Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО Национального банка «Траст» о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек,

Установил:

ФИО1 обратился в Ессентукский городской суд Ставропольского края с исковым заявлением к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал.

Представитель истца ФИО2, полномочия которого определены письменным заявлением доверителя в суде в силу ч.6 ст. 53 ГПК РФ, пояснил, что между истцом и ОАО Национальный Банк «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и за_ключен договор ........ от ........, согласно которому ему предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>) рублей 00 копеек, срок пользования кредитом <данные изъяты> месяца, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>двадцать шесть целях девять десятых процента) годовых, ежемесячная ко_миссия за расчётное обслуживание составляет 1,89% (одна целая восемьдесят девять сотых процента) от суммы кредита, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента составляет <данные изъяты> (одна тысяча четыре_ста) рублей 00 копеек, которая списана единовременно, согласно представ_ленному графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> <данные изъяты> копеек. В НБ «Траст» (ОАО) на имя потребителя был открыт счет ........ и списана (единовременно) страховая премия из расчёта <данные изъяты> (ноль целых двести сорок две тысячных) процента за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита по программе коллективно_го страхования по кредитам на неотложные нужды, указанного в пункте 2.2 раздела «Информация о кредите», которая составила <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек. Кроме того, заявление о предоставлении кредита на неотложные нуж_ды, включает возмещение/компенсацию страховой премии по договору кол_лективного, добровольного страхования заёмщиков банка по программе не_отложные нужды в соответствии с тарифами страхования и составляет <данные изъяты> (ноль целых две тысячи двести девяносто пять десятитысячных процента) от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном НБ «Траст» (ОАО), и подписано истцом ......... В заявлении о предоставлении кредита на неот_ложные нужды от ........ указано, что он согласен быть застрахо_ванным по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщи_ков, сумма страховой премии в сумме <данные изъяты> копеек оплачивалась за счёт кредита. Истец не желал участвовать в Программе личного страхования, на что со_трудник банка пояснил, что в случае если не участвовать в данной програм_ме, то в предоставлении кредита банком будет отказано. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Согласно памятки застрахованного по Программе добровольного коллектив_ного страхования жизни и здоровья и от потери работы клиентов НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», срок страхования равен сроку предоставления кредита (в месяцах) или иному сроку, указанному в кредитном договоре, однако иной срок в кредитном договоре не указан, в связи с чем, списание суммы страхо_вой премии произведено единовременно. Кроме того, сумма комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, банком включена в сумму потребительского кредита и с данной суммы банком удерживаются процен_ты. Так, на сумму <данные изъяты> годовых. Учитывая то, что истец пользовался вышеуказанным кредитом в течение <данные изъяты> месяцев, банк незаконно начислил проценты на сумму страховой премии в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты> <данные изъяты> копеек. ........ истец обратился с письменной претензией к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительными условия заявления о предоставлении кредита о страховании и возврата платы за страхование. ........ указанная претен_зия была вручена представителям НБ «Траст» (ОАО). До настоящего време_ни ответ на претензию не поступил. Исходя из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ........ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключён до_говор добровольного коллективного страхования, заявление выполнено на типовом бланке. В заяв_лении имеются отметки о согласии быть застрахованным. Таким образом, при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды он был обязан выразить своё согласие или несогласие высту_пить застрахованным лицом по Программе добровольного коллективного стра_хования жизни и здоровья и от потери работы клиентов НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь». При этом он был лишён возможности не отвечать на данный вопрос, поскольку указанный пункт является неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и данная услуга мне банком была навязана. Это обстоятельство является доказательством тому, что при за_ключении кредитного договора он был фактически лишен возможности влиять на его содержание. Кроме того, при предоставлении истцу указанного кредита банком не была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответ_ственности по исполнению кредитных обязательств. Заявление о предоставление кредита на неотложные на неотложные нуж_ды от ........ не предполагает для него права выбора страховой организа_ции, что в свою очередь ограничило его право в отношении свободного вы_бора другой страховой организации. Таким образом, устанавливая в договоре на кредит в качестве страховщи_ка единственное юридическое лицо его обязывает застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потре_бителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключение самого договора. На основании вышеизложенного считает, что указанные условия в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются ничтож_ными и не подлежащими применению. Кроме того, положение условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ........ в части возложения на него обязанности уплачивать страховую премию, на основании ст. 16 Закона «О защите прав по_требителей» является недействительным в силу ничтожности, что влечет при_менение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполне_ние условий кредитного договора и процентов начисленных банком на сумму страховой премии. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в ре_зультате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возник_ли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продав_цом) в полном объеме. Убытки, причиненные потребителю вследствие наруше_ния его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются про_давцом (исполнителем) в полном объеме. Из кредитного договора от ........ заключенного между мною и НБ «Траст» (ОАО) не усматривается, что он является трехсторонним договором, сторонами данного договора являются НБ «Траст» (ОАО) и истец Лебе_дев В.Г., при этом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» стороной договора не явля_лась. Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора, догово_ра об открытии текущего счета и договора подключения к программе страхо_вания. Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отноше_нию к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обя_зательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу статьи 343 ГК РФ возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет зало_га. В данном случае, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе был требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой осно_вы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услу_гой. Исходя из положений п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 1 ст. 954 ГК РФ обязанность по уплате страховщику страховой премии возлагается на страхователя (выго_доприобретателя). По смыслу вышеприведенных норм закона и ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» страховая сумма, уплаченная истцом, является для истца убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе по_ложения, ущемляющие права потребителя. В данном случае таким лицом является банк, а не страховая компания, в пользу которой банком перечислена данная страховая премия, поскольку в со_ответствии с условиями кредитного договора страховая премия, включается в общую сумму кредита, а не вносится заемщиком на счет страховой компании самостоятельно. Таким образом, тот факт, что денежные средства в виде страховой пре_мии были перечислены страховой компании, не освобождает банк от обязанно_сти возместить потребителю убытки, причиненные понуждением к страхова_нию жизни и здоровья. Как следует из абз. 3 п. 1.4. заявления о предоставлении кредита на неот_ложные нужды плата за участие в Программе коллективного страхования на не_отложные нужды осуществляется при наличии достаточных средств на счёте без акцептным списанием со счёта денежных средств за участие в указанной программе из расчёта <данные изъяты> (ноль целых двести сорок две тысячные) процента за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита. Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей 00 копеек,- срок пользования кредитом 24 (двадцать четыре) месяца, исходя из вышеуказанного сумма платы за участие в программе коллективного страхования на неотлож_ные нужды по договору ........ от ........ составляет <данные изъяты> рублей 60 копеек. При этом банком на указанную выше сумму в течение <данные изъяты> месяцев начислялись проценты из расчёта <данные изъяты> (<данные изъяты> процентов годовых, и они составили сумму <данные изъяты> копеек. Более того, банком установлена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты>) рублей 00 копеек, что фактически является незаконным возложением на заемщика- потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельно_сти, чем нарушается порядок предоставления кредита. Положение не регули_рует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необхо_димы для получения кредита. У заемщика по кредитному договору отсут_ствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Вместе с тем, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек, удержанная банком и незаконно включённая в основную сумму кредита, не_обоснованна и с истца взысканы проценты, установленные банком согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. Таким образом, на сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента в <данные изъяты> 00 копеек были начислены проценты, исходя из процентной ставки по кредиту <данные изъяты>) процентов годовых. Учитывая то, что истец пользовался вышеуказанным кредитом в течение <данные изъяты> месяцев, банк незаконно начислил проценты на сумму ко_миссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> копеек. Истцом в адрес НБ «Траст» (ОАО) направлена письменная пре_тензия, которая получена НБ «Траст» (ОАО) ........, В данной претензии истец просил вернуть сумму страховой премии, сумму начисленных на неё процентов и сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента. До настоящего времени ответ на письменную претензию не получен. Размер суммы за участие в Программе коллективного страхования по

