Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска приведены доводы о том, что 01.09.2019 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <данные изъяты>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 75000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.12.2019 года, на 09.02.2022 года суммарная продолжительность просрочки оставляет 786 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10 757,53 рублей. По состоянию на 09.02.2022 года общая задолженность составляет 83 004,23 рублей, из которых: просроченная задолженность в размере 70 382,47 рублей, иные комиссии в размере 5 792,89 рублей, неустойка на остаток основного долга в размере 2 685,73 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 251,13 рублей, штраф за просроченный платеж в размере 3 892,01 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условиях договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с Ответчика ФИО1 <данные изъяты> в пользу банка сумму задолженности в размере 83 004,23 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 690,13 рублей.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 <данные изъяты>. с расчетом общей суммы просроченной задолженности согласился, однако просил с учетом его материального положения снизить размер неустойки, штрафа.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании кредитной задолженности с процентами за весь фактический период пользования кредитными средствами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений (статья 56 ГПК РФ).

Из материалов гражданского дела следует, что 01.09.2019 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 <данные изъяты> (заемщик) в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №<данные изъяты> Карта «Халва», по условиям которого заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования в сумме 75 000 руб. сроком согласно Тарифам Банка на 120 месяцев, то есть по 01.09.2029 года. Полная стоимость кредита равна 0% годовых, при выполнении погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования.

ФИО1 <данные изъяты> ознакомившись с размером полной стоимости кредита перечнем и размером платежей, Тарифами Банка и Общими условиями, являющимися неотъемлемыми частями договора, в заявлении-оферте просил выдать ему расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита сроком действия 10/23.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Халва» установлены следующие параметры кредитования: базовая ставка по договору – 10 %, ставка льготного периода кредитования – 0 %; начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврат клиентом включительно; срок действия кредитного договора – 10 лет (120 месяцев), с правом пролонгации и правом досрочного возврата; лимит кредитования 0,1 руб. – минимальный лимит кредитования; 350 000 руб. – максимальный лимит кредитования; платеж по рассрочке: сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода; минимальный обязательный платеж: 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП – 2,9 % от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОП). Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 руб., взимается по истечении отчетного периода Комиссия за подключение тарифного плана с защитой карты «Плюс три месяца рассрочки» – 1200 рублей. Суммы комиссии включаются в минимальные обязательные платежи. Льготный период кредитования – 36 месяцев. Условия предоставления льготного периода кредитования определены Общими условиями договора потребительского кредита. Максимальный срок рассрочки 36 месяцев. По операциям совершенным с использованием карты/номера карты. Полная стоимость кредита – 0 %. Расчетное значение полной стоимости кредита сообщается клиенту в договоре. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36 % годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый день просрочки. Начисление вознаграждения по программе лояльности – согласно условиям программы лояльности карты «Халва». Начисление вознаграждения производится при по безналичной оплате товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных и не включенных в партнерскую сеть Банка.

Таким образом, при заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашение; доказательств тому, что кто - либо из участников сделки заявил о необходимости согласования иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, договор кредита соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме.

Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету ФИО1 <данные изъяты> № <данные изъяты>, в соответствии с которой сумма кредита в размере 75 000 рублей зачислена на карту рассрочки «Халва 2,0».

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 4.1.1. и п.4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита – заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора № <данные изъяты> от 01.09.2019 года, у ФИО1 <данные изъяты>. перед Банком возникла обязанность по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей, в сроки предусмотренные Договором потребительского кредита.

Согласно расчету задолженности, заемщиком ФИО1 <данные изъяты> в период с 01.09.2019 года по 11.09.2020 года были произведены выплаты за пользование кредитом на общую сумму 4 617,53 рублей.

Однако, обязательства по возврату суммы кредита и оплате комиссий заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем 14.05.2020 года мировым судьей судебного участка №4 г. ФИО2 по заявлению ПАО «Совкомбанк» был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 <данные изъяты> задолженности по состоянию на 17.04.2020 года в размере 83 355,35 рублей, из них просроченная ссуда 70 733,59 рублей, неустойка по ссудному договору 2 865,73 рублей, неустойка на просроченную ссуду 251,13 рублей, штраф за просроченный платеж 3 892,01 рублей, иные комиссии 5 792,89 рублей, а также возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 350,33 рублей.

28.12.2021 года судебный приказ отменен определением мирового судьи в связи с поступившими возражениями ответчика.

Кроме того, Банк направлял в адрес ФИО1 <данные изъяты> уведомление о наличии просроченной задолженности (задолженность по состоянию на 14.01.2020 года составила 75 853,60 рублей, предъявил требование о возврате суммы задолженности.

Требование Банка ответчиком оставлено без удовлетворения.

