Гражданский кодекс часть 1

Истец ФИО1 обратился с иском в суд к ответчику ЗАО «Кредит Европа Банк» и с учетом его уточнения просит обязать ответчика предоставить ему документы, подтверждающие наличие задолженности, расчет задолженности, обоснование задолженности, счета-выписки с приложениями за каждый операционный день за весь период действия кредитного договора, а также предоставить договор банка с торговой организацией, выписки из книги регистрации открытых счетов об открытии счета, мемориальный ордер о зачислении денег на открытый счет, поручения о перечислении денег с открытого счета на счет торговой организации, документ о перечислении денег с открытого счета на счет торговой организации, договор уступки права требования между банком и коллекторским агентством «ЭОС», полный список документов, которые банк передал «ЭОС» по договору уступки права требования, а также взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда сумму в размере 17221 руб. 15 коп.

Свои требования истец мотивирует тем, что он оформил у ответчика товарный кредит в апреле 2008г. путем подписания типовой банковской формы заявления на кредитное обслуживание от Никакого кредитного договора не заключалось. На основании указанного заявления банк должен был открыть истцу текущий счет, на который должен был перевести деньги, которые затем должны быть перечислены торговой организации. Причем перевести деньги банк имел право только при получении от истца письменного поручения на перечисление. Однако, подтверждения открытия истцу счета банк не представил, никаких кредитных денег от банка истец не получал, перевести их на другой счет банку также не поручал. Согласно Положению ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" списание средств со счета заемщиков может быть произведено банками только на основании их письменных поручений. В настоящий момент по информации истца вся задолженность по данному кредиту полностью погашена. Никаких документов, подтверждающих наличие задолженности, у него также нет. Более того, ему не известно, открыл ли на самом деле банк ему счет, перечислил ли на него деньги, перечислил ли затем эти деньги на счет торговой организации, то есть истец не имеет подтверждения того, получил ли он кредит или нет. «уведомление», направленное в адрес истца банком, не содержит номера и даты, но указаны реквизиты банка и имеется печать. В упомянутом документе написано, что у истца есть перед ответчиком долг по кредиту, что долг оформлен кредитным договором от , и составляет , и, что этот долг банк уступил ООО «ЭОС». При этом, никаких документов, подтверждающих наличие задолженности, расчет задолженности, и обоснование задолженности, а также уступки права требования, истцу передано не было. Истец неоднократно обращался к ответчику в части предоставления ему документов, подтверждающих задолженность по кредиту, но ответа не получил. Только после обращения в Центральный Банк и прокуратуру с жалобой от 04.10.2011г. на действия ответчика, он получил от последнего ответ № 09/6933 от 20.10.2011г., в котором указано, что ответчик отказывается представлять ему документы. То есть ответчиком нарушается ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающая право потребителя на полную и достоверную информацию, ссылается при этом на то, что деятельность ответчика регулируется инструкциями ЦБ РФ. В соответствии с Положением ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П о Правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях (часть 3, раздел 2, п. 2.1) по результатам каждого операционного дня, в котором были совершены операции по счету, банком должна формироваться выписка. К выписке должны быть приложены документы, на основании которых совершены операции. Документы должны содержать исчерпывающую информацию и быть надлежащим образом заверены. Истец не получил ни одной выписки по счету и ни одного документального подтверждения совершенных операций. Полагает, что, не соблюдением ответчиком вышеуказанного Положения, нарушаются ст. 1 Закона «О защите прав потребителей», поскольку истец как потребитель является наименее не защищенной стороной кредитного договора. Своими необоснованными требованиями ответчик причинил истцу моральный вред, который подлежит возмещению. Компенсацией за причинение морального вреда в данном случае будет являться сумма необоснованных требований, а именно 17221 руб. 15коп.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнения поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении. Представил дополнительное письменное обоснование исковых требований (л.д.167-168).

Представитель ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежаще извещен. В деле имеются письменные возражения представителя ЗАО «Кредит Европа Банк», из которых следует, что производство по делу подлежит прекращению, поскольку имеется вступившее в законную силу решение суда от 24.01.2011г. по делу № 2-1634/2011, принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям (л.д.21).

