Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «БАНК СГБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «БАНК СГБ» обратилось в суд с иском, мотивируя тем, что 08.02.2013 года ответчик обратился в Банк с заявлением на предоставление овердрафта № по счету банковской карты № на следующих условиях: лимит кредитования - 30 000,00 рублей, процентная ставка за пользование овердрафтом - 18 % годовых, срок окончательного возврата кредита – 08.02.2018 года, срок транша (срок предоставления текущего кредита в пределах лимита кредитования) - 90 дней включительно, штраф в размере 30 рублей за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по договору. Договор заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ и Правилами предоставления и использования овердрафта по банковским картам ОАО «БАНК СГБ». После одобрения заявления на предоставление овердрафта и установления Банком лимита кредитования 08.02.2013 между Заемщиком и Банком был заключен договор овердрафтного кредитования № на условиях, изложенных в Правилах и заявлении на предоставление овердрафта. В период с 18.02.2013 года по 08.09.2014 года в соответствии с условиями договора овердрафтного кредитования Банк предоставил Заемщику денежные средств (кредит) в размере 617 995 рублей 51 копейка. Начиная с ноября 2014 года, Заемщик не исполняет обязательства по Договору овердрафтного кредитования, нарушая установленные договором сроки уплаты процентов и сроки возврата очередных траншей по кредиту. 12.12.2014 года ответчику было направлено уведомление о неисполнении условий кредитного договора, в котором было предложено исполнить обязательства по возврату займа. По состоянию на 02.06.2016 года задолженность Заемщика перед Банком по договору овердрафтного кредитования № составляет в общей сумме 58 391 рубль 07 копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту – 29 993 рубля 13 копеек, проценты за пользование кредитом – 9 917 рублей 94 копейки, штрафная неустойка – 18 480 рублей.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от 12.02.2013 года по состоянию на 02.06.2016 года в размере 58 391 рубль 07 копеек, в том числе: сумма основного долга по кредиту – 29 993 рубля 13 копеек, проценты за пользование кредитом – 9 917 рублей 94 копейки, штрафная неустойка – 18 480 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 951 рубль 73 копейки.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования уточнил, просил взыскать сумму задолженности по кредитному договору № от 12.02.2013 года по состоянию на 20.09.2016 года в размере 58 018 рублей 63 копейки, в том числе: сумма основного долга по кредиту – 29 993 рубля 13 копеек, проценты за пользование кредитом – 6 245 рублей 50 копеек, штрафная неустойка – 21 780 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 940 рублей 56 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, причина неявки не известна. Ранее представитель ответчика ФИО3 просил снизить размер неустойки, применить ст. 333 ГК РФ.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредит заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ).

В силу статей 809, 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить полученную сумму денежных средств и уплатить проценты в порядке и сроки, определенные договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства сторон должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства.

Судом установлено следующее.

ФИО1 обратился в Банк с заявлением на предоставление овердрафта № по счету банковской карты № на следующих условиях: лимит кредитования - 30 000,00 рублей, процентная ставка за пользование овердрафтом - 18 % годовых, срок окончательного возврата кредита – 08.02.2018 года, срок транша (срок предоставления текущего кредита в пределах лимита кредитования) - 90 дней включительно, штраф в размере 30 рублей за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ и Правилам предоставления и использования овердрафта по банковским картам ОАО «БАНК СГБ» договор овердрафтного кредитования заключается путем присоединения клиента к Правилам и оформляется подписанием клиентом заявления о присоединении к Правилам (заявления на предоставление овердрафта) (п. 2.4 Правил). Правила, заявление о присоединении к Правилам (заявление на предоставление овердрафта) в совокупности составляют Договор овердрафтного кредитования между Заемщиком и Банком и являются неотъемлемыми частями (п. 2.3 Правил). Договор вступает в силу с момента установления Банком лимита кредитования заемщику и действует до полного исполнения заемщиком всех своих обязательств и завершения взаиморасчетов (п. 7.1, п. 2.4 Правил). Лимит кредитования, срок транша, процентная ставка за пользование овердрафтом, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств заемщика по договору устанавливаются в соответствии с заявлением на предоставление овердрафта (п. 3.3 Правил).