кредитам на неотложные нужды составил <данные изъяты> копеек, размер удержанных банком процентов на данную сумму со_ставляет <данные изъяты> копеек, ко_миссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет сумму <данные изъяты> рублей 00 копеек и начисленные на данную сумму проценты составляют <данные изъяты> копеек. Таким образом, за время пользования истцом кредитом банк незаконно удержал с истца не только страховую премию и комиссию за зачисление кре_дитных средств на счёт, но и необоснованно начислил на эти суммы процен_ты. Общая сумма незаконно удержанным денежных средств по указанному выше договору составляет <данные изъяты> <данные изъяты> копеек. Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка. Неустойка на момент обращения в суд с иско_вым заявлением составляет <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> (с ........ по ........ В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» мо_ральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовите_лем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполно_моченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потреби_теля, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федера_ции, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, под_лежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер ком_пенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера воз_мещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществ_ляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых по_требителем убытков. Таким образом, при определении размера компенсации морального вреда, необходимо принять во внимание, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, он испытывал нравственные стра_дания в виде переживаний по поводу собственных денежных средств, кото_рые незаконно присвоил НБ «Траст» (ОАО) и обязал его уплачивать по ним проценты, что привело к значительному снижению денежных средств на со_держание его семьи, ущемлению его прав и необходимости приложения усилий и затрат для отстаивания своих собственных прав. В связи с тем, что ответчиком были нарушены права потребителя, счи_тает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда за нарушение его прав как потребителя, в сумме <данные изъяты>) рублей. В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовле_творении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыс_кивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добро_вольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось реше_ние суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату представителя в разумных пределах. Истцом с индивидуальным предпринимателем Козыре_вым Е.Н. заключён договор об оказании юридических услуг по подготовке претензии, искового заявления и представления его интересов в суде. Со_гласно условию договора об оказании юридических услуг стоимость услуг ФИО2 составила <данные изъяты> рублей. Исходя из сложности дела, работы проведённой по досудебной подго_товке дела (сбору и подготовки документов) и времени участия представите_ля в процессе, размер понесённых расходов на представителя отвечает требо_ваниям разумности. Понесённые расходы на оплату услуг представителя подтверждаются документально. Письменная претензия истцом направлена почтовой связью и за данную услугу он заплатил Почте России <данные изъяты> копейки. В соответствии со ст. 17 Закона РФ от ........ N 2300-1 "О за_щите прав потребителей" и ст. 333.36, ч.2 п.4 НК РФ, граждане освобожда_ются от уплаты государственной пошлины по искам о нарушении прав по_требителей.

