч. 5 ст. 3 Федерального закона от дата N 554-ФЗ, согласно которой начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности не может превышать двукратный размер предоставленного займа, в связи с чем оснований для отказа в удовлетворении исковых требований у суда не имеется.

Так как полученная сумма в размере 40084,3 рублей не превышает установлено законодательством ограничение процентов, то взыскатель заявляет сумму в размере 40084,3 рубля за фактический период с .. .. ....г. по .. .. ....г. пользования суммой займа (23579 * 1% * 170 (дней фактического пользования займом).

Расчет задолженности судом проверялся, суд считает данный расчет верным. Ответчиком ФИО1 доказательств неправильности, необоснованности расчета не представлено.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО МКК «ФИНТЕРРА» подлежит взысканию задолженность в размере 70737 руб., в том числе: 23579 руб. – сумма основного долга, 7073,7 рублей - проценты за 30 дней пользования займом + 40084,3 рублей – проценты за пользования займом, начиная с .. .. ....г.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению №... от .. .. ....г. истцом при подаче настоящего иска была оплачена государственная пошлина в размере 2322,11 руб. (л.д.6). Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2322,11 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженки ......., в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору займа №... от .. .. ....г. в размере 70737 (семьдесят тысяч семьсот тридцать семь) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2322 (две тысячи триста двадцать два) рубля 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: М.О. Полюцкая

Мотивированное решение изготовлено 06.08.2021г.

Судья: М.О. Полюцкая