Представитель третьего лица ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен. Представлен письменный отзыв, из которого следует, что первоначальным кредитором ФИО1 являлось ЗАО «Кредит Европа Банк» и при заключении договора уступки права требования сведения о произведенных платежах по кредиту и порядок расчета задолженности по кредиту ООО «ЭОС» не предоставлялись, Общество не может представить детализированный расчет задолженности и выписку по счету ФИО1. Также имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица (л.д.125-126).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчика и третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, проверив материалы дела, суд находит иск ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 оформил в ЗАО «Кредит Европа Банк» заявление на кредитное обслуживание и просил на условиях, указанных в Тарифах ЗАО «Кредит Европа Банк», предоставить ему кредит на приобретение товаров (услуг) путем безналичного перечисления суммы кредита, на банковский счет истца. В соответствии с разделом 2 заявления срок пользования кредитом составляет . Согласно раздела 3 заявления ФИО1 предоставлен кредит в сумме (л.д.6).

в соответствии со ст.382 ГК РФ ЗАО «Кредит Европа Банк» уступило право требования по договору от ООО «ЭОС» (л.д.68-90, 127-136)

На имя ФИО1 ЗАО «Кредит Европа Банк» направлено уведомление, из которого усматривается, что в связи с нарушением обязательств по своевременной оплате задолженности по договору от , Банк расторгнул указанный договор Также Банк уведомил ФИО1 об уступке ЭОС Файнэнс ГмбХ право (требования) задолженности по указанному договору, а также права, обеспечивающие исполнение обязательств, установленных в указанном договоре, и другие права, связанные с указанными обязательствами, в том числе предусмотренные гражданским, процессуальным, налоговым, административным и уголовным законодательством РФ. Сумма задолженности по состоянию на составляет (л.д.7).

ООО «ЭОС» в адрес истца направлялось уведомление о состоявшейся уступке права требования (л.д.26).

Задолженность ФИО1 по договору по состоянию на составляет (л.д.137).

Истцом 15.09.2011г. на имя руководителя ЗАО «Кредит Европа Банк» было направлено заявление, которое получено банком 21.09.2011г., с просьбой выдать копию кредитного договора, выписки с приложениями за все время действия договора, расчет предполагаемой задолженности, договор переуступки требования и регистрационные документы ООО «ЭОС» (л.д.12-15).

04.10.2011г. ФИО1 обращался с жалобами на неправомерные действия ЗАО «Кредит Европа Банк» и коллекторского агентства ООО «ЭОС» (л.д.8, 9).

ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России ФИО1 на обращение последнего дан ответ от 27.10.2011г., из которого видно, что Центральный Банк РФ не является вышестоящей организацией по отношению к коммерческим банкам и, в соответствии со ст.56 Федерального закона «О Центральном Банке РФ», не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций к которой, в частности относятся вопросы оформления, заключения и исполнения гражданско-правовых договоров. Обращение ФИО1 было направлено в Банк для рассмотрения (л.д.10-11).

Согласно ответа ЗАО «Кредит Европа Банк» от 20.10.2011г. на обращение ФИО1, поступившее от МГТУ Банка России, истцу было сообщено, что между ним и ЗАО «Кредит Европа Банк» согласно п.2 ст.432 ГК РФ был заключен договор на кредитное обслуживание , на сумму сроком до Для получения копии договора необходимо обратиться в любое подразделение Банка с паспортом и подать заявление, о чем было сообщено ФИО1 в письме исх.№ 09/242 от 03.02.2010г. С 23.09.2009г. денежные средства в оплату задолженности на его счет не поступали, тем самым были нарушены условия договора. 23.05.2011г. в соответствии со ст.382 ГК РФ и п.7.3. Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» уступило право требования по договору третьему лицу – ООО «ЭОС», чем ФИО1 было направлено соответствующее уведомление. Банк перестал быть кредитором по договору и в соответствии с п.2 ст.385 ГК РФ передал все документы, подтверждающие размер задолженности ООО «ЭОС». Таким образом, для получения информации о размере задолженности ФИО1 необходимо обращаться к новому кредитору. Также сообщено, что Банк не усматривает оснований для расторжения договора уступки прав требований (л.д.17-18).

В материалы дела представителем ответчика представлена выписка по счету ФИО1 (л.д.160-162).

Решением Серпуховского городского суда от 24.05.2011г., вступившим в законную силу 07.07.2011г., иск ФИО1 к ЗАО «Кредит Европа Банк» об обязании ответчика передать договор , заверенные выписки с приложением документальных оснований каждой суммы и подробный расчёт процентов и комиссии, и компенсации морального вреда, оставлен без удовлетворения (л.д.37-39, дело № 2-1634/2011).

Решением Серпуховского городского суда от 21.09.2011г., вступившим в законную силу 07.10.2011г., исковые требования ФИО1 к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительными условий кредитного договора и компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения (л.д.54-59, дело № 2-2613/2011).