Просит признать недействительным условия заявления о предоставлении кре_дита на неотложные нужды по кредитному договору от ........ ........ в части обязательства участия истца в Программе добровольного кол_лективного страхования жизни и здоровья.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредит_ному договору от ........ № ........, в части обязательства участия истца в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья предусматривающей уплату единовременной комиссии в день оформления кредита.

Взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в пользу ФИО1 <данные изъяты> копеек, за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; <данные изъяты> копеек -удержанные банком проценты за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды; <данные изъяты>одна <данные изъяты> рублей 00 копеек за комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента; <данные изъяты> копеек- начисленные проценты за комиссию за зачисление кре_дитных средств на счет клиента; неустойку в размере <данные изъяты>. за один день просрочки, произведя перерасчет на день вынесения решения; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; за неисполнение законного требования потребителя штраф в размере <данные изъяты> копейки; судебные издержки в раз_мере <данные изъяты> рублей, уплаченные представителю; издержки, связанные с от_правлением заказного письма с уведомлением в сумме <данные изъяты>

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст», будучи надлежащим образом, извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учетом мнения участвующих в деле лиц, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о рассмотрении дела в суде.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с Конституцией. Основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения. Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц - ст. 17 Конституции Российской Федерации.

Как следует из ст. 45 Конституции РФ, государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод - ст. 46 Конституции РФ.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Постановлении от 23.02.1999 года № 4-П, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п.1 ст.1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ч.1 ст. 55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, но лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч.3 ст. 55 Конституции РФ).

Судом установлено, что ........ года между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № ........ согласно которому сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., срок пользования кредитом <данные изъяты> месяца, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет <данные изъяты> от суммы кредита, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет <данные изъяты> рублей, которая списана единовременно, согласно представленному графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб.

В ОАО НБ «Траст» на имя истца был открыт банковский счет ........ и единовременно списана страховая премия из расчета <данные изъяты> за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, в размере <данные изъяты>. Кроме того, заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды включает возмещение компенсацию страховой премии по договору коллективного, добровольного страхования заемщиков банка по программе в соответствии с тарифами страхования и составляет <данные изъяты> от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ОАО НБ «Траст» и подписано им ......... В заявлении указано, что он согласен быть застрахованным по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб. оплачивалась за счет кредита. Своего согласия об участии в Программе личного страхования он не давал, но сотрудник Банка пояснил, что в противном случае ему будет отказано в предоставлении кредита. Страховая компания была предоставлена банком по своему усмотрению- ООО « Реннесанс Жизнь». Согласно памятке застрахованного лица по указанной Программе, срок страхования равен сроку предоставления кредита в месяцах или иному сроку, указанному в кредитном договоре, однако иной срок в кредитном договоре не указан, в связи с чем, списание суммы страховой премии произведено единовременно. Кроме того, сумма комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, банком включена в сумму потребительского кредита и с данной суммы банком удерживаются проценты.

Согласно тарифам ОАО НБ «Траст» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет, до полного погашения задолженности клиентом.

Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

По договору ........ от ........ истец получил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по счету ........ банком установлена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей за зачисление кредитных средств.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Правоотношения сторон по кредитному договору от ........ № ........ нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ФИО1 по кредитному договору № ........,получил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> годовых путем перечисления денежных средств на счет клиента.

Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Банковский счет клиента - заемщика физического лица это счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данным Положением не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что организация банками кредитования клиентов заключается в ведении специальных счетов - ссудных счетов. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Обслуживание кредита включает в себя деятельность по ведению ссудного счета банком, что являются обязанностью банка перед Центральным банком и расходы за ведение ссудного счета не могут быть возложены на заемщика по потребительскому кредиту.

Следовательно, ведение расчетного счета заемщиком при зачислении на него вносимых заемщиком денежных средств, как и перечисление на него денежных средств при открытии кредита не является необходимой самостоятельной банковской услугой при предоставлении кредита.

При этом цена комиссионного обслуживания расчетного (текущего) счета напрямую зависит от суммы кредита. Счет открывается именно в день выдачи кредита и закрывается в день закрытия задолженности по кредиту. Кроме того, согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять, поступающие на счет клиента денежные средства, а также перечислять их по распоряжению клиента. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента. Однако Условиями предоставления и обслуживания кредитов предусмотрено, что счет клиента используется только для оплаты кредита. Более того, такие Условия не переданы Истцу, что подтверждает нарушение Банком части 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» о необходимости своевременно донести до потребителя достоверную информацию о предоставленной услуге.

Ответчиком отдельно предоставляется услуга по открытию и ведению текущих счетов физических лиц. При этом тарифы за открытие и ведение текущих счетов в ОАО НБ «ТРАСТ» значительно (в десятки раз) дешевле относительно тарифов, которые Ответчик передает на подпись клиентам, изъявившим желание получить у Ответчика кредит. Более того, внутрибанковские платежи клиента по своим счетам проводятся банком бесплатно.

Согласно ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом, при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Положения ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего свободу заключения договора, а также положения статей 851, 819 ГК РФ предусматривающие платность предоставления кредитов и иных банковских услуг, должны применяться во взаимосвязи с другими специальными нормами, в том числе, положениями Закона «О защите прав потребителей».

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Из приведенного следует, что включение банком в кредитный договор № ........ ........ условий о возложении на заемщика обязанностей по уплате комиссии за открытие и обслуживание текущего (расчетного) счета клиента ущемляет права потребителя.

В силу ст. 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.

С учетом приведенных обстоятельств, суд считает требования истца о признании недействительными п. 2.8, 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в части взимания комиссий за открытие и обслуживание счета клиента, подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

С учетом приведенных обстоятельств, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования ФИО1. о признании недействительными в силу ничтожности и не подлежащими применению условия кредитного договора № ........ ........ года, в части, устанавливающей комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента и взысканию с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО1 денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и документально подтвержденных в судебном заседании в размере <данные изъяты> рублей

Понятие неустойки дано в ст. 330 ГК РФ: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 (ред. от 25.06.2012г.) «О защите прав потребителей», неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Поскольку ответчиком добровольно не исполнена претензия истца, переданная ........, и полученная ответчиком ........, согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка.

Истцом, в порядке ст. 39 ГПК РФ, заявлены требования о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя, равной <данные изъяты> <данные изъяты> руб. за один день просрочки, произведя перерасчет на день вынесения решения суда, что составляет за период с ........ по ........- <данные изъяты> в денежном выражении <данные изъяты> рублей.

Как указано в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ........ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчиком заявлено требование об увеличении размера неустойки, составляющей, согласно расчету, исходя из периода с ........ по ........ (<данные изъяты>) в сумме <данные изъяты> руб., однако, согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену оказания услуги (п. 5 ст. 28 Закона РФ от N 2300-1).

При таком положении, суд находит, что неустойка подлежит взысканию с ответчика в сумме <данные изъяты> рублей.

процессуального кодекса Российской Федерации принципу возмещения расходов в разумных пределах.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей от 28 июня 2012 г. N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты>

В соответствии с приведенными выше нормами права, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты> рубля, поскольку Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность суда взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что в условиях состязательности гражданского процесса, не были опровергнуты доводы истца о том, что истец испытывал нравственные страдания в результате того, что ему незаконно были навязаны не соответствующие закону условий договора об уплате комиссии за открытие и обслуживание счета клиента.

С учетом приведенных обстоятельств, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает, что подлежит взысканию с ответчика компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а в удовлетворении остальной части исковых требований следует отказать.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

-расходы на оплату услуг представителей;

-другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договора на оказание юридических услуг ........ от ........ и расписки о получении денежных средств к договору, истцом уплачена ФИО2 денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, поскольку размер понесенных расходов отвечает требованиям разумности, исходя из сложности дела и времени участия представителя в процессе.

Согласно квитанции от ........ истцом понесены судебные издержки по отправлению заказного письма в <данные изъяты> подлежащие взысканию с ответчика.

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с этим с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ОАО Национального банка «Траст» о признании недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, удовлетворить частично.

Признать недействительным условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № ........ ........ в части обязательства участия ФИО1 в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору № ........ ........, в части обязательства участия ФИО1 в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, предусматривающую уплату единовременной комиссии в день оформления кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, предусматривающую участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 проценты в сумме <данные изъяты> руб. за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 проценты за комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 неустойку в размере <данные изъяты> рублей за неисполнение требований потребителя.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 за неисполнение законного требования потребителя штраф в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные издержки, связанные с оплатой услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, отправлением заказного письма в сумме <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штрафа за неисполнение законного требования потребителя в размере <данные изъяты> руб, судебных издержек, связанных с оплатой услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения-04 июля 2014 года.

Председательствующий: Е.А. Аветисова