Гражданский кодекс часть 1

18 июля 2008 года между ФИО2 и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор <***> ИЗЪЯТЫ по которому ей был выдан ипотечный кредит на сумму 2 100 000 рублей под 16,5 % годовых сроком на 180 месяцев. Кредит был досрочно погашен ДАТА ИЗЪЯТА, то есть срок действия кредитом составил 89 месяцев вместо 180 месяцев предусмотренных договором. Согласно п.1.15 кредитного договора, ежемесячный платеж- платеж рассчитанный по формуле, указанной в п.4.2.3 договора и составляющий на дату подписания настоящего договора 31 577 руб. 88 коп. Как видно из формулы, указанной в п. 4.2.3, расчет процентов производится исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. В связи с чем, по мнению истца, размер ежемесячного платежа напрямую зависит от количества оставшихся месяцев за пользование кредитом. Расчет ежемесячного платежа был произведен банком исходя из пользования кредитом 180 месяцев, в действительности период пользования кредитом составил 89 месяцев. Таким образом, в ежемесячный платеж по кредиту входили проценты за не наступивший период времени, которые были оплачены истцом при досрочном погашении кредита.

ДАТА ИЗЪЯТАФИО2 обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с претензией, в которой заявила требование о перерасчете процентов на дату погашения кредита – ДАТА ИЗЪЯТА исходя из фактического срока пользования и требование о возврате излишне уплаченных сумм. Данная претензия была оставлена без ответа. На основании изложенного, истец просит взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» излишне уплаченную сумму за пользование кредитом в размере 562 332 руб. 51 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами с ДАТА ИЗЪЯТА по дату их фактического возврата, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В процессе рассмотрения спора, истцом требования были уточнены и дополнены и истец просит взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» излишне уплаченную сумму за пользование кредитом в размере 570 989 руб. 20 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА в размере 59 113 руб.88 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы (л.д. 101-102).

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель АО «Райффайзенбанк» иск не признал. Не оспаривая факт досрочного погашения ФИО2 кредита, считает, что проценты по кредитному договору были начислены строго за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. В ежемесячный платеж по кредиту не входили проценты за не наступивший период времени. Заявленное истцом требование основано на неверном понимании механизма аннуитетных платежей. Просит в иске отказать и применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, выслушав доводы участников процесса, допросив эксперта, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Судом установлено следующее.

ДАТА ИЗЪЯТА между ФИО2 и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор <***> ИЗЪЯТЫ по которому ей был выдан ипотечный кредит на сумму 2 100 000 рублей под 16,5 % годовых сроком на 180 месяцев ( л.д. 6-15). Кредит был досрочно погашен ДАТА ИЗЪЯТА, то есть срок действия кредитом составил 89 месяцев вместо 180 месяцев предусмотренных договором. Данное обстоятельство установлено судом и сторонами не оспаривается.

Согласно п.1.15 кредитного договора, ежемесячный платеж- платеж рассчитанный по формуле, указанной в п.4.2.3 договора и составляющий на дату подписания настоящего договора 31 577 руб. 88 коп. Как видно из формулы, указанной в п. 4.2.3, расчет процентов производится исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Судом также установлено, что на дату погашения кредита, Заемщиком было оплачено 4 439 487,81 руб.

По ходатайству сторон по делу была назначена и проведена финансово-экономическая экспертиза.

По выводам эксперта, в ежемесячный платеж по кредиту входили проценты за не наступивший период времени, которые были оплачены ФИО2 при досрочном погашении кредита в сумме 570 989 рублей 20 коп. (л.д. 70-81).

Приглашенная в судебное заседание по ходатайству представителя ответчика эксперт ФИО7 на своих выводах настаивала. Пояснила, что перед дачей заключения ознакомилась с условиями кредитного договора, с расчетом, представленным АО «Райффайзенбанк» и пришла к однозначному выводу о том, что ФИО2 проценты были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Так, как видно из формулы, указанной в п.4.2.3 договора расчет процентов производится исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Следовательно, размер ежемесячного платежа напрямую зависит от количества месяцев общего срока пользования кредитом. В пункте кредитного договора 1.1 указан основной долг, а в пункте 1.11.1 того же договора указана сумма процентов за полный срок кредита (180 месяцев) - 3 587 622, 57 руб. Банком был разработан и предоставлен график на полный срок ипотечного кредита то есть на 180 месяцев.

Также эксперт, подтверждая свое заключение, суду пояснила, что поскольку кредит заемщиком был погашен досрочно ДАТА ИЗЪЯТА, период пользования кредитом составил 88,73 месяцев вместо предусмотренных договором 180, исходя из которых был произведен расчет ежемесячного аннуитетного платежа. Так, Заемщик фактически пользовался кредитом 88 месяцев и 22 дня, следовательно, 22/30= 0,73 месяца. 88+0,73 =88,73месяцев- срок пользования кредитом. В расчетах экспертом использован срок кредита – 88,73 месяца.

Если в кредитном договоре прописан срок кредита, а также полная сумма процентов, которые подлежат к выплате за весь срок пользования кредитными средствами, то при досрочном погашении весь кредит с процентами должен рассматриваться как основной долг. Это определяет математическую пропорциональность основного долга к полной сумме процентов, указанных в договоре и обуславливает необходимость применения математической пропорциональности к платежам по договору, а именно 2 100 000,00 руб. ( основной долг)+3 587 622, 57 ( проценты за 180 месяцев) /180х 88,73) =2 100 000,00 руб. + 1 768 498,61 руб. =3 868 498,61 руб.- это сумма, которая должна была быть уплачена Заемщиком при досрочном погашении кредита на сроке 88,73 месяца.

Исходя из материалов дела, фактически Заемщиком на дату досрочного погашения кредита было уплачено 4 439 487,81 руб. Таким образом, сумма переплаты составляет 570 989,20 руб.( 4 439 487,81 руб.- 3 868 498. 61 руб.)

Эксперт суду также пояснила, что правильность и обоснованность своих выводов и расчетов она подтвердила и обосновала и другим способом, изложенным в экспертном заключении.

Так, из 180 месяцев, которые являлись целой частью договора (100%) ФИО2 пользовалась услугами кредитной организации меньше половины установленного срока, а именно 49,29 %.

Как было указано выше, полная сумма процентных платежей за весь срок пользования кредитом ( до ДАТА ИЗЪЯТА) должна была составить 3 587 622, 57 руб.(п.1.11.1 договора). Согласно указанным в графике данным в качестве процентов за фактический период пользования кредитом ФИО2 было уплачено банку 2 339 487руб.81 коп. исходя из следующего расчета: 4 439 487,81 руб. ( все выплаты кредитору)- 2 100 000,00 руб.(основной капитал) =2 339 487,81руб.- выплаченные проценты банку ФИО2 за 88,73 месяца пользования кредитом. Сумма фактически выплаченных Заемщиком процентов составляет 65,2 % от всей суммы процентов, подлежащих уплате за весь срок пользования кредитом ( до ДАТА ИЗЪЯТА) исходя из следующего расчета : 2 339 487,81 / 3 587 622,57 руб.х100%=65,2%- срок пользования кредитом в процентах от общего срока ( 100%).

Поскольку кредит был полностью погашен ДАТА ИЗЪЯТА, фактический период пользования кредитом составил 49,29 % (88,73мес/180 мес. х 100%) от полного срока пользования кредитом, установленного договором. Следовательно, размер процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом также должен рассчитываться как 49,29 % ((88,73 мес. (срок пользования кредитом)/180 мес. ( общий срок кредита по условию договора)х 100% = 49,29%)) В денежном выражении сумма процентных платежей, рассчитанных за фактический срок пользования кредитом будет составлять 1 768 498, 61 руб. исходя из расчета: 3 587 622,57 руб.(полная сумма процентов за весь срок пользования кредитом )х 49,29 %. Разница между уплаченными ФИО2 процентами за фактический период пользования кредитом ( 2 339 487 руб. 81 коп) и подлежащими уплате процентами ( 1 768 498,61 руб. составляет 570 989 руб.20 коп.

У суда нет оснований не доверять выводам экспертизы и показаниям эксперта, данным в ходе рассмотрения дела в судебном заседании, никакой личной или косвенной заинтересованности эксперта в исходе дела судом не установлено.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что ФИО2 проценты были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось поскольку кредит возвращался заемщиком путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетными платежами), в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом. Кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением. Таким образом, требование о перерасчете уплаченных процентов соответствует закону и договору.

Поскольку, проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей, охватывали, в том числе, и период после полного досрочного погашения кредита, то есть тогда, когда реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, в пользу истца надлежит взыскать сумму переплаты – 570 989 руб. 20 коп.

Претензия ФИО2 о перерасчете процентов за пользование кредитом на дату его досрочного погашения- ДАТА ИЗЪЯТА и о возврате денежных средств, получена Банком ДАТА ИЗЪЯТА (л.д.37-39).

Поскольку требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке с ответчика надлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА, что составляет 59 113 руб. 85 коп (л.д.104).

Поскольку установлено нарушение прав истца как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит удовлетворению и требование о взыскании компенсации морального вреда, размер которой, исходя из положений ст. ст. 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценивая конкретные обстоятельства дела, учитывая характер и степень вины ответчика, характер и степень нравственных страданий истца, длительность нарушения его прав, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет равным 3 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и с учетом разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от 28.06.2012 N 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 316 551руб.54 коп ( 570 989 руб.20 коп. + 59 113 руб.88 коп + 3 000 руб : 2).

Доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности с учетом даты заключения и начала исполнения договора (л.д.47-49) не принимаются судом, поскольку срок для обращения в суд с настоящим иском истцом не пропущен и должен исчисляться с момента досрочного погашения кредита т.е. с ДАТА ИЗЪЯТА.

На момент вынесения судом решения, правильное наименование ответчика - АО «Райффайзенбанк», а не ЗАО «Райффайзенбанк», как указано в иске истцом. Данное обстоятельство следует из представленных представителем ответчика в суд документов.

В соответствии с п. 3 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина 9 501 руб.

Определением суда по делу назначалась судебная экспертиза, производство которой было поручено ООО « Научно-исследовательские экономические модели управления, учета, налогообложения». Определением суда о назначении экспертизы, расходы на ее проведение были возложены на ответчика. Экспертиза по делу проведена, заключение в суд представлено. Расходы на проведение экспертизы составили 20 000 руб.. ответчиком расходы оплачены не были ( л.д. 95,96). При удовлетворении требований истца, расходы на проведение экспертизы надлежит взыскать с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу ФИО2 излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере 570 989 руб.20 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА в размере 59 113руб.88 коп., моральный вред в размере 3 000 рублей и штраф в размере 316 551руб.54 коп., а всего взыскать 946 654 рубля 62 коп. ( девятьсот сорок шесть тысяч шестьсот пятьдесят четыре рубля) 62 коп.

В остальной части иска ФИО2 о компенсации морального вреда на сумму свыше 3 000 рублей- отказать.

Взыскать с АО «Райффайзенбанк» государственную пошлину в размере 9 501 руб.

Взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу ООО « Научно-исследовательские экономические модели управления, учета, налогообложения» расходы на проведение экспертизы в размере 20 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья Е.Е.Солтыс