Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Наймушина А.С. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Наймушин А.С. обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) требуя признать требование Банка о возврате полной стоимости кредита незаконным, нарушающим права потребителя, признать начисление «сложных процентов» Банка незаконными, обязать Банк ВТБ (ПАО) предоставить законный расчет задолженности с расшифровкой всех платежей, по погашению основного долга, процентов и иных платежей, если они имеются, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Наймушиным А.С. и ОАО «ТрансКредитБанк» заключен Кредитный договор № по условиям которого, Банк предоставил истцу кредит в сумме 1 924 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между Наймушиным А.С. и ОАО «ТрансКредитБанк» заключен Договор № об ипотеке (залоге) квартиры. В ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ТрансКредитБанк» преобразован в ПАО Банк ВТБ 24. В ДД.ММ.ГГГГ истец допустил просрочку платежей по кредитному договору в связи с короновирусной инфекцией в стране. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении кредитных каникул, которое было удовлетворено и истцу в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ предоставлены кредитные каникулы. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном исполнении обязательств в сумме 972 851,13 рублей, из которых: 52 627 рублей – просроченный основной долг, 18 252,95 рублей – текущий основной долг, 58 149,08 рублей – просроченные проценты, 8 675,05 рублей – текущие проценты, 4 187,33 рублей – пени, сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что требование Банка незаконное и не обоснованное, поскольку оснований для истребования всей суммы задолженности по действующему кредитному договору не имеется, требование содержит пени и проценты, начисленные на пени и проценты, то есть сложные проценты. Поскольку действия Банка нарушают права истца, вынужден, обратится в суд с исковым заявлением.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, суду пояснил, что просрочку по платежам допустил, но с ДД.ММ.ГГГГ платежи вносит в большем объеме, чем предусмотрено договором, в связи, с чем задолженности не имеется.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) – Манзаров П.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.111) в судебном заседании заявленные требования не признал, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление (л.д.32), суду пояснил, что требование о досрочном погашении задолженности является законным, поскольку у истца имеется просрочка по внесению платежей, денежные средств которые оплачивает иной человек не зачислены в счет погашения задолженности, поскольку от истца не имелось заявлений о зачислении денежных средств.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч.ч.3, 9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ТрансКредитБанк» (кредитор) и Наймушиным А.С. (заемщик) заключен Кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме 1 924 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты, комиссии и иные платежи, установленные п.2.4 договора.

Согласно условий договора, уведомления о полной стоимости кредита, заемщик обязан, уплачивает ежемесячно 26 928 рублей, иные платежи ежегодно, которые должны быть внесены ежемесячно 25 числа каждого месяца (п.3.1).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ТрансКредитБанк» (залогодержатель) и Наймушиным А.С. (залогодатель) заключен Договор об ипотеке (залоге) № по условиям которого залогодатель передает залогодержателю в залог на условиях, определенных Договором, в обеспечении исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО «ТрансКредитБанк» (кредитор) и Наймушиным А.С. (заемщик) недвижимое имущество, указанное в п.3 договора (<адрес>), принадлежащая на праве собственности залогодателю на основании Договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним № от ДД.ММ.ГГГГ, выданное Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес>.

Согласно раздела 4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер процентной ставки составляет 15% годовых, проценты начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня начисления со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно. При начислении суммы процентов и расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которые предоставлены денежные средства кредитора. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно раздела 7 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и/или уплату процентов следующих случаях: если не исполнит обязательство предусмотренное п.ДД.ММ.ГГГГ договора, согласно которого, заемщик обязуется досрочно вернуть кредит в полном объеме, в первый день месяца, следующего за месяцем, в котором истекли 10 календарных дней со дня третьего просрочки, в случае если заемщик нарушит обязательство возврату основного долга и уплате процентов в сроки, установленные п.3.1 договора, три раза подряд, каждый более чем на 10 календарных дней, при условии, что размер просроченной задолженности по кредиту превысит размер двух аннуитентных платежей предусмотренных договором.

