Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ЗАО «ВТБ 24» о взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО «ВТБ 24» о взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда. В обоснование требований истец указала, что <дата> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на приобретение квартиры, расположенной по адресу: город Нижневартовск, <адрес>-Б, <адрес>, в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяца. В <дата> года ею было подано заявление на рефинансирование действующего ипотечного кредита, что было удовлетворено и выдан последующий договор об ипотеке № от <дата> с погашением ранее выданного кредита. Договор был выдан сроком на <данные изъяты> месяцев, но в период с <дата> по <дата> года ею были произведены частичные досрочные погашения кредита, в <дата> года она полностью погасила кредит. Считает, что при досрочном погашении кредита, проценты, уплаченные ею в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заемными средствами не осуществлялось. Обратившись к ответчику с претензией о возврате излишне уплаченных процентов в размере <данные изъяты> рублей 92 копеек, Банк ответил отказом. Просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в указанном размере, а также компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, подтверждено письменными материалами дела, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу Банком был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>5 % годовых, сроком на <данные изъяты> месяца. Кредит был предоставлен для целевого использования – для приобретения квартиры, находящейся по адресу: город Нижневартовск, <адрес>-Б, <адрес>.

Также в судебном заседании установлено, что в <дата> года истцом было подано ответчику заявление на рефинансирование ссудной задолженности (погашение ранее предоставленного ипотечного кредита), которое было удовлетворено, что подтверждено уведомлением от <дата>.

<дата> между истцом и ответчиком был заключен последующий договор об ипотеке №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, для целевого использования, а именно: погашения ранее предоставленного кредита и благоустройства предмета ипотеки.

В соответствии с условиями кредитного договора № и договора об ипотеке № имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме. В случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата в соответствии с условиями договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита (п.п. 4.5.1., 4.5.5. кредитного договора, п.п. 3.5.1., 3.5.5. договора об ипотеке).

Согласно заявлению – обязательству от <дата>, выписке по счету истца, обязательства истцом по кредитному договору выполнены в полном объеме досрочно <дата>.

В соответствии с условиями кредитного договора и договора об ипотеке, проценты начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной договором (<данные изъяты> % годовых по кредитному договору и <данные изъяты> % годовых по договору об ипотеке), и фактического количества числа календарных дней в году. При этом за основу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней, соответственно).

Пунктами 4.3.6., 4.3.7. кредитного договора и пунктами 3.3.8., 3.3.9. договора об ипотеке предусмотрено, что первый платеж заемщика включает в себя только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за днем предоставления кредита по последнее число расчетного процентного периода. В последующие месяцы заемщик производит аннуитетные платежи (равные по сумме, единые, ежемесячные платежи, включающие суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов, определяемые по формуле) по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде аннуитетного платежа, размер которого на дату подписания кредитного договора составляет <данные изъяты> рублей 57 копеек, на дату подписания договора об ипотеке - <данные изъяты> рублей 11 копеек.

Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 21 числа (по кредитному договору) и с 11 числа (по договору об ипотеке) каждого предыдущего месяца по 20 и 10 число (соответственно) текущего календарного месяца, при этом обе даты считаются включительно.

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора и договора об ипотеке предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, исчисляемых на сумму остатка, основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период, а не дифференцированными платежами, которые подразумевают, что в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа месяц от месяца.

Подписав вышеуказанные договоры, истец добровольно выбрала такой вид кредитования, ее воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки. Кроме того, следует отметить, что право на досрочное погашение кредита за заемщиком - физическим лицом прямо предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, где также сказано, что при досрочном погашении кредита кредитор имеет право на получение процентов до дня возврата суммы займа (фактическое пользование).

При осуществлении последнего платежа (в <дата> года) по кредитному договору истцом было произведено досрочное погашение кредита, и с этого же времени кредитный договор сторонами полностью исполнен.

При осуществлении последнего платежа (<дата>) по договору об ипотеке истцом было произведено досрочное погашение кредита, с этого времени договор сторонами полностью исполнен.

Исковые требования основаны на утверждении истца о том, что ответчиком рассчитаны аннуитетные платежи таким образом, что проценты удерживались авансом, а, следовательно, при досрочном погашении кредита, удерживались проценты в размере, превышающем годовую процентную ставку по кредиту, предусмотренную договором.

Под аннуитетными платежами понимаются платежи равными частями, при этом ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитанных таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. При этом сумма каждого равномерного платежа не может быть меньше суммы процентов за первый период (месяц).

При проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Таким образом, как при срочном, так и досрочном гашении кредита, проценты авансом ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались Банком исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита, и размера процентной ставки, предусмотренной договорами (<данные изъяты> % годовых и <данные изъяты> % годовых соответственно). Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, из анализа указанной правовой нормы, а также п. 1 ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер кредита, срок, на который он предоставлен, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты.

Истец при предъявлении иска исходила из срока кредитного договора и договора об ипотеке с учетом фактического пользования кредитом, что гораздо меньше срока, установленного указанными договорами, заключенными между ней и Банком.

Согласно п.п. 3.5, 5.1 Положения ЦБ РФ № 39-П от <дата> «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от <дата> № «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

В данном случае, заключив первоначально кредитный договор, а в дельнейшем договор об ипотеке на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получила возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовала свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Таким образом, истец фактически просит о пересмотре условий кредитного договора и договора об ипотеке (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей), более того, вопреки правилам п. 4 ст. 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено ею по обязательствам до момента их прекращения, что является недопустимым.

Доводы истца о том, что положения договоров противоречат требованиям ГК РФ, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на некорректных расчетах, не соответствующим обстоятельствам дела. Как уже указывалось выше, банком взимались проценты, в том числе при досрочном погашении, только от суммы задолженности по кредиту в каждом конкретном периоде (месяце), исходя из размера процентов, предусмотренных договорами – <данные изъяты> % годовых и <данные изъяты>% годовых.

Как следует из материалов дела, банк начислял и принимал проценты исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и процентной ставки, предусмотренной договорами. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 ГК РФ) и не нарушают установленные законом права потребителя.

На основании изложенного, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору и договору об ипотеке, заключенным с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой им переплаты (неосновательного обогащения Банка).

При таких обстоятельствах, суд не имеет оснований полагать, что проценты за пользование кредитом излишне начислены и выплачены истцом Банку. На основании изложенного, в удовлетворении требований ФИО1 к ЗАО «ВТБ 24» о взыскании неосновательного обогащения следует отказать.

Поскольку требование истца о взыскании неосновательного обогащения не подлежит удовлетворению, следовательно, в удовлетворении требования истца о компенсации морального вреда также следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к ЗАО «ВТБ 24» о взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Нижневартовский городской суд.

Судья подпись Т.В. Погорельцева

Копия верна:

Судья Т.В. Погорельцева