Гражданский кодекс часть 1

Правобережный районный суд РСО – Алания в составе судьи Тавитова З.Б., при секретаре судебного заседания Дзилиховой Н.Э., рассмотрев в открытом судебном заедании материалы гражданского дела по иску Гасиевой К. А. к ООО коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о расторжении договора, взыскании денежных средств, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Гасиева К.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором просит:

1) расторгнуть договор подключения услуги сервис-пакет «Финансовая защита», заключенный между Гасиевой К.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит»;

2) взыскать в пользу Гасиевой К.А. с ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежные средства в размере 61659,02 руб., уплаченные за подключение услуги сервис-пакет «Финансовая защита»;

3) взыскать в пользу Гасиевой К.А. с ООО КБ «Ренессанс Кредит» неустойку по п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 61659,02 руб.;

4) взыскать в пользу Гасиевой К.А. с ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.;

5) взыскать в пользу Гасиевой К.А. с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя;

6) взыскать в пользу Гасиевой К.А. с ООО КБ «Ренессанс Кредит» судебные расходы, понесенные истцом в размере 10000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор ........, по условиям которого истцу был выдан потребительский кредит в размере 499272,50 руб. на 57 месяцев с процентной ставкой 19,7 % годовых.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора с согласия истца Банк удержал с истца 62727 руб. в счет оплаты комиссии за подключение Кредитного договора к программе финансовая защита, подключенную по желанию клиента, которые были списаны со счета истца. К данному условию ответчик создал примечание, в соответствии с которым истец была уведомлена, что данная услуга подключена на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. С данным примечанием истец не согласна, так как при заключении договора ей были предоставлены готовые документы, и ответчик не предусмотрел в договоре графу с возможностью отказа от данной услуги, так же истцу не предоставили иную возможность внесения изменений в готовый договор. Таким образом, возможности заключить Кредитный договор без данного условия у истца не было. Кроме того ей не была предоставлена информация о том, что включает в себя данная услуга. Как истцу стало известно позже, сервис-пакет «Финансовая защита» включает в себя следующие услуги: «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы», «Отказ от взыскания». Данные услуги истцу не нужны, указанный пункт договора является для нее не выгодным, потому считает данную услугу навязанной ответчиком.

<дата> истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита». <дата> указанное заявление было получено ответчиком, однако, оставлено без ответа.

Истец считает, что удержанные денежные средства подлежат возврату, так как программа «Финансовая защита» предоставляет собой договор оказания услуг, от которого потребитель может отказаться в любое время в силу ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» и вернуть уплаченное за услуги. На основании изложенного полагает, что денежные средства, в размере 61659,02 руб., уплаченные за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» (за вычетом стоимости услуги за 17 дней действия договора), подлежат взысканию с ответчика. Так как ответчик добровольно не выполнил требование истца, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 61659,02 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, моральный вред в размере 10000 руб. Так же просит взыскать с ответчика судебные расходы в размере 10000 руб., уплаченные за составление искового заявления.

Истец Гасиева К.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования удовлетворить по изложенным основаниям.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Гончарова А.Г. по доверенности ........ от <дата> в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело с ее отсутствие.

В суд поступило возражение ответчика на исковое заявление, из которого усматривается, что между Банком и заемщиком в полном соответствии с требованиями действующего законодательства заключен кредитный договор ........ от <дата> о предоставлении кредита в размере 499272,50 руб., в том числе 62272,50 руб. - комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». Истец, при подписании договора был ознакомлен с условиями кредита, полностью с ними согласен, получил на руки все необходимые документы. При обращении заемщика Гасиевой К.А. за получением кредита ей было предложено подключить услугу Сервис-Пакет «Финансовая защита». Сотрудником банка истцу была предоставлена вся необходимая информация о порядке подключения, услуги, комиссии за ее подключение, порядке ее оплаты. Сотрудник так же ознакомил клиента с формами заявлений о предоставлении кредита, о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая защита» и разъяснила правила их заполнения. В разделе 8.7. Общих Условий описан порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита». Подключение указанной услуги осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента, и не является обязательным условием выдачи кредита. При заключении Кредитного Договора истец, подписав заявление о предоставлении кредита, выразила желание подключиться в услуге сервис-пакет «Финансовая защита», при этом бланк заявления содержит указание на то, что клиент может и не осуществлять подключение к данной услуге. Однако Гасиева К.А. согласилась подключить данную услугу, не поставив отметки в заявлении об отказе. В заявлении о предоставлении кредита так же указана сумма оплаты за подключение к услуге в размере 62272,50 руб. Кроме того, Гасиева К.А. подписала и передала в банк отдельное заявление о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита»

Подключение к услуге не нарушает прав истца как потребителя, поскольку заемщик имел возможность не подключаться к услуге, а также в соответствии с п. <дата> общих условий Гасиева К.А. имела право отказаться от услуги в течение 10 календарных дней с даты подключения или в случае полного досрочного погашения задолженности по договору, при этом предусмотрено, что Банк при отключении Договора от услуги вернет часть стоимости подключения. В период с <дата> по <дата> (срок для отказа от подключения услуги, согласно условиям Договора) истец не обращался в Банк с заявлением по форме Банка, предусматривающим отказ от подключения Сервис-Пакета «Финансовая защита». <дата> в Банк поступила претензия Гасиевой К.А., содержащая требования о возврате стоимости подключения Сервис-Пакета «Финансовая Защита» в сумме 62272,50 руб. Указанная претензия была направлена истцом посредством почтовой связи <дата>, то есть с пропуском предусмотренного 10-дневного срока для отказа, в связи с чем, Банком правомерно отказано Гасиевой К.А. в возврате денежных средств. На основании изложенного представитель ответчика просит отказать в удовлетворении искового заявления в связи с необоснованностью.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к нижеследующему.