ДД.ММ.ГГГГ Наймушин А.С. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул по договору на срок 6 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Наймушина А.С. требование о досрочном истребовании задолженности, согласно которого, Банк ВТБ (ПАО) уведомил заемщика об образовании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 972 851,13 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 52 627,60 рублей, текущий основной долг – 18 252,95 рублей, просроченные проценты 58 149,08 рублей, текущие процентов – 8 675,05 рублей, пени – 4 187,33 рублей, погасить которую необходимо было до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).

Согласно заявления Наймушиной Л.И. она просит списать со счета № сумму 93 000 рублей и 300 000 рублей, в счет погашения Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.86-87), а также Наймушинина Л.И. оплачивала задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, что подтверждается выпиской по счету (л.д.88-93, 105), которые отражены в том числе в расчете задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57-67).

Согласно возражения на исковое заявление, у Наймушина А.С. по спорному кредитному договору имеется задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 142 553,67 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 76 408,10 рублей, просроченные проценты – 2 523,66 рублей, текущие процентов – 53 231,90 рублей, пени – 4 234,09 рублей.

Принимая во внимание, что условиями кредитного договора предусмотрено истребование задолженности в случае нарушения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов три раза подряд, каждый более чем на 10 календарных дней, однако в ходе судебного разбирательства установлено, что истец исполняет обязательства по кредитному договору ежемесячно, Банк принимает платежи, в том числе от третьих лиц, что отражено в выписки по счету, в расчете задолженности, то есть задолженность по кредитному договору истцом погашается, что также отражено в письменных возражениях на исковое заявление, суд полагает, что заявленные требования подлежат удовлетворению в части признания незаконным требования Банк ВТБ (ПАО) о возврате полной стоимости кредита по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку оснований для истребовании задолженности по кредитному договору досрочно оснований нет, как и для начисления сложных процентов, поскольку в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается в размере 15% годовых. Проценты начисляются Кредитором на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которые предоставлены денежные средства Кредитора. При этом за базу; берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Кредитор начисляет проценты за пользование кредитом за каждый процентный период.

Согласно п.33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные п.1 ст.317.1, ст.ст.809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст.395 ГК РФ). При этом в соответствии с п.2 ст.317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ.

Принимая во внимание, что из материалов дела усматривается, что Банк производит начисление процентов на проценты, в то же время, производя списание денежных средств в счет погашения основного долга, суд полагает, что Банком производятся начисление процентов на проценты, что является не допустимым, в связи, с чем с целью установления задолженности по кредитному договору требования об обязании Банк ВТБ (ПАО) предоставить расчет задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с указанием суммы основного долга, процентов, иных платежей при их наличии, период образования задолженности подлежат удовлетворению, поскольку кредитная организация в сфере потребительских отношений является экономически более сильной стороной, чем потребитель, и, принимая решение об обращении в суд с иском, банк должен сформировать расчет таким образом, чтобы его можно было проверить на предмет соответствия действительности, кроме того, это прямая обязанность Банка, поскольку в соответствии с положениями ст.10. Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Довод стороны ответчика о том, что у истца имеется задолженность, которую Банк в соответствии с условиями договора имеет право истребовать досрочно, не может быть принят судом, поскольку из материалов дела следует, что истец осуществляет платежи по кредитному договору, которые Банк принимает.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, а ответчик освобожден от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой ему отказано, таким образом, в связи с учетом размера удовлетворенных судом требований истца и в порядке ст.333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере 600 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Наймушина А.С. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей – удовлетворить.

Признать требование Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о возврате полной стоимости кредита по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисление сложных процентов незаконным.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) предоставить расчет задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с указанием суммы основного долга, процентов, иных платежей при их наличии, период образования задолженности.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета городского округа г.Красноярска расходы по оплате государственной пошлины в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий: А.А. Пермякова

Дата изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.