Согласно расчету истца по состоянию на 09.02.2022 года задолженность ФИО1 <данные изъяты> по кредитному договору составила 83 004,23 рублей, в том числе просроченная задолженность в размере 70 382,47 рублей, иные комиссии в размере 5 792,89 рублей, неустойка на остаток основного долга в размере 2 685,73 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 251,13 рублей, штраф за просроченный платеж в размере 3 892,01 рублей. Согласно расчету задолженность по иным комиссиям в размере 5 792,889 рублей складывается из задолженности по комиссиям за подключение тарифного плана, за снятие/перевод заемных средств, за услугу «Минимальный платеж», за невыполнение условий обязательного информирования.

Расчет задолженности по договору ответчиком не оспорен, доказательства отсутствия или иного размера задолженности не представлены. Суд проверил и соглашается с расчетом суммы задолженности, приведенным истцом (с учетом выводов, изложенных ниже).

Установленные по делу обстоятельства подтверждают факт нарушения ответчиком условий договора, и дают основания для удовлетворения иска и взыскания с ответчика в пользу Банка образовавшейся задолженности – суммы просроченной ссудной задолженности 70382,47 р., комиссий- 5792,89 р., а также неустойки.

Решая вопрос о взыскании о взыскании в составе задолженности сумм неустойки и штрафов, суд учитывает следующее.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Применение таких обеспечительных мер обусловлено заинтересованностью кредитора в стимулировании должника к надлежащему исполнению своей обязанности, с целью предотвращения или уменьшения неблагоприятных последствий.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено сторонами в пункте 12 Индивидуальных условий договора, была установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок х определения установлен согласно Тарифам банка, Общим условиям.

Так, согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» размер неустойки за нарушение срока возврата кредита составляет 19% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Поскольку ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, имеет место просрочка исполнения обязательств, требование о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата суммы основного долга и процентов по кредиту подлежит удовлетворению и подлежит взысканию с ответчика в составе задолженности в заявленном размере 251,13 рублей и 2 685,73 рублей.

Доказательств явной несоразмерности заявленной ко взыскпнию неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлено, в связи с чем основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера указанных суммы неустойки суд не находит.

Разрешая требования истца относительно взыскания с ответчика ФИО1 <данные изъяты> суммы штрафа за просроченный платеж в размере 3 892,01 рублей, суд учитывает следующее.

Согласно Тарифам Банка по использованию карты «Халва» за нарушение срока возврата кредита Банком предусмотрено два вида неустойки: штраф при неоплате ежемесячного платежа и неустойка при неоплате ежемесячного платежа.

Так, штраф при неоплате ежемесячного платежа (за нарушение срока возврата кредита) установлен с 6-го дня: 590 руб. – за первый раз выхода на просрочку; 1% от суммы полной задолженности + 590 руб. – за второй раз подряд выхода на просрочку; 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. – за третий раз подряд и более выхода на просрочку.

Истцом расчет произведен неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа по ссудному договору (основному долгу) и неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа просроченной ссуды (просроченного основного долга) за периоды с 22.12.2019 года по 16.01.2020 года, с 17.01.2020 года по 17.02.2020 года, с 18.02.2020 года по 10.03.2020 года, а штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) начислен 22.12.2019 года, 22.01.2020 года и 23.02.2020 года, следовательно, и период начисления и основания для начисления – неоплата ежемесячного минимального платежа в установленный договором срок, как при начислении неустойки, так и штрафа при неоплате ежемесячного платежа (за нарушение срока возврата кредита) совпадают, а начисление производится на сумму задолженности по кредиту.

Учитывая принцип недопустимости двойной ответственности за одно и то же нарушение, в данном случае за неоплату ежемесячного минимального платежа в установленный договором срок (нарушение срока возврата кредита), суд считает возможным отказать истцу во взыскании штрафа за нарушение срока возврата кредита в размере 3 892,01 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом ПАО «Совкомбанк» при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере 2 690,13 рублей. В подтверждение уплаты государственной пошлины истцом представлено платежное поручение №<данные изъяты> от 15.02.2022 года на сумму 2 690,13 рублей.

Согласно п. 6 ст. 52 НК РФ сумма налога исчисляется в полных рублях. Сумма налога менее 50 копеек отбрасывается, а сумма налога 50 копеек и более округляется до полного рубля.

При цене иска – 83 004,23 рублей, истцом подлежала уплате государственная пошлина в размере 2 690 рублей, в связи с чем 13 копеек считается излишне уплаченной суммой государственной пошлины.

Поскольку требования истца удовлетворены на 95,31% от заявленных, то возмещению истцу подлежат расходы по уплате госпошлины в размере 2 573 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредита № <данные изъяты> от 01.09.2019 года по состоянию на 09.02.2022 года в размере 79 112 рубля 22 копеек, из них просроченная задолженность: 79 112,22 рублей:

- иные комиссии 5 792 рубля 89 копеек;

- просроченная ссудная задолженность: 70 382,47 рублей;

- неустойка на просроченную ссуду: 251,13 рублей;

- неустойка на остаток основного долга 2 685,73 рублей.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2 563, 84 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании штрафа на просроченный платеж в сумме 3 892,01 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский городской суд.

В окончательной форме решение изготовлено 31 мая 2022 года.

Судья Мосалева О.В.