На основании ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно положениям статей 425 и 432 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитным организациям при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с <дата> регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть представлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от <дата>........ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, <дата> между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор ........, по условиям которого истцу был выдан потребительский кредит на общую сумму 499272,50 руб. на 57 месяцев с процентной ставкой, 19,7% годовых. 62272,50 руб. из общей суммы кредита, выданного Гасиевой К.А., была удержана банком в счет оплаты подключения услуги сервис-пакет «Финансовая защита».

Своей подписью в заявлении на выдачу кредита и на подключение услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита» Гасиева К.А. подтвердила, что проинформирована о том, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения Договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования; ознакомилась с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакции Тарифов ООО КБ «Ренессанс Кредит» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц («Тарифы»), которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка.

Как усматривается из заявления о подключении к сервис-пакет «Финансовая защита», подписанного Гасиевой К.А. она уведомлена, что размер комиссии за подключение сервис-пакет «Финансовая защита» составляет 622272,50 руб.; просит Банк выдать ей кредит для оплаты указанной комиссии; дополнительная услуга подключения к услуге Сервис-Пакет «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана добровольно.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита 499272,50 руб., в том числе:

2.4. сумма к выдаче/перечислению 437000 руб.

2.1.1. для оплаты комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» 62272,50 руб.

В соответствии с Графиком погашения по Кредиту, который выдается заемщику до заключения Договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения Договора, размер ежемесячного платежа составляет 13564,75 руб. Количество ежемесячных платежей 57.

Согласно п. 2.1.1 Кредитного договора, по желанию клиента Банк предоставляет услугу Сервис-пакет «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть Кредита в размере 62272,50 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего Кредитного договора и Договора счета.

В соответствии с п. 2.4 Гасиева К.А. уполномочивает Банк перечислить сумму Кредита в размере 143000 руб. на счет по карте, выпущенной Банком.

Из описания Сервис-Пакета «Финансовая защита», находящегося в свободном доступе следует, что заемщик сам решает подключать Договор к Программе или нет. Одним из возможных способов оплаты комиссии за подключение Договора к Программе: за счет кредита в банковском офисе (Далее - БО) или на административном пункте Банка (Далее - АП) при заключении Договора. Срок действия: до момента погашения кредита. Операции программы: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы, пропуск платежа, отказ от взыскания задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, вышеприведенные требования закона Банком при заключении кредитного договора выполнены, ответчиком представлены доказательства о наличии согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги подключения к Программе «Финансовая защита», информация о самой услуге и стоимости услуги, включая оплату за подключение к Сервис-Пакету.

Из выписки по счету Гасиевой К.А. следует, что <дата> комиссия за подключение к банковской Программе «Финансовая защита» в размере 62272,50 руб. перечислена.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что подключение истца к услуге Сервис-Пакет «Финансовая защита» не может расцениваться, как самостоятельный договор об оказании услуг, поскольку по своей сути направлен на определение сторонами взаимных прав и обязанностей в рамках единого договора об оказании финансовых услуг, а именно кредитного договора ........ от <дата>.

В данном случае подключение заемщика к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не влечет обязанность совершения кредитором каких-либо действий, выходящих за рамки исполнения обязательств по кредитному договору, поэтому не порождает правоотношений, вытекающих из договора оказания услуг, следовательно, спорные правоотношения урегулированы положениями параграфа 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно заявлению, поданному Гасиевой К.А., заемщик может отказаться от подключения Договора к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

Из содержания пункта п. <дата> описания Сервис-Пакета «Финансовая защита» следует, что клиент вправе отказаться от подключения Сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив заявление по Форме Банка в офис Банка или по почте России в течение 10 дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения Банком заявления.

Согласно п. <дата> описания Сервис-Пакета «Финансовая защита», клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом наличия волеизъявления истца на подключение к Программе «Финансовая защита», предоставление истцу необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность его правильного выбора, суд приходит к выводу о том, что подключение к Программе «Финансовая защита» не нарушает прав истца, как потребителя финансовых услуг, в том числе не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

<дата>Гасиева К.А. направила в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» заявление об отказе от Сервис-Пакета «Финансовая защита» и возврате удержанных с ее счета 62272,50 руб. за подключение к Сервис-Пакету, то есть по истечении 10 дней с даты подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» <дата>.

Доказательств досрочного погашения задолженности по кредитному договору ........ от <дата>Гасиевой К.А. суду не представлено.

Таким образом, учитывая, что Гасиева К.А. не обратилась в Банк в течение 10 дней с даты оплаты комиссии за подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» с заявлением об отказе от подключения указанной услуги, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать полностью в связи с необоснованностью.

Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, то в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов необходимо отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 3, 6, 12, 56-57, 167, 194 – 199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Гасиевой К. А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении договора подключения услуги сервис-пакет «Финансовая защита», заключенного между Гасиевой К.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит»; о взыскании в пользу Гасиевой К.А. с ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежных средств в размере 61659,02 руб., уплаченных за подключение услуги сервис-пакет «Финансовая защита»; о взыскании в пользу Гасиевой К.А. с ООО КБ «Ренессанс Кредит» неустойки по п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 61659,02 руб.; о взыскании в пользу Гасиевой К.А. с ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсации морального вреда в размере 10000 руб.; о взыскании в пользу Гасиевой К.А. с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; о взыскании в пользу Гасиевой К.А. с ООО КБ «Ренессанс Кредит» судебных расходов, понесенных истцом в размере 10000 руб. отказать полностью.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий З.Б. Тавитов