Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ПАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительной ничтожную сделку, совершенную ФИО1 по расторжению ДД.ММ.ГГГГ договора банковского вклада «150 лет надежности» № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу сумму убытков в размере 297 102,53 руб. из них: 266 000 руб. сумма вклада, 28 057,53 руб. проценты по вкладу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3045 руб. оплата за обслуживание перевода денежных средств, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.

Свои требования истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, согласно которого, заемщику в Сибирском филиале ПАО «РОСБАНК» открыт счет № для размещения на нем банковского вклада «150 лет надежности». ФИО1 внесла 260 000 руб. во вклад путем безналичного перечисления со счета №, открытого на ее имя в ПАО «РОСБАНК» на счет №, открытый в ПАО «РОСБАНК». ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы «РОСБАНК онлайн» ответчиком была совершена операция по закрытию договора банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ и перечисление суммы вклада в размере 266 000 руб. со счета № на текущий счет №, открытый ФИО1 в ПАО «РОСБАНК». ДД.ММ.ГГГГ Банком ПАО «РОСБАНК» осуществлены последовательно 7 несанкционированных операций по переводу по номеру карты № денежных средств со счета №, открытого на имя ФИО1, на сумму 266 000 руб. Получатель денежных средств и владелец карты ФИО1 неизвестен. Свое согласие на подключение системы «РОСБАНК онлайн» к счету, ФИО1 не давала. ДД.ММ.ГГГГ Банком со счета ФИО1 удержана плата за обслуживание перевода денежных средств на чужую карту в размере 3045 руб. ДД.ММ.ГГГГ при обнаружении несанкционированного списания денежных средств ФИО1 незамедлительно сообщила в банк о списании денежных средств со счета, открытого на имя истца, написав соответствующее заявление. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «РОСБАНК» в письменном виде проинформировал ФИО1 о результатах проведенного банком расследования, которым установлено, что оспариваемые операции перевода по номеру карты на сумму 203 000 руб. совершены через систему «РОСБАНК Онлайн», вход в систему «РОСБАНК Онлайн» был подтверждён путем ввода корректного логина и пароля истцом. Банком в рамках оказания услуги перевода денежных средств не были предприняты достаточные меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключение возможность получения конфиденциальных данных истца, возможность использования услуги системы электронных платежей с целью хищения денежных средств со счетов клиентов банка, истец расценивает, как недостаток предоставляемой ответчиком услуги. ФИО1 понесены убытки вследствие несанкционированного перевода ответчиком денежных средств со счета, открытого на ее имя, в размере 266 000 руб., оплаты за обслуживание перевода денежных средств на чужую карту в сумме 3 045 руб. Кроме того, истцом утрачена возможность получения процентов по договору банковского вклада в виду его досрочного расторжения ответчиком. Согласно условиям банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму вклада в размере 260 000 руб. подлежали начислению проценты в размере 7 % годовых, таким образом с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в качестве убытков не полученные ФИО1 проценты по вкладу в размере 18 200 руб. Истцу причинен моральный вред, последняя оценивают компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО6 (по доверенности) поддержала исковые требования в полном объеме, просила их удовлетворить. Суду пояснила, что истец не давала согласия на подключение ее к системе «Росбанк онлайн», следовательно, все операции, выполненные электронным способом незаконны. Кроме того, просила учесть, что расторжение договора должно быть в такой же форме как и заключение договора, т.е. при личном участии истца. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО1 были совершены действия посредством системы онлайн, направленные на расторжение договора, в связи с чем данная ничтожная сделка подлежит признанию ее в судебном порядке недействительной.

Представитель ответчика ПАО «РОСБАНК» ФИО4 (по доверенности), поддержала доводы, изложенные в отзыве, просила отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований истца. Дополнительно суду пояснила, что доводам истца дана оценка при рассмотрении дела арбитражным судом, они признаны необоснованными. Кроме того, указала, что в нарушение Правил, истец сообщила третьему лицу пароли и коды, вследствие чего банк исполнил требования вкладчика, совершив операции по списанию средств и закрытию вклада.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель третьего лица УФС по надзору в сфере защиты потребителей и благополучия человека по <адрес> не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению, распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому, неявка лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

Дело в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса

Статья 438 ГК РФ гласит, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из положений п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 848 ГК РФ, установлено, что Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 854 ГК, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1 (вкладчик) был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц, по условиям которого на имя ФИО1 открыт счет № для размещения на нем банковского вклада «150 лет надежности».