Решением Серпуховского городского суда от 29.09.2011г., вступившим в законную силу 21.10.2011г., исковые требования ФИО1 об обязать ЗАО «Кредит Европа Банк», ООО «ЭОС» передать ему копию учредительных документов ООО «ЭОС», копию свидетельства о государственной регистрации ООО «ЭОС», копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе ООО «ЭОС», копию кредитного договора от , копию договора переуступки требования, документы, подтверждающие наличие задолженности, расчет суммы задолженности, и взыскании компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения (л.д.49-52, дело № 2-2713/2011).

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления ему необходимой и достоверной информации в наглядной и доступной форме.

Согласно ст. 10 названного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита.

Полная стоимость рассчитывается в порядке, установленном Указанием Банка России N 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в зависимости от всех платежей, которые заемщик обязан уплатить банку по условиям кредитного договора и выражается в процентах годовых по формуле, закрепленной в данном Указании.

Анализируя изложенное, суд, на основании оценки собранных по делу доказательств в их совокупности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований, при этом исходит из того, что в соответствии со ст. 421ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон; в силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, тем самым существенными условиями кредитного договора являются размер предоставляемых в кредит денежных средств и размер процентов за пользование суммой кредита; в силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

между ФИО1 и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключен кредитный договор для приобретения имущества/оплаты услуг для личных нужд, что подтверждается заявлением ФИО1 на кредитное обслуживание, которое Банком рассмотрено как оферта.

Банком установлен график платежей в погашение кредита и платы за его использование, являющийся неотъемлемой частью вышеуказанного договора. При заключении договора ФИО1 предоставлена исчерпывающая информация об условиях договора, о чем им проставлена подпись в Заявлении заемщика. Банк свои обязательства перед ФИО1 выполнил надлежащим образом, никаких нарушений договора со стороны Банка не имеется.

На момент заключения вышеуказанного договора требования об обязательном предоставлении заемщику договора банка с торговой организацией, выписок из книги регистрации открытых счетов об открытии счета, мемориального ордера о зачислении денег на открытый счет, поручения о перечислении денег с открытого счета на счет торговой организации, документа, подтверждающего, перечисление денежных средств с открытого счета, указанному в кредитном договоре, на счет торговой организации, положения Закона РФ «О защите прав потребителей» не содержал, в связи с чем, Банк не был обязан предоставлять заемщику данные документы; при этом, истцом не оспаривается факт приобретения и получения товара в результате предоставленного ему потребительского кредита для указанных целей, в связи с чем, требуемые истцом у ответчика названные выше документы существенного значения в настоящем случае не имеют, прав и интересов истца, тем самым, не нарушаются, таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ЗАО «Кредит Европа Банк» о предоставлении договора банка с торговой организацией, выписки из книги регистрации открытых счетов об открытии счета, мемориального ордера о зачислении денег на открытый счет, поручения о перечислении денег с открытого счета на счет торговой организации, документа о перечислении денег с открытого счета на счет торговой организации не имеется.

При этом, заключая договор кредитования, потребитель подтвердил, что с общими условиями кредитования, тарифами Банка по потребительскому кредиту ознакомлен и полностью согласен, что подтверждается подписью потребителя на заявлении от

Кроме того, в дело не представлено сведений о том, что истец обращался в Банк за получением документов: договора банка с торговой организацией, выписки из книги регистрации открытых счетов об открытии счета, мемориального ордера о зачислении денег на открытый счет, поручения о перечислении денег с открытого счета на счет торговой организации, документа о перечислении денег с открытого счета на счет торговой организации, и ему было в этом отказано.

При указанных обстоятельствах, наличие либо отсутствие договора между Банком и торговой организацией не может повлечь нарушение прав истца, как потребителя, поскольку в судебном заседании истец не отрицал факт приобретения компьютера посредством заключения потребительского кредита.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона в соответствии с положениями ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ФИО1 был в письменной форме уведомлен истцом о состоявшейся уступке права требования с указанием объема переданных прав, порядка погашения задолженности, права (требования) на получение которой были уступлены Банком Компании по договору уступки с указанием счета Компании.

Размер задолженности истцом фактически не оспаривается, при этом, ФИО1 не представил доказательств, оспаривающих данный размер задолженности.

Согласно положений ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии со ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу (п.1 статьи).