Таким образом, после одобрения заявления на предоставление овердрафта и установления Банком лимита кредитования 08.02.2013 между Заемщиком и Банком был заключен договор овердрафтного кредитования № на условиях, изложенных в Правилах и заявлении на предоставление овердрафта.

В период с 18.02.2013 года по 08.09.2014 года в соответствии с условиями договора овердрафтного кредитования Банк предоставил Заемщику денежные средств (кредит) в размере 617 995 рублей 51 копейка.

Процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются Банком ежемесячно с первого по последний день текущего месяца на остаток кредитной задолженности за фактическое время пользования кредитом, включая выходные и праздничные дни, и рассчитываются на базе года, равного 365 (366) дням (п. 4.5 Правил). Начисленные проценты уплачиваются заемщиком до 25 числа месяца, следующего за расчетным периодом либо ранее указанного срока - в окончательный расчет одновременно с погашением кредита (п. 4.6 Правил).

Срок окончательного возврата кредита (08.02.2018) - дата, установленная договором овердрафтного кредитования, не позднее которой заемщик обязан погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме (п. 1.18 Правил). При этом текущие транши (текущие кредиты) предоставляются на срок, установленный заявлением на предоставление овердрафта (90 дней) (п. 1.19, п. 4.1 Правил).

Заемщик обязуется обеспечить своевременное поступление денежных средств на счет банковской карты в объеме, достаточном для полного погашения задолженности по овердрафту в сроки, установленные Правилами и Заявлением на предоставление овердрафта (п. 5.3.2 Правил), уплатить Банку проценты за пользование овердрафтом и иные платежи в размере и порядке, предусмотренном договором овердрафтного кредитования (п. 5.3.3 Правил), погасить задолженность по овердрафту в полной сумме и в сроки, установленные Заявлением на предоставление овердрафта и Правилами (п. 5.3.4 Правил).

Начиная с ноября 2014 года, Заемщик не исполняет обязательства по Договору овердрафтного кредитования, нарушая установленные договором сроки уплаты процентов и сроки возврата очередных траншей по кредиту.

В соответствии с расчетом истца задолженность Заемщика перед Банком по договору овердрафтного кредитования № от 12.02.2013 года по состоянию на 20.09.2016 года составляет 58 018 рублей 63 копейки, в том числе: сумма основного долга по кредиту – 29 993 рубля 13 копеек, проценты за пользование кредитом – 6 245 рублей 50 копеек, штрафная неустойка – 21 780 рублей 00 копеек.

Доказательств оплаты задолженности ответчиком суду не представлено. Указанный расчет судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, суд принимает его за основу.

Вместе с тем, суд полагает, что имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года N 263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание значительный размер заявленной к взысканию неустойки, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у банка неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиками обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, в силу положений ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 3 000 рублей.

Взыскание неустойки в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 39 238 рублей 63 копейки, в том числе: сумма основного долга по кредиту – 29 993 рубля 13 копеек, проценты за пользование кредитом – 6 245 рублей 50 копеек, штрафная неустойка – 3 000 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины. При взыскании государственной пошлины суд учитывает положения п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в соответствии с которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ, 98, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК СГБ» сумму задолженности по договору овердрафтного кредитования № от 12.02.2013 года в размере 39 238 рублей 63 копейки, в том числе: сумма основного долга по кредиту – 29 993 рубля 13 копеек, проценты за пользование кредитом – 6 245 рублей 50 копеек, штрафная неустойка – 3 000 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 1 940 рублей 56 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Стороны вправе обжаловать заочное решение в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда.

Судья Е.Л. Губина

Мотивированное заочное решение изготовлено 14.10.2016 года