Во исполнение указанного договора Банк предоставил ФИО1 вклад со следующими параметрами: номер договора вклада 7571456448500; номер счета по вкладу 42№; номер текущего счета 40№; сумма вклада 260 000 руб., под 7 % годовых, сроком на 6 месяцев, дата возврата вклада ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой с параметрами вклада от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГФИО1 внесла 260 000 руб. во вклад путем безналичного перечисления со счета №, открытого на ее имя в ПАО «РОСБАНК» на счет №, открытый в ПАО «РОСБАНК», что подтверждается приходным кассовым ордером №/VSYN от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ был пролонгирован на тех же условиях до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ с использованием системы «РОСБАНК онлайн» ответчиком была совершена операция по закрытию договора банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ и перечисление суммы вклада в размере 266 000 руб. со счета № на текущий счет №, открытый ФИО1 в ПАО «РОСБАНК», что подтверждается выпиской со счета от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «РОСБАНК» осуществлены последовательно 7 несанкционированных операций по переводу по номеру карты № денежных средств со счета №, открытого на имя ФИО1, на сумму 266 000 руб., что подтверждается выпиской из счета от ДД.ММ.ГГГГ.

Банком со счета ФИО1 удержана плата за обслуживание перевода денежных средств на карту третьего лица в размере 3045 руб.

ДД.ММ.ГГГГ при обнаружении несанкционированного списания денежных средств ФИО1 незамедлительно сообщила в банк о списании денежных средств со счета, открытого на имя истца, написав соответствующее заявление.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «РОСАНК» в письменном виде проинформировало ФИО1 о результатах проведенного банком расследования, которым установлено, что оспариваемые операции перевода по номеру карты на сумму 203 000 руб. совершены через систему «РОСБАНК Онлайн», вход в систему «РОСБАНК Онлайн» был подтверждён путем ввода корректного логина и пароля истцом, что подтверждается письмом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Следователем СУ УМВД России по <адрес>ФИО5 возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица.

В соответствии с п. 4.2.3 Условий обслуживания, в целях безопасности клиент обязан хранить средства доступа и средства формирования АСП в безопасном месте, не наносить пароль на идентификационную карту, не хранить пароль/ПИН вместе с идентификационной картой,/логином, ПИН Токена вместе с Токеном, не передавать средства доступа и средства формирования АСП третьим лицам, обеспечить сохранность, неразглашение и нераспространение информации о средствах доступа и средствах формирования АСП. При завершении работы в системе Клиент обязан осуществить выход из нее. Клиент также обязан всегда соблюдать правила безопасности работы в системе, приведенные в соответствующем руководстве пользователя.

Согласно п 6.1 Условий обслуживания, настоящим стороны устанавливают следующий порядок использования клиентом системы, нарушение которого является основанием для отказа банком в возмещении суммы операции, совершенной без согласия клиента до момента получения банком в возмещении суммы операции, совершенной без согласия клиента до момента получения банком уведомления в соответствии с п. 4.2.4 настоящих условий «РОСБАНК Онлайн» либо блокировки проведения операции через систему: 1. Клиент обязан соблюдать правила безопасности работы в системе, указанные в п. 4.2.3 настоящих условий «РОСБАНК Онлайн» и в соответствующем Руководстве пользователя.Согласно абз. 3 п. 3.14 Условий договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, в случае заключения Договора и подключения Клиента к Системе ко всем счетам/счетам по вкладам, открытым на имя Клиента, предоставляется доступ через Систему в соответствии с Условиями «РОСБАНК Онлайн».

Заявление-анкета ФИО1 на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках договора о комплексном обслуживании физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, содержит собственноручные подписи истца до заключения договора с ПАО «РОСБАНК» на оказание услуг, об ознакомлении с Условиями договора комплексного банковского обслуживания, включая Правила выдачи и использования банковских карт и Условия обслуживания в Системе «РОСБАНК Онлайн» (том 1, л.д. 63).

В соответствии с п. 2.1 Условий обслуживания в системе «РОСБАНК Онлайн», эти условия являются неотъемлемой частью договоров банковского счета и вклада, заключенных между клиентом и банком, а также составной частью соглашения об электронном документообороте между клиентом и банком.

ФИО1 заключила с банком соглашение об электронном документообороте, предусматривающее использование простой электронной подписи для удостоверения распоряжений клиента (п. 3.2, п. 3.3. Условий обслуживания).

Информация в электронной форме подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (ч. 2 ст. 6 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно Условиям договора комплексного банковского обслуживания, информация, сформированная на основании персонального идентификатора клиента и используемая для подтверждения совершения клиентом операций или сделок, в том числе в системе «РОСБАНК Онлайн».

При формировании электронного документооборота в системе «РОСБАНК Онлайн», аналогом собственноручной подписи удостоверяет факт составления и подписания электронного документа клиентом.

Электронным документом является распоряжение, оферта, иной исходящий от клиента документ составленный в электронном виде и содержащий все необходимые реквизиты, который подписан аналогом собственноручной подписи клиента, предусмотренном Условиями «РОСБАНК Онлайн».

Распоряжение клиента в электронном виде может быть удостоверено кредитной организацией как путем проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи, так и удостоверено кодами, паролями и иными средствами, позволяющими установить, что распоряжение исходит от плательщиков (п. 2.3, п. 1.24 Положения Центрального Банка РФ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», п. 2.10 Положения Центрального Банка РФ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Согласно абз. 1 п. 3.14 Условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, используемые во взаимоотношениях между клиентом и банком документы в электронной форме, направленные клиентом в банк через систему, а также распоряжения, направленные клиентом при об ращении в Контакт-центр после положительных результатов аутентификации и идентификации клиента, считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующими бумажным документами и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по соответствующим договорам/соглашениям, заключенным в рамках договора.

В соответствии с п. 5.1.5 Условий договора комплексного банковского обслуживания, банк обязуется на условиях настоящего договора выполнять распоряжение клиента по перечислению денежных средств со с чета на основе надлежащим образом оформленных заявлений клиента в случаях, если указанная операция не противоречит действующему законодательству РФ, а также информировать клиента о совершении операций по счетам (в том числе текущим счетам, счетам по вкладам), открытым на имя клиента в банке.

ДД.ММ.ГГГГ через систему «РОСБАНК Онлайн» от ФИО1 поступили распоряжения на отзыв вклада и перевод денежных средств, подписанные электронной подписью ФИО1 в соответствии с заключенными между ней и банком соглашением.

Согласно выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ по банковской карте, принадлежащей ФИО1, прикрепленной к счету №, были совершены операции, списание денежных средств на сумму 263 000 руб.

По каждой совершенной операции в системе «РОСБАНК Онлайн» ФИО1 направлялись смс-сообщения.

Таким образом, спорные операции по переводу денежных средств указанных сумм произведены по распоряжению клиента с указанием всех необходимых персональных данных, что является методом проверки со стороны банка держателя карты для подтверждения проведения операции, является распоряжением уполномоченного лица не перевод денежных средств со счета держателя карты, которые впоследствии по телефону были подтверждены ФИО1

ПАО «РОСБАНК» не имело оснований отказать в проведении операций и списании со счета клиента денежных средств, поскольку от имени ФИО1 давались распоряжения, последней вводились пароли.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, как предусматривает ст. 861 ГК РФ, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

На основании ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлеченные во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии ст. 5 Закон о национальной платежной системе оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно ч. 9 ст. 8 Закона о национальной платежной системе, распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с ч 14 ст.3 Закона о национальной платежной системе, безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Согласно ч. 15 ст. 7 Закона о национальной платежной системе, перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В соответствии с п. 13 ст. 7 Закона о национальной платежной системе, оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

Оспариваемые операции были осуществлены в режиме реального времени, об их совершении ПАО «РОСБАНК» информировал ФИО1, что и послужило причиной обращения ФИО1 в банк.

Таким образом, безотзывность перевода денежных средств, обозначающая прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств, наступила до обращения ФИО1 в контакт-центр банка.

В соответствии с п. 1.3 Положения Банка России №-П от ДД.ММ.ГГГГ№-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», операции, совершенные в выходные дни, под которыми понимаются установленные федеральными законами выходные и нерабочие праздничные дни, оформляются первичными учетными документами на календарную дату фактического совершения операции и могут быть отражены в бухгалтерском учете одним из следующих способов, предусмотренных учетной политикой: как отдельные операционные дни с составлением ежедневного баланса и формированием документов дня за соответствующую календарную дату; отражены в типовых формах аналитического и синтетического.

Учетной политикой ПАО «РОСБАНК» предусмотрено, что операции, совершенные в выходные дни, оформляются в дату фактического совершения операции и отражаются в бухгалтерском учете операционным днем, следующим за выходным днем.

По этой причине операция по списанию денежных средств со вклада ФИО1 отражена ДД.ММ.ГГГГ (понедельник), а не в дату ее совершения ДД.ММ.ГГГГ (суббота).

Спорные операции по списанию денежных средств ФИО1 в банк в момент обращения истца в контакт-центр ответчика денежных средств на счете уже не было, в связи с чем, банк мог заблокировать только текущий доступный остаток.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Условий договора комплексного банковского обслуживания, на клиента возложена обязанность в случае обнаружения факта использования банковской карты или систем без согласия клиента незамедлительно уведомить об этом банк. При этом в случае если необоснованное списание денежных средств произошло в результате нарушения порядка безопасного использования карты или системы, банк не обязан возмещать клиенту сумму подобной операции.

Оспариваемые операции были произведены в результате действий самой ФИО1, и ею не отрицается, денежные средства перечислены неизвестному лицу, в телефонном режиме, ФИО1 сообщила информацию о реквизитах своей банковской карты, а также код, поступивший в СМС-сообщений.

В адрес Управления Роспотребнадзора по <адрес> поступило обращение ФИО1 (вх. № Д-3395 от ДД.ММ.ГГГГ) с жалобой на действия ПАО «РОСБАНК», выразившиеся в нарушении прав потребителя финансовых услуг.

На основании поступившего в адрес Управления обращения было организовано проведение внеплановой документарной проверки проводимой с целью обеспечения защиты прав потребителя.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, отменено постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ№ о привлечении ПАО «РОСБАНК» к административной ответственности по ч.1 ст. 14.4 КоАП РФ.

Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, решение Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционные жалобы ФИО1 и Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> без удовлетворения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При вышеуказанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ПАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат, поскольку ФИО1 подтвердила ознакомление с Руководством пользователя системы, и дополнительно согласилась с направлением ей через систему «РОСБАНК Онлайн» сведений о совершении операций по ее счетам, истец своими действиями способствовала возможности доступа третьим лицам к денежным средствам, находящимся на ее банковском счете. ФИО1 были подтверждены путем ввода корректных реквизитов, в том числе одноразовых паролей. Банк в силу закона и договора с клиентом был обязан их исполнить. Банк не может предотвратить совершение операций с использованием системы в случае, если клиент в нарушение Условий ИБ разглашает третьим лицам данные, используемые для доступа в систему в подписании документов, в частности, одноразовые пароли, то есть ключи простой электронной подписи. Истцом не выполнена обязанность сохранять в тайне номер карты, код (пароль) доступа к карте третьему лицу.

Отказывая в удовлетворении требования о признании сделки, совершенной от имени ФИО1 по расторжению ДД.ММ.ГГГГ договора банковского вклада недействительным, суд исходит из того, что расторжение договора банковского вклада «150 лет надежности» № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлено посредством заявления, направленного через систему «РОСБАНК Онлайн», что соответствует условиям договора, заключенного сторонами.

При этом доводы представителя истца относительно того, что ответчиком нарушена ст. 452 ГК РФ, в части того, что все изменения и расторжения договора банковского вклада должны быть совершены при личном обращение ФИО1 в банк, так как сам договор банковского вклада заключён таким же образом, суд находит несостоятельным и подлежащими отклонению, поскольку истец заключил с банком соглашение об электроном документообороте.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что ответчиком обязательства по договору комплексного банковского обслуживания исполнялись надлежащим образом, банк предпринимает все необходимые меры для обеспечения безопасного совершения операций в Системе.

При осуществлении спорных операций, Банк принял надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, исключил возможность получения одноразовых паролей, направленных клиенту, посторонним лицам, что исключает ответственность Банка за проведение спорных операций. Банком России установлены требования к безопасности переводов денежных средств по электронным каналам связи в соответствии с «Положением о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», утверждённое Банком России ДД.ММ.ГГГГ№-П (далее по тексту - Положение №-П). Банк надлежащим образом исполнил требования Банка России. В частности, Банк полностью реализовал меры, принятые в качестве исполнения требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети Интернет, предусмотренных пунктом 2.8. Положения №-П.

ПАО «РОСБАНК» при совершении спорных операций действовал добросовестно и разумно, на основании заключенного с ФИО1 договора, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял документы клиента к исполнению и в соответствии с законодательством Российской Федерации произвел списание денежных средств со счета клиента.

Доводы истца о том, что распоряжения от ФИО1 на списание денежных средств со счетов не поступали, опровергаются доказательствами, поскольку истица компрометировала персональные данные, предоставив третьим лицам доступ к своим счетам. Банком соблюдены все необходимые требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств.

Таким образом, поведение истца повлекло списание денежных средств и, соответственно возникновение убытков в сумме 297102,53 руб., в том числе 266000 руб. – сумма вклада, 28057,53 руб. - проценты по вкладу, 3045 руб. – оплата за обслуживание перевода денежных средств, что не может служить основанием для возмещения ответчиком данных убытков.

При таких обстоятельствах, поскольку право ФИО1 не нарушено, учитывая, что обязательства по договору комплексного банковского обслуживания исполнялись ответчиком надлежащим образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя надлежит отказать в полном объеме.

Материалами дела не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, что исключает возможность удовлетворения иска о взыскании суммы компенсации морального вреда и штрафа (в порядке статьи 13, 15 закона о защите прав потребителей).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в срок один месяц со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.О Чудаева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.