Принимая во внимание, что ЗАО «Кредит Европа Банк» в письме от ФИО1 разъяснялось о том, что он может получить сведения о размере задолженности, обратившись к новому кредитору по уступленному ЗАО «Кредит Европа Банк» ООО «ЭОС» праву требования задолженности по кредитному договору от , а также, учитывая, что требований к новому кредитору истец не предъявляет, при этом, требований о взыскании задолженности к ФИО1 также не заявлено, суд приходит к выводу, что право истца на предоставление информации не нарушено, в связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения требований истца к ЗАО «Кредит Европа Банк» об обязании предоставить договор уступки права требования между банком и коллекторским агентством «ЭОС», полного списка документов, которые банк передал «ЭОС» по договору уступки права требования.

Выписками по счету подтверждается движение денежных средств истца по погашению задолженности по указанному кредитному договору.

Кроме того, в судебном заседании по ходатайству представителя ответчика ФИО1 была передана выписка по счету, содержащая все необходимые сведения о состоянии счета и движения по счету, а также в дело представлена копия договора уступки прав требования от , заключенный между ЗАО «Кредит Европа Банк», ЭОС Файненс ГмбХ, ООО «ЭОС». ФИО1 не указывает в соответствии со ст. 386 ГК РФ, какие он имеет возражения против требования нового кредитора.

Судом установлено, что со стороны банка не было препятствий истцу в получении информации о размере задолженности по кредитному договору, истцом не представлено доказательств нарушения его прав в получении информации, в связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца в части обязания ответчика предоставить документы, подтверждающие наличие задолженности, расчет задолженности, обоснование задолженности, счета-выписки с приложениями за каждый операционный день за весь период действия кредитного договора.

При этом суд обращает внимание на то, что при приеме банком расчетных документов осуществляется их проверка в соответствии с требованиями, установленными Положением Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 29 марта 2007 года N 9176; 23 октября 2007 года N 10390 ("Вестник Банка России" от 16 апреля 2007 года N 20-21; от 31 октября 2007 года N 60), Положением Банка России N 2-П. Расчетные документы, оформленные с нарушением установленных требований, приему не подлежат.

Согласно Положению Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) от 31.08.1998 N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (пп.4 п. п. 3.1).

Переданная истцу в судебном заседании выписка по счету соответствует требованиям Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, обратного истцом суду не представлено.

Также суд обращает внимание на то, что истец, в своем обращении к ответчику от 15.09.2011г. не указывает, какие именно документы, прилагаемые к выписке из лицевого счета должен представить Банк, и считает, что документы, на основании которых совершены записи по счету клиента, используются для внутрибанковских учетных операций.

Документов для проверки движения по счету истца, последним суду не представлено, в связи с чем, оснований сомневаться в правильности сведений, содержащихся в выписке, представленной ответчиком, оснований не имеется, сумма задолженности истцом не оспаривается. Доказательств в обоснование доводов об отсутствии задолженности перед Банком, истцом не представлено, а также истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств того, что при заключении договора ответчиком представлена не полная или не достоверная информация.

Ссылка истца на ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» искажает содержание данной нормы, так как согласно данной норме изложенные правила о кредите в ней относятся именно к цене и условиям приобретения товаров (работ, услуг). Между сторонами же был заключен договор не приобретения товара с условием об их приобретении в кредит, а кредитный договор, имеющий свою специфику. Истцом не заявлены требования об оспаривании условий кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что нарушения положений ФЗ "О защите прав потребителе" в действиях ответчика не усматривается, в связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика в рамках действия кредитного договора, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца в части компенсации морального вреда, поэтому отказывает в удовлетворении иска ФИО1 к ЗАО «Кредит Европа Банк» о компенсации морального вреда в размере 17221 рубль 15 копеек.

Ссылка представителя ответчика на конкретные судебные акты не свидетельствует об отсутствии единообразной практики, поскольку они приняты по иным основаниям и с учетом конкретных обстоятельств дел, не являющихся тождественными настоящему спору.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 об обязании предоставить документы, подтверждающие наличие задолженности, расчет задолженности, обоснование задолженности, счета-выписки с приложениями за каждый операционный день за весь период действия кредитного договора, а также о предоставлении договора банка с торговой организацией, выписки из книги регистрации открытых счетов об открытии счета, мемориального ордера о зачислении денег на открытый счет, поручения о перечислении денег с открытого счета на счет торговой организации, документа о перечислении денег с открытого счета на счет торговой организации, договора уступки права требования между банком и коллекторским агентством «ЭОС», полного списка документов, которые банк передал «ЭОС» по договору уступки права требования, о компенсации морального вреда в размере 17221 рубль 15 копеек, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: